縣域數字金融的發展與創新

譚飛燕　張力　李孟剛

摘要：科技發展日新月異，現代化信息技術促使人們進入數字化時代。在研究縣域金融問題時，借助于數字化技術，有助于加快開創金融發展新局面，突破傳統縣域金融限制。因此，在分析縣域數字金融發展特征的基礎上，討論當前存在的問題，并提出具有針對性的解決對策，為縣域數字金融深度發展奠定良好的基礎。

關鍵詞：縣域金融;數字技術;技術創新

當前是信息高速發展的時代，現代化數字技術為人們的生活提供了極大的便利，對大眾的生活及思維方式均具有顯著的影響。尤其在金融業，數字技術的應用為金融業帶來了全新的發展模式，縣域金融借助數字化技術得到了更為廣泛的應用。一系列數字化金融產品的出現，較好地實現了縣域金融服務地域化的目的，極大地提高了縣域金融的數字化水平。

一、縣域數字金融的發展特征

當前，縣域數字金融技術主要以信息技術為發展依托，離不開互聯網平臺、大數據技術等的支撐。縣域數字金融的本質仍屬于金融業，但不同于傳統金融業，引入現代數字化技術的縣域金融內容更為廣泛，涵蓋了移動支付、金融服務、網上交易、基金、數字貨幣等多種金融產品與服務。縣域數字金融主要目的在于通過科技手段加強金融服務的力度，以移動支付、數據共享與大數據等手段將金融投資與融資成本降低，并精準定位，拓寬金融融資渠道與融資質量，從本質上改變現有縣域金融服務的現狀，大幅度提升金融業務效率，從而推動縣域金融的發展，為更多人謀求現代數字技術的福利。

2019年，陜西省嵐皋縣與商業銀行展開深度合作，開展了“智慧縣域+普惠金融”試點工作，并實現了陜西省各個涉農縣域的全面覆蓋。網商銀行指不存在線下實體網點，所有業務操作只需客戶在手機移動端操作即可完成的銀行。陜西省數字金融試點的全面覆蓋標志著陜西省成為我國第一個實現涉農縣域全面覆蓋數字金融服務的省份。就縣域金融發展進程而言，我國縣域金融發展大致經歷了兩個階段：第一階段為傳統金融階段，此階段縣域金融基本為以銀行為基礎的互聯網金融，突出表現為移動支付與網上貨幣交易;第二階段為科技金融階段，此階段更多借助科技手段實現創新發展，如區塊鏈、云計算等。隨著技術發展日新月異，縣域金融發展越來越依賴數字科技，兩者相互融合發展，科技逐漸覆蓋金融業主要領域，如支付領域，貸款領域等。其中，支付領域由傳統的現金交易開始變為人臉識別、二維碼支付等支付方式，支付手段愈發樣化。貸款業務作為銀行的主營業務，同樣在數字技術沖擊下發生了重大改變。隨著大數據、云計算等科技手段出現，銀行貸款開始出現小額信用無抵押貸款服務。此外，銀行通過數字信息技術構建線上業務平臺，可更好地控制交易成本、拓展業務渠道。盡管銀行網點在縣城及農村地區的覆蓋率遠低于城市地區，但在互聯網時代，借助互聯網技術便可有效解決此類難題。互聯網技術中的指紋認證、刷臉識別以及實名認證等技術，使得用戶可在不提交紙質材料的前提下隨時隨地證明本人身份。相關調查數據顯示，平均一萬元貸款可為用戶帶來兩萬元的收益。“智慧縣域+普惠金融”項目的落實，為縣域用戶提高了貸款額度，使其獲取貸款更為便捷高效。因此，越來越多的人開始回鄉自主創業。由此可見，縣域數字金融在促進縣域創業就業過程中具有顯著的推動作用，可在較大程度上促進縣域經濟的發展。

二、縣域數字金融的發展困境

在人類的各類活動中不可避免地將產生各種矛盾，縣域金融行業也不例外。而效率與公平則是減少各類矛盾發生最基本的原則。隨著數字技術在金融業中的應用越來越廣泛，對解決縣域金融領域的各類問題發揮著重要作用。數字金融發展必將更為注重公平，同時由于縣域數字金融建立在新技術、新手段基礎之上，因此服務效率將大幅提升。隨著云計算、大數據以及區塊鏈等技術的進步，縣域金融可將交易成本控制在極小的范圍內，同時可不斷擴大服務對象范圍，在相對公平的前提下實現業務效率的大幅提升。但縣域數字金融在發展過程中同樣帶來了部分新的問題，主要問題可分為以下四個方面：

（一）民眾數字金融倫理意識不高

縣域金融活動存在客體與主體，一項金融活動需兩者共同協作完成。因此，需要縣域金融活動的主客體均具備一定的金融素養方可保證整個金融活動的順利完成。縣域數字金融目前尚處于初級發展階段，對大多數人而言，該領域屬于一個新型領域，普通民眾對此同樣不甚了解，無法掌握個人參與縣域數字金融活動時應遵循的倫理道德規范，導致整體倫理意識極為淡薄。同時，新型業務的出現普遍需受眾通過長時間的積累方可提高自身素養，而縣域金融機構及相關從業人員自身的素養便存在積累不足問題，倫理意識同樣較為薄弱。此外，近幾年，縣域數字金融發展呈現爆發式增長，大多數人群來不及學習與掌握縣域數字金融相關知識便參與相關活動。以上兩方面原因均可歸屬于縣域金融活動主客體的倫理意識淡薄，致使人們在開展數字金融活動時較易出現違法行為，不利于社會經濟的穩定發展。

（二）縣域數字金融法律法規不完善

縣域數字金融發展必然離不開相應的法律法規保駕護航，為人們提供良好的法治環境。盡管當前我國制定了一系列相關法律，如《證券法》、《金融法》等，但面對縣域數字金融行業日新月異的發展變化，尤其科技創新促使金融產品不斷推陳出新，現有的較多基本法已無法較好地服務縣域數字金融活動，需要出臺更多具有針對性的法律法規對縣域數字金融產品與服務進行規范與約束。但就我國立法現狀而言，新的法律法規的出臺需要一定的周期，導致使用的法律法規跟不上縣域數字金融的發展速度，縣域數字金融逐漸處于無規范運行狀態，并逐漸演變為犯罪行為滋生的重要領域，網絡詐騙與違規借貸等現象時有發生。整體而言，造成以上問題的根源主要在于，目前縣域金融機構缺乏統一的規章制度，加之新產品推出過快，現有規章制度不再適用。

（三）用戶個人征信體系有待完善

縣域數字金融體系不斷推進，對民眾的信用水平要求越來越嚴格。征信體系作為衡量人們誠信的重要手段，其重要性愈發顯著。但就目前情況而言，針對我國普通民眾的征信體系仍有待完善。征信體系指通過相關部門收集民眾的大量信息數據，并對采集的數據信息進行評估與考察，最終給予個人一定的信用評估，同時對其進行管理的體系。我國當前的征信體系采用以銀行為主，市場上各類征信機構為輔的格局。但大部分的征信數據信息并未與法院、公安系統的相關數據聯動，導致縣域數字金融機構在對個人信用進行評估時缺乏完整、有效的依據，限制了縣域數字金融的發展。

（四）監管體系與數字金融不匹配

隨著數字金融在縣域市場的普及以及數字金融技術的不斷完善，縣域數字金融越來越受到民眾的喜愛。但由于縣域數字金融市場大多采用混合經營方式，而現有的監管體制主要以職能為標準對行業進行劃分監管，缺乏有效的合作管理機制，因此極易產生推卸責任以及重復監管等現象，導致監管效率大打折扣。截止目前，縣域數字金融的發展速度已遠超監管機制的更新升級速度。因此，中國人民銀行及時出臺了一系列政策對縣域數字金融業務的發展及運行進行監管與引導，以期縣域數字金融朝著更加規范的方向發展。但數字技術的升級更新速度極快，為實現監管體系的規范化操作以及監管體系的全面覆蓋，仍需不斷對監管體系進行調整。

三、縣域數字金融發展困境的破解思路

縣域數字金融在現代化數字信息技術的推動下已取得了顯著的進步，同時縣域數字金融的發展又促進數字科技不斷創新，兩者相互促進，共同發展。但縣域數字金融的發展同時面臨著來自多方面的挑戰。因此，為推動縣域數字金融的健康發展，針對以上問題，提出以下幾點建議。

（一）加大宣傳扶持力度，提高倫理意識

就目前情況而言，縣域數字金融將成為縣域金融行業未來發展的主流趨勢。為規避縣域數字金融在發展中可能面臨的倫理問題，必須堅持公平公正的原則，以誠信經營為主，保證縣域金融的健康發展。此外，應根據市場發展需求制定發展方向，尤其對于縣域金融的持續發展問題，金融機構以及相關從業人員應時刻保持警惕，確保縣域數字金融的可持續發展性。就政府層面而言，應不斷加大投入，為縣域數字金融發展提供政策方面的便利，主動協調與引導金融機構開展金融活動。同時，應加強對縣域數字金融的正面宣傳，擴大移動端的覆蓋范圍，使更多的用戶參與縣域數字金融活動，切實降低金融交易活動成本，提高服務質量。在科技方面，政府應與金融機構進行良好的合作，搭建學習與宣傳平臺，大力普及與宣講數字金融知識，普及基本教育，幫助其建立正確的信用意識。

（二）加強相關法律法規及規則體系建設

法律與道德相輔相成，法律對道德進行強制性規定，而道德則在一定程度上彌補法律的不足。縣域數字金融的發展必然離不開兩者的共同作用，法律可通過明確規定與強制性手段約束金融活動參與者的相關行為規范，同時道德作為補充可從精神層面引導金融活動參與者樹立誠信，守約的理念。針對上文提出的縣域數字金融法律法規體系不完善問題，具體可從如下兩個方面進行彌補：首先，在縣域數字金融立法條件尚不成熟的情況下，應對原有的相關制度規范進行完善與補充說明，以規范與約束參與者的權利與義務。其次，應積極出臺新的具有針對性的法律法規，以規避縣域數字金融在發展過程中可能遇到的種種問題，如互聯網保險行業、支付機構行業、互聯網借貸行業等相關管理暫行辦法等，以更好地約束各參與者的市場行為。再者，對于縣域數字金融所涉及的行業準入原則、市場監管、交易安全等應秉著安全、科學、服務等原則制定互惠互利的規則體系，對不法行為人的失信行為進行嚴厲打擊與制止，以最大限度地規范縣域數字金融市場。

（三）完善縣域數字金融信用體系

任何行業的發展均離不開誠信體系的建立，縣域數字金融亦如此。縣域數字金融為建立健全信用體系必須從以下三方面著手：首先，應加快落實信用數據標準建立，制定統一標準與格式，規定何種數據可成為信用數據，并對信用數據的來源、范圍、真實性等進行明確的解釋說明，以最大限度吸收碎片化、零散化的信用數據，彌補掛牌金融機構數據的局限性，實現縣域數字金融數據的最大整合。例如，政府部門應主動引導金融機構與公安、財政等部門建立信息溝通平臺，加強對民眾征信內容的完整性與全面性。其次，確立數據標準之后，應盡快健全我國數字金融征信體系，加強對征信體系的監管，以保護數據的真實性、可靠性、完整性及交融性，實現嚴格監管下的輕松交流，做到優勢互補，互惠互利，真正實現縣域數字金融征信體系的全覆蓋。再者，應加強監督管理，保證市場準入、運營、退出機制的安全有效，使市場監管朝著有序健康的狀態發展，真正提升我國信用體系水準。

（四）選擇適宜的縣域數字金融監管模式

1. 應用恰當的穿透式監管模式

系統性風險出現的根本原因在于縣域數字金融監管標準的差異以及空缺所導致的金融套利現象頻發。穿透式監管作為近年來新興起的一種監管模式，得到了諸多監管者的關注。因此，如何改進并完善穿透式監管對于減少系統性風險的發生具有重要作用。目前，在英美等發達國家的金融市場上已基本實現了金融監管的全面覆蓋，且存在的監管標準差異較小，因此，穿透式監管對于發達國家而言并無重要意義。但由于我國金融監管體系仍存在一定的滯后性，且隨著縣域數字金融業務的不斷創新與推廣，實際上已較難實現金融監管的全面覆蓋。而實現金融監管的全面覆蓋為完善金融市場監管的重要舉措，因此，應在盡量不改變監管體系的基礎上，融入穿透式監管模式，實現對縣域數字金融業務的有效監管。

穿透式監管方式主要可分為兩種。在第一種監管模式下，無法實現跨機構監管或者跨業務監管，監管機構僅可對其直接監管的金融機構進行穿透式監管，并且需采用直接監管的手段對資金鏈上相關的金融機構進行間接監管。在第二種監管模式下，通常設置分業監管機構以及分功能監管機構，此類監管機構可對其負責的金融機構或者金融業務進行直接監督，成功實現了全面且多元化的監管，但同時存在較大的重復監管的可能性。就監管成本以及相關監管法律而言，第一種監管模式相較于第二種監管模式而言，更加適用于縣城及鄉村地區的數字金融業務監管。因此，根據我國縣域數字金融的具體情況，第一種穿透式監管模式更加適用于我國金融市場。但在應用第一種監管模式時應注意升級我國信息技術系統，以支撐穿透式監管模式的發展需要。此外，穿透式監管模式僅提高了金融套利的成本，并不能從根本上杜絕套利現象的產生。因此，在對我國縣城及鄉村地區進行穿透式監管時，應重點把握監管的核心理念，盡力構建基于穿透式監管基礎上的多元合作的監管模式。

2. 開展多元合作協調監管模式

綜合考慮我國目前的縣域數字金融監管現狀，穿透式監管模式僅可作為一個過度的監管方式，為實現縣城及鄉村地區數字金融的長遠發展，仍需繼續改進分業監管的現狀。首先，應借鑒美國及英國金融監管體系的建設方式，并結合我國縣域數字金融的發展現狀，創設新的監管模式。其次，應摒棄傳統的分業監管理念，樹立統籌監管的思維，優化升級監管體系內部管理方式，確保實現對數字金融的有效監管。再者，國務院應建立專門的監督體系，加強監管體系中的協同性，對數字金融實現統一監管，以便簡化監管方式，提高監管效率。最后，考慮到縣城及鄉村地區數字金融存在一定的特殊性，政府在賦權第三方監督機構的基礎上，應加強對各個協會的引導與規范，加快建設多元化的監管體系。

四、結語

為進一步促進縣域數字金融發展，除以上措施外，后續可從數字信息技術入手，利用互聯網科技手段，搭建縣域金融網絡平臺，提高縣域數字金融的服務范圍與服務質量。此外，應注意考慮不同地區的實際情況，充分遵循 “一城一策”的原則，將地區特色與金融發展實際聯系，統籌兼顧，大膽改革與創新，以點帶面，打開縣域數字金融發展的新局面。

參考文獻：

[1]陳銀娥，張德偉.縣域金融發展與多維貧困減緩——基于湖南省51個貧困縣的實證研究[J].財經理論與實踐，2018（02）：109-114.

[2]廖福輝.關注縣域金融風險[J].中國金融，2019（14）：95-96.

[3]王煒，李睿.“技數”改變金融服務模式——浙江網商銀行的數字化實踐[J].銀行家，2019（01）：86-88.

[4]林瑋，李思佳.數字金融監管中的空間外部性與央地分權選擇[J].浙江社會科學，2020（01）：31-39.

基金項目：國家社科基金重點項目“經濟發展差異視角下我國跨區域環境治理的協調聯動機制研究”（編號：17AJY010）;國家社科基金項目“新常態下中國對外投資化解產能過剩問題研究”（編號：15BJL084）;湖南省社科基金項目“低碳經濟視角下我國產業安全評價指標體系研究”（編號：15YBA237）;湖南農產品流通模式及其流通效率提升的國際簡介研究（編號：17YBA257）;湖南省教育廳項目“國際競爭新優勢視角下的貿易強國評價指標體系研究”（編號：19C1048）。

（作者單位：譚飛燕，湖南工商大學經貿學院;張力、李孟剛，北京交通大學）