商業銀行保險業務法律規制研究

張振安 張麗娟

摘 要：隨著經濟全球化與經濟金融化的發展，銀行業務與保險業務互相融合，協作發展，進而產生了一種新型業務模式——商業銀行保險。本文基于當前商業銀行保險的發展現狀，詳細分析了在商業銀行保險業務設計、制定相關法律的過程中遇到的阻礙與挑戰，并提出相應地解決策略，旨在完善和規范我國商業銀行保險體系，促進商業銀行保險業務健康、快速發展，加快我國市場經濟發展的進程。

關鍵詞：銀行保險業務;法律規制;法律監管;商業銀行保險;消費者權益

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）06（b）--03

1 構建商業銀行保險業務法律規制的必要性

1.1 法律規制是控制金融風險的必要手段

金融監管機構依據我國憲法與金融法的相關規定及要求，制定與銀行保險業務相關的法律文件，從而使銀行業與保險業等金融機構的業務經營更加規范化，通過法律體系的保障，有效規避與控制銀行保險業務經營中面臨的各種風險。然而，在當前金融環境下，銀行保險業務可能面臨的風險有信用風險、操作風險以及系統性風險，為此需要制定相應的法律法規對其進行監管與控制。2008年1月，保監會聯合銀監會出臺的《關于加強銀保深層次合作和跨行業監管合作諒解備忘錄》指出，可通過加強對金融業跨行業的管控與監督，使監管體系更加規范化，并對風險進行及時有效地防控。

1.2 法律規制是保護金融消費者權益的需要

現階段我國已出臺的各項法律中，并未對金融消費者這一概念進行明確界定。在《中華人民共和國消費者權益保護法》2013年修正版中，雖然新增了對消費者進行保護的法律條文，并首次從法律角度體現了金融消費者的存在，但該法依然沒有對金融消費者的概念進行明確定義。在金融市場中，銀行保險產品作為一種將銀行業與保險業相互融合與滲透而衍生的金融產品，其購買者必然屬于金融消費者。與其他生活消費品不同的是，金融產品自身具備明顯的特殊性。然而，當前銀行保險業務在發展的過程中，銀行保險產品卻涉及虛假宣傳、消費者個人信息泄露、維權困難等一系列問題，使金融消費者的合法權益難以得到有效保障，從而令金融消費者對商業銀行的保險產品失去了購買信心，影響商業銀行保險業的發展。因此，只有在確保客戶利益最大化的同時，建立并完善銀行業與保險業的合作體系，強化監管責任落實，才能使銀行保險業務長足而穩定地發展。

2 我國商業銀行保險業務法律規制存在的問題

2.1 業務法律體系不完善

由于現行的《證券法》《保險法》及《商業銀行法》規定的金融業分業經營、分業監管為主的格局中，并未對銀行保險業務進行法律法規上的約束與管控，因此，當前我國銀行的保險業務仍以銀行代理銷售保險的形式為主。另外，目前我國銀行保險業務相關的法律法規，只對普遍存在的問題進行約束，并未從銀行保險業務自身實際出發，缺乏對特殊問題的指引作用。與此同時，在2011年頒發的《商業銀行代理保險業務監管指引》中，僅針對銀行代理保險業務這一范疇，進行了規范與調整，而對于其他絕大多與銀行保險相關的法律條文，則只提供了基本框架，并未對其制定具體、詳細的條款內容。由此可見，我國在銀行保險這一領域的立法仍有進步的空間，有待進一步完善。

2.2 信息披露制度的缺失

信息披露制度包括消費者購買銀保產品后持有過程中的信息披露，以及銀行推介銀保產品過程中的信息披露。監管機構對信息披露的重視程度越高，表明對銀行經營與投資的監管就越嚴格全面，對銀行投資高風險項目起到約束作用，減少道德風險的發生。由此可見，建立健全信息披露制度，對銀行保險領域的發展至關重要。對銀行保險類產品的屬性、收益以及風險等，進行及時有效且全面的信息披露，不僅保障了金融消費者的知情權，也保障了消費者的其他合法權益，同時，監管機構也能夠精準把控風險，并對銀行保險業務進行高效監管。

2.3 市場準入制度不完善

目前，我國商業銀行在代理保險業務方面存在諸多問題，例如，擁有多家代理商、手續費的惡性競爭以及保險公司人員在銀行網點駐點銷售等。部分保險公司為了提高業績，擴大保費規模，借助逐年增漲支付給銀行代理手續費的手段，從而得到銀行在銷售渠道方面的支撐。更有甚者，通過賄賂銀行相關工作人員等不正當競爭手段，致使保險公司的銷售成本增加，產生銀保渠道費差損，甚至不斷擴大，增加了保險公司的經營風險。另外，由于駐點銷售會使客戶誤認為保險公司的推銷人員為銀行的正式員工，博取了客戶的信任，誘導其購買相應的保險產品，導致保險公司人員在銀行網點進行駐點銷售的現象頻頻出現。與此同時，部分商業銀行將未經備案或審批的理財類產品引入市場來進行銷售，極大地破壞了銀行自身的形象及信譽度。

2.4 消費者權益保護制度缺乏

隨著社會的不斷發展，我國金融消費者的自我保護意識越發強烈，立法者要切實解決金融消費者權益保護制度中存在的各種不足，深刻意識到保護消費者合法權益的重要性。而目前實際狀況則表明立法者在制定法律的過程中，更注重于維護銀行與保險公司的正常運營，忽視了對消費者權益的保護。首先，《消費者權益保護法》雖然是對金融消費者權益進行保護的法律依據，但實際上并未真正發揮出預想的效用。其次，諸如《保險法》《商業銀行法》等金融業方面的法律條文以及監管部門相關的規章制度，僅著力于保障銀行與保險公司的效益，忽視了對金融消費者的安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權等基本權益的維護與保障。

2.5 法律監管體系的不完善

2017年12月，國際貨幣基金組織發布的《中國金融體系穩定評估報告》表明，中國金融由于忽視分離發展與監管的職能導致產生不穩定與混亂的現象。而在多元化監管機制下則能夠滿足金融市場發展的需求，為抵御金融危機提供強有力的制度保障。當前，我國金融行業主要推行多元化經營與監管機制，然而這種機制存在效率低、重復度高等弊端。隨著金融市場的不斷發展，銀行與保險兩大行業，從彼此獨立發展的模式，逐步轉變為相互融合與滲透的新型業務模式，與銀行業及保險業有關聯的業務種類越來越豐富，然而，同時涉及兩個監管部門，必然會發生監管權責的矛盾與沖突，影響銀行保險業務的經營與發展。雖然銀行業與保險業可進行金融工具的統一，但在實現這一目標的過程中必將引發新的矛盾。因此，金融監管部門要從實際出發，根據監管對象的不同，制定相應監管機制。

3 完善我國商業銀行保險法律規制的對策建議

3.1 完善商業銀行代理保險的法律制度

一方面，商業銀行在代理保險業務之前，先與保險公司簽訂格式化合同。由于此類合同極具專業性，同時涉及諸多與法律及保險相關的學術知識。因此，必須重視對商業銀行保險業務員的培訓工作，增強業務員的專業學術知識儲備，從而降低銀行在經營過程中爆發風險的可能性，提高商業銀行代理保險業務員的業務能力，對其進行嚴格的規范及要求，并定期對其綜合素質以及業務水平進行考評。

另一方面，因為保險公司推出的保險產品種類繁多，所以應該基于各個商業銀行的實際狀況，在法律制度允許的前提下，研發合法的保險產品。與此同時，由于保險種類的繁多，因此要求銀行代理保險業務員具有極強的銷售水平，擁有豐富的專業知識儲備，對傳統的管理模式進行整改與創新，學習發達國家先進的經驗及優勢，銀行應該對業務員工作中的表現進行等級評定，并且根據保險種類的不同，劃分不同的級別，建立并完善分級制度。

3.2 完善商業銀行保險業務信息披露制度

《中華人民共和國消費者權益保護法》第八條規定：消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。第一，消費者擁有對其購買或使用以及其所接受服務的產品的知情權;第二，經營者應本著實事求是的態度解答消費者的疑問。在銷售商業銀行保險業務的過程中，金融消費者有權知曉其購買保險產品的具體內容。知情權是消費者享有的基本權利，是其判斷與抉擇的根本依據。因此，創建穩定性與高效性相結合的金融體系，不僅能夠確保金融市場的良性發展，而且能夠提高信息發布的及時性、有效性。與此同時，商業銀行在進行保險銷售的過程中，切記不要以虛假信息，欺瞞、誤導消費者，使消費者的合法權益受到損害，也嚴重影響銀行的聲譽。除此之外，與一般市場交易行為不同的是，銀行保險業務涉及法律關系層面，因此，銀行必須要完善信息披露制度，迅速創建信息披露平臺，才能使消費者在及時獲取銀行保險產品信息的同時，保證信息的真實性與全面性，規避信息不對稱風險的發生。

3.3 完善商業銀行保險業務市場準入制度

我國早期制定的有關商業銀行保險業務的市場準入制度內容包括：限制商業銀行各營業網點所合作保險公司的數量，要求商業銀行必須具備有關資質，才能代理銷售相關保險業務等。但在具體執行的過程中，仍缺乏一定的規范性。相關法律制度在某種程度上約束了商業銀行與保險公司的合作范圍，抑制了兩者一味追求擴大規模、提高經營利益的行為，然而兩者合作中仍會產生矛盾并尚未得到有效解決。對保險公司而言，無論從戰略發展的角度或從自身利益分析，都更傾向于與聲譽優良的商業銀行合作，雙方簽訂保險銷售代理合約。在合作過程中，還要大力發揮協作性與穩定性，達到雙方共贏的目的。而對商業銀行而言，保險產品是主要的業務產品，要想推動其發展，則更要精簡與其合作的保險公司數量，擇優選取與之合適的保險公司進行代理合作業務，并明確與各保險公司簽訂的合約內容，嚴格按照商業銀行保險業務市場準入制度開展業務活動。然而，保險作為商業銀行業務的主力軍，要規范其手續費收費標準，按照一定比例合理收取。商業銀行與保險公司長期保持良好協作的關系，不僅有利于雙方共同發展與進步，而且能夠使金融市場面臨的各種風險防患于未然。

除此之外，中國保險監督管理委員會要嚴格執行商業銀行保險業務市場準入制度，規范審批手續。商業銀行與保險公司要與時俱進，推動金融產品的技術革新，根據特定的金融消費群體，評估他們抵御風險的能力，從而推出消費者所需要的銀行保險產品。在商業銀行與保險公司合作的過程中，雙方要進行優勢互補，例如，商業銀行的各大營業網點可為保險業務提供銷售平臺，保險公司可為風險提供相應的防范措施等。與此同時，要杜絕未經審批備案的不合格的保險類產品進入銀行銷售，大力推廣具備長期性、保障性的保險類產品，為消費者提供全方位且穩定的服務模式。

3.4 完善商業銀行保險消費者權益保護制度

要完善商業銀行保險消費者權益保護制度，首先，確立傾斜保護原則。早期與金融業相關的法律條文，主要以維護金融公司平穩運營為主，對金融消費者合法權益保護方面有所忽略。然而，由于商業銀行保險類的相關知識具有特殊性及專業性，金融消費者大多對其了解不深，在購買保險類產品時，更依賴于銀行銷售業務員的介紹與推薦，缺乏自主選擇性。因此，立法者要將金融消費者視作特殊保護群體，適當給予一些傾斜保護。其次，要闡明金融消費者合法權益所涉及的內容，建立健全法律體系。金融機構普遍運用格式化合同來逃避法律責任，因此，須在法律條文中明示金融消費者所享有的權利，即金融安全權、知情權、公平交易權和金融隱私保護權等。最后，要重視與保障金融消費者權益，通過設立專門處理投訴的部門，為其提供相應的保護。由于銀行保險產品相對特殊，一旦發生矛盾與糾紛，金融消費者常常投訴無門，因此，此時完善投訴處理體制，成立專門解決投訴糾紛的部門就顯得尤為重要。此舉不僅能夠為金融消費者提供保障，還可成為今后立法者制定法律的基本依據。

除此之外，應成立金融消費權益保護局，完善金融消費者權益保護機制以及監督管理制度，履行消費者權益保護的職責。由于目前我國的消費者協會還無法為銀行保險類產品等特定類別的金融消費者提供保護，導致涉及金融消費者權益糾紛的事件頻頻發生。因此，成立金融消費權益保護局，在保護金融消費者合法權益的同時，促進中國經濟健康穩定的發展。

3.5 完善商業銀行保險業務監管法律體系

建立完善的法律制度，能夠為商業銀行保險業務持續穩定的發展保駕護航。當前我國的金融業處于分業經營、分業監管為主的格局，導致產生與銀行保險業相關的法律層次較低、約束力不夠的局面，因此急需制定更高等級的法律制度。2019年10月，《商業銀行代理保險業務管理辦法》實施，闡明了商業銀行保險業務的基本性質，詮釋了保險產品類別、銷售模式以及監管職責等，使銀行保險業銷售有法可依，有規可循。這樣做不僅加強了對商業銀行保險業務的監管力度，而且保護了消費者的合法權益。監管部門要對銀行進行不定期的抽查，加大監管力度，對違背《商業銀行代理保險業務管理辦法》的銀行保險部門進行整改，從而維護行業秩序的穩定，保護消費者的合法權益不受侵害。隨著市場經濟的發展，金融混業經營應運而生，因此更需要建立與其相適應的監管體制以及法律法規，嚴格執行市場準入制度，加大風險防范力度，才能使金融混業經營有法可依，并得到可持續化發展。

參考文獻

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