貸款保證保險(xiǎn)破題小微貸款難點(diǎn)

歐捷

關(guān)鍵詞：小微貸款 金融 大數(shù)據(jù) 貸款保證保險(xiǎn)

在我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民營小微企業(yè)發(fā)揮著重要作用，但是從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，這些企業(yè)在發(fā)展中獲得的金融支持和企業(yè)貢獻(xiàn)不成正比，融資約束的問題始終存在，影響了民營小微企業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展。事實(shí)上，在小微企業(yè)的發(fā)展中，銀行信貸是獲取融資的主要途徑，近年來，雖然銀保聯(lián)手支持小微企業(yè)的形式不斷擴(kuò)充，但當(dāng)下民營小微企業(yè)的生存環(huán)境仍不樂觀，貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。雖然政府部門先后出臺了一系列政策加以支持，但是銀行、保險(xiǎn)企業(yè)對于小微企業(yè)的融資服務(wù)明顯缺乏動(dòng)力。為了更好地破解這一問題，應(yīng)探討結(jié)合應(yīng)用場景改變業(yè)務(wù)模式的新路徑。

一、貸款保證保險(xiǎn)的概述

（一）概念

小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)指的是將小微企業(yè)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有一定的特殊性，參與主體涉及三個(gè)方面，分別是銀行、保險(xiǎn)公司、小微企業(yè)三方，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司、投保人為小微企業(yè)、受益人為銀行。簡單來說，就是由小微企業(yè)作為投保人向保險(xiǎn)公司投保貸款保證保險(xiǎn)，以此來提升自身的信用度，然后銀行根據(jù)這個(gè)信用程度來為小微企業(yè)進(jìn)行放款操作。保險(xiǎn)生效之后，如果小微企業(yè)沒有按照保險(xiǎn)合同中的規(guī)定按期還款，保險(xiǎn)公司方面則會按照貸款保證保險(xiǎn)合同中的相關(guān)約定向銀行方進(jìn)行賠付，同時(shí)擁有一定的代位求償權(quán)。

（二）貸款保證保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

貸款保證保險(xiǎn)具有三方受益、分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兼具保險(xiǎn)與擔(dān)保雙重屬性的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)的存在具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.三方受益。該種保險(xiǎn)投保成功后，小微企業(yè)、保險(xiǎn)公司、銀行三方均可收益，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）投保貸款保證保險(xiǎn)之后，小微企業(yè)可以成功獲得銀行的貸款，從而有效解決了自身融資難的問題;

（2）小微企業(yè)投保成功之后，保險(xiǎn)公司方面可以增加保費(fèi)收入，為保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大奠定了基礎(chǔ);

（3）小微企業(yè)投保成功之后，銀行方面可以獲得更高的利益收入，同時(shí)也在很大程度上降低了放款風(fēng)險(xiǎn)。

2.分散風(fēng)險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)相較于普通的保險(xiǎn)來說存在很大差異，將“大數(shù)法則”作為核心，在很大程度上分散了銀行方面在貸款過程中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司則可以從中將小微企業(yè)繳納的保費(fèi)大量歸集到一起，以此來有效降低少數(shù)企業(yè)在貸款過程中存在的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.兼具保險(xiǎn)與擔(dān)保雙重屬性。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)來說，貸款保證保險(xiǎn)雖然存在一定的不同，摒棄了“誰投保、誰受益” 的特征，但也仍然隸屬于財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)。小微企業(yè)投保該險(xiǎn)種的目的主要是為了提升自身的銀行征信，這也在一定程度上彰顯出了其擔(dān)保的作用，由此可見，貸款保證保險(xiǎn)是一種同時(shí)兼具保險(xiǎn)和擔(dān)保兩種功能的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)種類。

二、貸款保證保險(xiǎn)的積極作用

對于企業(yè)、銀行以及保險(xiǎn)公司來說，貸款保證保險(xiǎn)的實(shí)施具有明顯的積極作用，不僅可以有效緩解小微企業(yè)的融資困難，同時(shí)也能有效分散銀行和小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）有效緩解小微企業(yè)融資難問題

眾所周知，小微企業(yè)融資難主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資渠道少，十分依賴商業(yè)銀行貸款，但是通常銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)的時(shí)候都要求提供抵押物，然而小微企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少，缺乏足夠的抵押物，經(jīng)常出現(xiàn)被拒貸的現(xiàn)象。貸款保證保險(xiǎn)的存在降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，因此也就直接降低了商業(yè)銀行貸款時(shí)對抵押物的要求，有助于小微企業(yè)順利地獲得商業(yè)銀行貸款。

（二）有效分散銀行和小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，小微企業(yè)的貸款不良率很高，因此銀行在為這些企業(yè)提供信貸服務(wù)之后，也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)的引入，打造了一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，可以有效地分散銀行和小微企業(yè)雙方的貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)的引入可以對貸款客戶進(jìn)行嚴(yán)格審核，評估客戶資信情況，因此在風(fēng)險(xiǎn)把控上也更加嚴(yán)格。其次，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制之后，銀行不需要再單獨(dú)承擔(dān)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，有效降低了銀行在貸款中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行為小微企業(yè)服務(wù)的積極性。

三、當(dāng)前環(huán)境下小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的影響因素

當(dāng)下，各地政府大力倡導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)業(yè)提高小微企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量。在這種環(huán)境下，銀行業(yè)積極參與，不斷尋找、創(chuàng)新小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司也努力介入，不斷提高服務(wù)種類與質(zhì)量。但仔細(xì)分析下來，由于大部分用戶存在信用風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)在服務(wù)過程中仍然存在一定疑慮，影響了貸款保證保險(xiǎn)服務(wù)的開展。主要的影響因素如下：

（一）小微企業(yè)信用管理體系存在問題

從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，我國很多小微企業(yè)在信用管理體系方面還存在一些問題，如財(cái)務(wù)信息不透明、信用體系不健全，存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司缺乏辦理這類業(yè)務(wù)的人才，因此二者之間存在嚴(yán)重信息不對稱問題。很多小微企業(yè)在貸款后還款意愿直線降低，在企業(yè)經(jīng)營中明目張膽地挪用貸款資金另做他用，不僅影響了企業(yè)自身的發(fā)展，同時(shí)也增大了保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行企業(yè)趨于利益放松審核管理

由于一些小微企業(yè)經(jīng)常存在不按時(shí)還款問題，對此，在達(dá)到理賠條件之后，銀行首先會向保險(xiǎn)公司索要賠償貸款本息，在此過程中由于銀行的利益很少會受到侵害，因此銀行為了獲取更多的利益往往會放松對于小微企業(yè)資質(zhì)的審核和貸后管理，這也在一定程度上加大了小微企業(yè)的違約幾率和保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司費(fèi)率定價(jià)存在一定難度

首先，各行各業(yè)都有小微企業(yè)，由于行業(yè)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況也大相徑庭，保險(xiǎn)公司很難對所有企業(yè)展開統(tǒng)一定價(jià)。其次，保險(xiǎn)公司在具體定價(jià)方面存在一定困難，如果費(fèi)率定價(jià)過高，那么小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本便會增加，導(dǎo)致“融資貴”的問題出現(xiàn);如果費(fèi)率定價(jià)過低，則會增加保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，損害公司利益。最后，小微企業(yè)在享受貸款保證保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)中，信用風(fēng)險(xiǎn)會隨著市場宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化，導(dǎo)致很難在定價(jià)模型中進(jìn)行量化。

四、銀保合作對于貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用

對于貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)施與應(yīng)用來說，銀保合作發(fā)揮著重要作用，不僅有助于保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)，同時(shí)也有助于提升保險(xiǎn)公司的承保動(dòng)力。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率定價(jià)

第三方平臺上的小微客群從事相似的經(jīng)營活動(dòng)，可以產(chǎn)生大量的經(jīng)營數(shù)據(jù)。銀行企業(yè)將這些數(shù)據(jù)與從央行征信、工商登記、稅務(wù)、物流等各種渠道獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析后，可以勾勒出大致的客戶畫像，有助于保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)。

（二）有助于提升保險(xiǎn)公司的承保動(dòng)力

銀保合作模式的應(yīng)用通過業(yè)務(wù)流程再造，對物流、信息流、資金流進(jìn)行閉環(huán)式管理，有效降低了小微企業(yè)和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，保證了小微企業(yè)的還款能力。加強(qiáng)了對于風(fēng)險(xiǎn)的把控，可以在很大程度上提升保險(xiǎn)公司的承保動(dòng)力。

五、大數(shù)據(jù)視角下小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的實(shí)施模式

從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，小微企業(yè)在建設(shè)發(fā)展過程中，面臨著很大的融資困難問題，對此，必須高度重視，積極應(yīng)用第三方平臺的小微企業(yè)為客群，基于特定場景，靈活地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對于風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的關(guān)注及防控管理，這樣才能更好地消除保險(xiǎn)公司承保的顧慮，通過促進(jìn)“銀保合作”的方式來落實(shí)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。具體操作如下：

（一）實(shí)施貸款保證保險(xiǎn)新模式

第一，大數(shù)據(jù)視角下小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的實(shí)施模式，主要通過第三方平臺上的小微客群從事相似的經(jīng)營活動(dòng)，在產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)之后來明確其資金需求。銀行方面對此進(jìn)行全面的分析和總結(jié)，對小微企業(yè)的央行征信、稅務(wù)數(shù)據(jù)、工商登記、物流等多方面數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和總結(jié)，然后明確大致的客戶群體和發(fā)展方向，最終在此基礎(chǔ)上為保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)提供有力依據(jù)。

第二，保險(xiǎn)公司對相關(guān)物理信息、業(yè)務(wù)信息、資金信息進(jìn)行分析和管理，了解小微企業(yè)的貸款能力和還款來源，并在確保其經(jīng)營的穩(wěn)定性之后再開展相關(guān)操作和服務(wù)，以此來有效降低小微企業(yè)和銀行方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。

貸款保證保險(xiǎn)相較于原先的“政銀保” 模式來說，對于風(fēng)險(xiǎn)有了更加準(zhǔn)確的把控，并非是單純的多方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是可以有效地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制。不僅可以提升保險(xiǎn)公司的承保能力，還可以建立相應(yīng)的風(fēng)控模型，從而針對實(shí)際情況提出切實(shí)可行的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案和風(fēng)險(xiǎn)控制與干預(yù)計(jì)劃，這在一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的承保信心，讓更多的保險(xiǎn)公司愿意參與甚至主動(dòng)參與其中。

（二）加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防控與管理

1.加強(qiáng)平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防控管理。貸款保證保險(xiǎn)模式的應(yīng)用是建立在第三方平臺導(dǎo)流及大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)上，因此平臺的健康穩(wěn)定營運(yùn)十分關(guān)鍵，一旦平臺出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)問題都會影響到貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)，最終增加風(fēng)險(xiǎn)幾率和經(jīng)濟(jì)損失。對此必須予以高度重視，結(jié)合實(shí)際情況采取多樣化手段來加強(qiáng)平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防控與管理，將風(fēng)險(xiǎn)隱患扼制于搖籃中，這樣才能更好地發(fā)揮出貸款保證保險(xiǎn)模式的積極作用。具體策略如下：

（1）做好平臺內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)和融資情況的全面了解， 積極調(diào)查了解平臺內(nèi)部管理團(tuán)隊(duì)人員和背景。

（2）定期嚴(yán)格審核平臺財(cái)務(wù)報(bào)表，了解平臺經(jīng)營狀況，多方分析平臺存在的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。

（3）結(jié)合實(shí)際情況分別設(shè)置周、月、季度貸款投放閾值，并完善相應(yīng)的熔斷機(jī)制。

（4）結(jié)合實(shí)際需要繳存相應(yīng)數(shù)額的保證金，并承諾平臺的債權(quán)回購。

2.加強(qiáng)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防控管理。關(guān)于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)防控也要加以關(guān)注，具體策略如下：

（1）在年?duì)I業(yè)收入、經(jīng)營年限等方面設(shè)定小微企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格執(zhí)行。

（2）嚴(yán)格查詢審核借款人的央行征信、工商登記信息、反欺詐黑名單、納稅數(shù)據(jù)、物流倉儲數(shù)據(jù)、 應(yīng)收應(yīng)付賬款數(shù)據(jù)，了解借款人的征信情況。

（3）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，全面做好物流、信息流、資金流的閉環(huán)式管理。

（4）要求借款人繳存一定數(shù)額的保證金。

（5）質(zhì)押應(yīng)收賬款。

（6）結(jié)合實(shí)際條件積極開發(fā)借款人信用風(fēng)控模型。

3.加強(qiáng)平臺欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控管理。平臺欺詐的風(fēng)險(xiǎn)是有可能存在的，一些平臺可能會出現(xiàn)虛構(gòu)借款人的問題，或是串謀借款人來騙取銀行信貸資金。對此，應(yīng)該加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控：

（1）銀行和保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該積極做好平臺數(shù)據(jù)的真?zhèn)舞b別，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)因素。

（2）引入第三方賬戶結(jié)算體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理平臺的結(jié)算資金流，嚴(yán)格審核與歷史數(shù)據(jù)存在較大出入的數(shù)據(jù)，避免一切欺詐風(fēng)險(xiǎn)的存在。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控管理。如果借貸人已經(jīng)滿足了貸款違約的條件與賠付標(biāo)準(zhǔn)，銀行即向保險(xiǎn)公司發(fā)起賠付申請，在這個(gè)過程中，一些保險(xiǎn)公司也存在拖延賠付或者尋找理由拒絕賠付的可能，對此，也要加以防控：

（1）在與保險(xiǎn)公司合作的過程中積極做好保險(xiǎn)公司信譽(yù)、資質(zhì)的調(diào)查，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的公司合作。

（2）提前做好財(cái)險(xiǎn)公司的歷史賠付情況考察。

（3）做好賠付協(xié)議制定，一定要明確事故賠付標(biāo)準(zhǔn)。

5.加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控管理。除了一些常規(guī)的貸款操作風(fēng)險(xiǎn)管理之外，對于下面提到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也要予以高度重視：

（1）銀行方面要確保在收到保險(xiǎn)公司的貸款保證保險(xiǎn)保單，且確認(rèn)其內(nèi)容無誤之后，才能進(jìn)行后續(xù)的放款操作;

（2）明確各個(gè)時(shí)間點(diǎn)，確保貸款期限在保險(xiǎn)期限之內(nèi);

（3）確保相關(guān)金額無誤，保證保險(xiǎn)金額必須覆蓋貸款本息金額。

只有加強(qiáng)全方位的操作風(fēng)險(xiǎn)防控管理，才能更好地保證貸款保證保險(xiǎn)的積極作用，真正意義上保證企業(yè)、銀行和保險(xiǎn)公司的多方利益，從而有效促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

六、結(jié)語

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)在各行各業(yè)都得到廣泛應(yīng)用，大數(shù)據(jù)時(shí)代已然到來，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期。基于特定場景和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上開展銀保合作模式，符合小微企業(yè)的發(fā)展和國家的金融政策，可以有效保證銀行、保險(xiǎn)公司和小微企業(yè)三方利益。在應(yīng)用該模式的過程中做好多方面的風(fēng)險(xiǎn)防控和管理工作，在促進(jìn)小微企業(yè)獲得良好融資服務(wù)的基礎(chǔ)上降低多方面的風(fēng)險(xiǎn)幾率，這樣才能促進(jìn)我國金融行業(yè)的良好發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：本論文系2019年度廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目——《多頭貸款背景下廣西小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究》（項(xiàng)目編號：2019KY1619）;2021年度廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目——基于全要素生產(chǎn)率評估對廣西小額貸款公司剩余產(chǎn)能的分配管理研究（項(xiàng)目編號：2021KY1500）;2020年度廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級課題——去杠桿背景下廣西小額貸款公司剩余產(chǎn)能的分配管理研究（項(xiàng)目編號：GXJZ202002）研究成果。

作者單位：廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院（廣西銀行學(xué)校）