疫情背景下我國商業銀行支持中小企業發展研究

劉詩意 張政 楊瀚文 劉達 溫思怡

摘 要：中小企業作為國內經濟的重要主體，其發展現狀間接反映出受疫情重創后國內經濟恢復現狀。本文以中國光大銀行為例，了解疫情期間商業銀行在支持中小企業復工復產方面采取的措施及問題，在此基礎上，提出疫情背景下商業銀行如何更好地發揮其社會經濟作用的相關對策及建議。

關鍵詞：疫情;商業銀行;中小企業;發展

中圖分類號：F23???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.16723198.2021.23.041

1 緒論

1.1 研究背景

新冠肺炎疫情使得中國企業尤其是中小企業在面臨全球經濟放緩、中美貿易摩擦的雙重壓力下又受到由外貿環境導致的“三重困境”的嚴峻挑戰。在疫情防控背景下，中小企業作為國內金融市場主體，對推動我國經濟復蘇起到了至關重要的作用。中小企業不僅是國家財政收入的重要來源，在促進國民經濟增長、創新科技進步、緩解就業壓力等方面也發揮了舉足輕重的作用，但我國作為疫情影響的嚴重受災區，對國內中小企業的打擊不言而喻。商業銀行作為國內重要的經濟主體，針對這一系列現狀將采取怎樣的措施用以協助中小企業復工復產，充分發揮其社會效益將是一個值得關注的話題。

1.2 研究意義

中小企業在中國國內市場上占比巨大，中國90%的企業為中小企業，國內90%的就業由中小企業吸納，為國民經濟支柱型產業。戰“疫”期間，中央金融管理部門發文要求，“對受疫情影響大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等中小微企業，應加大信用貸款和中長期貸款支持力度，不得抽貸、壓貸、斷貸;適度下調貸款利率等”。以此讓國內各中小企業在融資問題上享受國家多方面的優惠政策。本研究分析疫情背景下，我國商業銀行支持中小企業發展相關問題，并以中國光大銀行為例，分析商業銀行在新冠肺炎疫情形勢下準確定位，迅速出臺抗疫支持政策，建立重點支持企業名單進行精準對接，分配專項信貸額度，下放審批權和定價權，開通綠色通道，為疫情防控提供有力支持;助力制造業、民企、普惠金融復工復產，為中小企業提供創新和便利的金融服務，緩解了中小企業疫情中資金匱乏的問題，對穩定國內經濟、恢復國內生產一級推動經濟復蘇起到了重要作用。

1.3 研究方法

1.3.1 訪談法

本文研究方法采取對中國光大銀行武漢分行的業務人員進行線上、線下采訪的方式，了解疫情背景下，商業銀行針對國民經濟受挫，中小企業資金短缺、生產困難等問題，采取了相應的經濟措施，以發揮其社會經濟作用。

1.3.2 文獻調查法

組內成員通過上網查閱資料、圖書館翻閱文獻的方式，分析中國光大銀行的財務年報，了解新冠肺炎疫情下各中小企業的現狀以及時刻關注著各商業銀行對協助中小企業復工復產方面采取的措施。

2 疫情后國內商業銀行支持中小企業發展現狀

2.1 國內商業銀行的發展現狀

受新冠肺炎疫情影響，國內經濟受挫嚴重，為盡快恢復國內經濟發展，國家出臺了促進中小企業復工復產的政策。為響應國家號召，助力國內經濟的恢復與發展，并發揮行業社會效應，商業銀行作為國內經濟發展重要主體，承擔著特定的責任。根據調查，目前各商業銀行面臨如下問題。

2.1.1 征信體系不完善

新冠肺炎疫情對社會經濟民生產生了巨大沖擊，疫情期間治療或隔離觀察人員、參加疫情防控人員以及暫時失去收入來源群體個人和企業征信權益保護問題引起社會廣泛關注。總體上，各金融機構加強特殊群體征信權益保護工作取得了階段性。但是受技術力量、人員構成、制度安排等多重因素影響，已接入征信系統的銀行對特殊群體征信權益保護工作力度亟待加強，完善的征信系統是確保銀行放貸安全性的重要前提。

2.1.2 放貸風險驟增

根據大數據統計得出，受疫情影響，企業經濟受挫嚴重，78.62%的商業銀行反應疫情期間中小企業逾期還款問題嚴重，導致經濟下行大環境下商業銀行不良貸款率增高，銀行放貸風險變大。以中信銀行為例，截至2020年3月31日不良貸款余額74802億元，比上年末增加8685億元;不良貸款比率實際值為180%，比上年末上升015個百分點。不良貸款率180%，比上年末上升015個百分點;撥備覆蓋率17737%，比上年末上升212個百分點;貸款撥備率319%，比上年末上升029個百分點。

2.1.3 銀行新政實施難

針對新冠肺炎疫情對中小企業發展產生的巨大影響，除政府采取的宏觀調控政策外，國內各商業銀行推行了一系列促進企業發展的優惠政策。然而，由于疫情發生迅猛，中小企業的小額貸款政策仍存在市場體制不完善、信息不對稱嚴重、逾期還貸風險大的情況，由此更是導致了新政實施難的現狀問題。

2.1.4 未建立有效的信用評估制度

信用評估制度是商業銀行管控風險的重要制度，是銀行工作人員了解貸款人經濟情況以及還貸能力的重要參考指標。但是我國目前還沒有一套完善的信用評估制度，大部分依靠的是銀行管理人員的長期經驗的積累，這也就直接導致銀行不良貸款率上升的現狀情況。

2.2 中小企業的發展現狀

受新冠肺炎疫情影響，國內中小企業作為主要的經濟主體，受到的重創不言而喻。根據調查，目前中小企業面臨著以下問題。

2.2.1 產業鏈問題凸顯

據2020第四屆中國供應鏈年會調查，受疫情影響，預計今后下游訂單會出現下降的企業占比7664%，同時，疫情影響下今后上游原料供應可能出現問題的企業比例達6774%，由此導致的居民消費需求和企業生產需求同時受到抑制，生產資料及相關的服務行業出現停產或限產。