新時期大學生消費現(xiàn)狀及金融安全教育研究①

濟寧學院 劉婷婷

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，學生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費觀念日益復雜化、常態(tài)化，越來越多的大學生參與到金融活動中，金融風險隨之加大，P2P平臺屢爆丑聞，校園貸慘案、大學生投資涉水被套等事件頻頻發(fā)生。這不僅暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位、信息披露不足的弊端，同時也揭露了大學生金融教育缺乏、風險意識不足、安全教育的重視程度低等問題。高校金融風險的增加不僅不利于高等學校的日常教育工作安排，還直接關系到學生的消費觀念，甚至是身心健康。因此，調查和掌握大學生金融消費態(tài)度、金融安全教育現(xiàn)狀，培養(yǎng)大學生金融安全防范意識是值得深入思考的問題。

1 大學生金融安全調查現(xiàn)狀

本文選取山東省內(nèi)3所高校作為調查對象進行隨機問卷調查。調查共發(fā)放問卷1000份，回收962份，其中有效問卷962份。調查內(nèi)容主要包括大學生的基本情況、金融知識、金融行為、金融教育等四個方面。全面了解大學生金融安全知識和金融安全意識狀況，并由此對大學生金融知識普及提出相應的建議。

1.1 調查基本情況分析

根據(jù)調查問卷的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大學生金融安全知識水平一般，特別是非財經(jīng)類的學生金融知識水平較差，大學生金融安全意識淡薄，存在較多的非理性消費行為，現(xiàn)狀滿意度并不高。同時，高校金融安全教育普及度較低，金融安全交易內(nèi)容不健全，渠道單一，無法形成系統(tǒng)的金融安全教育體系。如表1所示。

表1 山東省大學生金融安全調查樣本情況

1.2 大學生金融安全知識

在金融知識的調查中，將金融知識分為基礎金融知識和高級金融知識，根據(jù)調查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，僅有55.68%的大學生能夠掌握基礎性的金融知識，35.30%的大學生能夠掌握高級金融知識，大學生普遍存在著金融知識匱乏現(xiàn)象(見圖1)。且金融知識掌握較好的大學生主要為財經(jīng)類專業(yè)大學生，非財經(jīng)類大學生對金融知識的掌握程度普遍較低。

目前，大多數(shù)高校采用專業(yè)化的金融人才培養(yǎng)計劃，不同的專業(yè)知識體系相對單一和獨立，學科之間的交叉互通程度較低，除經(jīng)濟類學生外，多數(shù)大學生專業(yè)知識體系中缺乏金融類知識，導致大學生金融知識水平較差，且不同專業(yè)的大學生金融知識存在嚴重的不均衡現(xiàn)象。

圖1 受訪大學生金融知識狀況

1.3 大學生金融態(tài)度及金融行為

大學生的主體特點鮮明，沒有獨立的經(jīng)濟來源，在經(jīng)濟上可支配的資金有限，消費價值觀尚未成熟，極易受到社會超前消費風氣的影響，易產(chǎn)生沖動性消費和盲目消費。根據(jù)調查結果顯示，有96.3%的大學生知道互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，其中74.8%的大學生表示在需要資金的時候愿意采用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的形式進行資金融通。在知道互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的大學生中，約63.8%的同學對其使用的金融產(chǎn)品的相應責任條款并不完全理解，更多的關注點在于資金獲取方便。根據(jù)調查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有49.8%的大學生有過消費信貸經(jīng)歷， 其中男生占 61.7%，女生占 38.3%。從使用過互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務的群體來看，有約半數(shù)的大學生認為期間費用過高，帶來了還款壓力，對生活和學習產(chǎn)生了一定的影響。

1.4 大學生金融安全教育內(nèi)容

根據(jù)調查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前大學生主要通過互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識，金融知識零散不系統(tǒng)，且金融知識甄別能力較弱。在受訪大學生中，64.8%的大學生沒有接受過系統(tǒng)的金融安全知識教育；在接受過金融安全知識教育的大學生中，金融知識主要集中在專業(yè)理論課、選修課，關于金融安全知識內(nèi)容涉及較少。通過訪問發(fā)現(xiàn)，高校開展金融安全教育主要通過金融安全教育主題講座、主題活動等，主要集中在新生入學以及國家助學金發(fā)放前后，一定程度上提高了學生的金融安全意識，但是，金融安全知識系統(tǒng)性不強，無法形成常態(tài)化金融安全教育。部分高校開展的金融知識選修課程，多為《生活中的金融學》《趣味經(jīng)濟學》等經(jīng)濟、金融專業(yè)理論課程，專門針對大學生金融安全教育的課程很少。

1.5 大學生金融安全教育渠道

從調查結果來看，高校開展金融安全教育的渠道主要有：專題報告、講座、金融安全活動月等，組織形式較為單一。教學內(nèi)容主要集中在金融常見概念、消費模式、“校園貸”的風險等。這些內(nèi)容通常在互聯(lián)網(wǎng)信息搜索中可以查到，且內(nèi)容零散、不系統(tǒng)，無法引發(fā)學生的共鳴與興趣，也無法真正提高大學生金融安全知識與金融安全防范意識，更多的是短暫性的教育，起到警示作用。從長遠來看，大學生金融安全教育渠道仍然相對單一，大學生金融安全教育重視程度不足。

2 大學生金融安全教育中存在的問題

2.1 高校金融安全知識普及度不高，學生缺乏自我保護意識與能力

大學生超前的消費態(tài)度、攀比或從眾心理，很容易形成不良的消費觀念和消費行為，在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的誘導下，很容易掉進校園貸的陷阱，對學生身心造成了極大的傷害，并嚴重影響了其學習。大學生具有一定的認知水平，但心理健康水平普遍偏低，自我控制力較差，缺乏基本的金融安全知識，風險意識缺失。講座、報告會、專題會、討論或知識競賽等常規(guī)的金融安全教育方式已經(jīng)不能滿足大學生對于金融安全知識的需求。

高校作為金融安全教育的主要場所，在金融安全教育中并沒有發(fā)揮其主導作用。目前，高校普遍存在金融安全教育體系不完善、金融安全知識匱乏等現(xiàn)象，導致大學生無法獲取系統(tǒng)的、全面的金融安全知識教育，無法從根本上提高大學生的金融風險防范意識和能力。

2.2 校園金融安全教育預防措施不足，前置風險教育缺失

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的金融服務形式多樣化，借貸模式滲透到高校學生中，一方面學生可以獲得低成本的一定量資金，消費支配相對自由，借新還舊模式推廣。另一方面，高校沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，校園貸的不良事件持續(xù)爆發(fā)，高校的預防措施沒有形成，造成很多學生的消費金融風險暴露，嚴重影響了學校的教學工作和學生的自身利益。由此可見，高校的金融安全教育意識不足，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑脫節(jié)，沒有前置的風險安全教育和防范措施，直接導致預防不足，風險暴露。

2.3 校園金融安全教育偏科學理論研究，輕教學與實踐培養(yǎng)

現(xiàn)階段，高校的學生群體金融教育存在一定的不足。一方面需要大量高水平和專業(yè)化的老師和教學體系，以及實際操作能力和風險識別能力高的教育工作者來推動。另一方面，高校的教師偏向于理論研究，與實踐相結合的實操能力明顯不足。高校教學工作以日常教學、論文、課題申報等為主要工作。常態(tài)下關注的多數(shù)以教學學科為重點，金融或經(jīng)濟類的教師主要以專業(yè)化的教學模式為主，集中關注學生教學方面。這與金融安全教育之間的實質風險防范要求存在差距，高校在發(fā)現(xiàn)風險、識別風險方面的措施缺乏，教學偏向理論，實踐教學不足，都限制了金融安全教育的推行。因此，強化理論與實踐相結合的方式，對大學生進行金融安全教育，強化實踐能力，將成為當前高校安全教育的重要內(nèi)容之一。

2.4 高校金融安全教育過程中家庭、社會與政府參與度不夠

高校的學生來自國內(nèi)外的各個地區(qū)，學生在外求學，遠離家庭。脫離了家庭的監(jiān)護和關注后，大學生對于各種層出不窮的物質因素缺乏控制能力，很容易受到刺激，包括消費貸、校園貸等產(chǎn)品，這些方式可以使大學生快速獲得資金，成本相對較低，同時多種機構給予授信，總金額不斷增加，導致各種不理性消費行為的出現(xiàn)。家庭教育在這方面的影響程度有限，高校在難以管控的情況下推脫責任，導致家庭、高校的管理效果極差。另外，社會金融組織與政府監(jiān)管部門，雖然重視高校學生金融安全教育，但是難以干涉具體的高校教學推廣等環(huán)節(jié)。因此，完善社會主體責任，加強家庭教育，提高高校組織管理能力，增強大學生金融安全教育水平，勢在必行。

3 提升大學生金融安全教育的建議

3.1 將金融安全相關課程納入公共必修課范圍

從金融安全教育的發(fā)展進程看，我國還處于初級摸索過程，與歐美發(fā)達國家相比，還存在較大差距。從我國的教育體系看，高等教育作為金融安全教育的主要場所，并沒有形成系統(tǒng)的金融安全教育體系。因此，要將金融安全教育納入公共必修課范圍，從教學安排和教學內(nèi)容兩方面，全面開展金融安全教育，提高金融安全教育的覆蓋面。

在內(nèi)容安排上，要考慮普及性、實用性、及時性，要以提高大學生風險識別能力為目標，通過多樣化的課程安排，如趣味游戲、小組課題分解，指導學生在現(xiàn)實生活中發(fā)現(xiàn)金融服務項目，并能夠進行識別，初步形成理性消費、理財觀念，提高高校金融安全普及水平。應增加相關選修課程，盡可能形成一個體系化的金融安全教育和金融知識培養(yǎng)體系，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切聯(lián)系，增強大學生的互聯(lián)網(wǎng)金融認知度和拓寬面，確保大學生具備與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相符的綜合素質與能力。

3.2 優(yōu)化金融安全教育的內(nèi)容選擇，建構系統(tǒng)科學的知識體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費問題的不斷發(fā)生，高校對金融安全教育工作的重視程度不斷加強。高校作為金融安全教育的指導主體，首先，高校需要增強金融風險防范的意識，強調預防為主，加強教育，對金融消費的發(fā)展脈絡進行梳理，對風險點進行剖析，對大學生的自我風險防范能力給予指導，如加強大學生的隱私保護、個人信息和家庭信息的保護、個人財產(chǎn)信息和通訊信息的保護，認識到隱私信息泄露可能帶來的風險。其次，合理安排金融實操培訓，包括個人理財、預算計劃設置、教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等涉及大學生當前和未來可能面臨的常見內(nèi)容，并對其進行實際操作培訓，指導學生認識金融消費過程的盲區(qū)，對存在的薄弱點可能造成學生信用風險的環(huán)節(jié)進行警示，提高大學生的綜合金融消費能力。此外，高校可以聯(lián)合多個部門針對互聯(lián)網(wǎng)多樣化的金融產(chǎn)品和相關的服務內(nèi)容，開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的模式、傳播手段、支付措施等內(nèi)容進行講解，并幫助大學生分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利弊，增強大學生對金融產(chǎn)品風險問題的認知。

3.3 采取豐富的金融安全教育形式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢

學校組織金融安全教育，不僅僅需要課堂教育，還需要主動挖掘其他媒體或平臺，實時更新互聯(lián)網(wǎng)金融消費的有關知識點和風險點，保障高校金融安全教育的常態(tài)化，如邀請互聯(lián)網(wǎng)金融相關的從業(yè)人員或學者參與到高校的金融安全教育當中，豐富校外金融消費層面的認知，普及金融知識，提高風險識別能力，增加金融安全教育的有效性。還可以通過金融知識社區(qū)化宣傳周、體育活動等方式，加強金融安全教育的宣傳教育。

利用網(wǎng)絡平臺，一方面可以增加微信翻轉課堂，充分調動學生的積極性，讓學生自己分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費的問題，自我管理，并參與到金融安全教育當中。另一方面，高校推送學生關注度較高的內(nèi)容，針對學生的消費沖動行為、后期借新還舊的風險點等切實關系到自身利益的內(nèi)容，進行定期推送，持續(xù)更新，加強互動交流，使大學生利用碎片化時間學習金融安全知識。

3.4 高校、政府、家庭之間積極聯(lián)動，提升金融安全教育的效果

高校的金融安全教育對于高校穩(wěn)定的教學環(huán)境有著密切的關系，對學生家庭的維護有重要的保障影響，對社會的和諧發(fā)展也有重要的影響。因此，從安全教育的投入來看，學校、家庭、社會、政府等各方面都有必要重新提高認知，多方協(xié)同合作，推動金融安全教育的普及。政府需要依托強監(jiān)管的思維，打擊各種違法的校園貸、消費貸等套路貸，制定行業(yè)規(guī)則，通過法律和法規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對大學生的消費能力和資金匹配問題給出一個彈性指導，不做一刀切的行為，重點是強化監(jiān)管環(huán)境。

同時，加大對學生教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款的支持，減少學生的學習和創(chuàng)業(yè)成本，限制消費類的貸款，鼓勵成立教學慈善基金，提高對學生教育的支持力度。家庭需要重視與學校的溝通，掌握學生的生活和學習情況，對學生的消費情況加強關注、教育和預警，提高家庭參與金融安全教育的積極性。

4 結語

隨著大學生消費金融觀念的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來生活習慣、金融行為、金融風險等方面的改變，對于沒有獨立經(jīng)濟來源的大學生而言，金融安全教育關系到其自身的財產(chǎn)安全和身心健康。高校通過開展金融安全教育普及大學生金融安全知識，提高大學生對金融產(chǎn)品的甄別能力，提升金融風險防范意識，幫助大學生選擇合適的金融產(chǎn)品，減少校園貸等金融風險的出現(xiàn)，為學生提供一個良好的學習環(huán)境。同時，培養(yǎng)大學生良好的消費觀和投資理財意識，對學生自身的金融知識儲備提供基礎教育，對家庭和社會的和諧發(fā)展產(chǎn)生積極影響。