當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃存在的問題與對(duì)策

文/張沛然 馬英改 韓甜甜

一、調(diào)研概況

（一）調(diào)研方式

本次調(diào)研采取發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷的方式進(jìn)行調(diào)研。根據(jù)研究內(nèi)容和目的，參考相關(guān)的文獻(xiàn)和資料，設(shè)計(jì)了關(guān)于大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的問卷。實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)分析過程的主要活動(dòng)由識(shí)別信息需求、收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、評(píng)價(jià)并改進(jìn)數(shù)據(jù)分析的有效性組成[1]。

（二）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查采用隨機(jī)抽樣方法，選取河北省內(nèi)的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，其中女性占70%，男性占30%；大一學(xué)生占39.9%，大二學(xué)生占28.9%，大三學(xué)生占22.2%，大四學(xué)生占9.0%；金融類專業(yè)的學(xué)生為21.6%，非金融類的學(xué)生為78.4%[2]。

（三）問卷發(fā)放及回收情況

共發(fā)放問卷600份，實(shí)際回收問卷509份，有效回收率達(dá)84.83%。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)的處理和分析

（一）大學(xué)生的生活費(fèi)相關(guān)問題

1.大學(xué)生可支配費(fèi)用的來源

圖1 大學(xué)生可支配費(fèi)用的來源/%

根據(jù)調(diào)查，可供大學(xué)生自由支配的生活費(fèi)，81.93%來源于父母或主要家庭成員；41.65%通過勤工儉學(xué)來獲得部分生活費(fèi)用；25.54%的生活費(fèi)來自自己獲得的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金；大學(xué)生會(huì)通過投資活動(dòng)來獲取的生活費(fèi)僅為17.09%。由此可知，以投資活動(dòng)來賺取生活費(fèi)的大學(xué)生僅占很少一部分，這一部分幾乎來自于與金融相關(guān)學(xué)科的同學(xué)，從而說明現(xiàn)在大學(xué)生不善于利用理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資獲得收入（見圖1）。

2.大學(xué)生生活費(fèi)的充裕程度

根據(jù)調(diào)查，有29.04%的大學(xué)生認(rèn)為自己的生活費(fèi)是富裕的；有61.1%的大學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)用剛好足夠支配；有9.04%的大學(xué)生覺得生活費(fèi)不足（見圖2）。這表明大部分的大學(xué)生的生活費(fèi)用足夠他們?nèi)粘；ㄤN，且有一部分結(jié)余，如果合理支配，能夠提高自身生活條件。

圖2 大學(xué)生生活費(fèi)的充裕程度/%

3.大學(xué)生生活費(fèi)的用途

根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生的生活費(fèi)用大部分用于伙食，占比84.48%；服裝和化妝品次之，占比例為63.46%；購買學(xué)習(xí)資料、娛樂交際和交通所占比例分別為55.6%、56.39%、41.45%。除此之外，談戀愛、購買電子商品、同學(xué)聚會(huì)占用生活費(fèi)的比例相對(duì)較小，所占比例分別為25.93%、20.83%、35.76%，有1.18%的大學(xué)生的生活費(fèi)還有其他用途。大學(xué)生生活費(fèi)的用途多種多樣，所以大學(xué)生們應(yīng)合理規(guī)劃自己的生活費(fèi)用，使得生活費(fèi)得到合理利用。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)狀況

1.大學(xué)生的消費(fèi)方式

對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)方式進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果如下：12%的大學(xué)生會(huì)先計(jì)劃好再花；34%的大學(xué)生采取能省則省的態(tài)度進(jìn)行消費(fèi)；6%的大學(xué)生想花就花；48%的大學(xué)生一邊花一邊打算（見圖3）。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們生活水平逐漸提高，大學(xué)生的生活條件也越來越好，但是大多數(shù)的大學(xué)生對(duì)于花錢沒有明確的規(guī)劃。

圖3 大學(xué)生的消費(fèi)方式/%

2.大學(xué)生網(wǎng)購軟件的情況

近年來網(wǎng)購越來越普遍[2]，當(dāng)代大學(xué)生是網(wǎng)購的最主要的消費(fèi)群體。調(diào)查結(jié)果顯示，分別有85%、30%、46%、55%、28%的大學(xué)生使用淘寶、唯品會(huì)、拼多多、天貓等網(wǎng)購軟件購物，網(wǎng)購率高達(dá)99%。網(wǎng)購方便了大學(xué)生們的生活，對(duì)大學(xué)生吸引力很大。

（三）大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)牧私?/h3>

1.大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭?/p>

根據(jù)調(diào)查人群的反饋，有6.88%的大學(xué)生覺得自己對(duì)理財(cái)方面的知識(shí)非常了解，60.71%的大學(xué)生覺得自己了解一點(diǎn)理財(cái)方面的知識(shí)，32.42%的大學(xué)生對(duì)此完全不了解。這表明了許多大學(xué)生對(duì)理財(cái)方面的知識(shí)都很陌生，理財(cái)意識(shí)較為淡薄，不懂如何規(guī)劃和更好地利用自己的財(cái)產(chǎn)。

2.大學(xué)生知道的理財(cái)產(chǎn)品

圖4 大學(xué)生知道的理財(cái)產(chǎn)品/%

聽過或用過余額寶的占比為78%；微信理財(cái)通的占比為47.15%；百度百賺利滾利的占比為19.45%；蘇寧零錢寶的占比為18.66%；安平銀行平安盈的占比為18.07%；匯添富現(xiàn)金寶的占比為11.2%，這項(xiàng)占比最少，還有5%的其他選項(xiàng)（見圖4）。從這些數(shù)據(jù)中可以看出，大學(xué)生知道的理財(cái)產(chǎn)品多集中于支付寶和微信。

3.大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品考慮的首要因素

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇，有72.65%的大學(xué)生首先考慮該產(chǎn)品是否安全；有13.75%的大學(xué)生首先考慮該產(chǎn)品是否大眾化；有12.77%的大學(xué)生首先考慮該產(chǎn)品是否實(shí)用；還有0.79%為其他因素（見圖5）。從這些數(shù)據(jù)中我們很容易看出，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇，大多還是以安全為主。

圖5 大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品考慮的首要因素/%

4.大學(xué)生沒有購買理財(cái)產(chǎn)品的影響因素

調(diào)查結(jié)果顯示，59.53%的大學(xué)生認(rèn)為沒有購買理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解太少；有51.28%的大學(xué)生認(rèn)為沒有這部分的資金投入；有51.08%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有理財(cái)意識(shí)；有21.41%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有時(shí)間；還有1.38%有其他的原因（見圖6）。

圖6 大學(xué)生沒有購買理財(cái)產(chǎn)品的影響因素/%

5.大學(xué)生的理財(cái)觀念

調(diào)查結(jié)果顯示，有42.04%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)觀念家庭因素影響大；學(xué)校教育因素占比17.29%；社會(huì)環(huán)境因素占比19.84%；自身原因占比20.83%。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)行為的影響因素分析

（一）當(dāng)代大學(xué)生的自身因素

1.與在校大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)格有關(guān)。在具有穩(wěn)定的生活費(fèi)的來源的情況下，由于大學(xué)生自身消費(fèi)習(xí)慣可分為：消費(fèi)不做計(jì)劃、邊消費(fèi)邊計(jì)劃、計(jì)劃后消費(fèi)三種方式，以至可用于理財(cái)方面的資金隨著個(gè)人消費(fèi)風(fēng)格的變化而受到限制，除計(jì)劃后消費(fèi)的大學(xué)生之外，其他大學(xué)生在一定生活開支后，其可用于理財(cái)投入的資金很少。

2.與在校大學(xué)生的思想行為有關(guān)。在具有一定的可用于理財(cái)?shù)馁Y金投入的背景下，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)行為還取決于個(gè)人是否有意愿了解理財(cái)方面的知識(shí)，在充分了解后是否愿意進(jìn)行理財(cái)方面的資金投入，取決于大學(xué)生對(duì)于理財(cái)方面的認(rèn)知程度。

（二）當(dāng)代大學(xué)生的家庭因素

1.與家庭環(huán)境有關(guān)。當(dāng)代大學(xué)生可供支配的資金由于家庭條件差異而受到影響，家庭條件較好的大學(xué)生可用于理財(cái)投入的資金較多，反之，則沒有富裕的資金供給大學(xué)生用于理財(cái)方面的投入。

2.與家庭理財(cái)教育有關(guān)。中國家庭傳統(tǒng)上不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育，在這種教育下，家長往往不讓孩子自己插手理財(cái)，使得當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)于理財(cái)?shù)牧私獬潭炔煌瑥亩霈F(xiàn)了一系列理財(cái)上的問題。

（三）學(xué)校教育對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的影響

由于受中國教育體制的影響，學(xué)校普遍重視對(duì)學(xué)生的文化知識(shí)教育，因而局限于專業(yè)教學(xué)，卻忽略了對(duì)大學(xué)生理財(cái)知識(shí)等方面的普及，使得當(dāng)代大學(xué)生并不過多關(guān)注理財(cái)也不過多了解理財(cái)知識(shí)。

（四）社會(huì)環(huán)境對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的影響

1.與社會(huì)風(fēng)氣有關(guān)。由于當(dāng)代大學(xué)生都處于步入全面小康社會(huì)的新時(shí)代，缺乏艱苦奮斗精神，出現(xiàn)了享樂主義和拜金主義等不良文化，受這些不良文化影響，大學(xué)生缺乏自制力，不能合理地分析自己的財(cái)務(wù)狀況，并計(jì)劃分配自己的錢財(cái)，越來越不重視理財(cái)。

2.與缺少適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)。對(duì)于學(xué)生而言，大部分還是會(huì)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，但是那些理財(cái)產(chǎn)品所帶來的收益并不高，無法激起他們的理財(cái)興趣。大學(xué)生需要的是可以滿足他們需求的理財(cái)產(chǎn)品，而當(dāng)今社會(huì)上這類理財(cái)產(chǎn)品少之又少。

四、調(diào)研小結(jié)

（一）現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)行為存在的普遍性問題

1.對(duì)理財(cái)方面的知識(shí)了解程度不足。隨著生活水平的不斷提高，正確的理財(cái)知識(shí)、合理地理財(cái)規(guī)劃對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有著重要的影響。很多大學(xué)生沒有制定自己的理財(cái)計(jì)劃，理財(cái)沒有方向性，自制能力差，無法做到科學(xué)合理的安排。因?yàn)椴糠执髮W(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱所以并不重視理財(cái)，也沒有意識(shí)到理財(cái)帶來的意義。

2.大學(xué)生自身消費(fèi)習(xí)慣不好。受中國教育制度的影響，很多家長更重視學(xué)生的專業(yè)知識(shí)問題，并不重視對(duì)學(xué)生的理財(cái)行為習(xí)慣的培養(yǎng)，大學(xué)生在消費(fèi)上往往是隨心所欲，盲目消費(fèi)，主觀隨意性強(qiáng)，控制不了自己的花錢習(xí)慣，到了學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出。

（二）當(dāng)今的理財(cái)市場(chǎng)尚未完善

1.大學(xué)生了解理財(cái)?shù)那谰哂芯窒扌?/p>

由于當(dāng)代大學(xué)生大部分時(shí)間用于文化藝術(shù)學(xué)習(xí)，實(shí)際接觸理財(cái)產(chǎn)品通常只能通過互聯(lián)網(wǎng)。通過問卷，我們了解到大部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)提供的理財(cái)產(chǎn)品比較熟悉，而對(duì)銀行、證券交易所等線下理財(cái)機(jī)構(gòu)不太了解，具有一定的局限性。

2.理財(cái)市場(chǎng)所提供的理財(cái)產(chǎn)品類型單一

對(duì)于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，大部分屬于高投入、中風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的類型，而當(dāng)代大學(xué)生可支配的資金較少，在沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的情況下，大部分學(xué)生不敢輕易選擇理財(cái)產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。

五、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)問題的應(yīng)對(duì)之策

（一）鼓勵(lì)學(xué)生自主學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)

鼓勵(lì)學(xué)生制定理財(cái)計(jì)劃，自主了解學(xué)習(xí)金融理財(cái)方面的知識(shí)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，為大學(xué)生步入社會(huì)后的理財(cái)行為做好鋪墊。

（二）高校應(yīng)組織相關(guān)理財(cái)教育活動(dòng)

高校作為知識(shí)傳播的重要場(chǎng)所，可以充分利用現(xiàn)有的教育資源，增開與理財(cái)相關(guān)的選修課、講座等來為大學(xué)生拓寬了解理財(cái)?shù)那馈?/p>

（三）家長應(yīng)進(jìn)行理財(cái)行為指導(dǎo)

家長對(duì)學(xué)生有榜樣作用，所以家長要以身作則，對(duì)學(xué)生的理財(cái)行為進(jìn)行教育指導(dǎo)。家長可以適當(dāng)?shù)亟o予大學(xué)生一些資金進(jìn)行理財(cái)?shù)膰L試，或買一些理財(cái)?shù)臅W(xué)生閱讀，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)有正確的認(rèn)識(shí)。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管制度，營造良好的社會(huì)風(fēng)氣

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)所銷售的理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，營造良好的理財(cái)風(fēng)氣。加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳力度，鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)、合理理財(cái)。如果忽略了這一危害，那么就無法為大學(xué)生提供一個(gè)“綠色”的理財(cái)環(huán)境。