信貸管理視角下銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款路徑構(gòu)建研究

劉丹

創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用是推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新趨勢(shì)，由于資金周轉(zhuǎn)的需要，很多的中小型企業(yè)認(rèn)識(shí)到知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的重要性，這種新的融資發(fā)展模式被重視起來。目前中小型企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款雖然獲得了一定的成效，但是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)自身附帶的復(fù)雜性和不確定等因素，導(dǎo)致銀行對(duì)其重視程度不足，參與知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的金融機(jī)構(gòu)單一，使知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的開展存在很大的局限性。銀行是我國資金貸出最重要的渠道，不僅承擔(dān)著知識(shí)產(chǎn)權(quán)自身附帶的巨大風(fēng)險(xiǎn)，還承擔(dān)著企業(yè)自身流動(dòng)資金停滯無法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)壓力，企業(yè)償貸能力決定銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，企業(yè)運(yùn)營狀況影響銀行貸款信心，知識(shí)產(chǎn)權(quán)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)降低了銀行的貸款意愿。因此，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控政策，分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸款的保障力度，從而拓寬貸款的渠道，促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展。

銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的影響因素

高質(zhì)量知識(shí)產(chǎn)權(quán)的數(shù)量較少

據(jù)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)稱，前來貸款的企業(yè)中了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)的客戶占比較低，其中具有優(yōu)質(zhì)商標(biāo)權(quán)或核心專利的企業(yè)更是少之又少，大部分企業(yè)的商標(biāo)和專利價(jià)值不高。而專利權(quán)人申請(qǐng)專利的初衷多是專利權(quán)價(jià)值低，有的人意圖獲取專利權(quán)保護(hù)，有的人意圖項(xiàng)目結(jié)題，有的人意圖職稱評(píng)定，有的人意圖獲取政府的資助。除此之外，由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的手續(xù)過于復(fù)雜和繁瑣，且企業(yè)申請(qǐng)的貸款額度過低，以及一系列的手續(xù)費(fèi)用成本過高，打擊了企業(yè)貸款的積極性，導(dǎo)致高質(zhì)量的企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款數(shù)量過少，嚴(yán)重限制了小微型企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展。

相關(guān)優(yōu)惠政策覆蓋面不夠廣

《實(shí)施細(xì)則》中提及的知識(shí)產(chǎn)權(quán)特指專利權(quán)，而商標(biāo)權(quán)和著作權(quán)等并不享受知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的相關(guān)優(yōu)惠政策。而且只有向當(dāng)?shù)厥校▍^(qū)）所屬知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理部門提交辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的申請(qǐng)并通過審核確定的貸款企業(yè)才有享受相關(guān)資金補(bǔ)助的資格。若企業(yè)自行向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，還不能享受到各種扶持資金。銀行和科技部門開展合作，當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，銀行可以獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但從當(dāng)前的銀行貸款余額分析，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的模式是“銀行+評(píng)估機(jī)構(gòu)”，較為全面的“銀行+保險(xiǎn)+服務(wù)機(jī)構(gòu)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”模式反而需求較少，主要原因是政府出臺(tái)的優(yōu)惠政策并沒有發(fā)揮出對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的積極作用。

質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估體系不完善

知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬于智成果專利，由于其涉及內(nèi)容豐富多彩、范圍相對(duì)較廣，且由于其復(fù)雜性、專業(yè)性和非物質(zhì)性等特殊性，價(jià)值評(píng)估范圍涉及專業(yè)技術(shù)、會(huì)計(jì)、營銷管理等多個(gè)領(lǐng)域，需要更為全面的知識(shí)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的評(píng)估人員提出了更為嚴(yán)格的要求。當(dāng)前限制銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸發(fā)展的主要原因是銀行內(nèi)部沒有建立完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系，大多使用外部專業(yè)機(jī)構(gòu)，而外部專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量少、水平低、缺乏經(jīng)驗(yàn)，評(píng)估體系不完善，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值估量不準(zhǔn)確。

防范貸款風(fēng)險(xiǎn)難度系數(shù)較大

一是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的客戶大多數(shù)都是一些小微企業(yè)，信用度不太可靠，流動(dòng)資金和有效資產(chǎn)相對(duì)較少，缺少相應(yīng)的有效抵押物。二是將知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押品，未來的流動(dòng)資金很難穩(wěn)定，波動(dòng)較大，非常容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；例如科學(xué)技術(shù)的不斷更新發(fā)展，新的科學(xué)技術(shù)必將取代舊的科學(xué)技術(shù)，不符合當(dāng)前發(fā)展的科學(xué)技術(shù)將會(huì)被淘汰，而現(xiàn)有的交易體系不完善，交易市場(chǎng)空間相對(duì)狹窄，變現(xiàn)的能力相對(duì)較弱，銀行處置質(zhì)押品的風(fēng)險(xiǎn)成本太高，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，將加大銀行貸款工作難度，甚至不能正常貸款。

銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的運(yùn)行模式

“知識(shí)產(chǎn)權(quán)+銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+評(píng)估機(jī)構(gòu)”模式

主要是通過以銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，評(píng)估機(jī)構(gòu)為輔助的一種市場(chǎng)化運(yùn)行模式，這種模式的主要特征是政府不作為參與主體直接參與知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，只通過政策引導(dǎo)營造良好的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款外部環(huán)境，引導(dǎo)協(xié)調(diào)、服務(wù)功能和貼息扶持；主要以銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為主體責(zé)任機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)作為次要責(zé)任機(jī)構(gòu)，在實(shí)踐操作中想通過銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)押貸款，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的征信支持與貸款企業(yè)在第三方機(jī)構(gòu)對(duì)其專利價(jià)值進(jìn)行評(píng)估和法律審查后。

“ 知識(shí)產(chǎn)權(quán)+公共服務(wù)機(jī)構(gòu)+銀行”模式

主要是以公共服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體，銀行為輔助，公共服務(wù)機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供必要服務(wù)功能外，需要成立一個(gè)貸款專項(xiàng)基金作為擔(dān)保，為企業(yè)提供征信支持，同時(shí)承擔(dān)必要的貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行在向企業(yè)提供貸款時(shí)，需要公共服務(wù)機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)需要作為反擔(dān)保物品質(zhì)押給公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過雙向擔(dān)保，提高企業(yè)貸款的成果率。

“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 + 銀行 + 保險(xiǎn) +評(píng)估機(jī)構(gòu)”模式

主要是加入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，成立了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成了相互協(xié)調(diào)的貸款風(fēng)險(xiǎn)互擔(dān)體系。該體系引入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的效果主要在于兩方面，一是通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金這種有一定的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和信用基礎(chǔ)，為中小型企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)一步提升企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款的效率，及時(shí)緩解中小型企業(yè)的貸款問題。二是通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事前、事中、事后進(jìn)行分別是授信調(diào)查、監(jiān)控管理、代位賠償增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的對(duì)策建議

進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制

一是細(xì)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)的類別，通過對(duì)不同的知識(shí)產(chǎn)權(quán)制定相應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)規(guī)則，強(qiáng)化評(píng)估人員的評(píng)估能力。二是進(jìn)一步創(chuàng)新評(píng)估方式，運(yùn)用當(dāng)前先進(jìn)的技術(shù)，進(jìn)一步完善傳統(tǒng)的評(píng)估方式，同時(shí)創(chuàng)新評(píng)估算法和模型，提高評(píng)估的準(zhǔn)確性。三是提升評(píng)估行業(yè)實(shí)力，加速和規(guī)范評(píng)估機(jī)構(gòu)建設(shè)。并要強(qiáng)化評(píng)估人員的培訓(xùn)，建設(shè)一支多功能、多維度的復(fù)合型評(píng)估隊(duì)伍。

進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記程序

一是向全國開放知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款電子登記系統(tǒng)，將審批登記權(quán)限逐層下放，及時(shí)統(tǒng)計(jì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的記錄。二是減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，取消質(zhì)押的的專利權(quán)的年產(chǎn)費(fèi)用。對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及質(zhì)押評(píng)估委托方所查詢相關(guān)信息提供必要支持。

進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)處置

一是完善交易市場(chǎng)的運(yùn)行體系，提高市場(chǎng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款承受能力。二是完善風(fēng)險(xiǎn)處置方式，通過對(duì)不同類別的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行組合分析，以交易平臺(tái)為媒介，采用對(duì)接洽談等多種方式降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，保障質(zhì)物向質(zhì)權(quán)的轉(zhuǎn)變。三是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)銀行和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)進(jìn)行貸款和擔(dān)保，提高中小型企業(yè)的貸款成功率。

進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押激勵(lì)機(jī)制

一是合理利用當(dāng)前的新技術(shù)，創(chuàng)新貸款新方式，鼓勵(lì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，運(yùn)用組合包的方式提高中小型企業(yè)的貸款成功率。二是在風(fēng)險(xiǎn)的可控范圍內(nèi)，合理降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的利息，減少知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的審批流程進(jìn)行一定程度的簡(jiǎn)化，激勵(lì)中小型企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

結(jié) 論

目前現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境制約了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展，如果只靠市場(chǎng)的自行運(yùn)轉(zhuǎn)來調(diào)節(jié)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的瓶頸是相對(duì)漫長的，通過政府的引導(dǎo)，參與主體的共同發(fā)力，能加速打破知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的瓶頸，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對(duì)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的運(yùn)行模式、影響因素和對(duì)策建議進(jìn)行分析，有利于提升貸款企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的全方位管理，有利于探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有利于構(gòu)建完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款服務(wù)體系。

（湖南工業(yè)大學(xué)）

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