央行要求公布真實貸款利率看完不敢借錢了

石榴叔

過往，網貸總喜歡用“1000元借1天多少錢”或是“每個月只要還幾百塊錢”這樣的宣傳語，讓客戶直觀上感覺借錢劃算，不借白不借。真的像現在這樣，將真實年化利率直觀呈現在眼前，恐怕“借借借”、“買買買”就不果斷了。

1

前不久，各大媒體都在轉發央視一段曝光理財課騙局的視頻，1元學理財被騙近萬元，把這個騙局從前到后、從里到外扒了一遍。

2

幾個月不止一個人和我說過，用花唄分期買東西特別劃算，利率很低。

低？怎么可能低？

這是花唄分期還款期數，和對應的費率（每期手續費=申請分期金額×分期費率÷分期期數）：3期分期費率2.50%；6期分期費率4.50%；9期分期費率6.50%；12期分期費率8.80%。

那真實利率又是多少呢？

3個月：14.94%；6個月：15.27%；9個月：15.34%；12個月：15.6%。

為什么差異這么大？

很多人一開始就搞錯了：你在分期還款的過程中，明明借的錢越來越少，（以1200元分期12個月還款為例，第一期還款后還欠1100元，第二期還款后還欠1000元......第11期還款后只欠100元），實際卻在按照全額支付利息。

雖然之前我們已經多次科普，用IRR（內部收益率）來計算真實利率，苦口婆心地告訴大家，網貸的錢不能隨便借，利息太高了，但很多人就是不信。

這次央行終于干了一件大好事，一紙公文，要求所有貸款機構應以明顯方式告知年化利率，而且是真實年化利率。

3

其他網貸的年化利率又是多少呢？

百度有錢花，年化16.2%；借唄，年化14.6%；頭條系的放心借，年化10.8%-24%；微粒貸，年化16.425%；美團生活費，年化23.4%；京東白條分期，年化21.46%；在京東上用建行信用卡，分期年化11.47%-16.35%。

據我觀察，年化費率并不固定，千人千面，每個平臺會根據客戶的情況，有一個黑盒算法。

信用越好，越優質的，年化越低，刺激你借錢；信用越差的，年化越高，不想借錢給你。

最低反正沒到11%，最高倒是看到27%。大數據果然是喝人血的。

對了，提醒大家，不要好奇去查詢自己的可借額度，因為每次操作，大概率會在征信報告上留下查詢記錄。

結論

現在還有人覺得房貸6%利率太高？

過往，網貸總喜歡用“1000元借1天多少錢”或是“每個月只要還幾百塊錢”這樣的宣傳語，讓客戶直觀上感覺借錢劃算，不借白不借。

真的像現在這樣，將真實年化利率直觀呈現在眼前，恐怕“借借借”、“買買買”就不果斷了。

誘導網民超前透支消費，上癮過程與吸毒相似。

有一種欲，就是放出來的魔鬼，很難塞回瓶子里。