《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》

《規(guī)定》對保險專業(yè)代理機構(gòu)的要求主要有以下方面：一是加強市場準入管理，強化對保險專業(yè)代理機構(gòu)股東的審查，并對股東的出資能力作出要求;二是加強分支機構(gòu)管控，進一步強化保險專業(yè)代理法人機構(gòu)的管控責(zé)任;三是理順后置審批流程，要求保險專業(yè)代理公司取得許可證后，應(yīng)及時在監(jiān)管信息系統(tǒng)中登記相關(guān)信息;四是提升最低注冊資本，有利于專業(yè)代理機構(gòu)增強抵御風(fēng)險能力，提升依法合規(guī)意識，促進長期穩(wěn)健經(jīng)營。

對保險兼業(yè)代理機構(gòu)的要求主要有以下方面：一是明確準入條件，規(guī)定了保險兼業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)準入的基本條件，明確了法人持有許可證、授權(quán)分支機構(gòu)經(jīng)營的模式，并對報告事項與信息披露、保險代理業(yè)務(wù)責(zé)任人等提出要求。二是完善退出機制，規(guī)定了保險兼業(yè)代理機構(gòu)依法注銷許可證的情形，以及業(yè)務(wù)退出流程。三是設(shè)置相應(yīng)罰則，對保險兼業(yè)代理機構(gòu)違法違規(guī)行為依法設(shè)定了規(guī)章權(quán)限范圍內(nèi)的罰則。

點評：《規(guī)定》把保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)和個人保險代理人納入同一部規(guī)章進行規(guī)范調(diào)整，建立了相對統(tǒng)一的基本監(jiān)管標準和規(guī)則，將進一步促進保險中介監(jiān)管法律制度體系協(xié)調(diào)統(tǒng)一，鞏固保險中介市場清理整頓工作成果，深化保險中介市場改革，以理順法律關(guān)系，統(tǒng)一監(jiān)管尺度，形成監(jiān)管合力。

《關(guān)于發(fā)展獨立個人保險代理人有關(guān)事項的通知》

市場定位上，一方面將獨立個人保險代理人歸屬于個人保險代理人范疇;另一方面強調(diào)和突出其獨立自主開展業(yè)務(wù)，直接按照代理銷售的保險費計提傭金，以有別于傳統(tǒng)的團隊型個人保險代理人。

從業(yè)形態(tài)上，鼓勵獨立個人保險代理人展業(yè)形式多樣，既可以是傳統(tǒng)的“行商”形態(tài)，也可以按照公司要求使用公司標識、字號，在社區(qū)、商圈、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地有固定經(jīng)營場所。

管理機制上，一方面強化保險公司的管控責(zé)任，要求加強對人員的行為管理，建立以業(yè)務(wù)品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量為根本的傭金費用體系和考核制度;另一方面也強調(diào)對獨立個人保險代理人業(yè)務(wù)行為的規(guī)范，要求嚴格遵守保險銷售、非保險金融產(chǎn)品銷售的系列要求。

點評：獨立個人保險代理人獨立展業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，符合中央“放管服”改革精神，有助于行業(yè)落實國家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”及穩(wěn)就業(yè)保就業(yè)工作部署。而保險業(yè)能以獨立個人保險代理人模式，吸引鼓勵保險從業(yè)人員扎根城市社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供專業(yè)化保險服務(wù)，解決一部分人的就業(yè)需求，促進社會民生發(fā)展。同時，獨立個人保險代理人模式有助于提高保險銷售人員穩(wěn)定性及專業(yè)保險服務(wù)水平，有助于提升保險公司效益及合規(guī)意識，改善行業(yè)形象，促進行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》

《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。”同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù);二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息;三是消費者能夠自主完成投保行為。

點評：互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生，讓保險與場景、技術(shù)合理融合，并推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。

《保險公司償付能力管理規(guī)定》

《管理規(guī)定》將監(jiān)管指標擴展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險綜合評級三個有機聯(lián)系的指標。

核心償付能力充足率衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況，不得低于50%;綜合償付能力充足率衡量保險公司資本的總體充足狀況，不得低于100%，風(fēng)險綜合評級衡量保險公司總體償付能力風(fēng)險（包括可資本化風(fēng)險和難以資本化風(fēng)險）的大小，不得低于B類。

以上三個指標均符合監(jiān)管要求的保險公司，為償付能力達標公司;其中任一指標不符合監(jiān)管要求的，為償付能力不達標公司。

點評：修訂后的《管理規(guī)定》明確了償付能力監(jiān)管的三支柱框架體系。第一支柱定量監(jiān)管要求，即通過對保險公司提出量化資本要求，防范保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險3類可資本化風(fēng)險;第二支柱定性監(jiān)管要求，防范操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和流動性風(fēng)險4類難以資本化的風(fēng)險;第三支柱市場約束機制，通過公開信息披露、提高透明度等手段，發(fā)揮市場的監(jiān)督約束作用，防范依靠常規(guī)監(jiān)管工具難以防范的風(fēng)險。三支柱相互聯(lián)系，共同作用，構(gòu)成保險業(yè)完整的償付能力風(fēng)險防范網(wǎng)。

《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》

《通知》主要內(nèi)容：

一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

二是規(guī)范產(chǎn)品定價、賠付率。要求保險公司產(chǎn)品定價應(yīng)當具備定價基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。同時，要求保險機構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監(jiān)督。

三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。嚴禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險消費者利益。

四是規(guī)范核保理賠。嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益。要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識等情形。

五是規(guī)范產(chǎn)品停售。嚴禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險投保提示制度，要求保險公司銷售短期健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當向投保人提供投保須知書，并重點提示保險消費者應(yīng)當關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員因誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費者自身利益受損。

七是規(guī)范退保現(xiàn)金價值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價值計算標準。

點評：《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，補齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。同時將有利于引導(dǎo)短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護消費者合法權(quán)益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。