征信修復(fù)的財(cái)路、套路、出路

馬冬

我懷著糾結(jié)的心情撥通了昵稱(chēng)后綴的那個(gè)電話(huà)。

電話(huà)那邊是一個(gè)中年男人，叫鄴老師，聽(tīng)起來(lái)像在一個(gè)封閉且不大的安靜空間里。

我的需求很直接，個(gè)人征信“花了”，想趁沒(méi)“黑”之前，盡快“洗白”。

電話(huà)那邊，鄴老師像防賊一樣，謹(jǐn)慎地傾聽(tīng)著，小心翼翼地作答，時(shí)而卡頓，時(shí)而言語(yǔ)不那么連貫，甚至有些動(dòng)搖。

關(guān)于具體的方法，他沒(méi)告訴我，只說(shuō)要我把征信打出來(lái)，他三天就能搞定。

根據(jù)征信的具體情況，一條收費(fèi)20 000起。

我說(shuō)我這個(gè)情況很復(fù)雜。

鄴老師很自信，復(fù)雜？

“加錢(qián)，也3天………”

拉塞爾說(shuō)，“有陽(yáng)光的地方就會(huì)有陰影，有人在陽(yáng)光下活得自在，有人在陰影里無(wú)法自拔。”

在商業(yè)的世界里，同樣有照不得光或者光照不透的地方。一邊是群體需求的膨脹，一邊是法律的約束和監(jiān)管，還有一邊，是“中間商”或黑心或善意地參與，讓征信這個(gè)自然領(lǐng)域成了生意，又或成了巨坑陷阱。

信用修復(fù)師們?cè)趺葱蓿咳绾涡蓿啃薜睾门c否？這個(gè)行業(yè)究竟是財(cái)路？還是充滿(mǎn)了套路？將來(lái)的出路又在哪里？

關(guān)于“信用”生意的暴利

“征信修復(fù)，讓你的事業(yè)無(wú)后顧之憂(yōu)。”

某視頻平臺(tái)的推送引起了小張的注意——此前她的個(gè)人信用報(bào)告上存在幾筆逾期記錄，因此被銀行拒絕辦理房貸，急需處理。

根據(jù)視頻里的信息，小張聯(lián)系上了信用修復(fù)師。交了3 000元訂金后，對(duì)方使用的征信修復(fù)手法卻讓小張很詫異：信用修復(fù)師給她偽造了一份假病歷，要求金融機(jī)構(gòu)修復(fù)征信；如果不被采納，就投訴，一直投訴到同意修改為止。

這樣的惡意投訴手段，某銀行工作人員陳朵（化名）表示已經(jīng)習(xí)慣了。她經(jīng)常能收到這樣的惡意投訴，技法一模一樣。

迫于投訴壓力，有的銀行和公司選擇給客戶(hù)修改，息事寧人，而有的則堅(jiān)決抵制，因?yàn)榇朔N行為可能對(duì)個(gè)人征信體系造成較大影響。

“我之前出了車(chē)禍、被拘留，都是假的！”陳朵（化名）又收到一通電話(huà)，是王雨打來(lái)的，他急著證明之前的暴力投訴并非本人所為。

因信用卡出現(xiàn)多次逾期而留下征信污點(diǎn)的王雨在網(wǎng)上找到一家征信修復(fù)公司，以20 000元一條的價(jià)格請(qǐng)公司為其修復(fù)6條逾期記錄。但征信尚未得到修復(fù)，王雨卻發(fā)現(xiàn)了不好的苗頭：個(gè)人信息不斷被非法使用。

開(kāi)始修復(fù)的時(shí)候，王雨的手機(jī)號(hào)就被公司的修復(fù)師接手了。

在此期間，修復(fù)師將其與銀行完全“隔離”，假扮成王雨向銀行提供大量車(chē)禍、刑拘等偽造證明，此后不斷以向金融監(jiān)管部門(mén)投訴為由威脅該銀行，只為達(dá)到修復(fù)征信記錄的目的。得知真相后，王雨出了一身冷汗……

通過(guò)網(wǎng)頁(yè)搜索“征信修復(fù)”，搜索結(jié)果會(huì)出現(xiàn)多個(gè)“征信修復(fù)”網(wǎng)站。

信用修復(fù)師通常將自己偽裝成金融從業(yè)人士或律師，在網(wǎng)絡(luò)上普及征信的重要性以及相關(guān)法規(guī)與政策，隨后留下聯(lián)系方式與客戶(hù)私聊下單。

一位在抖音展業(yè)的修復(fù)師說(shuō)，“修復(fù)成功率在95%以上。”并且還特意地強(qiáng)調(diào)，“流程各方面都正規(guī)，辦理業(yè)務(wù)前還要簽訂合同、預(yù)繳70%的費(fèi)用，成功后支付尾款，不成功則全額退款。”

搜尋了一圈發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上的征信修復(fù)價(jià)格參差不齊。如果客戶(hù)自己走流程與金融機(jī)構(gòu)自行協(xié)商，一般收費(fèi)在800至1 500元之間。如果由修復(fù)師全權(quán)代理，則根據(jù)逾期的程度收費(fèi)，價(jià)格在每條2 000至2 500元之間。如果已經(jīng)形成呆賬，修復(fù)價(jià)格則在15 000元以上，或者更高。

更讓人驚訝的是，征信修復(fù)往往只是這些公司眾多業(yè)務(wù)板塊之一，他們還經(jīng)營(yíng)著代理全額退保、“債務(wù)重組”等基于與銀行交涉、惡意投訴、偽造文書(shū)等相同技巧的各種灰色業(yè)務(wù)。

看到了“行業(yè)”的暴利，很多人不禁會(huì)有疑問(wèn)，這些言談舉止堪比高端金融精英人士的“信用修復(fù)師”，究竟是一群什么樣的人？

解密信用修復(fù)師的套路

外界的理解是，征信修復(fù)只需要1名修復(fù)師操作，并且暴力投訴銀行即可，但實(shí)際上征信修復(fù)公司內(nèi)部有明確的“專(zhuān)業(yè)”分工，還有詳細(xì)的操作流程。

首先，在接到客戶(hù)的電話(huà)后，讓客戶(hù)提供征信報(bào)告并定價(jià)。

其次，簽訂協(xié)議后，代客戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)提交異議申請(qǐng)材料，客戶(hù)需等待1-3個(gè)月后獲得反饋處理結(jié)果。

比較重要的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)是，在簽訂合同和委托協(xié)議書(shū)后，客戶(hù)往往被要求辦理一張新手機(jī)卡，且承諾全權(quán)交由修復(fù)師與銀行溝通，不得自行與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行接觸。

隨后，修復(fù)師團(tuán)隊(duì)將組建微信群，指導(dǎo)客戶(hù)如何向金融機(jī)構(gòu)“復(fù)議”，或?yàn)榭蛻?hù)代理申請(qǐng)并在群里通知進(jìn)度。

“我們擁有專(zhuān)業(yè)的律師和資金規(guī)劃師，對(duì)法律和銀行流程有深入研究，可針對(duì)客戶(hù)征信情況量身定制方案。但具體怎么操作，這是我們的商業(yè)秘密。”

但在文章開(kāi)頭那位鄴老師那里得出的信息是，信用修復(fù)師主要在“不可抗力”上做文章，讓金融機(jī)構(gòu)撤回逾期記錄，“可以聲稱(chēng)有特殊情況，比如當(dāng)事人被車(chē)撞了，昏迷幾個(gè)月無(wú)法還款，這就是一個(gè)方法。”

“有個(gè)客戶(hù)，曾經(jīng)連續(xù)偽造多種證明材料，包括出差、車(chē)禍，甚至還出具了坐牢的證明。”陳朵說(shuō)，當(dāng)偽造材料的手段被識(shí)破后，該客戶(hù)還企圖通過(guò)威脅自殺等方式脅迫銀行修改征信記錄。

在金融機(jī)構(gòu)拒絕依據(jù)這些假證明修改征信記錄后，信用修復(fù)師們反而多了一個(gè)“籌碼”——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第38條規(guī)定，機(jī)構(gòu)“未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理”，就相應(yīng)觸發(fā)該條款，可以去舉報(bào)投訴該機(jī)構(gòu)。

因此，信用修復(fù)師將此作為攻擊金融機(jī)構(gòu)的依據(jù)。“遭遇車(chē)禍資料齊全的情況下，銀行不給修改，就可以去金融監(jiān)管部門(mén)投訴了。”鄴老師表示。

“灰產(chǎn)”也有商業(yè)模式

有長(zhǎng)期在金融行業(yè)工作的一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，圍繞征信修復(fù)已經(jīng)形成了完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并且規(guī)模不小。

目前全國(guó)征信修復(fù)從業(yè)人員至少有50 000人，他們大多采取公司化運(yùn)作，每家公司設(shè)置了銷(xiāo)售、培訓(xùn)、兼職代理、技術(shù)人員、法律顧問(wèn)、資料員等“專(zhuān)業(yè)”崗位。

并且，圍繞“征信修復(fù)”已衍生出代理收費(fèi)、培訓(xùn)等業(yè)務(wù)，他們通過(guò)發(fā)展代理、加盟等方式形成了一定的商業(yè)模式。

1.“返點(diǎn)”模式。

以某公司為例，一旦成為該公司的“信用修復(fù)師”，發(fā)展業(yè)務(wù)后即可以進(jìn)行“返點(diǎn)”和“差價(jià)補(bǔ)貼”模式操作。其中，“返點(diǎn)”是每招攬一位客戶(hù)，公司每條收取2 000元，給修復(fù)師返還400元。“差價(jià)補(bǔ)貼”則是公司給予信用修復(fù)師每條1 500元的底價(jià)，具體收費(fèi)額度則由營(yíng)銷(xiāo)人員自己掌握。

不過(guò)，信用修復(fù)師展業(yè)前首先需要繳納3 980元至數(shù)萬(wàn)元不等的培訓(xùn)費(fèi)用。

2.“返點(diǎn)”和“差價(jià)補(bǔ)貼”模式之外，還有“個(gè)人代理費(fèi)”模式。

在該模式下，由公司總部提供培訓(xùn)并發(fā)放“信用管理師”證書(shū)，由個(gè)人代理自主招攬、處理業(yè)務(wù)，無(wú)法處理的則由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“兜底”——一旦個(gè)人代理無(wú)法完成業(yè)務(wù)則可向總部提出申請(qǐng)，總部負(fù)責(zé)處理該訂單，簽訂協(xié)議收費(fèi)后給予個(gè)人代理10%返點(diǎn)，完成修復(fù)后再返點(diǎn)10%。

3.收費(fèi)最高的則是“加盟”模式。

在該模式下，總部一般收取16.8萬(wàn)元以上的城市加盟費(fèi)，加盟后將擁有當(dāng)?shù)鬲?dú)家代理權(quán)，并被允許在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展收費(fèi)培訓(xùn)，招收個(gè)人代理，出售20個(gè)免費(fèi)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，總部兜底業(yè)務(wù)，返點(diǎn)以“20%+20%”計(jì)算。

培訓(xùn)課程內(nèi)容包括銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)異議處理流程、個(gè)人申請(qǐng)異議書(shū)模板填寫(xiě)、逾期異議陳述內(nèi)部話(huà)術(shù)等。這種培訓(xùn)并不局限于線(xiàn)下，比如，一家征信修復(fù)技術(shù)培訓(xùn)公司實(shí)體培訓(xùn)學(xué)費(fèi)為1.88萬(wàn)元，互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)學(xué)費(fèi)則為8 800元。

當(dāng)問(wèn)及部分公司，這個(gè)“朝陽(yáng)行業(yè)”就真的這么賺錢(qián)嗎，一名信用修復(fù)師表示大可放心：“這是一個(gè)新興行業(yè)，客源不難找，越來(lái)越多的人用信用卡，所以現(xiàn)在很多人都有征信問(wèn)題。”并且說(shuō)，“信用是個(gè)好東西，但是，有人不珍惜，所以缺的是信用好的人，不缺信用不好的客戶(hù)……”一番話(huà)，頗耐人尋味。

信用修復(fù)的合規(guī)出路

征信記錄是否真的能“洗白”或者“洗不白”？有專(zhuān)家表示，通過(guò)不良第三方，不僅可能無(wú)法修復(fù)征信記錄，而且存在諸多隱患。

像前文而言，不止一家征信修復(fù)公司的修復(fù)師向客戶(hù)提出“接手”要求，以保證其和銀行的直接聯(lián)系。“你要新辦一張電話(huà)卡，用來(lái)接收驗(yàn)證碼。”還有的修復(fù)師提供的合同甚至寫(xiě)明了：“修復(fù)期間禁止接聽(tīng)或者致電正在進(jìn)行信用修復(fù)的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。”

修復(fù)師手握身份信息、銀行卡號(hào)和電話(huà)卡，這對(duì)持卡人是一件危險(xiǎn)的事情。

那么征信不好的就真的處理不了嗎？征信修復(fù)就真的是見(jiàn)不得人的產(chǎn)業(yè)嗎？

非也。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的不斷深化發(fā)展，也對(duì)征信行業(yè)有了更高的要求，每個(gè)行業(yè)都有其一個(gè)規(guī)范期，相信規(guī)范期過(guò)后，“信用行業(yè)”的這些事會(huì)更加合法合規(guī)。

要知道征信行業(yè)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)至關(guān)重要，征信系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣也有效解決了金融機(jī)構(gòu)信用管理的諸多問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)的良好發(fā)展有利于推動(dòng)消費(fèi)金融和信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。與此同時(shí)，征信行業(yè)的發(fā)展也可以進(jìn)一步地提高企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)，在全社會(huì)形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

通過(guò)代理方式進(jìn)行征信修復(fù)，是否違法呢？對(duì)此，有專(zhuān)家表示，還需要一個(gè)完善的過(guò)程。

如今出現(xiàn)的諸多征信騙局，一方面說(shuō)明人們整體上越來(lái)越關(guān)注、重視個(gè)人征信狀況，都希望是“滿(mǎn)分”狀態(tài)。另一方面大家對(duì)征信具體的相關(guān)知識(shí)又掌握有限，去哪里查，收不收費(fèi)，能不能改，很多問(wèn)題依舊含混模糊，令不法分子有可乘之機(jī)。“金融機(jī)構(gòu)仍需對(duì)用戶(hù)進(jìn)行教育，同時(shí)大家自己也應(yīng)有所意識(shí)和警覺(jué)。”

那么，處于展示期內(nèi)的個(gè)人征信到底可否修復(fù)呢？其實(shí)，對(duì)于“征信修復(fù)”，央行官方表述是“征信異議處理”，這么一說(shuō)，感覺(jué)就明白多了。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。

央行征信中心副主任王曉蕾曾舉例說(shuō)，2019年1月到11月，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.9萬(wàn)筆，異議回復(fù)率99.8%，異議解決率99.6%。

現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會(huì)有非惡意的忘記還款的情況，相關(guān)部門(mén)也在嘗試進(jìn)行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會(huì)沒(méi)有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進(jìn)行上報(bào)，用戶(hù)也應(yīng)對(duì)相關(guān)通知多加留心、及時(shí)處理。

目前所謂的“征信修復(fù)”，大多通過(guò)偽造各種材料和法律文書(shū)，向監(jiān)管部門(mén)惡意投訴，已經(jīng)涉嫌非法犯罪，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

市面上存在大量征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，一方面業(yè)界缺乏對(duì)這類(lèi)服務(wù)性質(zhì)的明確界定，也缺乏有效的行為規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管；另一方面部分此類(lèi)業(yè)務(wù)的從業(yè)者利用申請(qǐng)人相關(guān)知識(shí)的缺乏，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動(dòng)，或利用監(jiān)管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

有專(zhuān)家認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)的存在應(yīng)當(dāng)有利于整體社會(huì)利益以及促進(jìn)社會(huì)整體進(jìn)步，“征信修復(fù)”產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在并無(wú)明確的法律法規(guī)對(duì)應(yīng)的予以規(guī)制，但基于社會(huì)整體信用體系的建立以及信用中國(guó)的逐步建立，對(duì)進(jìn)入征信修復(fù)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體應(yīng)當(dāng)設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，既要配合失信聯(lián)合懲戒工作，又要有助于建立規(guī)范的信用修復(fù)機(jī)制。

如此，才有利于社會(huì)整體信用的規(guī)范與建立，也有利于產(chǎn)業(yè)本身的健康持續(xù)規(guī)范發(fā)展。