財務自由第5步理財和不理財，30年后的差距有多大

魏也

曾經，在中國老百姓眼里，理財=存錢。好像除了把錢存銀行吃利息，沒有其他的理財方式。現在，大家買銀行理財產品、買房、炒股、買基金、炒黃金……“生財”的路子越來越廣了。

要實現財務自由，就必須有足夠多的“ 睡后收入”。因此，學會做一個理財達人，能讓人離財務自由近一大步。

理財和不理財，30年后的差距有多大？

一個不理財的人，與一個善于理財的人相比，即使目前的收入一樣，30年后兩者的差距可以說是天差地別。網上有這么一個經典案例。

階段一

假設有A和B兩個相同起點的人，25歲開始工作，月薪都是5000元。A崇尚消費，每個月都是月光族;B勤儉節約，每個月花3000元，攢下2000元，每年就能攢下2.4萬元，然后都拿去理財，年化收益率能達到4.5%。

第5年，A除了買了一堆名牌包、鞋、手表之外，連1萬元都沒攢下來;B卻通過投資理財，攢到了13.8萬元。

階段二

A和B都30歲，工資都漲到了8000元。A花錢依然大手大腳，沒多久就貸款買了一輛車，每個月扣除生活費和車貸，就所剩無幾了;B懂得開源節流，每個月花4000元，攢下4000元，每年能攢下4.8萬元，繼續理財，收益率能達到5%，并且已經結婚，雙方共同努力攢錢買房。

第10年，A的車子損耗得很厲害，已經不值什么錢了，積蓄仍然沒有多少;B這時候已經攢了45.4萬元，夫妻二人共同買了房，手上這時候也沒有積蓄了。

階段三

A和B都35歲，工資都漲到了1萬元。A終于有理財和攢錢意識，每個月能攢下3000元，每年能攢下3.6萬元;B每個月花4000元，攢下6000元，每年攢下7.2萬元，理財收益率是5%。

第15年，A攢下來18萬元，靠家人贊助，才在郊區買了一套房子，每個月房貸很高，不得不省吃儉用;B又攢了41.8萬元，孩子在當地最好的小學上學，買了一輛20萬元的車，假期經常帶孩子外出旅游。

階段四

A和B都40歲，工資都漲到了1.3萬元。A依然承擔著高昂的房貸，不敢出去玩，孩子在普通學校讀書，每個月生活費、房貸和孩子學費能花掉1萬元，每個月仍然只能攢下3000元;B的房貸壓力比較輕，每個月花6000元，能攢下7000元，理財收益率是5%。

第20年，A攢到了18萬元，B攢到了102萬元，兩人存款已經相差了5倍多。

階段五

A和B都45歲，工資都漲到了1.5萬元。A每個月能攢下4000元，B每個月能攢下8000元，兩人理財收益率都是5%。

第30年A和B都55歲了。A攢到了66萬元，一直和孩子住在一起;而B這時候的存款已經達到了293萬元，原來的房子給了孩子，自己又買了一套100萬元的房子，還剩下193萬元，加上退休金，完全夠養老了。

A和B在職業發展上是完全相同的，不同之處在于A不懂得控制支出，注重消費，不會理財;而B一直努力開源節流，攢下來的錢都拿去理財，資產在穩步增長之中。到退休時，兩個人的資產相差了4.4倍。

這個案例說明，雖然從短期來看，理財和不理財似乎沒有太大差別，但是從長期來看，如果能重視積蓄、重視理財，財富增長的速度還是非常驚人的。此外，大家也不用擔心現在的錢太少，錢都是越攢越多，越理財越多，只要你有理財的意識，并付諸行動，總會看到理財為自己帶來的財富增值。

掌握理財常識，學會獨立判斷

聽說某地房價低，趕緊一起去炒房;聽說現在股市賺錢，隨便聽人推薦一下，就去買股票;聽說黃金漲了，馬上又去買黃金;聽說P2P利益給到15%，馬上去買P2P……這就是過去這些年絕大多數國人理財的現狀。他們大多數投資決策，都建立在“聽說”的基礎上。當然，部分人因為趕上了10年房產大牛市和10年黃金大牛市，都賺到了錢。但是，去炒股和買P2P的人呢？也許已經把別的途徑賺的錢都賠了進去。

要實現財務自由，首先應該了解理財常識，如果能成為一個理財達人，離財務自由可以近一大步。

想要成為一個成功的理財達人，思考和行為都必須像一個企業老板。如果投資人買的是一家公司，應該會定期查閱及分析財務報表、衡量企業的競爭力以及保持信心，而不是沖動行事。理財其實也是如此，僅靠“聽說”去理財，存在很大的風險，要學會獨立判斷，才能走得更遠。

別投資過多的基金或股票

這兩年基金賺了大錢，買基金的人很多。但是，如果過多地買入基金或者股票，其實也會使家庭理財的風險劇增。

諾貝爾經濟學家得主詹姆斯·托賓有一句非常經典的話：不要把所有雞蛋放在同一個籃子里。這句話之所以經典，是因為它講了投資時一個非常重要的道理：分散投資，從而降低風險。

花無百日紅，市場熱點每年都在變換。投資人應該避免所有錢都投資單一理財產品，不管它是股票、基金、黃金還是房產，而應該將資產分散至各個資產類別，從而降低風險。

此外，今年炙手可熱的投資標的，明年很可能就成了燙手山芋。比如去年白酒股漲瘋了，但是最近接連大跌。將資產完全投資在單一領域的投資人，必須承擔投資組合在顯著獲利和重大損失間劇烈震蕩的風險。

瞎理財不如不理財

人都有習慣性思維，比如有些人過去在房產投資上賺了大錢，就憑經驗認為房子不會跌。結果呢？“房住不炒”，不少地方的房價都跌了。

理財就是將資產合理分配，并努力使財富不斷累積的過程。但是，財富增值并不是最終的理財目標，而是我們達到人生目標的手段。理財分為財富的積累、財富的保障、財富的增值、財富的分配四個階段。

理財并不是有百利而無一害的過程，如果理財不恰當或者理財方式不正確，或者過度理財，也可能是災難性的。

一是過度理財、負債理財和杠桿理財。沒有理財，你僅僅失去了獲得理財收益的機會，而過度理財卻讓人陷入理財陷阱。從一定意義上講，陷入過度理財陷阱比不理財的后果更可怕。杠桿理財即借錢進行理財套利，則可能導致負債難以償還的風險。現實中杠桿理財一般有兩種方式：從銀行貸款或者民間借貸購買理財產品，實現套利;主動或者被動從親戚朋友處拿到資金，購買理財產品。無論哪一種方式，都有可能造成套利虧損或者難以償還的后果。

二是相信熟人介紹和朋友推薦，從而陷入熟人理財陷阱。一定要去正規的金融機構，購買正規金融機構發行的理財產品，而不要聽信朋友和熟人的推薦和介紹。

三是錯誤地以為靠理財就可以不用勞動，過上更好的生活。經常在網絡上、論壇里和各種留言上看到，有的人提出有2 0萬元，通過什么方式理財，可以過上幸福的生活;有的人提出有20 0萬元，通過理財，可以過上什么樣的生活;還有的人提出是否有5 0萬元，可以通過理財，過上不用上班的富裕生活……實際上，理財并不能代替正常的勞動收入，只是平衡收支的手段和方式。

聰明地承擔風險

在理財的過程中，有些人害怕承擔風險，只會把錢存銀行，失去了很多賺錢的機會。有些人貪圖高利理財，即追求理財投資的高收益，從而忽視了理財投資的風險，從而造成投資損失。要做一個理財達人，首先要把收益和風險的關系厘清。

橡樹資本創始人霍華德·馬克斯在接受《格雷厄姆和多德部落》的采訪時，曾經闡述過他的風險管理理念。他認為，風險管理不是要防止虧損，而是要控制風險，這兩者是不同的。我們要做的是為追求回報，聰明地承擔風險，而不是回避風險。

在霍華德·馬克斯看來，獲得較低風險下的較低回報率不難，獲得較高風險下的較高回報率也不難，難的是獲得高于風險的回報率。真正的專業投資的意義在于，產生的回報高于風險。

現實生活中，很多人都陷入了高收益的理財陷阱，特別是社會非法集資案件大都是以高收益為陷阱。但實際上，任何理財產品包括銀行的理財產品都是風險與收益成正比，高收益必然伴隨著高風險。所以，過度追求收益必然要承擔較高的風險，那些追求高收益理財而又不想承擔風險的理財是不存在的。正確的理財理念是，不盲目追求理財產品的高收益，而追求理財收益的適度，永遠是理財的基本原則。