金融供給創新助力鄉村振興

嚴碧華

在加快農業農村現代化的過程中，農村基礎設施的提檔升級、農民增收的實現、農村人居環境的持續改善等無不需要資金支持。而且，隨著農業生產規模化、現代化及產業化程度的逐年提高，農業生產對資金的需求將逐年上升。

鄉村振興促進法明確，農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等農村中小金融機構應當主要為本地農業農村農民服務，當年新增可貸資金主要用于當地農業農村發展。

浙江省金華市金東區，產業升級、集體經濟消薄做強和低收入農戶增收都需要金融支持。

《民生周刊》記者在金東區調研采訪發現，作為浙江金華市金東區鄉村振興主辦銀行，金華成泰農商銀行近年來圍繞上述需求，積極探索，創新金融產品供給，助推金東鄉村振興戰略實施。

創新金融產品助推產業升級

“真沒有想到，苗木可以作抵押了，這下我對苗木生意更有信心了。”去年，經營苗木的程偉達碰到了資金難題，但很快，其擔任法人代表的金華市世軒園林工程有限公司，從金華成泰農商銀行獲得了1000萬元的苗木抵押貸款，解了他的燃眉之急。

金東區澧浦鎮是中國花木之鄉，澧浦及周邊經營苗木的農戶很多，形成了產業。但產業要做大做強，面臨資金瓶頸，按照傳統的金融供給方式，苗木不能抵押，難以獲得貸款。

近年來，在當地政府部門的主導下，金華成泰農商銀行積極與專業評估公司、動產監管單位等反復論證，專門針對花木行業創新推出了鄉村振興“花木貸”。

通過政銀企多方攜力，有效解決花木抵押評估難、確權難、登記難、保管難“四難”困境，使得從事高端花卉苗木生產經營的農業經營主體，憑借自身合法、產權明確且有經濟效益的價值苗木作為抵押物，向金華成泰農商銀行申請貸款，授信額度最高可達抵押苗木評估價值的40%。

解決了長期困擾花木行業發展的融資擔保難題，使得“活樹”變“現錢”，促進了金東苗木產業的轉型升級，使得從事苗木種植的農業經營主體能夠充分挖掘潛力，向集苗木種植與農業休閑于一體的方向發展。

據介紹，目前已向金東區從事苗木種植的農業經營主體發放“花木貸”12筆，金額6568萬元。

不只是“花木貸”，金華成泰農商銀行在金東區還推進“畜牧貸”產品應用，助力畜牧產業發展。

兩年前，位于金東區赤松鎮的金華市智勇奶牛專業合作社奶牛存欄量已達到800多頭，年收益高達幾十萬元。

眼看效益不錯，舒智勇萌生了擴大養殖規模的念頭，但苦于自有資金不足，手中主要資產僅有榨奶設備、牛舍和奶牛，缺乏有效抵押物，大多數銀行都不愿提供養殖貸款。

金華成泰農商銀行通過調研創新信貸，聯合當地政府、保險機構首創活體抵押模式，推出“鄉村振興畜牧貸”。

金華市智勇奶牛專業合作社是首個受益者，這是浙江省發放的首筆以奶牛活體作為抵押物的貸款，拿到了金華成泰農商銀行發放的300萬元貸款。

“活體奶牛也可以作為銀行貸款的抵押物，這可解決了我的大問題。”合作社負責人舒智勇說。

數據顯示，截至今年4月，金華成泰農商銀行累計發放以生豬奶牛活體為抵押物的“鄉村振興畜牧貸”共13筆，累計發放金額7900萬元。

“富村貸”支持壯大村集體經濟

記者在采訪中發現，在一些經濟發達地區的農村，農戶普遍條件不錯，但村集體經濟薄弱，有些幾乎為零，而要實現鄉村振興，又離不開村集體經濟的發展。

為推動農村集體經濟的發展，助力村集體消薄，2018年，金華成泰農商銀行創新推出了面向村集體經濟組織的專項信貸產品“鄉村振興·富村貸”，著力解決村集體經濟組織融資難的問題。

同時，與金東區消薄辦建立了良好的信息溝通渠道，實現了對金東區村集體消薄項目的精準對接。

2020年7月，金東區源東鄉16個集體經濟薄弱村獲得了參加金東區科創大樓的消薄項目資格，要求各村出資50萬元加入到該消薄項目。

金華成泰農商銀行源東分理處僅用一周時間就完成首批9個行政村“鄉村振興·富村貸”貸款的發放，金額450萬元，12月又完成了第二批7個行政村320萬元貸款的發放，幫助源東鄉16個集體經濟薄弱村按時繳納了消薄項目資金。

截至4月末，共向金東區50個村集體經濟組織發放“鄉村振興·富村貸”貸款3356萬元，彰顯了金融消薄力量。

金華成泰農商銀行副行長王建軍向記者表示，2021年，為推動農村集體經濟從“消除薄弱”向“強村富村”的轉變與發展，順利實施并完成村級集體經濟鞏固提升三年行動計劃，金華成泰農商銀行與金東區農業農村局聯合推出“鄉村振興·強村貸”，進一步提高村集體融資額度，降低融資成本，提高村集體自身造血能力，助力金東區農業農村現代化發展。

推進農村普惠金融工程

在壯大集體經濟的同時，金華成泰農商銀行充分發揮金融作用，扶持低收入農戶增收。

趙宏文曾是金華金東區曹宅鎮前莊村的低保戶，妻子患有尿毒癥多年，無勞動能力，每月數次的血液透析給家庭帶來了沉重負擔。

2015年，趙宏文在村中承包了25畝山地用于種植春香橘柚。經過幾年的悉心培育，果園已初具規模，他成為當地小有名氣的春香橘柚種植大戶。

為此，趙宏文萌發了擴大種植規模的想法，可考慮到資金短缺，去銀行貸款每月利息又得增添一筆費用，因此這個想法一直不敢去實施。

金華成泰農商銀行客戶經理在走訪過程中了解到趙宏文這一情況后，結合該行的農戶小額扶貧貸款的優惠政策，第一時間告知趙宏文。考慮到其妻子患病不方便出門后，工作人員上門為其辦理了相關手續，當天就發放了10萬元的農戶小額扶貧貸款。

截至今年4月，金華成泰農商銀行共向金東區1595戶低收入農戶進行了預授信，授信金額7230萬元，已向188戶低收入農戶家庭發放貸款784.54萬元。

同時，為推進以人為核心的全方位普惠金融，金華成泰農商銀行與金東區政府建立了普惠金融聯合推進機制，結為農村普惠金融聯盟，以農戶小額普惠貸款授信為主要抓手，通過“無感授信”，共同完成除不宜授信人員外的金東區10.42萬農戶的小額普惠授信工作，授信總額172.22億元。

為將農村普惠金融工作推深壓實，金華成泰農商銀行與金東區各級政府聯合召開了區、鄉鎮（街道）、行政村三級農村普惠金融推進會，共同組建區、鄉鎮兩級工作領導小組及村級推廣員隊伍。

通過致農戶一封信、人員上門走訪等方式積極開展農戶小額普惠貸款授信的“有感反饋”，充分發揮金華成泰農商銀行線上貸款產品效用，讓農戶足不出戶就完成小額貸款的簽約。為農戶備了不少于3萬元的“零錢包”，實現農戶線上辦、掌上辦、隨時辦，農戶可隨時用于生產、生活。