新時(shí)期大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及金融安全教育研究①

濟(jì)寧學(xué)院 劉婷婷

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)觀(guān)念日益復(fù)雜化、常態(tài)化，越來(lái)越多的大學(xué)生參與到金融活動(dòng)中，金融風(fēng)險(xiǎn)隨之加大，P2P平臺(tái)屢爆丑聞，校園貸慘案、大學(xué)生投資涉水被套等事件頻頻發(fā)生。這不僅暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位、信息披露不足的弊端，同時(shí)也揭露了大學(xué)生金融教育缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、安全教育的重視程度低等問(wèn)題。高校金融風(fēng)險(xiǎn)的增加不僅不利于高等學(xué)校的日常教育工作安排，還直接關(guān)系到學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)念，甚至是身心健康。因此，調(diào)查和掌握大學(xué)生金融消費(fèi)態(tài)度、金融安全教育現(xiàn)狀，培養(yǎng)大學(xué)生金融安全防范意識(shí)是值得深入思考的問(wèn)題。

1 大學(xué)生金融安全調(diào)查現(xiàn)狀

本文選取山東省內(nèi)3所高校作為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷1000份，回收962份，其中有效問(wèn)卷962份。調(diào)查內(nèi)容主要包括大學(xué)生的基本情況、金融知識(shí)、金融行為、金融教育等四個(gè)方面。全面了解大學(xué)生金融安全知識(shí)和金融安全意識(shí)狀況，并由此對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)普及提出相應(yīng)的建議。

1.1 調(diào)查基本情況分析

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生金融安全知識(shí)水平一般，特別是非財(cái)經(jīng)類(lèi)的學(xué)生金融知識(shí)水平較差，大學(xué)生金融安全意識(shí)淡薄，存在較多的非理性消費(fèi)行為，現(xiàn)狀滿(mǎn)意度并不高。同時(shí)，高校金融安全教育普及度較低，金融安全交易內(nèi)容不健全，渠道單一，無(wú)法形成系統(tǒng)的金融安全教育體系。如表1所示。

表1 山東省大學(xué)生金融安全調(diào)查樣本情況

1.2 大學(xué)生金融安全知識(shí)

在金融知識(shí)的調(diào)查中，將金融知識(shí)分為基礎(chǔ)金融知識(shí)和高級(jí)金融知識(shí)，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，僅有55.68%的大學(xué)生能夠掌握基礎(chǔ)性的金融知識(shí)，35.30%的大學(xué)生能夠掌握高級(jí)金融知識(shí)，大學(xué)生普遍存在著金融知識(shí)匱乏現(xiàn)象(見(jiàn)圖1)。且金融知識(shí)掌握較好的大學(xué)生主要為財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)大學(xué)生，非財(cái)經(jīng)類(lèi)大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的掌握程度普遍較低。

目前，大多數(shù)高校采用專(zhuān)業(yè)化的金融人才培養(yǎng)計(jì)劃，不同的專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系相對(duì)單一和獨(dú)立，學(xué)科之間的交叉互通程度較低，除經(jīng)濟(jì)類(lèi)學(xué)生外，多數(shù)大學(xué)生專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系中缺乏金融類(lèi)知識(shí)，導(dǎo)致大學(xué)生金融知識(shí)水平較差，且不同專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生金融知識(shí)存在嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象。

圖1 受訪(fǎng)大學(xué)生金融知識(shí)狀況

1.3 大學(xué)生金融態(tài)度及金融行為

大學(xué)生的主體特點(diǎn)鮮明，沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在經(jīng)濟(jì)上可支配的資金有限，消費(fèi)價(jià)值觀(guān)尚未成熟，極易受到社會(huì)超前消費(fèi)風(fēng)氣的影響，易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)和盲目消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有96.3%的大學(xué)生知道互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，其中74.8%的大學(xué)生表示在需要資金的時(shí)候愿意采用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的形式進(jìn)行資金融通。在知道互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的大學(xué)生中，約63.8%的同學(xué)對(duì)其使用的金融產(chǎn)品的相應(yīng)責(zé)任條款并不完全理解，更多的關(guān)注點(diǎn)在于資金獲取方便。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有49.8%的大學(xué)生有過(guò)消費(fèi)信貸經(jīng)歷， 其中男生占 61.7%，女生占 38.3%。從使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的群體來(lái)看，有約半數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為期間費(fèi)用過(guò)高，帶來(lái)了還款壓力，對(duì)生活和學(xué)習(xí)產(chǎn)生了一定的影響。

1.4 大學(xué)生金融安全教育內(nèi)容

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識(shí)，金融知識(shí)零散不系統(tǒng)，且金融知識(shí)甄別能力較弱。在受訪(fǎng)大學(xué)生中，64.8%的大學(xué)生沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的金融安全知識(shí)教育；在接受過(guò)金融安全知識(shí)教育的大學(xué)生中，金融知識(shí)主要集中在專(zhuān)業(yè)理論課、選修課，關(guān)于金融安全知識(shí)內(nèi)容涉及較少。通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)發(fā)現(xiàn)，高校開(kāi)展金融安全教育主要通過(guò)金融安全教育主題講座、主題活動(dòng)等，主要集中在新生入學(xué)以及國(guó)家助學(xué)金發(fā)放前后，一定程度上提高了學(xué)生的金融安全意識(shí)，但是，金融安全知識(shí)系統(tǒng)性不強(qiáng)，無(wú)法形成常態(tài)化金融安全教育。部分高校開(kāi)展的金融知識(shí)選修課程，多為《生活中的金融學(xué)》《趣味經(jīng)濟(jì)學(xué)》等經(jīng)濟(jì)、金融專(zhuān)業(yè)理論課程，專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生金融安全教育的課程很少。

1.5 大學(xué)生金融安全教育渠道

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，高校開(kāi)展金融安全教育的渠道主要有：專(zhuān)題報(bào)告、講座、金融安全活動(dòng)月等，組織形式較為單一。教學(xué)內(nèi)容主要集中在金融常見(jiàn)概念、消費(fèi)模式、“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)等。這些內(nèi)容通常在互聯(lián)網(wǎng)信息搜索中可以查到，且內(nèi)容零散、不系統(tǒng)，無(wú)法引發(fā)學(xué)生的共鳴與興趣，也無(wú)法真正提高大學(xué)生金融安全知識(shí)與金融安全防范意識(shí)，更多的是短暫性的教育，起到警示作用。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，大學(xué)生金融安全教育渠道仍然相對(duì)單一，大學(xué)生金融安全教育重視程度不足。

2 大學(xué)生金融安全教育中存在的問(wèn)題

2.1 高校金融安全知識(shí)普及度不高，學(xué)生缺乏自我保護(hù)意識(shí)與能力

大學(xué)生超前的消費(fèi)態(tài)度、攀比或從眾心理，很容易形成不良的消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)行為，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的誘導(dǎo)下，很容易掉進(jìn)校園貸的陷阱，對(duì)學(xué)生身心造成了極大的傷害，并嚴(yán)重影響了其學(xué)習(xí)。大學(xué)生具有一定的認(rèn)知水平，但心理健康水平普遍偏低，自我控制力較差，缺乏基本的金融安全知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失。講座、報(bào)告會(huì)、專(zhuān)題會(huì)、討論或知識(shí)競(jìng)賽等常規(guī)的金融安全教育方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足大學(xué)生對(duì)于金融安全知識(shí)的需求。

高校作為金融安全教育的主要場(chǎng)所，在金融安全教育中并沒(méi)有發(fā)揮其主導(dǎo)作用。目前，高校普遍存在金融安全教育體系不完善、金融安全知識(shí)匱乏等現(xiàn)象，導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)法獲取系統(tǒng)的、全面的金融安全知識(shí)教育，無(wú)法從根本上提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。

2.2 校園金融安全教育預(yù)防措施不足，前置風(fēng)險(xiǎn)教育缺失

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)形式多樣化，借貸模式滲透到高校學(xué)生中，一方面學(xué)生可以獲得低成本的一定量資金，消費(fèi)支配相對(duì)自由，借新還舊模式推廣。另一方面，高校沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，校園貸的不良事件持續(xù)爆發(fā)，高校的預(yù)防措施沒(méi)有形成，造成很多學(xué)生的消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)暴露，嚴(yán)重影響了學(xué)校的教學(xué)工作和學(xué)生的自身利益。由此可見(jiàn)，高校的金融安全教育意識(shí)不足，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑脫節(jié)，沒(méi)有前置的風(fēng)險(xiǎn)安全教育和防范措施，直接導(dǎo)致預(yù)防不足，風(fēng)險(xiǎn)暴露。

2.3 校園金融安全教育偏科學(xué)理論研究，輕教學(xué)與實(shí)踐培養(yǎng)

現(xiàn)階段，高校的學(xué)生群體金融教育存在一定的不足。一方面需要大量高水平和專(zhuān)業(yè)化的老師和教學(xué)體系，以及實(shí)際操作能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力高的教育工作者來(lái)推動(dòng)。另一方面，高校的教師偏向于理論研究，與實(shí)踐相結(jié)合的實(shí)操能力明顯不足。高校教學(xué)工作以日常教學(xué)、論文、課題申報(bào)等為主要工作。常態(tài)下關(guān)注的多數(shù)以教學(xué)學(xué)科為重點(diǎn)，金融或經(jīng)濟(jì)類(lèi)的教師主要以專(zhuān)業(yè)化的教學(xué)模式為主，集中關(guān)注學(xué)生教學(xué)方面。這與金融安全教育之間的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)防范要求存在差距，高校在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)方面的措施缺乏，教學(xué)偏向理論，實(shí)踐教學(xué)不足，都限制了金融安全教育的推行。因此，強(qiáng)化理論與實(shí)踐相結(jié)合的方式，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融安全教育，強(qiáng)化實(shí)踐能力，將成為當(dāng)前高校安全教育的重要內(nèi)容之一。

2.4 高校金融安全教育過(guò)程中家庭、社會(huì)與政府參與度不夠

高校的學(xué)生來(lái)自國(guó)內(nèi)外的各個(gè)地區(qū)，學(xué)生在外求學(xué)，遠(yuǎn)離家庭。脫離了家庭的監(jiān)護(hù)和關(guān)注后，大學(xué)生對(duì)于各種層出不窮的物質(zhì)因素缺乏控制能力，很容易受到刺激，包括消費(fèi)貸、校園貸等產(chǎn)品，這些方式可以使大學(xué)生快速獲得資金，成本相對(duì)較低，同時(shí)多種機(jī)構(gòu)給予授信，總金額不斷增加，導(dǎo)致各種不理性消費(fèi)行為的出現(xiàn)。家庭教育在這方面的影響程度有限，高校在難以管控的情況下推脫責(zé)任，導(dǎo)致家庭、高校的管理效果極差。另外，社會(huì)金融組織與政府監(jiān)管部門(mén)，雖然重視高校學(xué)生金融安全教育，但是難以干涉具體的高校教學(xué)推廣等環(huán)節(jié)。因此，完善社會(huì)主體責(zé)任，加強(qiáng)家庭教育，提高高校組織管理能力，增強(qiáng)大學(xué)生金融安全教育水平，勢(shì)在必行。

3 提升大學(xué)生金融安全教育的建議

3.1 將金融安全相關(guān)課程納入公共必修課范圍

從金融安全教育的發(fā)展進(jìn)程看，我國(guó)還處于初級(jí)摸索過(guò)程，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在較大差距。從我國(guó)的教育體系看，高等教育作為金融安全教育的主要場(chǎng)所，并沒(méi)有形成系統(tǒng)的金融安全教育體系。因此，要將金融安全教育納入公共必修課范圍，從教學(xué)安排和教學(xué)內(nèi)容兩方面，全面開(kāi)展金融安全教育，提高金融安全教育的覆蓋面。

在內(nèi)容安排上，要考慮普及性、實(shí)用性、及時(shí)性，要以提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力為目標(biāo)，通過(guò)多樣化的課程安排，如趣味游戲、小組課題分解，指導(dǎo)學(xué)生在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)項(xiàng)目，并能夠進(jìn)行識(shí)別，初步形成理性消費(fèi)、理財(cái)觀(guān)念，提高高校金融安全普及水平。應(yīng)增加相關(guān)選修課程，盡可能形成一個(gè)體系化的金融安全教育和金融知識(shí)培養(yǎng)體系，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切聯(lián)系，增強(qiáng)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度和拓寬面，確保大學(xué)生具備與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相符的綜合素質(zhì)與能力。

3.2 優(yōu)化金融安全教育的內(nèi)容選擇，建構(gòu)系統(tǒng)科學(xué)的知識(shí)體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)問(wèn)題的不斷發(fā)生，高校對(duì)金融安全教育工作的重視程度不斷加強(qiáng)。高校作為金融安全教育的指導(dǎo)主體，首先，高校需要增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，強(qiáng)調(diào)預(yù)防為主，加強(qiáng)教育，對(duì)金融消費(fèi)的發(fā)展脈絡(luò)進(jìn)行梳理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行剖析，對(duì)大學(xué)生的自我風(fēng)險(xiǎn)防范能力給予指導(dǎo)，如加強(qiáng)大學(xué)生的隱私保護(hù)、個(gè)人信息和家庭信息的保護(hù)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息和通訊信息的保護(hù)，認(rèn)識(shí)到隱私信息泄露可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，合理安排金融實(shí)操培訓(xùn)，包括個(gè)人理財(cái)、預(yù)算計(jì)劃設(shè)置、教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等涉及大學(xué)生當(dāng)前和未來(lái)可能面臨的常見(jiàn)內(nèi)容，并對(duì)其進(jìn)行實(shí)際操作培訓(xùn)，指導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)過(guò)程的盲區(qū)，對(duì)存在的薄弱點(diǎn)可能造成學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行警示，提高大學(xué)生的綜合金融消費(fèi)能力。此外，高校可以聯(lián)合多個(gè)部門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多樣化的金融產(chǎn)品和相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的模式、傳播手段、支付措施等內(nèi)容進(jìn)行講解，并幫助大學(xué)生分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利弊，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的認(rèn)知。

3.3 采取豐富的金融安全教育形式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

學(xué)校組織金融安全教育，不僅僅需要課堂教育，還需要主動(dòng)挖掘其他媒體或平臺(tái)，實(shí)時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的有關(guān)知識(shí)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保障高校金融安全教育的常態(tài)化，如邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的從業(yè)人員或?qū)W者參與到高校的金融安全教育當(dāng)中，豐富校外金融消費(fèi)層面的認(rèn)知，普及金融知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，增加金融安全教育的有效性。還可以通過(guò)金融知識(shí)社區(qū)化宣傳周、體育活動(dòng)等方式，加強(qiáng)金融安全教育的宣傳教育。

利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，一方面可以增加微信翻轉(zhuǎn)課堂，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，讓學(xué)生自己分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的問(wèn)題，自我管理，并參與到金融安全教育當(dāng)中。另一方面，高校推送學(xué)生關(guān)注度較高的內(nèi)容，針對(duì)學(xué)生的消費(fèi)沖動(dòng)行為、后期借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等切實(shí)關(guān)系到自身利益的內(nèi)容，進(jìn)行定期推送，持續(xù)更新，加強(qiáng)互動(dòng)交流，使大學(xué)生利用碎片化時(shí)間學(xué)習(xí)金融安全知識(shí)。

3.4 高校、政府、家庭之間積極聯(lián)動(dòng)，提升金融安全教育的效果

高校的金融安全教育對(duì)于高校穩(wěn)定的教學(xué)環(huán)境有著密切的關(guān)系，對(duì)學(xué)生家庭的維護(hù)有重要的保障影響，對(duì)社會(huì)的和諧發(fā)展也有重要的影響。因此，從安全教育的投入來(lái)看，學(xué)校、家庭、社會(huì)、政府等各方面都有必要重新提高認(rèn)知，多方協(xié)同合作，推動(dòng)金融安全教育的普及。政府需要依托強(qiáng)監(jiān)管的思維，打擊各種違法的校園貸、消費(fèi)貸等套路貸，制定行業(yè)規(guī)則，通過(guò)法律和法規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)能力和資金匹配問(wèn)題給出一個(gè)彈性指導(dǎo)，不做一刀切的行為，重點(diǎn)是強(qiáng)化監(jiān)管環(huán)境。

同時(shí)，加大對(duì)學(xué)生教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款的支持，減少學(xué)生的學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)成本，限制消費(fèi)類(lèi)的貸款，鼓勵(lì)成立教學(xué)慈善基金，提高對(duì)學(xué)生教育的支持力度。家庭需要重視與學(xué)校的溝通，掌握學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)情況，對(duì)學(xué)生的消費(fèi)情況加強(qiáng)關(guān)注、教育和預(yù)警，提高家庭參與金融安全教育的積極性。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著大學(xué)生消費(fèi)金融觀(guān)念的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)生活習(xí)慣、金融行為、金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的改變，對(duì)于沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生而言，金融安全教育關(guān)系到其自身的財(cái)產(chǎn)安全和身心健康。高校通過(guò)開(kāi)展金融安全教育普及大學(xué)生金融安全知識(shí)，提高大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的甄別能力，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助大學(xué)生選擇合適的金融產(chǎn)品，減少校園貸等金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，為學(xué)生提供一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。同時(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)觀(guān)和投資理財(cái)意識(shí)，對(duì)學(xué)生自身的金融知識(shí)儲(chǔ)備提供基礎(chǔ)教育，對(duì)家庭和社會(huì)的和諧發(fā)展產(chǎn)生積極影響。