以數字普惠金融助力福建數字鄉村發展*

鄭水珠，吳黃興

(1.福建江夏學院 金融學院，福建 福州 350108；2.中國建設銀行泉州分行，福建 泉州 362000)

一、數字鄉村和數字普惠金融概述

(一)數字鄉村的提出

2018年中央一號文件首次提出實施“數字鄉村”戰略，要求做好整體規劃，開發適應“三農”特點的信息技術、產品、應用和服務，實現鄉村生產數據化、治理數據化與生活數據化，以此來彌合城鄉數字鴻溝。2019年，《數字鄉村發展戰略綱要》出臺，在國家大力推行鄉村振興戰略的大環境下，加大數字鄉村的建設力度至關重要。當前國家采取積極措施鼓勵大數據、人工智能等數字經濟的發展，而金融服務范圍的拓展、成本的控制以及數字鄉村的有序發展也得益于數字普惠金融的大力開展和實施。推動數字鄉村發展，需要金融特別是數字普惠金融進一步持續發力，為鄉村振興打通“最后一公里”，從而惠及廣大農村群體。

(二)數字普惠金融的功能

1.提升金融服務觸達能力

各大金融機構通過運用數字技術可以使用戶成本得到有效控制，而用戶也能夠依托移動互聯平臺對多元化金融服務進行深入了解，優化金融傳播渠道和方式，使人們享受到更優質的金融服務。阿里巴巴集團公司2020年11月11日的購物節活動中，其銷售額突破4982億元大關，其中移動支付的份額超過90%[1]。移動支付讓人們似乎忘記現金的存在，虛擬支付已經開始大行其道，占據主流支付地位。在商業經濟快速發展的背景下，移動支付手段擴大了金融服務范圍，使人們能夠更便捷地享受金融服務。隨著數字移動支付的普及化，農村地區消費者可以有效擺脫地域限制，憑借著較低的成本完成金融交易，享受優質的金融服務。

2.降低金融服務成本

普惠金融就是要以可承擔的成本和可持續的商業原則為社會各個階層，特別是低收入人群提供所需要的金融服務。通過數字技術能夠有效降低金融機構業務處理成本，從而實現普惠金融的發展目標。據估算，傳統銀行一筆柜臺業務成本大概是一塊多錢，電子化業務成本，無論是網銀還是電話銀行，平均下來是三四毛錢[2]。很明顯，技術的進步，電子化、數字化是有利于降低金融服務成本的。未來金融行業的發展將直接受到金融服務與數字融合發展的影響，對偏遠及貧困地區用戶的服務成本將不斷降低。可以預見，金融機構的創新發展隨著普惠金融的有序落實將與數字技術產生密切關聯。

3.增強風險控制能力

信息數據的整合處理效率一定程度上影響著風險控制效果，并且能促使風險防控能力不斷提升。傳統金融機構運用云計算、大數據等數字技術實際上是一種技術創新，能夠在合理控制成本的前提下，大幅提升數據處理和風險防控效率，從而構建起系統完善的金融征信體系。在此基礎上，小微型企業、農村偏遠地區及貧困人口可以依托該平臺獲取所需資金，有效防控潛在的交易風險。并且，借助該平臺小微型企業和低收入人群也能通過簡便程序獲得所需資金，打破金融服務的門檻限制，實現金融服務的普惠性目標，使社會弱勢群體也能享受到正規高效的金融服務，切實助力偏遠地區經濟的有序發展[3]。

二、福建鄉村數字普惠金融發展現狀

根據福建省數字辦發布的數據，2020年度福建省確定了251個數字經濟重點建設項目，總投資5878億元。其中，數字新基建項目52個，總投資729億元[4]。近年來，福建省農村信息基礎設施建設有了較快發展，農村地區寬帶安裝難、網速慢、網絡信號不穩定問題均得到有效解決，為農民享受便利信息通信、搭建農業信息化項目提供了有力的網絡基礎支撐。與此同時，福建省積極采取措施發揮農村電子商務經營主體功能，構建農村電子商務發展平臺、服務體系、物流配送體系以及農產品網絡銷售體系，通過物聯網、大數據等各類途徑打通銷售渠道，推動農村電子商務快速有序發展。

在這一背景下，農村金融機構廣泛借助電子商務平臺、互聯網、手機銀行等方式，積極為廣大農村用戶提供多元化的普惠金融服務。例如，中國建設銀行打造的“裕農通”農村數字普惠金融平臺，直接面向農村提供普惠金融服務，使農村更為便捷地獲得正規金融服務。目前，重點服務三農、小微型企業的農村金融機構涵蓋了農村信用社、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等，這些金融機構都積極采取各種措施向農村用戶推廣各類普惠金融產品，有效助力了福建數字鄉村的發展。

表1 部分金融機構助力福建數字鄉村建設的措施

三、福建鄉村數字普惠金融發展面臨的問題

(一)傳統金融機構服務能力不足

第一，金融服務網點少。福建省傳統金融機構在農村地區的網點布局少、業務單一，呈現農村信用合作社一家獨大的局面。而且農村地區普遍只設置了單一化種類的農村金融服務網點，數量較少，甚至營業網點只配置于鄉鎮上，導致農民群體不能便捷、低成本地享受到金融服務。

第二，沒有配置健全完善的金融服務設施。福建省農村地區現有的支付結算服務設施較為落后，尤其是農村及鄉鎮所設置的金融服務機構網點較少，還未普及推廣ATM機、POS機等電子化金融工具，使得農村居民的支付手段相對落后。

第三，尚未構建系統化的數字支付服務體系。當前福建農村地區移動支付隨著第三方支付機構、傳統銀行的不斷發展而得到有效推廣，并實現了“三農”領域金融服務的有效覆蓋。但在金融服務工作開展過程中，福建省農村信用社等金融機構受到農村金融服務人員專業水平的限制，并未對新型支付結算業務進行全面推廣。傳統金融機構由于支付成本高、業務額度小等因素，業務開拓的積極性不強。

第四，基于福建省當前農村經濟的發展水平，各類金融機構并未設計較多與其相匹配的信貸產品，由于程序繁瑣、利率高等問題，福建省農村金融機構在設計推廣助農貸、農貸寶等產品時面臨較多困境[8]。

(二)金融征信體系不健全

相較于城市用戶，農村居民缺少有力的征信信息和信用數據，使得傳統金融機構在劃分等級時將其列為次級用戶，并未實現傳統征信系統的廣泛覆蓋。農村電商行業的發展當前仍處于起步階段，農戶僅有較少的互聯網交易數據，導致有效收集涉農相關信息的難度較高。線下調查仍然是福建省數字普惠金融風險管控的主流方式，大大提升了金融交易成本，不能有效達成信貸普惠目標。相關政府部門在建設農村信用工程的過程中，受制于農戶信息分散化、信用信息數據庫不完善，很難良好對接金融機構的信用信息，產生了嚴重的信用信息屏蔽、割裂和空白問題。在構建信用檔案的過程中，合作社、家庭牧場、農戶的信用檔案創建進度較為緩慢，尚未構建起系統化的守信激勵和失信懲戒機制。

缺少健全的農村征信體系是農村開展金融業務的主要困境。當前，大部分的福建省農民缺少征信，甚至很多農村地區并未設置征信機構。很多農戶由于并未在銀行等金融機構開展過金融交易，尚未產生有效的征信記錄信息，導致屬于銀行白戶的不少農戶征信評估有效性大打折扣。各金融機構獲取農戶信息往往只能采用線下走訪調查的方式，這在一定程度上使得金融服務成本較高，但金融服務效率卻大大降低。

(三)農戶數字金融素養普遍欠缺

消費者對數字普惠金融的有效理解程度受到不同教育層次的影響。一般而言，受教育程度較高的消費者往往具備一定的專業金融能力，可以對普惠金融產品及服務更好地理解、接納和應用，切實提升金融風險防控意識，增強風險規避效果。福建省很大一部分農戶并未接受高層次教育，對數字普惠金融的認知效果不佳。農村地區大部分人口為留守老人、婦女和兒童，人口結構嚴重失衡，導致他們信息安全意識欠缺、經濟及抗風險能力較弱，不能很好地運用數字技術接受普惠金融服務，存在一定的“數字隔閡”。相較于數字化金融工具，農戶更加傾向于傳統交易手段和方式，并且內心存在著對數字技術排斥和畏懼心理，這又大大降低了數字化金融手段的使用頻率和使用效果。國家金融與發展實驗室2018年發布的《金融消費者教育現狀與展望》報告指出，近65%的消費者自認自身金融知識不夠，其中老年人和農村地區人群的金融風險識別能力特別不足，是電信詐騙、金融騙局的重災區[9]。

四、鄉村數字普惠金融發展的國外經驗借鑒

目前，美國的數字金融已經形成了大數據征信、大數據風控、互聯網貸款、智能投顧等完整的金融鏈生態環境。其主要做法是：

從網絡貸款維度來看，中小企業和中低收入消費者通過運用數字技術能夠更好地滿足金融服務需求，從而更為高效便捷地獲取貸款。例如，美國由消費貸、小企業貸和學生貸構成的網貸中，發揮主導作用的是消費貸。上述各種貸款金融服務普遍包含了“普惠金融”特征，使“長尾客戶”能夠更好地獲得金融服務。

從數字征信維度來看，普惠金融服務有序開展的前提是運用大數據技術。小企業及個人用戶可以依托大數據技術數據挖掘、快速處理存儲等優勢更為高效地征信。隨著大數據建設日趨優化完善，美國已逐步構建起包括環聯、益佰利、艾克菲、鄧白氏等在內的私營征信機構以及FICO信用評價體系。

從風險識別維度來看，在大數據技術加速普及以及社交網絡數據源日益擴大供應規模的背景下，金融科技行業研發出基于FICO評分的風險模型，比傳統行業的性能更優。并且，機器學習算法模型和大數據技術廣泛應用于金融科技行業，促使放貸對象范圍逐步拓寬，能夠使極易被傳統銀行忽視的群體獲得普惠金融服務，增強風險識別和防控能力。

五、推進福建鄉村數字普惠金融發展的建議

(一)加強數字金融基礎設施建設

第一，各大金融機構要不斷設計研發不同風險層級的數字金融產品，從而更好地適應農戶風險屬性要求。福建農村金融機構基于“三農”多元化融資需求，要創新研發多種類型的金融產品，幫助農戶更為高效便捷地獲得融資，從而助推農村經濟社會有序發展。根據上述現狀，金融機構既可以發揮移動互聯網優勢，提高潛在資源利用效果，因地制宜地推出特色化金融信貸產品；又可以依托“掌柜貸”等金融模式，向無金融網點地區和無銀行賬戶的消費群體推廣普及數字化信貸產品業務，更好地滿足偏遠地區、低收入人群金融服務需求，使金融服務覆蓋面更為廣闊。

第二，健全農村金融支付結算系統。對于小額支付系統業務，要進一步簡化處理流程，加快建設完善的農村金融支付結算系統，逐步配置好相關的硬件設施；積極運用并推廣非現金支付結算工具，實現行政村金融服務的廣泛覆蓋。

第三，福建廣大金融機構要全面增強數字普惠金融供給水平，提升成本管控能力；充分發揮金融科技優勢，促使業務流程和內部治理水平有效改善，確保運營成本得到良好控制；在產業、消費及場景金融的發展過程中，可以融入農民合作社、農業龍頭企業等第三方機構，通過合作不斷降低業務成本，實現經濟效益最大化[10]。

(二)完善農村地區征信建設

我國的信用體系需要通過大數據技術讓管理更加科學，尤其要以中國銀行管理信息庫為基礎，幫助金融數據采集實現高效發展，讓信息采集以及相關標準體系都能得到有效運行。然而信息如果不能互聯互通，就會導致信息孤島的形成。值得注意的是，三農領域尤其需要引入大數據，使農戶信息隨時能被監測到，以便了解其經營以及信貸情況，從而為打造農戶個性化服務模式提供契機。福建省也應順應時代發展，運用互聯網創新技術健全農村信用體系，幫助各大金融機構全面掌握客戶信息，提高區域征信發展水平，從而助力全國征信系統實現普及化發展，推動和實現資源共享。

第一，應以建設“誠信中國”為契機，加快福建省農村信用體系建設。福建省可以加快推進區域普惠型的信用體系建設，幫助農村完成農民建檔立卡，讓他們的信用等級全方位展示出來，通過健全農戶的信息網絡系統實現信息的透明化。

第二，優化征信信息梳理工作。針對已建立完成的“三農”信用信息系統、數據庫檔案，優化整合為一個完整的信用信息體系，使數據價值利用最大化。在有效開發運用上述數據的基礎上，廣泛融合互聯網金融企業和公共機構采集的數據，確保信息獲取渠道的暢通，從而實現政務與金融信息的有機結合，在確保用戶信息隱私安全的基礎上，通過培育健全征信機構使信息依法準確公開。同時還需要有效發揮區塊鏈等數字技術優勢，信息只有在交易參與者各方全部同意的前提下才能進行數據獲取和更新，確保信息的保密性和安全性，將不法分子的非法操作行為扼殺在搖籃里[11]。

(三)增強農戶數字金融素養

第一，福建省政府和各大金融機構要大力推廣宣傳有關數字普惠金融的相關知識，提升農戶對數字金融的認識水平，良好地承擔起金融教育責任。逐步構建農戶金融素養發展計劃，各涉農金融機構免費負責培訓一定數量的農戶，并將金融專業人員職業資格證書考試結果與金融義務教育效果相關聯。惠農金融服務店要使教育功能效果發揮最優化，使店主轉變為金融政策的普及者、知識傳遞者和技能教授者。

第二，對數字鄉村建設專業人才要加大培訓教育力度。數字鄉村的建設離不開專業人才的奉獻，這就要求福建省各級政府要重點關注農業生產大戶、農民經紀人、中介組織的優秀人才，將具有一定經營管理能力、農業技術的人才選拔為農業信息整合員的重點培養對象，向他們深入普及推廣有關計算機網絡、電商平臺應用以及信息收集整合的知識，確保農村基層信息員做好農戶發展意愿和致富信息的收集傳達工作，使農戶更好地參與到數字普惠金融的發展進程中。