銀行互聯網金融服務“三農”的形勢、挑戰及對策

周明融

摘 要：隨著農村農業信息化水平的不斷提高，農村發展水平的不斷深入，人們對于互聯網金融服務的需求越來越多。本文基于互聯網當前發展形勢和前景，對其發展過程中的挑戰和機遇展開分析，并提出相應的對策，以期促進銀行互聯網金融服務的發展。

關鍵詞：銀行互聯網金融服務;“三農”;形勢;挑戰;策略

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.18.043

現階段，隨著經濟的發展，社會的進步，信息技術高速發展。農民的信息化水平提高，農村發展環境的深入變革，國家政策的出臺，都在加速促進著互聯網金融的發展。銀行作為互聯網金融最大的服務機構，其在“三農”問題中所面臨著巨大的挑戰，但也伴隨著巨大的機遇。如何在互聯網快速發展的時代，保持銀行互聯網服務的發展，還需要轉變戰略，提高適應性。

1 農村銀行互聯網金融的發展形勢與前景分析

1.1 農村農業信息化水平不斷提高，為互聯網“三農”創造基礎支撐

現階段，互聯網的發展使農村信息技術水平逐步提高。黨的十八大上，習近平主席把農村金融作為政府的重點支持對象，“互聯網+”的熱潮逐步邁向“三農”產業。隨后，農村互聯網金融逐步將金融服務融入農業產業的各個階段。這在很大程度上為互聯網“三農”奠定了基礎，緩解了農村金融的供需矛盾。這種優勢主要體現為：首先，云計算、大數據等新型金融傳媒技術的使用逐步在農村擴展開來，一定程度上豐富了農村的金融服務體系。其次，農村農業信息化水平的提高，使互聯網與金融服務通過技術結合起來，為互聯網“三農”服務創造了基礎支撐。再次，隨著農村經濟的發展，農村經濟需要保持金融的供需平衡。因此，為了能夠解決農村“低端”客戶的資金使用，急需引進互聯網借款、貸款等平臺。以上因素的不斷促進，為我國互聯網金融服務“三農”奠定了基礎。

1.2 農村發展環境的不斷深入變革，為互聯網金融服務創造需求

近幾年，越來越多的農民離開家鄉，奔向城市，農民工熱潮不斷上升，截至2019年我國農民工共2.9億人，比去年增長241萬人，增長率為0.8%。農民工不斷發展，對于互聯網金融的需求不斷提高，外地轉賬、貸款、工資發放等成為新一代銀行金融服務的最大需求。互聯網技術的發展，使我國農村互聯網金融能夠跨越地域，實現互通，加速了農村互聯網金融的資金流動，對于農村經濟的發展起著重大作用。現今，隨著新媒體技術的不斷發展，互聯網技術機構、企業、電商平臺、農資企業等眾多機構逐步建構起來。農村金融機構的發展，使互聯網金融服務不斷增長起來。

1.3 戰略規劃不斷的密集出臺新政，為互聯網金融服務營造環境

2015年，李克強總理在“政府工作報告”中提出“互聯網+”戰略。此后，黨中央和各級政府陸續出臺相關農村金融發展政策，旨在扶持農村互聯網金融業發展。政府分別從發展指引、發展建議、發展監管等幾個方面出發，逐步形成了完整的農村互聯網金融發展戰略政策。2016初，農村互聯網金融第一次被寫入中央1號文件中，國家以政策的形式凸顯了農村經濟發展的重要性和農村互聯網金融服務的重要性。截至2017年，農村互聯網政策逐步發展起來，政府著重提升農村互聯網金融服務重量，擴大互聯網產品種類。隨后，中國人民銀行、中國保監會等發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，意見對于農村互聯網金融發展的監管將越來越嚴格，農村互聯網金融將趨向于精準化、數據化等方向發展。

2 農村銀行互聯網金融服務的壓力與挑戰

2.1 跨界融合門檻高

農村經濟的發展雖然會帶動互聯網金融的進步，但是對于“三農”服務與銀行互聯網的結合還存在跨界問題。首先，村民思想固步自封。對于新事物的接受程度，通常是比較慢的。互聯網金融對于村民來說與傳統的金融機構不同，它是一種非紙質的，看不見、摸不到的虛擬貨幣。村民由于教育水平不高，因此對于互聯網金融保持一種距離感。對于銀行金融的跨界發展，起著阻礙作用。其次，我國互聯網發展還處于發展階段，對于互聯網和金融界的跨界聯合還存在許多不足，對于互聯網和金融界如何合作、怎么合作還處于摸索中。因此，銀行互聯網金融服務“三農”還需要很長時間。

2.2 相關人才的匱乏

農村互聯網金融的發展體系還不健全，相關人才的缺乏更是阻礙著互聯網金融的發展。農村銀行金融業的發展需要完善的基礎信用數據、貸款信息、還款信息等。但目前我國村民的信用數據嚴重缺乏，誠信檔案很難建立。同時，由于農村互聯網金融涉及現代技術與傳統金融的結合，對于人才要求極高。跨界的融合需要計算機技術熟練、金融基礎知識豐富、農業發展與管理的復合型人才。但現階段，由于城市化發展迅速、教育和醫療資源與城市發展相差甚遠，導致嚴重的農村人才流失。并且，在偏遠的農村地區，農民受教育程度大都偏低，思想固步自封、信息技術還處于初級發展階段，人才的缺少更是阻礙了互聯網金融的推廣與發展。

2.3 風險管控壓力大

由于我國的農村互聯網金融發展還處于初級階段，其面臨的風險與機遇同在。首先，農村互聯網金融存在信用風險。目前來看，我國農村信用體系的建設主要還是依靠于央行及各地民間金融機構。同時，我國農村對于銀行金融的使用主要局限于借貸服務，對于征信的認識不足，使我國農村征信事業發展受阻，部分信用數據無法保證其真實性，有時還會存在信用造假風險。其次，農村互聯網金融存在法律風險。在金融監管方面，我國目前對于銀行互聯網金融的監管法律較少，制度不健全，缺少嚴格的監督機制和第三方監督，透明化不高，腐敗現象極易發生。最后，農村互聯網金融存在操作風險。這種操作風險有兩種表現形式：其一，隨著農村互聯網金融的發展，各種金融機構積極與互聯網展開合作，這種合作以發展下線站點為模式，在遍地開花的情況下，金融機構急需大量工作人員，但這種緊急情況下培訓出來的工作人員專業性比較低。因此，會導致操作失誤。其二，我國村民的受教育水平不高，村民對于互聯網的相關知識了解較少，對于某些業務的操作常常會因為不懂或不適應而產生工作失誤，從而造成資金的損失，引起不必要的麻煩。

3 銀行互聯網金融服務“三農”的策略與途徑

3.1 全方位實施互聯網金融優先發展戰略

現階段，面對農村銀行互聯網金融的發展現狀，需要全方位實施互聯網金融的優先發展。首先，要確保真實可靠的客戶基礎。客戶基礎是一個行業發展的前提，一個真實可靠的客戶基礎，可以涵蓋社會經濟的各行各業，稍加整合就是完整的生產供應鏈和經濟生態圈。農村銀行由于長時間服務于農民，其忠實客戶儲存量大，通過銀行宣傳，會更具信任度，互聯網金融也就會實施客戶信息共享，實現快速發展。其次，要逐步擴大線下渠道。銀行客戶通常是通過線下渠道進行擴大的，其范圍十分廣泛和龐大，這種垂直的上下關系可以幫助互聯網金融打造強大的線下渠道，二者形成互補，使農村互聯網金融更進一步發展。最后，加強專業業務基礎服務。對于大型融資、金融業務，僅僅靠網絡平臺無法替代專業團隊工作，互聯網企業有著難以逾越的鴻溝，而銀行有著多年的管理經驗和業務基礎，因此，需要借助銀行的專業化服務去彌補互聯網金融的不足。最后，建立健全風控體系。銀行對高風險的信貸、信托等領域，具備完備的風控體系和受法律認可的部分準備金制度。而互聯網企業對于高風險的融資、擔保等業務領域知之甚少，對于風險防控更是“門外漢”。因此，必須加強農村互聯網金融的風控體系。

3.2 全渠道創新互聯網金融服務“三農”模式

農村銀行互聯網金融的快速發展離不開全渠道的創新機制。首先，保持快速的響應速度。互聯網金融最大的優勢就是對急劇變化的市場有著強大的敏感性和反應能力，對于每一個市場的需求，互聯網金融都要保持第一時間的捕捉和反應。互聯網金融比銀行更加貼近客戶，更加了解客戶，對市場有著敏銳感覺和適應能力。其次，保持更新換代的應用。互聯網金融因其使用快捷支付、二維碼支付、信用支付、移動支付等新媒體應用，會比傳統金融更具優勢。因此，農村互聯網的發展要時刻保持創新、確保互聯網金融的更新換代。最后，加強數據的充分利用。目前來說，隨著科技的發展，技術的進步，互聯網金融已逐步滲透到人們生活的各個領域。互聯網金融要積極利用互聯網進行數據收集，利用各種數據進行精準定位，實現客戶的精準營銷和定制服務。

3.3 全產業推薦互聯網金融助力“三農”發展

互聯網金融服務“三農”還需全產業聯合推薦發展。因此，整個行業需要協同合作。其一，互聯網金融門戶的發展必須要建立金融生態系統。依托互聯網平臺，建造金融超市、精品店財政、金融便利店、金融網點等不同金融機構，其中包括全面的財務門戶平臺（ABC商城/ABC商店），以滿足不同客戶的各種金融需求。金融網絡和網絡融資最主要的是提供最佳的客戶體驗。這是一種集金融信息、產品銷售、財務顧問、客戶服務的全方位的綜合金融服務。其次，要加強電商金融生態建設。對于電商融資的實施情況要時刻掌握，同時因其互聯網社交的開放、移動等特性，金融機構要積極建立開放式平臺。此外，互聯網金融要突破傳統金融機構的限制、打造全新的移動金融生態圈。

新時代的發展，促使著新媒體技術發展。與此同時，也逐步擴充著農村經濟發展的新形勢。目前來說，我國農村互聯網金融發展還處于初級發展階段，在這個階段，機遇與挑戰并存。因此，我們需要直面挑戰，以全方位、全渠道、全產業等更具專業性的發展去迎接挑戰。

參考文獻

[1]鄭志來.金融供給側視角下結構改革與農村電商融資體系重構[J].蘭州學刊，2020，（01）：79-89.

[2]劉曉東，陳江.鄉村振興視閾下農村金融供給改革與制度創新[J].西南金融，2020，（01）：54-61.

[3]楊林.新時代背景下農村金融發展思考[J].知識經濟，2020，（09）：24-25.

[4]張中正，謝思.推動我國農村互聯網金融發展的對策分析[J].商業經濟研究，2020，（10）：168-171.

[5]姜婷婷.鄉村振興背景下農村金融機構的發展研究[J].農業經濟，2020，（05）：111-113.

[6]荊菊.互聯網金融背景下農村金融轉型發展研究[J].農業經濟，2020，（05）：116-117.