中國互聯網保險發展研究

于 越

（吉林財經大學，吉林 長春 130000）

一、互聯網保險

1.互聯網保險與傳統保險

互聯網金融保險以利用計算機和移動互聯網為主要媒介，它是利用大數據技術為主要依托的一種新興的金融保險企業營銷管理模式，這種營銷模式與目前傳統金融保險的企業營銷管理模式是具有很大差異的。

作為互聯網和保險的一種結合體，互聯網保險與傳統的保險行業存在多種差異。互聯網保險與傳統保險相比主要有以下幾個特征：

（1）虛擬性

所謂虛擬性，是泛指各種保險客戶不通過當面交易而是進行虛擬柜臺交易磋商進行交易，并通過虛擬數據化的交易文本相互連接傳達交易信息，最終也通過虛擬數據的呈現形式雙方達成協議并正式簽訂各險種的保單。

（2）時效性

以移動互聯網技術為基礎依托，信息數據可以及時準確傳送并快速反饋，這大大地有效減少了銀行保險業務的各個中間環節，保險機構通過信息點對點的互聯網進行信息連接不僅拓寬了其保險服務的信息空間性和層次，同時，也大大提高了它的保險業務各個環節的工作效率。互聯網金融保險的業務時效性提高有利于鼓勵互聯網金融保險機構不斷擴大業務規模，充分發揮專業保險服務功能[1]。

（3）低成本性

有研究表明，互聯網的有效運用可以為客戶節省58%～71%的成本。

（4）小額高頻性

相比于其他傳統小額保險，互聯網小額保險的另一個顯著優勢特征為小額保險高頻性，保費低廉并且由于客戶短期購買保險次數頻繁，互聯網金融保險產品較其他傳統金融保險產品展現出了不一樣的產品功能定位，為小額且高頻的金融交易需求提供了配套相應的金融保險，不斷豐富了互聯保險的金融產品品種。

2.互聯網保險的產生與興起

1997年，我國第一家中文保險行業網站——中國中國保險行業信息網正式成立，這標志著我國保險信息電子商務的正式開啟。至2005年4月中國人保公司正式簽售了國內第一張互聯電子醫療保單，我國才首次出現了真正傳統意義上的電子互聯網醫療保險[2]。此后，互聯網商業保險逐漸轉型開始從大市場走向細分，競爭不斷加劇，并且也取得了較大幅度發展。

保險業務公司在數量分布方面，2015年國內真正從事參與互聯網金融保險業務的投保企業更是數量突破100家，包含眾多平安人壽保險、泰安人壽保險、安心人壽保險與上海易安人壽保險四家純正的互聯網金融保險業務公司。

互聯網保險市場增長勢頭迅猛，《2016－2021年中國互聯網保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》指出，這主要與以下兩方面因素有關：

其一，傳統保險發力疲軟，轉型互聯網趨勢強烈。

其二，網民對我國互聯網網絡金融保險接受程度不斷逐步提升，給我國互聯網金融保險業務提供了較大空間發展。

考慮到國家政策支持，傳統保險行業轉型需要，以及我國福利水平較為落后，居民的保險意識不斷提高，未來我國互聯網保險投資前景美好。

二、我國互聯網保險發展現狀與存在的問題

互聯網金融保險的這個概念其實是隨著整個保險行業鏈的發展在逐漸發生演變的。在目前我國的互聯網金融保險盡管仍然處于一個起步初的階段，但由于互聯保險市場的發展潛力巨大，互聯網保險用戶的大量小幅度成長增加，互聯網金融保險在目前我國已經得以迅速穩步發展，發展成為互聯保險行業不可或缺的一部分，這對推動我國的互聯保險行業發展作出了巨大的貢獻。

從目前我國的保險互聯網數據分析可以發現，我國的大型互聯網金融保險業務呈現出了持續快速增長的趨勢發展和新模式。然而，隨著我國互聯網金融保險的不斷快速發展，這個保險行業也不斷涌現出許多新的問題。

1.監管體系不完善

（1）法律體系存在漏洞

在實際的互聯網管理進程中，相關部門并沒有指定較為完善的法律體系來對互聯網保險的實際使用情況和各種安全風險進行有效的控制與監督。雖然后續出臺了一些與電子支付和電子簽單有關的法律法規，但其中與互聯網保險有關的內容較為淺顯，不能夠達到有效地監管互聯網保險的目的[3]。

（2）信息系統安全問題

互聯網金融保險的迅速蓬勃發展雖然方便了我國保險行業與廣大消費者的互動接觸和信息溝通，但是這種數據資源共享的強大特性同時卻也會直接導致保險信息安全風險上的危機。一些網絡不法分子通過移動互聯網直接投保險等方式非法騙取醫療保險金，利用移動互聯網技術非法經營網絡保險業務以及在使用網絡銀行支付保險環節非法做手腳，通過互聯網詐騙保險商和消費者的保險資金，等等[4]。如果企業信息安全風險披露問題不能及時有效解決，就必然有很大程度可能直接引發企業信用安全危機，這極大地嚴重制約了我國互聯網商業保險的健康可持續發展。

2.產品問題

當前我國互聯網保險行業產品存在著產品少且結構單一、新型產品收益較低、產品標準化程度低等一系列問題。

3.復合型人才缺失

很大一部分的互聯網保險業務在服務工作的各個階段完全分離，不僅增加了服務的時間成本，更使得理賠工作效率低下，在理賠環節帶給客戶不良的用戶體驗，從而導致客戶的流失。

在業務運營問題上，互聯網保險行業缺乏專業素質高的人才，尤其是復合型人才，即不僅熟悉保險專業知識，又擅長網絡技術運營，這也是互聯網金融業普遍存在的一個問題。這無疑帶來了很高的技術安全風險，互聯網保險本身的優勢在于高效，而技術方面的缺失大大降低了互聯網保險各個業務階段的效率[5]。

4.互聯網保險行業發展進入瓶頸期

圖1 2011年～2020年中國保險原保費收入增速情況

我國的保險行業自2011年至2017年呈現高速增長態勢，原保費的收入復合增長率高達16.9%，但是這種持續增長的情況在2018年出現變化，由于監管機構主動地作出業務結構的調整，保費收入增速僅有39%，行業發展進入了相對趨緩的態勢。粗放式的發展模式已經不適合未來的行業發展需要。因此，在產品創新和渠道開發上急需突破，同時服務水平提升也必不可少，加強保險科技賦能將成為未來保險行業發展的主旋律。

注：互聯網保險滲透率=互聯網保險保費收入/保險行業保費收入。

如圖2所示，互聯網金融保費業務收入已經呈現連年負增長，互聯網金融保險行業快速發展已經進入一個瓶頸期。根據中國保險行業協會的公開市場數據統計分析，互聯網金融保險在2012年到2015年的4年時間里累計經歷了一次爆發式的快速增長，保費業務收入規模增長了近20倍，互聯網金融保險市場滲透率在2015年已經累計達到了9.2%，但是自從2016年起，保費收入規模快速增長出現停滯并開始呈現逐年減少增長趨勢，滲透率連年大幅下降，至2018年累計滲透率僅5%。分析這一特殊現象的主要客觀原因之一是受到了金融保險業執行相關政策的嚴重影響，這給當前互聯網金融保險行業長期發展趨勢帶來了短期性的陣痛，但從長遠發展角度總體來看的分析，政策的執行相關方向調整更多地有利于未來幾年互聯網金融保險行業的發展持續健康穩定發展。

圖2 2012年～2018年中國互聯網保險保費規模及滲透率

三、促進未來我國互聯網保險發展的對策建議

1.完善監管體系

（1）完善法律法規體系

由于互聯網保險與傳統保險不同，以互聯網為媒介，加大了相關法律體系建立的難度，這就需要相關法律法規需要具有靈活性和時效性。然而靈活性不等于寬松性，互聯網保險的法律建設必須具備嚴肅性和原則性。從《保險法》著手，填補其中對于互聯網保險法律的空白，使電子合同與電子支付等環節能夠做到有法可依，合理完善監管體系。只有完善法律法規體系，才能促進互聯網保險行業的長期持續健康發展。

2.加強互聯網保險信息系統安全管理

互聯網保險的安全性既包括信息安全，也包括互聯網保險的市場交易安全。加強互聯網保險的信息系統安全管理，既可以提高互聯網保險的交易效率，又能夠消除消費者對于信息安全與交易安全的顧慮，極大地有利于互聯網保險的推廣與發展[6]。提高互聯網保險的安全性，要完善信息機構，簡化保單內容，讓保險服務人員和投保人以及被保險人都能夠充分理解合同內容，消除信息不對稱的風險，預防道德風險和逆向選擇。

3.加強產品創新研究

保險公司不僅需要在產品上創新，更需要優化互聯網保險的產品結構，不僅要提升新型產品的收益率，更要提升產品的標準化程度。互聯網保險公司應該從市場消費者的實際需求出發，盯住目標人群的需求，開發險種并創新新產品，優化新型互聯網保險產品創新設計。在此過程中，要深入挖掘客戶的消費特征與消費習慣，把握消費者的風險偏好，有針對性地做出具有個性化的互聯網保險產品。同時，互聯網保險產品的創新應該以保障經濟利益為基本職能，以保險利益原則為基礎，在符合規定的前提下作出產品創新和優化。

4.復合型人才引進

互聯網保險行業需要的復合型人才，是那些既需要掌握保險相關的專業知識，有需要有計算機技術能力支撐。大多數互聯網保險公司都缺失具有技術能力的人才，這就需要大量的引進此類復合型人才，同時也需要保險人才培養的配合與支持。對于行業內部，可以對現有的保險人才作出針對性培養，提升內部人員的互聯網技術能力，這也是彌補復合型人才缺失的一種辦法。

5.加大互聯網保險宣傳

互聯網保險由于政策改革的原因，其發展進入了瓶頸期，這種情況下，更需要加大互聯網保險的宣傳工作，提升公眾認知度。在深度方面，提升公眾對于互聯網保險的認知，不僅是對保險從業人員而言，還有消費者。提升他們對于互聯網保險的深入了解，無論從產品還是信息風險優化都是非常必要的。在廣度方面，要讓越來越多的消費者了解到互聯網保險產品，把互聯網保險推廣到消費者的生活中去，對此，可以通過與第三方支付端的有效合作和高度推廣得以實現。

四、我國互聯網保險未來發展趨勢

1.互聯網保險SWOT分析

（1）優勢分析

一方面，互聯網保險的運營效率更高，且運營成本與傳統保險相比更低，相對競爭力更強。由于互聯網信息交流更為方便，互聯網的高效性大大地節約了服務運營的成本，這就使得互聯網保險在運營成本運營效率上比傳統保險有更強的競爭力。另一方面，互聯網保險的透明度高，這促使了互聯網保險行業的健康發展。除此之外，互聯網保險的創新能力強，可創新產品更多。同時，互聯網保險的受眾覆蓋更廣，市場空間的潛力巨大。

（2）劣勢分析

互聯網保險的信息安全保障難以實現，信息的盜用與不合理利用使得客戶缺失信任感。同時，由于互聯網的虛擬性，非正當的競爭與惡意競爭更加多樣化和隱蔽化，互聯網在為保險業以及廣大客戶提供便捷的同時，也成為了各方勢力惡意競爭的溫床[2]。另一方面，在理賠過程中，由于電子材料的造假行為難于被發現和查證，更有可能帶來不必要的損失，逆向選擇與道德風險更難以防范。

（3）機會分析

隨著互聯網保險的不斷發展，以及國家相關機構的愈加重視，與互聯網保險相關的法律法規愈來愈完善，這對于互聯網保險行業的發展是一大利好信息。同時，互聯網保險依托的軟硬件都飛速發展，信息經濟的國家發展戰略有利于互聯網保險的進一步優化發展。

（4）威脅分析

互聯網的用戶群體與互聯網保險的消費群體特征差異十分明顯。互聯網的用戶群體普遍年輕，學生比重大，用戶群體的消費需求多樣且新穎，互聯網用戶與互聯網保險消費群體不匹配。另外，由于互聯網保險消費者遍布廣泛，不受地域限制，這就導致了在理賠過程中涉及到了異地理賠的問題，如何在異地理賠中公平合理且有效地開展業務成為一大威脅。

2.我國互聯網保險發展展望

傳統保險產品會越來越多地實現向線上轉移，這是因為線下銷售保險產品的情況越來越難。同時，基于互聯網而設計的保險產品也會在市場上不斷出現，虛擬的保險公司會通過進一步細分市場，并且占有很大比例的市場份額。

（1）市場擴張

在如今互聯網高速發展的大數據背景下，我國的互聯網保險行業首先就要做到市場的擴張推廣，更精準地定位目標群體，合理地細分市場，將線下用戶轉化為線上用戶，從而提升我國互聯網保險行業的綜合發展速度。

（2）互聯網金融持續推動

近些年來，互聯網金融發展顯著，多種新興互聯網金融產品涌現市場。而互聯網保險地發展，必然以互聯網金融為基礎。互聯網金融的發展提升了互聯網保險地總體需求量，在產品開發上也有一定的借鑒意義。換言之，互聯網金融的發展，為互聯網保險行業發展奠定了良好的基礎。

（3）政府放寬政策扶持

2014年來，我國政府開始愈來愈重視我國的互聯網保險的全面健康發展，提倡優化產品結構，各相關機構均大力支持其發展。目前，國務院與各部委均在支持保險行業發展，放寬政策予以扶持[1]。

（4）未來我國互聯網保險發展三個階段

未來我國的互聯網保險發展，首先是與電商的合作，借助電商的力量做到市場擴張，在取得一定的市場份額后，新型產品的作用尤為重要，產品的合理開發將帶動不只是互聯網保險行業還有互聯網金融行業的全面發展。最終，我國的互聯網保險行業將實現跨界共創共發展的新模式，實現資源互通和市場共享。