互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的發展策略

林若煊

隨著微信、支付寶等第三方金融機構的迅速發展，其使用人群也越來越多，功能也越來越豐富化。在第三方金融機構的金融平臺中，人們可以使用智能終端設備隨時隨地辦理各種理財產品，這一辦理模式也得到了人們的認可與信賴。這也對于商業銀行個人理財業務的發展造成了一定的沖擊，使得商業銀行的個人理財業務面臨著客戶流失、業務辦理量萎縮等情況。因此在互聯網金融迅速發展的大環境下，商業銀行如何有效的發展個人理財業務，從而促使商業銀行的穩定發展也就成為了一個十分重要的課題，這也是本文研究的初衷。

互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的發展現狀

產品種類逐漸豐富化

隨著金融行業的發展，我國商業銀行在運營過程中開設了多種多樣的個人理財產品。這些理財產品由于性能方面的豐富性，從而極大的滿足了居民的個人理財需求。就理財產品的收益而言，個人理財產品可分為保本浮動收益型、保證收益型以及非保本浮動收益型三種。就理財產品的幣種而言，個人理財產品可分為人民幣、澳元、美元、英鎊、港幣理財產品等。

業務規模逐漸擴大化

在我國社會穩定發展的大環境下，居民的個人收入水平也逐漸提升，這也在一定程度上成為了商業銀行個人理財產品業務穩定發展的重要基礎與保障。自2004年我國商業銀行首次開設個人理財業務以來，經過16年的發展，我國個人理財業務均呈現出穩步上升發展趨勢。截止目前而言，我國商業銀行個人理財業務規模已經達到了30萬億以上。之所以個人理財業務能夠得到穩定的發展，除了居民個人收入水平的提升之外，銀行商業銀行所推出的多種多樣個人理財業務也能夠充分的契合民眾的相關需求，而互聯網金融的發展則是促進個人理財業務種類豐富化的重要促進力。

業務發展競爭逐漸白熱化

個人理財業務作為商業銀行運營過程中的一項重要業務，其對于商業銀行穩定健康的發展都起到了積極的促進作用，因此商業銀行在發展個人理財業務方面也面臨著更加激烈化的競爭。目前無論是建行、工行還是農業銀行，均推出了多種多樣的理財業務，并施之于靈活多變的營銷策略，從而希望能夠在個人理財業務這一市場中占據一席之地。在與互聯網金融之間的競爭方面，隨著支付寶與微信等為龍頭的第三方金融機構的發展，互聯網金融機構在金融平臺上也設計了多種多樣的能夠充分迎合民眾需求的個人理財業務產品。加之與自身的一些特色產品相融合，從而吸引了一大批的商業銀行傳統業務客戶，這對于商業銀行業務的發展都產生了一定程度的挑戰。

互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

同質化現象嚴重

個人理財產品大同小異、同質化現象嚴重也成為了商業銀行在個人理財業務發展中的重要困境。部分商業銀行為了在激烈的市場中搶占先機而采用了廣撒網的模式，通過推出多種種類的個人理財產品希望能夠獲得客戶的認可。但由于這些理財產品在設計過程當中缺乏一定的創新，沒有充分的結合民眾的相關需求，而只是在以往個人理財產品的性能基礎上進行稍微的改變，這也導致了目前商業銀行所推出的個人理財產品大同小異。個人理財產品的本質沒有發生根本性的變化，缺乏一定的創新，這也導致了商業銀行個人理財產品在發展中面臨著一定的瓶頸。

向客戶介紹風險的主動性不足

客戶在銀行購買理財產品，其本意是獲得一定的收益。但在購買理財產品獲得收益的同時也面臨著一定的風險，但目前大多客戶對于理財產品的風險認識不足。其認為商業銀行作為財產安全性的保障，在商業銀行購買理財產品風險應該較少或者是可以忽略不計。對于工作人員而言，基于業務壓力等綜合方面的考慮，在為客戶辦理理財產品業務的過程中，鮮少主動向客戶提及理財產品業務風險。即便是提及，深入度也不夠。這也導致了客戶對于對于理財產品的業務風險缺乏正確的認知，這都對于商業銀行個人理財業務的穩定發展埋下了隱患。一旦客戶在購買理財產品的過程中出現了一定的風險，也勢必會影響其對商業銀行的信任度。

銀行個人理財專人員綜合素質不高

商業銀行個人理財業務的發展對于銀行理財專員的工作能力也提出了更高的要求。它不僅要求了工作人員需要對于商業銀行所推出的理財產品的特性有一個根本性的認識與了解之外，還需要具備根據客戶的信息進行分析并推薦符合其個人理財能力和情況的理財產品。只有這樣為客戶提供了專業的理財咨詢服務，才能夠為商業銀行個人理財業務的發展打下基礎。但就目前而言，部分商業銀行個人理財專員工作能力不高，在向客戶推薦理財產品時無法根據客戶所提供的信息進行充分的剖析，也無法推薦給客戶符合其理財需求的產品，不能為客戶提供高質量的理財咨詢服務。這不僅導致了商業銀行理財業務的發展面臨著一定的瓶頸，更無法提高客戶對于商業銀行服務的滿意度。

互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務發展的建議

加強理財產品的創新

要最大程度的促使商業銀行個人理財業務的發展，商業銀行在運營過程當中就需要對于個人理財業務進行創新，使得個人理財業務能夠充分的滿足居民的理財需求。目前個人理財業務群體的結構發生了根本性的變化，理財產品也呈現出小額化發展趨勢。因此商業銀行在個人理財業務發展的過程當中，應充分的分析中小客戶的理財能力，結合中小客戶的理財需求，設計合理的理財產品。商業銀行可充分借鑒支付寶中余額寶的成功經驗，從提高收益率、降低入戶門檻、豐富理財產品類型等方面進行努力。另外個人理財產品也可以進行基金化方向改造，通過利用基金的流動性等特點，以進一步擴展消費者的群體范圍。當然在理財產品銷售的過程中，也可進行非保本型和保本型產品的有機捆綁，以進一步滿足不同客戶的個性化理財需求。同時也能夠起到降低風險、保證資金安全的作用。

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