淺談赤峰市農村支付結算體系的完善

朱沛慶 趙璐瑤

改善農村地區支付服務環境是普惠金融的重要方面，對實現“鄉村振興戰略”意義重大。內蒙古赤峰市著力開展改善農村支付服務環境建設工作已經持續十多年，通過在金融服務薄弱的農村地區開展支付系統建設、推廣非現金支付工具，豐富支付結算手段，全面提升農村地區支付服務效率和質量，促進城鄉支付服務一體化發展。

赤峰市農村地區綜合情況

農村基本情況。赤峰市位于內蒙古自治區東南部，下轄3個區、7個旗、2個縣、2105個村，銀行網點492個。全市總面積達90275平方公里，其中縣域面積有83327平方公里，占比達92.3%。全市總人口為434.12萬人，其中，縣域人口317.86萬人，占比73.22%。2020年，全市實現地區生產總值1708.4億元，城鄉常住居民人均可支配收入分別為34101元和12620元。

農業產業發展情況。近年來，赤峰市農業產業建設取得了巨大的進步，農牧業結構調整取得新進展。新增設施農業7.8萬畝、經濟作物種植46萬畝、飼草種植9.3萬畝，調減玉米種植33.9萬畝，新增牛存欄12萬頭。截至2020年末全年實現農林牧漁業總產值592.4億元，同比增長1%，其中，農業產值320億元，增長1.1%，牧業產值243.5億元，增長1.5%;糧食作物種植面積1668.5萬畝，比上年增加11.4萬畝，增長0.7%;糧食產量122.3億斤，比2019年增長1.3億斤，增幅為0.4%。

赤峰市農村地區支付服務需求特點

現金交易習慣難以改變，對非現金結算工具認知度低。一是農村居民支付結算知識缺乏。不少農村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉賬、消費等功能，更無法使用和接受各類票據結算。二是金融機構的宣傳過于專業，農村客戶接受程度低。由于留守在農村的居民以中老年為主，一定程度上阻礙了農村客戶使用非現金支付工具。雖然非現金支付工具收費并不高，但相對收入較低的農村客戶為節省費用，往往還是選擇使用無結算費用的現金，而舍棄更安全、快捷的非現金支付工具。

城鎮化推進導致農村金融機構退出，使農村支付服務產生空白地帶。受城鎮化進程推進的影響，農村地區部分行政鄉鎮進行合并改革。受成本和風險防控的影響，農村的金融機構營業網點也相應進行了撤并。目前農村地區主要金融服務機構為農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行、郵政儲蓄銀行網點和少數農業銀行。作為農村地區支付服務的主要提供者，銀行機構的減少導致了農村支付服務趨于薄弱。

支持新型支付工具的相關基礎設施比較落后。農村地區非現金支付推廣的前提，必須要有完備、高效的通信設施。目前，農村地區的網絡通信設施及網絡技術、網絡信息內容、資費水平、通信速度、安全和保障條件等方面還不能滿足非現金支付工具和設施的發展。

赤峰市農村支付服務供給現狀

銀行機構網點分布情況。全市銀行業金融機構共31家，包括1家政策性銀行、6家國有大型銀行、3家股份制銀行，1家城市商業銀行、6家農村信用社、6家農村商業銀行、8家村鎮銀行。累計轄屬網點數815個，其中位于城區的網點數326個，占比40%，位于鄉鎮的網點數489個，占比60%。農村商業銀行、郵政儲蓄銀行、農業銀行在鄉鎮設立的網點數分別為268個、124個和40個，網點數占總鄉鎮網點數的88%，是農村支付服務的主力軍。

支付清算基礎設施建設情況。全市銀行業金融機構提供支付清算服務的平臺主要包括商業銀行的行內系統、大小額支付系統、同城清算系統、支票影像系統以及農信銀或城商行資金清算系統。截至2020年末，涉農金融機構網點815個，接入支票影像系統18個，接入農信銀或城商行資金清算系統21個。豐富的現代化支付系統為銀行資金匯劃提供了便捷的清算平臺，金融機構資金清算速度明顯加快，有力地支持了農村經濟的快速發展。

農村地區非現金支付工具使用情況。截至2020年末，赤峰市非現金支付結算業務共發生55228.48萬筆，發生金額為32153.77億元，較上年末累計增加5.53%。其中，網上銀行發生7090.39萬筆，金額為10435.53億元，比上年同期分別增長為-38.48%和13.16%。

ATM及銀行卡相關業務發展情況。截至2020年末，赤峰市各鄉鎮ATM機共1059臺，業務發生金額累計365.04億元，業務筆數累計3061.61萬筆。隨著ATM機布放量的增加，各商業銀行的發卡量也逐步增長。其中，借記卡發卡量年末累計數為1086.36萬張，比年初增長15.61%;貸記卡發卡量年末累計數為35.83萬張，比年初增長23.07%;POS機減少1204臺，累計為7697臺，通過POS轉賬筆數為596.56萬筆，發生金額為24.283億元。銀行卡發卡量、人均持卡量逐年呈大幅增長態勢。

助農取款服務點建設概況。截至2020年末，赤峰市助農取款服務點共2531個，受理終端數量共3081臺，覆蓋行政村數量2071個，覆蓋農村人口數量320萬人，全市共辦理小額取款、轉賬匯款、便民繳費和購物消費等助農支付業務54.97萬筆、交易額20.17億元，通過“云POS”累計辦理遠程貸款歸還業務7.1萬筆、金額26億元。助農取款服務點的使用率不斷提高。

農村地區支付服務中存在的問題

農村金融機構設置單一。從赤峰市30家金融機構的網點布局來看，農村鄉鎮的金融網點以農商行、郵政儲蓄銀行、農業銀行為主。出于成本收益考慮，其他銀行機構幾乎不在農村地區設置分支機構。鄉鎮以下的行政村的網點數極少，很難滿足大多數農民的支付結算需求，對弱勢群體的支持力度還不夠，“扶貧”普惠金融推廣工作受到制約。

支付結算手段不能滿足農村消費主體的需求。隨著社會主義新農村建設縱深推進，農村經濟實現了前所未有的快速發展，新生代農民工、大學生村官、回鄉創業大學生、農村中小企業已成為農村金融消費主體。他們對支付結算的效率和質量要求較高，但銀行在農村地區工作重點仍放在存貸款等傳統業務上，對支付創新業務投入力度不大。網上銀行、電話銀行、手機銀行等新型支付方式應用程度偏低，不能滿足農村現代化的支付需求。

鄉鎮支付結算基礎設施建設滯后。目前，縣級以下金融機構支付結算基礎設施投入普遍不足，銀行卡受理環境不完善，難以承載日益擴張的支付結算需要。數據顯示，赤峰市各鄉鎮共有1059臺ATM機，平均每萬人對應ATM機數量為3.3臺，村組一級布放銀行卡受理機具很少，電子結算設施基礎薄弱，鄉鎮地區用卡環境建設緩慢，不能滿足農村各類群體的用卡需求。

農村客戶對金融產品和現代科技的認知程度低。農村地區支付結算對象主要是農民、個體工商戶和私營企業。該類服務對象文化程度相對較低，特別是村組一級的農村居民，對金融產品的了解和認知度普遍較低，對新型結算工具接受度低。而多數金融機構在支付結算宣傳方面內容比較單一，針對性不強，一些涉農機構對農村弱勢群體的支付結算服務意識比較薄弱，不利于產品推廣和宣傳工作的普及，造成了農村地區支付結算資源利用率不高。由于缺乏金融安全知識，對銀行卡等重要憑證以及交易密碼等敏感信息保管不善，將帶來更大的風險隱患。

進一步改善農村地區支付服務的對策建議

加快農村金融體制改革，健全農村金融機構組織體系，增加農村支付結算服務機構。農村金融機構是提供農村金融服務的主體，也是支付結算系統依附的主要主體。建立健全農村金融機構組織體系，增加農村金融機構營業網點數量，是改善農村金融服務、完善農村支付結算體系的長期目標。農業銀行應發揮在農村金融服務中的骨干和支柱作用，落實面向“三農”的市場定位，增設縣以下農村營業網點。農村信用社應鞏固農村金融服務主力軍的地位，根據農村經濟發展和自身的經營戰略，適當增加在縣以下農村區域的營業網點或參股村鎮銀行，延伸自己的服務深度。郵政儲蓄銀行應改革縣以下郵政儲蓄業務由郵政部門代理的體制，整合現有網點及業務，建設自己的綜合業務網點，為接入現代化支付系統和行內支付系統創造條件。鼓勵在農村設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社以及小額貸款公司，積極鼓勵、引導和督促四類機構面向農村、為“三農”提供低成本、便捷、實惠的金融服務。

加強農村支付結算基礎設施建設，向農村延伸各種支付系統，完善農村支付結算網絡，拓展農村支付結算新渠道，改善農村支付結算服務的網絡環境。加強農村支付結算基礎設施建設、向農村延伸支付系統是完善農村支付結算服務體系的關鍵。中國人民銀行建設的現代化支付系統、商業銀行行內支付系統、銀行卡跨行支付系統等支付結算系統，應按照“金融機構營業網點建到哪里、支付系統就延伸到哪里”的原則向縣以下農村地區延伸。中國人民銀行要支持、鼓勵農村信用社法人機構將農信銀支付系統延伸到鄉鎮農村信用社，推進存款在全國農村信用社系統通存通兌;支持、鼓勵農村信用社省聯社改進完善農村信用社綜合業務系統，在農村信用社系統開通全國支票影像交換系統，將支票影像業務延伸到鄉鎮農村信用社，真正實現農村客戶簽發的支票全國通用。在采取提供擔保、交納保證金、采取限額控制等方式防范風險的前提下，允許鄉鎮郵政儲蓄機構及村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等機構直接或間接接入小額批量支付系統，允許上述機構為服務范圍內的客戶或服務對象提供支付結算服務。鼓勵商業銀行、農村信用社在鄉鎮營業網點及商業街區、商場、超市、加油站、飯店、醫院、學校等地方增加ATM機和POS機的布放，改善農村銀行卡用卡環境。

創新適用于農村、農民的支付結算產品，豐富農村非現金支付結算工具，滿足農村支付需求。應支持農村信用社利用小額支付系統跨行資金清算平臺，開通通存通兌等跨行支付業務，解決農村支付結算渠道不暢的問題。農村信用社作為目前農村金融服務的主力軍，在應用好支票、銀行卡、匯兌等非現金支付結算工具的同時，適時開辦銀行匯票、銀行本票等業務，為農民提供更多的非現金支付結算工具。包括農業銀行在內的國有商業銀行應將自身的支付網絡優勢與互聯網、通訊網絡等有機結合，為農村單位和個人客戶開通網上支付、電話支付、移動支付等業務，讓農民也能使用安全、便捷的電子支付工具。

加強支付結算知識的宣傳和培訓，提高農民對非現金支付結算工具的認知度，培養一支高素質的農村支付結算服務隊伍。應組織縣域銀行業金融機構，向公眾宣傳中國人民銀行及各金融機構改進農村支付結算服務的措施，宣傳支付結算知識、支付系統的功能，介紹非現金支付結算工具優點和便利，提高農民對支付結算服務網絡和非現金支付工具的認知和了解，引導廣大農民使用非現金支付結算工具。縣域銀行業金融機構應適當增加縣以下農村支付服務人員，加大對支付結算服務人員現代化支付網絡知識和操作技能的培訓力度，打造一支高素質的農村支付結算服務隊伍，不斷提高支付結算服務能力。

朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

趙璐瑤供職于中國人民銀行克什克騰旗支行

責任編輯：葛辛晶