黑龍江省農村金融生態環境優化研究

□馬新博，薛 杰，閆美君，溫 薇

（東北農業大學經濟管理學院 黑龍江 哈爾濱 150000）

為建設良好的農村金融生態環境，黑龍江省政府落實“六個強省”謀劃發展思路、“兩不愁、三保障”等中央重要扶貧指示和文件，2019 年10.15 萬貧困人口脫貧，貧困人口脫貧占比98%。截至2020 年1 月，全省貧困人口剩余約6 190 戶，超12 600 人，預期實現現行標準下農村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽。

農村金融生態環境是指農村涵蓋所有產業的前提下農村金融市場內部和外部要素相互影響而形成的生態環境。農村是農業生產者聚居和農村金融所在地，具有廣泛、宏觀性。從地理位置角度來看，農村涵蓋第一產業、第二產業、第三產業。

1 黑龍江省農村金融生態環境現狀

我國發布了一系列農村扶貧和鄉村振興等政策。截至2019 年9 月，黑龍江省落地特色農業產業項目4 715 個，建設旅游扶貧村113 個，累計發放扶貧小額信貸66.8 億元，受益貧困戶22 萬多戶（次），2020 年鄉村振興、脫貧致富事業取得重要進展。

黑龍江省連續10 年糧食產量達全國第1，以種植水稻、玉米和大豆為主。近幾年，黑龍江省著重發展與互聯網結合的“智慧農業”，運用高新技術手段和科學管理模式為農業質量提供有效保障。2020 年，黑龍江省綜合治理水土流失面積4 175 km2，農業綜合機械化率高達98%。“寒地黑土”品牌授權150 家企業和農村合作社，營造了良好的農村農業、畜牧業、工業生產環境。黑龍江省2019 年地區生產總值（GDP）為13 612.68 億元，糧食產量、畜牧業生產產量、工業生產值成倍增長，發展迅速，為提高地區生產總值作出了貢獻。2020 年黑龍江省實現地區生產總值（GDP）為13 698.5 億元，除新冠肺炎疫情及自然災害等因素影響外，黑龍江省地區三大產業穩定發展。

由表1 可知，低收入組、中間偏下收入組、中間收入組的農村居民可支配收入低于普遍農村居民消費水平。2019 年農村居民人均消費支出的增長速率已經超出東北地區人均可支配收入的增長速率，黑龍江省農村居民在其他用品及服務方面的人均費用僅為275.4 元，其他用品及服務（金融投資等）對黑龍江省GDP 的影響更少，用于理財、投資等金融活動的收入有限。

表1 農村居民人均可支配收入及農村居民消費水平統計表

黑龍江省銀行業資產、負債總額持續增長，不良貸款率同比下降，信用風險減少，銀行業得以良好發展。2017 年黑龍江省銀行業金融機構本外幣存款余額遠高于本外幣貸款余額，且總體貸款增長率高于存款增長率，黑龍江省銀行業呈向好趨勢發展，利于黑龍江省農村金融生態環境的發展。農村不斷引進新型農村金融機構，2018 年已達86 家。

2 黑龍江省農村金融生態環境影響因素分析

2.1 內部因素

2.1.1 農村居民收入同向調節農村金融生態環境

充足的農村居民可支配收入奠定了農村居民參加金融活動的基礎，在一定程度上減少了金融機構中農民借貸產生的壞賬成本，較穩定的農村居民可支配收入可以保持農村金融市場的活躍度，促進農村銀行業良好發展，為創造良好的農村金融生態環境提供有效保障。

2.1.2 三次產業模式配比合理化

基于現實情況，政府提出鞏固農業基礎地位，提升制造業核心競爭力，發展戰略性新興產業，加快發展服務業，促進經濟增長依靠一二三產業協同帶動。合理的三次產業配比使地區產業形成了穩定結構，提高了勞動效率、生產效率，而第三產業的良好發展也為第一產業和第二產業節省了成本，提高了生產效率和產能，進而促進經濟社會發展[1-2]。

2.2 外部因素

2.2.1 良好的信用交易環境

良好的信用交易環境主要指低不良貸款率、低信用風險、低金融機構壞賬成本等，提高交易和經濟效率，吸引更多農村金融機構在農村發展，創建活躍的金融生態環境氛圍具有積極作用。而不良信用行為會造成銀行業資金鏈斷裂，影響金融機構的正常業務，不利于農村金融生態環境發展。

2.2.2 政府發布優惠政策

國家的補貼政策包括健全的財政政策、優質的補貼政策、特殊的稅收減免等，以減少農村居民由于地理環境、氣候季節等因素而遭受的減產或資產損失。扶貧力度的加大、鄉村產業多元化發展、“互聯網+農業”的大力宣傳為農村產業提供了新的發展方向和突破口，對農村金融生態環境進一步發展既是基礎也是指導方向。

3 黑龍江省農村金融生態環境存在問題

3.1 部分區域信用意識不強

黑龍江省部分地方政府信用意識不強，金融機構或非銀行部門對農村居民的信用要求較低，金融市場無法準確顯示農民信用情況，出現了交易雙方信息不對稱、不透明的信用風險和道德風險，致使商業銀行近20%的壞賬都來自農戶。

3.2 農村信用體系建設不完善

黑龍江省多數農村信用合作社、農業銀行等金融機構不具備完善的信息統計體系以及辨別信息真實性的流程與措施，個人信息收錄較片面，部分農村居民謊報財務信息等情況多有發生，不僅無法促進信用建設，而且影響了金融機構決策的準確性。

管控不嚴、排查不細是黑龍江省農村信用社普遍存在的問題，并且由于農村借貸業務單一化，形成了很大的舞弊風險[3-4]。

3.3 數字化農業新業態普及緩慢

技術的應用是新業態普及的根本要求，但黑龍江省農戶的傳統農業思維根深蒂固，且當地農民的文化素養不足以支撐“互聯網+”等智能農業平臺的搭建。此外，農業生產鏈過長，每一環都對產品產量有重要影響，只精通科學技術的人才無法完成既縮短產業鏈又生產產品的任務，大多數精通業務的農村居民又無法掌握相應的技術，制約了農業現代化發展。

4 改善黑龍江省農村金融生態環境的對策

4.1 加強交易信用風險控制

各農村合作社、農業銀行等金融機構設立網點，完善農戶信息并逐年對農戶信用情況進行普查，做好提升農戶信用意識的宣傳工作，營造良好的金融生態環境。加強農村審計的運用，評估農村生產經營單位財務收支活動的信用情況，減少壞賬，降低信用風險，把對農村財務審計人才的培養列入改善農村金融生態環境的計劃中。

4.2 加強立法

出臺相應的法律法規，對農村居民與農村信用社之間的舞弊情況進行懲罰，為創造公平公正的農村金融環境以及規避道德風險起示范作用。政府收集農村居民個人信息，包括借貸款情況、債務情況等，將農戶信息統一錄入人民銀行的個人征信數據庫，使農戶信用信息在市場上透明、可視化，建立完善的農村信用體系，加大管控力度。

4.3 高效推廣新興農業模式

推動農村發展非常重要，將農村福利政策與實施新興農業模式相結合，向使用“互聯網+農業”等智能農業的農村企業或個體農戶提供優惠，加強農村居民對新興農業模式的關注和了解，對推廣新興農業模式起良好的促進作用，從政治、政策等方面影響農村金融生態環境，帶動農村經濟發展。