財務自由第2步先搞清楚普通人該如何實現財務自由

劉天馬

什么是財務自由？

一提財務自由，可能大家想要問的都是：財務自由需要多少錢啊？

這個問題真正要問的呢，其實是：是不是有個500萬、1000萬，然后躺在家里什么都不干，這就是財務自由了？其實并不是這樣啊。

你看那個沃爾瑪超市的創始人山姆.沃爾頓，成為世界首富之后，依舊是每天4點半起床，玩命干活呢。躺著，不是財務自由。

財務自由正確的定義應該是：你不用為了錢，去做那些對你人生沒意義的事情。

比方說有人給你一個月1萬塊，讓你在辦公室坐著什么都不干，這種工作不要也罷。

因為做這種事，純屬浪費時間，對人生并沒有什么太大意義。

普通人實現財務自由，基本就一條路徑，總結了6個字：先工作，再投資。

我們先說說工作

無法否認，絕大多數普通人賺到的第一桶金，都是通過工作賺來的。

只要你不是富二代，工作對你就無比重要。那要如何在工作中賺到更多的錢呢？

我們來分析一下工作的本質。

我們所處的是商業社會。

在商業社會中要創造價值，就是把產品做出來，然后賣給客戶。所以商業社會中最重要的就是抓兩頭，一頭是產品，另一頭是客戶。

你想在這個社會中有獨特價值，賺到更多的錢，要么，你能制作出一個別人做不出來的產品，要么你有本事把產品賣給客戶。

好，我們先說說第一條路：創造產品。

舉兩個例子。

我一個前同事，我倆一起入司的。上班那會，我們下班了，都出去玩玩啊、聚會啊什么的，他就天天在家敲代碼。

后來才知道，他自己開發了一套智能客服系統。 由于他開發的那玩意太牛了，后來就辭職出來創業了，現在已經是智能客服市場的NO.1了。

現在融了3輪資，妥妥的資本市場獨角獸，眼看要上市了。這種就是把握了產品端。

我還認識一個新東方出來的英語老師，他的考研英語課程我體驗過，就算是英語文盲學了3個月，考研都能過線。他把每個題型都總結出了非常實用的打法。

比方說大作文，他就讓我先練字，練那種特別乖的幼圓體。那種字體寫出來之后，一看就是個愛干凈的小女生寫的。

因為他總結了，評卷老師會給愛干凈的小女生打高分，哪怕內容很一般都不要緊，因為評卷老師會覺得，女生嘛，都不容易，萬一沒考上，會哭得很慘。他這種也是把握了產品端。

大到一套客服系統，小到一節英語課，你能做出別人做不出來的并且客戶喜歡的產品，這就是獨特價值了，在社會上就永遠有競爭力。

當然，做產品是很難的。

沒關系，我們還有另外一頭可以抓——客戶關系。

大家要知道一個基礎概念：獲取信息是有門檻的。

比如，在我老家，一個一百八十線小山城，山清水秀，啥也沒有。有個我認識的小伙子，學歷是初中畢業。他發現雖然老家那里什么都沒有，但是有一樣東西是不錯的——本地蜂蜜，質量很不錯，因為空氣好嘛。

于是他開始惡補蜂蜜相關的知識，聊起蜂蜜，他能滔滔不絕和你說半個小時。然后他開始賣蜂蜜，在旅游區門口支個攤，外地游客免費試吃，加微信，在微信上給游客做蜂蜜知識科普。

因為他講得很耐心，蜂蜜質量確實也很好，所以很多外地的游客都成了他的鐵粉，還幫他宣傳。

前幾年我和他聊天時，他說他現在一年的收入已經是30多萬了。十八線城市，一年30多萬收入，他周圍的人都是一年三五萬的收入。這就是客戶關系的力量。

由于獲取信息是有門檻的，所以誰都不可能成為生活中方方面面的專家。因此，大家在選產品的時候，就需要靠譜的人來提建議。

如果你又靠譜又專業，還有辦法讓別人認識你，那你就擁有了這條客戶關系，也就擁有了不可替代性。

這條路，是我們絕大多數人都可以走的路。只要你平時的工作是在接觸人，就可以這么干。每接觸到一個人，就以誠相待，以專業示人。慢慢的，你會成為這個領域的專家，不可替代。

總結一下，要么你掌握了產品端，要么你掌握了客戶端，哪怕這個時候你沒有很多錢，其實你已經很自由了。

因為你每天忙的事，都是對你有意義的事。而且，你一直在做這種在社會中很有競爭力的事，不賺錢是不可能的。哪怕你最終沒有去創業，一直在公司中工作，也會成為公司中必不可少的人，老板會給你很高的薪水，因為怕你跑了。

40歲之前，最重要的就是搞明白，你這輩子到底想做什么。

孔子說“四十而不惑”，也就是這個意思。

說完了工作，我們再說說投資

投資中的這個“資”字，指的是資產。

我們平時說一個人很有錢，并不是指他家里有很多現金，而是說他擁有很多很多資產。

我們面前有幾種資產，包括股票、房子、債券、現金，還有黃金、石油這些大宗商品，還有車子、手機、包包這些消費品。

投資，其實就是把你的錢，給股票分一點，給房子分一點，給車子、包包分一點，等等。

不同的資產，有不同的增值能力。

美國著名學者杰里.米西格爾在他的著作《股市長線法寶》里，統計了美國各類資產200余年的回報。

在美國，股市的長期回報在年化10%左右，債券的收益在5%左右，黃金在3%左右，而直接持有美元，沒有收益。

在中國也是差不多的情況：中國股市，也是能夠提供年化10%的收益率的;債券在4%-5%左右;而房子呢，在“房住不炒”的大背景下，一二線城市的房子大概也能獲得至少5%-8%的收益;持有現金的收益也是0。

我們常規的概念中，錢就是指現金，對吧？

但是，現金是所有資產品類中極其差勁的一種。

福布斯排行榜上，那些大富豪的錢，很少是拿著現金的，95%以上錢都是以投資的形式存在的，而且是可以快速增值的資產為主。

比方說，股神巴菲特的錢，95%都是他公司的股票。

但是，我們的工資一般都是給你發現金，對吧？

你把現金買成啥，就決定了你啥時候能財務自由。

如果你把你的現金都花了，比如買成車車、包包、香水、衣服這種持續貶值的產品，那無論你賺多少錢，都是沒辦法財務自由的。

舉個例子，美國有個大哥叫愛德華茲，他在2001年的時候中了2700萬美元的大獎。

同志們，20年前啊，2700萬啊，美元啊，花10輩子也花不完啊。

但是人家買完豪宅之后，又買了上百輛豪車，在他家門口停了幾排，搞得他家鄰居說，隔壁是不是搬來一家4S店啊？后面他又買私人飛機，還買了好幾匹賽馬，還有各種奇葩的嗜好。不到5年，就把所有錢都花光了，還倒欠別人100多萬美元。

最后，50多歲，身無分文，在鄉下孤獨的死去。

這就是一個一夜暴富但是不懂投資的人的結局。可見，光有錢沒用，還得懂得投資，懂得資產配置才行。不然，有多少錢都會被你花光的。

那我們應該如何配置資產呢？

美國著名基金經理彼得.林奇，在《彼得.林奇教你理財》這本書中提過一個比較簡單的配置策略：

年輕人最應該配置的第一項資產，就是你的第一套住房。

在你的錢還不夠買第一套房子的時候，可以先學習定投指數基金，慢慢攢資產。

所謂指數基金呢，你就可以把它理解為：基金公司把股市中最大最好的那些公司的股票，打個包賣給你。

隨著你買的基金持續的增值，你攢錢的速度會越來越快。等錢夠了，先買第一套住房。之后賺的錢，則可以繼續定投指數基金，持續讓你的資產增值。

有同學可能會問：增值到什么時候是個頭呢？

答案是：永遠沒有盡頭。

你見過哪個有錢人有了500萬、1000萬之后，就說我不需要我的錢增值了哈，就這些就行了？

凡是真正掌握了投資知識的人，是不會畫條線告訴自己：這就是財務自由，不用再往前走了。

掌握了財富的密碼之后，你只會越來越富，雪球只會越滾越大。

總的來說，哪怕你現在手頭的錢并不是很多，但正確的投資之后，可以讓你過得比之前更好。

也可以讓你的下一代站在更高的起點上開始他的人生，這也是學會投資另一個意義。