商業銀行推進數字普惠金融高質量發展的思考

梁偉民 劉冰潔

數字普惠金融是在成本可控、模式可持續的前提下，以各類數字化技術為實現條件，為社會各階層尤其是現有金融體系覆蓋不足的城鎮低收入人群、農村人口、偏遠地區人口等特殊群體以及小微企業提供平等、有效、全面、方便的金融產品和服務。伴隨數字中國戰略的穩步推進，以及后疫情時代金融服務線上化、開放化、生態化和智能化，數字普惠金融迎來百年未有之大變局，數字經濟、金融科技的蓬勃發展正推動數字普惠金融產品變革、服務變革和監管變革。本文剖析了商業銀行發展數字普惠金融的制約因素，提出加快數字普惠金融發展的意見和建議。

商業銀行推進數字普惠金融面臨的新挑戰

信用體系不健全，信息共享程度低。我國企業征信和個人征信系統信息主要以商業銀行借貸信用為主，企業及個人在政府部門的司法、稅務、社保等信息沒能有效整合。個人及中小微企業在商業銀行數據較少，甚至可能存在偏差和缺漏，導致征信信息不完整。商業銀行無法通過更多有效的途徑來獲取用戶真實、完整的信用信息，無法提供有效普惠金融服務。一是信息不完備。我國征信體系覆蓋范圍不足，尤其是廣大農村地區，農戶和農民征信體系建設欠缺。當前的信用評估體系仍舊以傳統商業銀行信用評估體系為主，信用要素時效性有待提升，交叉驗證能力還需要增強。據調研，商業銀行征信數據更新周期一般為五天左右，稅務數據更新周期為一個月左右，個人身份信息更新周期為一周左右。二是信息不對稱。數字技術與金融產品具有專業性和復雜性，消費者在信息認知上產生模糊性，導致信息不對稱。商業銀行數字普惠金融平臺更多地偏向吸引用戶，導致消費者很難獲得產品創新、定價和風控等完備信息。有些平臺服務條款中對消費者可能面臨的風險提示不夠，甚至有意淡化隱藏風險，一定程度上損害了金融消費者的知情權。三是共享程度低。由于相關法律標準不健全、不完備、涉及信息濫用等問題，提供方數據無法向整個行業共享，抑制了數字普惠金融有效需求。并且各交易方可能并不直接接觸，導致商業銀行掌握的信息不充分，無法對普惠金融需求的合理性、適當性和規范性作出全面評價。

數字普惠金融監管體系尚待完善，監管難度不斷加大。金融科技使得數字普惠金融服務范圍更廣，混業經營明顯。我國金融監管體系不能完全適用于數字普惠金融監管。同時，移動互聯技術應用和開放數字化平臺建設，導致數字普惠金融超越了地域、行業限制，監管難度隨之加大。一是產品和系統深度耦合給監管帶來新挑戰。金融科技日新月異，數字普惠金融新興業態層出不窮，參與主體日益增多，系統互聯互通更加頻繁，產品耦合性與關聯度更強，傳統監管方式難以支撐，監管方式難以見效。二是數字金融服務加大監管難度。數字普惠金融提高了金融的包容性，但也帶來了反洗錢、恐怖融資等風險。有的商業銀行身份識別機制欠缺，交易真實性審核難度加大，對金融監管提出了新挑戰。三是金融消費者權益保護難度增大。數字普惠金融參與主體不再限于供需雙方，商業銀行、客戶、場景建設方和金融科技提供方等主體均參與其中，產品設計、開發、運營等環節的消費者權益保護職責難以界定。當消費者蒙受損失時，消費者自身金融素養的不足以及數字金融服務本身的復雜性都增加了消費者維權難度。

風險來源復雜化，防控任務十分艱巨。數字普惠金融產品更新迭代快、技術新，業務風險與技術風險交叉、疊加，多重風險并存，甚至造成次生風險。一是新技術應用風險。新興技術在提供數字普惠金融服務便利性的同時，也帶來諸多新風險。大數據方面，大量數據集中存儲，風險高度集中，增加了數據泄露風險;生物特征識別方面，人的生物特征不能改變，但生物特征數據從采集、認證、存儲和使用方面還存在漏洞和風險;云計算方面，若出現云端服務器故障，將導致大面積金融服務停止;移動互聯方面，普惠群體多使用相對廉價的手機，安全措施相對薄弱，對安全性能較高的認證方式缺乏硬件支持，加之用戶防控意識薄弱，易引發移動端安全隱患。二是信息泄露風險。在進行數字普惠金融平臺注冊或貸款時，需要用戶準確填寫個人信息、信用信息等隱私信息，還會對用戶面部特征、指紋特征等唯一性生物特征進行采集，若保存或使用不當，極易被泄露。三是自我保護意識不強。一些普惠金融群體對數字普惠金融知之甚少，自我保護意識不強，易被“忽悠”。

商業銀行推進數字普惠金融高質量發展的方向和重點

生態化經營。生態化經營是數字普惠金融可持續發展的重要保障。數字普惠金融涉及政府、監管部門、商業銀行、普惠群體及第三方等錯綜復雜關系，各方權責和義務相互交織，必須密切配合、多方協作，共同推進，打造金融生態圈，實現合作共贏。只有政府才有能力協調好各方關系。尤其是數據作為核心資源分布于各地方、各部門和各單位，只有政府才有能力推動其整合和共享。商業銀行擁有健全的服務體系、豐富的數據資源和先天線下獲客優勢;金融科技公司則有強大的技術實力和網絡互聯能力，具備降低服務成本和提高服務效率的優勢。各方多層次、全方位合作，優勢互補，更有利于提升數字普惠金融質量和水平。比如，農業銀行聯合襄陽市政府推出的政務App“i襄陽”，匯聚政務服務、公共服務和便民服務資源，將民生熱點事務一站式辦理、企業開辦一網通辦、惠農政策一體化辦理，使得襄陽百姓更省心、企業扶持更精準、政務服務更智慧。

極致化體驗。極致的用戶體驗是數字普惠金融創新方向。系統功能是否強大，界面是否友好，使用是否方便，交易是否安全，產品和服務應用場景是否完善，售后服務是否高效等，是客戶面臨多種選擇時的重要考慮因素。如何讓安全要求不再成為客戶體驗的負擔，給客戶帶來安全快捷高效的服務體驗，是商業銀行應考慮的重要課題，也是從“客戶思維”轉向“用戶思維”，擺脫產品同質化，實現快速獲客、長期留客的重要途徑。當前手機是用戶接受金融服務的第一觸點。各家商業銀行紛紛采取“手機銀行+小程序+公眾號”“三位一體”服務模式，金融服務實現“無處不在、無時不在”，普惠金融服務的廣度和深度大大提升。

開放化服務。開放化服務是數字普金融發展的重點。“金融業務+數字技術”的深度融合，是解決普惠金融不平衡、不充分的重要手段，是數字普惠金融發展的源泉。相關各方應秉承平臺開放、場景共建、利益共享、風險共擔的理念，引入普惠金融消費場景，實現平臺開放、數據開放和服務開放，增加獲客機會，降低經營成本，改善用戶體驗。當前，大型商業銀行按照“場景在前、金融在后”的思路，采取“自建+共建”策略，打造各種生態場景，將自身的支付、融資和理財等服務嵌入其中，實現了場景+金融的深度融合。如農行湖北分行與宜昌市政府合作，推出網上金融服務大廳，采用開放銀行技術，實現場景互嵌，大幅提升了個人普惠貸款覆蓋率、申貸獲得率和滿意度。

智能化發展。智能化發展是數字普惠金融的主要特征。人工智能、云計算、大數據串聯起數字普惠金融內部管理和外部監管全方位全過程，推動發展和監管的自動化與智能化。在設計環節，商業銀行應充分考慮長尾客戶特點，以智能化產品吸引客戶;在營銷環節，商業銀行應深度應用新技術，構建客戶數據模型，為客戶精準畫像，推進智能營銷;在交易環節，商業銀行應利用智能交互技術，實現智能識別和自動錄入，減少手工錄入工作量;在運營環節，商業銀行應在集中化基礎上不斷優化前中后臺分工，打造“大運營”模式;在風控環節，商業銀行應深度應用風險模型，強化實時監測，提前預期，實現風險管理智能化;在監管環節，商業銀行應依托大數據、人工智能和遠程技術，實現監管自動化和智能化。

數字化人才。“金融+科技”復合型人才，是發展數字普惠金融的重要力量。Bank4.0時代，數據分析師、機器學習專家、體驗設計師、行為分析專家等人才將成為商業銀行發展數字普惠金融的“香餑餑”。數據分析師介于銀行業和信息技術之間，擁有解決復雜問題的專業技能。機器學習專家是專業程序員和建模師，致力于開發高端人工智能系統。體驗設計師研究設計交互界面，通過無摩擦的方式將商業銀行產品服務內嵌至客戶生活中。行為分析專家擅長設計情景應用的行為模型，通過對行為的準確分析提升客戶忠誠度。上述數字化人才嚴重缺乏，已成為數字普惠金融發展的桎梏。商業銀行應著力加強數字化人才建設，加大對數據工程師、深度學習專家的招聘力度，通過專業培訓與項目鍛煉相結合的方式，打造由數據分析師領軍的數字化復合型人才隊伍。同時，建立體驗設計師團隊，以推動客戶交互革命為目標，持續更新并完善用戶交互領域，力求短期內給用戶創造新體驗和新價值。

商業銀行發展數字普惠金融的措施和建議

厘清各方責任和義務，優化數字普惠金融生態環境

厘清政府、商業銀行、參與方的責任和義務。制定出臺相關政策，明確參與方法律關系、權利、責任、義務和利益，明晰交易雙方各自應承擔的責任、義務和風險，發揮政府引導和市場主導作用，激發市場活力。政府主要負責統籌推動，重點在組織推動、規劃設計和政策制定方面加大力度;商業銀行在產品設計、銷售過程中應切實加強消費者權益保護;第三方機構應嚴格按業務合作協議，履行好職責和義務;監管部門應加強調研和宣傳教育，及時修訂、完善監管制度，加大對不法行為的懲處力度，保護消費者合法權益，并制定金融數字化人才培養規劃和實施意見，加強數字普惠金融復合型專業隊伍建設。

完善收益分配和成本分攤機制。在全國減稅降費的大背景下，建議國家制定出臺數字普惠金融配套政策，進一步減免數字普惠金融服務費用，明確相關方收益分配和成本分攤原則和標準，保護相關的方合法利益。

支持鼓勵數字普惠金融創新。數字普惠金融很多領域還處于摸索、試驗階段，創新過程中交織各種風險，有的甚至具有“黑天鵝”性質。商業銀行應處理好防范風險和鼓勵創新的關系，研究探索合理的風險容忍機制，制定、出臺鼓勵數字普惠金融創新的配套政策和辦法，形成鼓勵創新、容忍失敗的氛圍。針對數字普惠金融創新，商業銀行應提升風險容忍度，留出一定的容錯試錯空間，盡可能將風險減少在最小范圍，推動數字普惠金融高質量發展。

整合共享金融基礎資源，推進社會征信體系建設

提升數據質量和治理水平。推動數字普惠金融發展，必須首先解決數據獲取、運用和存管等問題。一是全力推進農村地區互聯網基礎設施建設，提高網絡覆蓋率，加強農村地區數據積累。二是積極推動金融服務基礎設施前瞻性建設規劃，建設以“政府數據為主導、商業銀行數據為重點、社會數據為補充”的大數據服務體系，采取自建、共建和外包等形式，推進大數據平臺建設，穩步整合信息資源，逐步實現共建共享。三是制定、完善數據管理相關政策、規定和規則，落實相關方責任、義務，穩步推進一體化數據服務體系建設，從源頭上規范當前數據治理中存在的“臟亂差”現狀以及“邊治理、邊污染”的痼疾。

完善數字普惠金融征信體系。數字普惠金融的快速發展，對征信服務提出了更高要求。一是完善征信數據標準和規則。當前應完善征信數據標準和規則，盡快充實包含個人交易、社交、行為等全方位數據信息，商業銀行依據標準及規則，對數據整理審核使用，逐步將其覆蓋面擴大到全社會。二是建立全國統一的數字化征信平臺。中國人民銀行應協同公安、稅務、法院等部門，按照法律規定將個人和小微企業的工商登記、稅務登記、出入境記錄等信息進行整合，將金融信用信息和政務信用信息結合起來，建立全國統一的信用信息平臺，打破“信息孤島”。三是建立數字普惠金融征信市場的進入、退出機制。針對征信機構，定期開展檢查，保證機構經營的安全性，促進數字普惠金融征信體系健康發展。

強化金融監管創新，著力防控數字普惠金融風險

完善數字普惠金融法律法規。制定、完善數字普惠金融相關法律法規，明確數字普惠金融服務供給、需求主體的權利和義務，規定數字普惠金融市場準入條件，明確資本和流動性相關要求，規范市場主體行為，重點保護消費者知情權，在消費者遭遇信息不對稱風險時可依法維權。同時，修訂、完善移動支付等相關法律法規，允許創新型產品和服務早期擁有寬松環境，為數字普惠金融創新提供政策和法律保障。

加大金融監管創新力度。一是推行差異化監管。厘清數字普惠金融創新邊界，在合法合規前提下，以依托實體產業為基礎，將穿透式監管貫穿始終，嚴打以數字普惠金融旗幟從事高風險甚至違法行為，構建以監管部門為主，公安、市場監管、地方金融等部門相關協作、齊抓共管的“大監管”格局。二是強化新興技術應用監管。結合數字普惠金融特點，完善新興技術應用的監管細則，完善開放商業銀行業務規則和監管架構，進一步明確審慎監管指標和行為監管標準，明確信息披露責任，推動數字普惠金融活動公開透明，做到有章可循、有據可依，并加大金融平臺技術測評力度，驗證其風險控制能力，對具有較強信息保護能力的平臺頒發數字普惠金融準入許可。三是創新監管方式。深化金融科技在監管領域的應用范圍和力度，全面整合征信、反洗錢等金融風控體系信息，逐步推進跨平臺數據互通，強化跨平臺監管。并利用遠程技術，加強監管部門與商業銀行的溝通，減少信息不對稱造成的風險誤判。研發智能化風險監管工具，提前識別與預警，防止風險蔓延，將風險化解在萌芽狀態。同時，試點“監管沙盒”，有效控制風險擴散范圍。

破解數字普惠金融風險管理難題。數字普惠金融風險錯綜復雜、殺傷力大、擴散快。當前，商業銀行應創新風險管理方式和手段，采用最先進技術，提升風險管理水平。一是精準識別、快速處置。建設、完善數字普惠金融檢測系統，加強全流程、全方位檢測，增強檢測系統識別功能，在第一時間對異常情況進行有效識別，提前發出預警信息，管理人員第一時間對數字普惠金融中存在的問題進行有效處理。二是創新風險分擔方式。提升客戶畫像精準度，加強客戶信用狀況主動分析和動態監測，創新風險緩釋措施，降低數字普惠金融的風險成本。三是提升風險承受能力。將數字普惠金融創新風險納入操作風險壓力測試，全面加強風險管理，提高數字普惠貸款撥備覆蓋率，擴大擔保和抵（質）押范圍，提高抗風險能力。

加強宣傳引導，切實保護消費者權益

普及數字普惠金融知識。數字普惠金融模式層出不窮，產品服務升級迭代能力較強。當前，商業銀行應重點建立數字普惠金融宣傳引導的長效機制，采取線上與線下結合方式，廣泛利用數字媒體等渠道，大范圍普及有關數字普惠金融知識，切實增強消費者的風險意識和識別能力。

加強消費者權益保護。在普惠金融產品和服務的立項開發、審批準入、營銷推介及售后管理等環節中，商業銀行應嚴格落實消費者權益保護的各項要求，強化責任追究，重點打擊故意泄露、售賣消費者信息行為，切實加強消費者權益保護。

（作者單位：中國農業銀行湖北省分行，華中科技大學管理學院）