商業銀行跨境金融業務數字化轉型

陳伯鈞

摘要：在以互聯網為核心的新時代下，人們對生活的質量、工作服務的效率都提出了更高的要求。銀行作為金融行業的重要組成部分，其服務要求、職責功能、產品業務也在不斷發生變化，為滿足客戶的金融服務需求，迎合時代發展的步伐，加快銀行業務的數字化轉型是其發展的必然舉措，文章從跨境金融業務的視角出發，探討促進商業銀行數字化轉型的具體措施，希望能夠為相關專業人士提供一定的參考和借鑒。

關鍵詞：商業銀行;跨境業務;數字化;金融

作為第三次科技革命的代表，計算機互聯網技術給人們的生活和工作帶來了極大的便利，同時也推動著產業結構的變化和社會生產力的提高，幾乎顛覆了傳統的業務方法和工作模式。商業銀行是金融系統的重要構成，緊跟信息時代的發展步伐，增強其服務發展水平是其實現長遠穩定發展的必然之舉。

同時，隨著經濟全球化的發展，各國的政治、經濟、文化交流頻率和深度都有所增強，商業銀行的跨境金融業務成為各國經濟合作的重要形式之一，跨境金融業務涵蓋范圍廣，涉及的利益主體多，并且從此次新冠肺炎疫情影響下的國際形勢看，各國之間的關系會隨著時代和各國利益的變遷而發生不同程度的變化，因此人們不僅要看到商業銀行跨境金融業務所帶來的巨大利益，還要洞悉其背后隱藏的風險和問題，在保障商業銀行跨境金融業務安全運行的同時實現其數字化的轉型和發展。

基于上述背景，本文結合當前的時代背景，將從數字化轉型的角度探討提升商業銀行跨境金融業務服務水平的具體措施，希望能夠推動我國金融體系的平穩運行，實現我國經濟的良性發展。

本文論述脈絡為首先明確數字化和跨境金融業務的概念和意義，其次總結當前我國商業銀行跨境金融業務的發展現狀，最后提出解決的具體思路和方法。

一、概念介紹

（一）數字化轉型

數字化的概念是基于計算機的功能而提出的，即將文字、圖片、聲音、視頻等多樣多變形式的信息通過計算機手段轉化為可以度量的數字，然后將所獲得的數字組織建立成為合適的數字化模型，將其轉為二進制代碼，引入計算機內部以便進行統一處理。

數字化轉型的概念建立在數字化概念基礎之上，具體是指在數字化轉換和升級的基礎上開發相關的數字計算技術和支持能力，從而組建一種新型的商業模式。

數字化手段具有突出優勢，具體表現為：第一，數字是人們最容易學習、接受信息的一種手段;第二，數字能夠最大程度削減語言不通帶來的溝通障礙，例如當前計算機技術中使用的阿拉伯數字和十進制是國際范圍通用的數字交流手段;第三，對計算機來說，相比于文字、圖片等信息，數字化有利于提高其數據處理效率，同時為大眾提供最直觀、最清晰的數據表達。基于數字化的突出優勢，當前我國的各行各業都在致力于數字化的轉型和升級，以便提升生產效率。

（二）跨境金融業務

跨境金融業務也可以稱為國際金融業務，通常具有兩種含義，一種是指某國的金融行業為國外用戶提供匯款、換匯、信用證擔保等金融服務，另一種則是指某國金融資產的流動，包括跨國購買證券、股票等金融產品。

隨著各國交流的加深，我國的對外金融業務發展規模也日益擴大，除了金融企業的合作與競爭，由于國民個人層面出國旅游、留學、公差需求的增加，跨境個人金融業務體量也在不斷擴大。無論對個人的生活、企業的合作還是國際的溝通聯系，跨境金融業務的重要性日漸凸顯。

二、新時代促進金融業務數字化轉型的必要性

（一）金融業務數字化有利于提升市場競爭力

當前，在包容寬松的政策監管下，金融行業的準入門檻有所降低，當前的一些代表互聯網力量的著名企業例如阿里巴巴、百度紛紛進駐金融市場，相比于中小企業，這些企業的競爭力凸顯，對金融市場的破壞性較高。為了應對當前形勢，維護正常的金融秩序，保障國家金融安全，商業銀行必須以數字化轉型為手段，推動建立良性運轉的金融生態系統，才能抓住數字化時代的技術優勢，提升其在金融市場的影響力和把控力。從當前的發展形勢來看，數字化手段的運用在未來相當長的一段時間內都將是各行各業包括金融行業競爭的重要據點。

（二）金融業務數字化有利于提升社會生產效率

近年來，各行各業都在推動計算機技術、互聯網技術的創新和發展，尤其是云計算、大數據的發展有效地將人與生產、各個行業深度聯系起來，通過數字化技術減弱了生產的時空限制，降低了交流溝通和運營的成本，不僅提高了生產服務的效率，同時還有效提升了用戶的使用感。因而從社會發展的角度來看，金融業務的數字化既是順應時代技術發展的被動需要，也是謀求自身可持續發展的主動出擊。

三、商業銀行跨境金融業務數字化轉型的現狀

（一）機遇

1. 跨境電商的發展

在2020年之前，全球金融貿易都處于不斷上升發展的趨勢中。根據有關數據統計，從2012年至今，受益于互聯網電商的發展契機，我國的對外電商以每年50%的增幅上漲，盡管受新冠肺炎疫情的影響，國際上各國之間的進出口規模有所下降，但是跨境電商行業仍然保持較高的發展勢頭。

2. 科學技術的進步

金融業務的數字化轉型依賴于成熟技術的支持，缺乏技術的支持，一切只是紙上談兵。近年來，我國的商業銀行積極推動電子信息化的業務管理模式，添加了線上電子單證、貿易處理等功能，極大地提高了銀行業務的效率，同時也證明了商業銀行金融業務數字化轉型的可能性。

3. 國家政策的支持

當前，國內外的金融監管都處于比較包容寬松的狀態，降低了金融的準入門檻，同時國家還積極為國際金融業務數字化轉型提供資金和技術支持。一方面，我國的監管部門為推動金融業務的數字化轉型不斷推進簡政放權、放管結合、優化服務的“放管服”改革;另一方面，我國的外匯管理局等金融管理部門也在積極推動政務管理的信息化、電子化發展，推動無紙化改革，可以說國際層面為金融行業的數字化轉型營造了良好的氛圍，積極助力與金融行業的數字化轉型。

（二）挑戰

作為涉及面廣、利益主體多的國際經濟合作交流的重要的形式之一，跨境金融業務同時面臨著來自多方面的挑戰。

第一，2020年新冠肺炎疫情給世界經濟帶來的沖擊和影響。為了最大程度延緩新冠肺炎疫情的蔓延，各國停工停產，在經濟政策的制定上主要以拉動內需為主，在進出口貿易的把控上更加嚴格，根據有關數據顯示，2020年第一季度我國的進出口總額同比下降了11%，并且隨著國際疫情的發展，這種趨勢可能在未來相當長的一段時間持續保持，跨境金融合作前景不容樂觀。

第二，復雜多變的國際環境和貿易保護主義的抬頭給國際金融合作帶來危機和挑戰。隨著國際競爭日漸激烈，各國對金融、科技兩方面的把控力度顯著增強，近年來，美國對華為的限制措施，印度對小米的管控，顯示出我國科技發展的國際環境嚴峻，這無疑于各國科學技術的交流和進步，進而會阻礙國際金融業務的工作效率和服務質量。

四、商業銀行跨境金融服務數字化轉型的路徑方向

無論是為了抓住機遇還是為了規避風險、迎接挑戰，促進商業銀行跨境金融業務的數字化轉型都是未來發展的必然趨勢，以下提出促進跨境金融業務數字化轉型的方向。

（一）完善線上平臺建設

從未來發展來看，為了順應業務數字化轉型的需要，商業銀行未來競爭的主戰場是線上服務平臺，因此為了保障線上服務的質量，必須要加強線上平臺的建設和維護。一方面要做好線上展業，針對線上平臺制定完善的規章制度，明確線上平臺各職能部門的權責義務、合作關系、業務內容和服務標準，建立各部門聯系互動的溝通機制，推動各部門之間的聯動溝通，通過這一措施規范線上業務的開展和運行，為用戶提供優質貼心的服務。另一方面要注重線上平臺的創新，管理層和技術層需要充分了解當前業務數字化的發展方向，及時了解掌握最新的管理理念和平臺科技，帶動金融科技的應用和創新，尤其是要加強銀行建設和金融服務輸出的創新，帶動銀行業務服務效率的提升。

（二）全面進行營銷工作

作為盈利性機構，營銷工作關系著商業銀行的資金來源，是其金融業務發展的重要部分。因此商業銀行要注重結合數字化的手段跨境營銷工作的有序開展。首先，對目標區域進行充分細致的調研，將調研結果形成數字清晰化的報告結果，結合數字化報告的結果，根據目標區域資源分布的不同決定銀行推銷業務的輕重點，在推銷過程中不能盲目推進，要逐步推進，以點帶面，搶占市場，最終實現整個區域業務的合理覆蓋，提升市場占有率。其次，要注重推銷業務的全面化，實現金融數字化業務的遍地開花，拓展推銷范圍，完善掌上銀行、自助服務等多種類型的線上金融產品和業務，從而豐富營銷工作的內容，為目標客戶提供多樣化的選擇，進而提高推銷的成功率。

（三）提高服務的精細化程度

當前，人們對服務行業的服務質量要求越來越高，大數據和互聯網技術的發展更為人們獲得個性化的需求提供了可能，因而商業銀行需要注重這一趨勢，結合大數據計算與互聯網技術為客戶提供個性化精準的金融服務。例如通過大數據計算定期了解目標客戶的信息，包括資金流通狀況、掌上銀行活躍度等，分析其可能需要的金融服務，并且細化金融服務的內容和方向，以可視化數據為支持制定合理方案。

（四）加快產業融合

除了提升個人金融業務的服務水平，商業銀行還需要加強對公領域的發展。以企業網上銀行、掌上銀行等電子數字化手段為核心，推動金融服務業務與產業的深入融合，包括城鄉區域和不同行業。在城鄉方面，推動金融服務的普及化，提升企業銀行吸引鄉村客戶、推廣金融服務的能力，在行業層面，建立完善的企業金融生產鏈條，增強金融產品的對外輸出，從而在企業的生產經營活動中有效融合金融服務。

五、結語

綜上，本文結合時代背景指出當前商業銀行跨國金融服務所面臨的機遇和挑戰，并提出商業銀行數字化轉型的具體方法。在21世紀，推行各行各業辦公業務的電子化、信息化、網絡化幾乎是不可逆轉的時代發展趨勢，無論是工作效率還是服務質量，數字化手段都具有突出的優勢，但是同時也需要警惕，數字化作為一種手段工具，僅是輔助人們實現工作更好更快的方法之一，要科學、合理地使用它，過分依賴數字化的功能反而無益于人類社會的進步和發展。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司三門峽分行）