論互聯網金融與商業銀行有效融合

姜文鑫

摘 要：隨著經濟社會的發展，互聯網金融逐步走進人們的生活，網上銀行、移動電子支付這些都是互聯網金融時代帶來的常見產品。事實上，互聯網金融的出現對商業銀行的風險管理帶來了不少的影響。讓商業銀行在信用管理、信用風險、盈利風險、監管風險等方面均出現了新的變化。為此探討和研究互聯網金融對商業銀行的影響和有效融合并提出相應的對策，對于促進我國商業銀行的發展具有重要意義。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;融合

一、互聯網金融的定義、特征和構成要素

1.傳統金融

金融是一類經濟活動的總稱，這類經濟活動主要是指貨幣流通、信貸和所有相關的經濟活動。一般來說，金融包括各種經濟活動，包括貨幣發行、儲存、兌換、結算和融資等，甚至黃金銷售。狹義上的傳統金融主要是指信用貨幣融資。簡單來說，金融主要是對于資本價值的交換，而且是跨越時間和空間的。

2.互聯網金融

互聯網金融是在互聯網技術的發展下誕生出來的新型金融模式，主要是利用互聯網技術實現資金融資。目前包括三種組織形式：小型信貸公司、第三方支付平臺和金融中介公司。互聯網金融相比較于傳統金融，使用的門檻更低，不需要通過金融中介就能夠完成交易，流程相對比較簡單，信息處理技術的手段也更加先進。

3.互聯網金融的特征

（1）受眾廣泛、支付快捷

互聯網金融從具體表現上來講，主要是支付功能，在互聯網時期，人們利用互聯網技術實現網絡支付功能，這將會大大提高人們日常生活的便捷度。傳統的基本付款方式將被改變為包括無線和移動設備在內的支付方式。方便和快速的第三方支付具有交易成本較低的好處，在相對安全的情況下，這種第三方支付方式是青年群體和企業的首選。并且，第三方支付的發展使得越來越多的人能夠使用這種支付方式，這種方式也能有效避免中小企業在財務上面遇到的問題。

（2）交易雙方信息對稱

在近些年，互聯網技術的發展帶動了互聯網金融的發展，在技術發達的今天，人們和企業都可以甄別互聯網金融企業的各種違法亂紀行為。人們可以通過各種網絡渠道獲取到信息，所以，在互聯網上各個主體和環節能成為信息的獲取來源，在這種新型的信息交換時代，金融交易對象就打破了傳統金融信息不對稱的現象，取而代之的是結構化、標準化、及時性的信息。這種方式大大降低了金融交易雙方的成本，達到了信息對稱。

（3）資源配置的自主性

在新時代，互聯網金融的交易雙方都能夠利用互聯網來查詢交易對象和交易機構的相關信息，包括具體資質、交易記錄、信用等，并采用一定的互聯網技術來對信息和數據進行整理分析。不僅如此，交易雙方還可以通過提高和優化資本分配效率來獲得交易對象的詳細信息。另一方面，互聯網金融減少了融資環節，貨幣供應和需求雙方都使用互聯網平臺直接交換需求和供應信息。

（4）風險特征獨特

我國目前在互聯網金融方面的法律體系還不夠健全，與互聯網融資有關的商業活動在法律和監管方面存在漏洞，這同時存在著一定的資金風險。另一方面，互聯網為基礎的網絡平臺是一把雙刃劍。該平臺可以為需求和供應雙方提供巨大的便利，但它也為罪犯提供犯罪的便利，特別是在平臺技術和網絡病毒傳播方面存在一定的安全漏洞。它甚至可能在互聯網上造成財務風險。互聯網上有大量的數據存儲，當人們心有歹念，濫用這些信息數據，加之互聯網金融的不確定性和潛在風險，金融公司可能會失去利潤。

二、互聯網金融與傳統商業銀行的優勢比較

1.互聯網金融的優勢

利用互聯網技術和互聯網平臺，互聯網金融擁有大量的客戶群體和潛在的客戶群體，在互聯網信息時代，信息交換和信息統計的重要性不言而喻，而互聯網金融公司利用這種先進技術，可以高效地處理信息，準確把握客戶群體，發展更大的業務。其優勢主要體現在以下四個方面：

（1）高效廉價的信息處理能力

在分析和處理信用卡公司的信息時，傳統金融機構采用的都是傳統方式，主要是問卷或電話，并且采用手工方式錄入數據，再將數據導入數據庫當中，進行統計分析等，這種方式的特點就是信息處理時間長，工作效率低下，并且成本非常高。但是在互聯網金融模式下，人們利用互聯網技術能夠提升信息收集和處理的效率，降低工作成本，能夠大大提升融資效率。

（2）客戶群體規模龐大

我國在金融領域發展多年以后，消費群體都逐漸趨于理性和成熟，互聯網金融平臺的用戶量在今天已經遠遠超出了傳統商業銀行的用戶量。2014年的統計數據顯示，5家最大的互聯網公司占市場份額超過90%，用戶數量超過4億，這表明中國互聯網行業正在慢慢成熟，并且已經具有一定的韌性。此外，互聯網公司也非常擅長創新和使用現有技術。利用這些產品只會增加用戶的吸引力。因此，通過網絡平臺上的金融產品可以使客戶群增加，用戶忠誠度更高。

（3）實現長尾效應

“頭”和“尾”在統計學上主要指的是正態分布曲線當中最高的部分和最平緩的部分，而從人類需求理論來看，人們的需求都在正態分布曲線的最頂端部分，而較為平緩的部分一般是人們所忽略的。這種長尾效應則是將人們忽略的那部分需求進行整合形成一個整體的市場，這種市場也許會比原來的市場更大。在傳統金融領域，主要的業務對象是零售行業，但是這種行業的特點限制了金融的規模，其本身的銷售規模較小，無法為個性化的客戶群體提供個性化服務，對于分散廣大的群體無法進行有效針對，這就導致傳統金融的發展受到了限制。但是在互聯網技術的時代，互聯網金融公司能夠利用互聯網技術獲取大量的信息數據，并且收集這種分散式、個性化的客戶信息，再通過互聯網平臺進行資源整合，將分散的資源集中進行處理，為這些潛在客戶群體尋找適當的產品和服務。并且市場上的公司可以利用互聯網平臺獲取到投資信息，尋找投資者，這種模式也大大降低了信息處理的成本，打破了實體經濟的限制，這就是“長尾效應”。

（4）擁有海量的客戶數據

分析公司產品消費和賣方商業數據可以更精確地跟蹤和評估賣方的信用評級、違約和債務償還能力，這也是一個明顯的優勢和融資機會。大量連續的數據可以幫助金融公司及時更新和重新評估公司的原始數據。例如，淘寶所屬的阿里巴巴集團通過淘寶這個購物平臺擁有大量的賣家和買家信息，多年來積累下來的信息量非常恐怖，而利用這個平臺的數據信息可以進行賣家的信用評估等，通過智能分析來篩選合適的賣家和產品，這能夠有效控制風險，避免出現損失。

2.傳統商業銀行的優勢

雖然傳統商業銀行和互聯網金融相比較之下，傳統商業銀行存在一定的劣勢，包括針對客戶群體、數據信息等的處理能力，但是傳統商業銀行在我國已經發展了幾十年，其本身的優勢是互聯網金融無法比擬的。主要表現在以下三個方面：

（1）值得信賴的信用品牌

在公共貸款和監管方面，中國傳統商業銀行長期以來一直處于絕對優勢，它們在消費融資方面的主導地位得到了大多數用戶的信任。私人資本是互聯網金融機構的主要資金來源。它的經濟實力遠比商業銀行弱，創建公司時間往往較短，需要進一步的信用評級。隨著互聯網的發展，金融網絡公司主要是關注技術方面的公司，這些公司對新的商業模式和新技術非常敏感。商業模式和技術水平可以迅速更新，如果他們落后于時代，他們也會被市場淘汰。現代互聯網金融機構在法律和制度層面上無法被有效控制，因此傳統商業銀行擁有更可靠、更好的品牌優勢。

（2）較強的風險管理能力

經過多年的商業發展和豐富的中介經驗，傳統的商業銀行和金融中介已經擁有了大量高質量的客戶群體和豐富的信用風險管理經驗。大多數金融機構不受嚴格的監管、系統性風險監測和缺乏風險管理意識的約束。盡管互聯網金融機構可以獲得大量客戶交易數據進行適當分析、預防和控制風險，但這些數據集缺乏邏輯和完整性，通常都是分散性的、針對個人的。如果因為系統性風險的出現，將會因為這種系統性風險破壞互聯網金融的數據，例如外部宏觀環境的變化、行業監管體系的改革等，那么之前采用的各種風險監控模型將不再適用，需要重新建立風險預防和控制體系，提高風險管理能力。

（3）雄厚的資本實力

相較于互聯網金融公司，傳統金融機構的特點則是資本的大量積累，這也是傳統金融機構的重要優勢。盡管金融機構近年來在互聯網上迅速發展，但它們的經濟實力仍遠不及傳統商業銀行。根據我國銀監會2014年公布的數據顯示，截至2013年底，傳統商業銀行資產數額已經達到150萬億元，其凈利潤金額也高達1.43萬億元。傳統金融機構資本的大量積累和利潤收益也將為傳統金融機構的發展奠定堅實的基礎，能夠有能力擴大新的業務和保證長期工作。如今，互聯網金融機構還無法與商業銀行競爭。

三、傳統金融與互聯網金融的融合策略

1.商業銀行要提升技術水平和金融科技手段

需要進一步加強在大數據、人工智能、互聯網、硬件和加密技術領域的研究和開發工作，并通過創新的金融技術提高其在互聯網上的金融技術水平。此外，還需要提高對信息的采集、處理、整理和分析能力。總之，在目前對信用管理的認識很低的情況下，商業銀行需要利用這些技術積極地對消費者的行為、個人信用報告等進行采集和存儲，需要集中信息和加強分析非結構數據的能力。因此，商業銀行也必須逐步提高其先進技術如大數據技術的水平。

2.渠道融合互通，形成整合優勢

與互聯網金融公司不同，商業銀行有許多類型的渠道并且都有著屬于其自己的特點，良好的渠道整合工作可以幫助商業銀行建立一體化的優勢和在互聯網金融迅速發展的時代占有一席之地。渠道的一體化和相互聯系主要體現在以下兩個方面：第一，從多個方面，如流程和技術層面，克服各渠道之間制約因素，將各渠道的不同業務聯合起來，精簡各階段環節，特別是避免出現顧客在人工柜臺、自助設備等之間來回跑的現象。第二，加強線上線下渠道之間的一體化，為客戶提供更有效、更方便的服務。作為互聯網渠道的主要組成部分，電子銀行在操作上很簡便，沒有時間和空間限制。這是一個非常受客戶歡迎的渠道，但與線下的渠道相比，仍然缺乏咨詢和個性化服務。商業銀行可以試圖通過互聯網，將線上的渠道在線下實施，線下的渠道建立線上模式。因此，線上線下的渠道可以暢通無阻地連接。例如，對于在線渠道，如電子銀行，可以連接到適當的網點，可通過視頻和語音等形式提供個性化的網上平臺服務。對于需要線下渠道或進一步處理的業務，它實現了電子銀行與線下網點之間的自動連接，為客戶提供各種選擇，并自動通過系統傳遞信息，而客戶不必自己尋找合適的網點。

3.立足客戶需求，優化渠道功能

如果能夠研發出客戶想要的產品才能夠真正征服市場。正是通過對顧客需求的強烈了解，互聯網金融公司才能夠在競爭中占有一席之地。在互聯網金融迅速發展的情況下，商業銀行必須及時改造和更新其渠道。在優化渠道的過程中，必須減少收入對發展方向的影響，有效地立足于客戶的實際需求，深化觀念，堅持以客戶為中心，促進優化和更新渠道功能，為客戶和銀行創造雙贏局面。根據客戶的需要，商業銀行必須劃分客戶群，通過更好地了解客戶的不同需要，更好地滿足客戶的不同和多樣化的金融服務需求。以電子銀行渠道的改造和優化為例，客戶群體可以根據年齡和職業等因素加以區分。不同群體對電子銀行的需求各不相同。銀行可以嘗試運行一些多種下載版本，以簡化版來面對中老年客戶的工作。這種簡化版操作方便，有一定資金限額，版本功能主要是轉賬、理財、生活繳費等。還可以提供給個別行業客戶的版本，這種版本具備在線貸款、二維碼收款等功能，并且對于資金的限制也相較老年版本要小。

4.積極同第三方支付平臺合作，著力發展高效銀行零售業務

目前，商業銀行為改善銀行業務作出了許多努力，如發展投資和金融管理、付款和支付、匯款，但這些業務支付情況實際上仍在改善當中。由于第三方付款可以確保充分了解和理解客戶的需要，其業務范圍已擴大到支付業務領域，由傳統商業銀行負責。如果商業銀行希望在網上進行改革，并在新一輪金融服務競爭中獲得優勢，就必須從成功的經驗中吸取教訓。加強與第三方支付平臺的合作，充分了解客戶支付需求，繼續完善各種網上銀行業務，積極建立優質網上支付平臺。總之，在最初的網上銀行業務的基礎上，商業銀行應當充分利用其良好信譽、高安全性的優勢，繼續向客戶提供各種安全、方便的支付服務;特別是發展客戶黏度高和良好的網絡規模效益的付款服務，如擔保業務、信用證業務等。中央銀行推出的“第二代網上支付跨行清算系統”是為了積極建立“一站式”服務系統。在線銀行管理平臺對商業銀行改善電子客戶服務十分重要，擴大客戶群，提高客戶的黏性，發展有效的零售業務。

5.政府要加強監管，提升對互聯網金融的管理水平

在市場經濟中，政府扮演的是宏觀調控和監管監督的角色，這就表明互聯網金融也要納入到政府的監管體系當中，這也保證了互聯網金融改革進程的穩定性和安全性，保障傳統商業銀行和互聯網金融公司之間信息交流的安全性。政府不僅需要對互聯網金融的發展進行監管，對其行業亂象加以整治，對市場中的混亂情況進行控制，并且還需要利用法律手段、行政手段、經濟手段等多種手段混合使用對商業銀行的高風險活動進行監管。

四、結語

總之，從內部來看，商業銀行在資金規模、銷售渠道等方面都有優勢。同時，它們也有體制固化、嚴重的人才流失、繁瑣的業務流程、效率低下、產品一體化程度低，并且其云計算、大數據以及其他儲存和處理信息的能力落后。從外部來看，商業銀行在利用政策優勢、保持領先地位方面具有優勢，以及發展移動金融和利用用戶資源的外部機會，以及利率自由化和互聯網思維，破壞銀行業務模式和商業環境的外部風險。因此，商業銀行必須從科學的角度判斷其自身的環境狀況，并在不同方面采取有效措施。總的來說，目前的互聯網金融發展并沒有對商業銀行造成致命的威脅。面對互聯網金融問題，商業銀行必須采取的戰略方向是穩定其統治地位，積極探索互聯網金融模式的好處，搶占個人客戶的市場并確保其繼續占主導地位。

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