電子商務中的信用與監管

[摘要] 電子商務作為一種商業活動，信用同樣是其存在和發展的基礎。電子商務和信用服務都是發展很快的新興領域，市場前景廣闊，從二者的關系看，一方面，電子商務需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現其價值。本文簡單闡述了中國電子商務市場信用系統的現狀，以及對電子商務市場的監管發展情況。

[關鍵詞] 電子商務 信用體系 信用監管

電子商務中的信用在大多數網上消費者看來是動態的和變化的。信用是基于購買經歷慢慢形成的。對于每個購物網站，網上消費者都是從初期的初步認知，到前期的瀏覽了解，然后到中期的購買嘗試，最后才形成成功購買后的基本信任。這個信任度會隨著成功購買經歷的增加而逐步增加，即網上購物商家在每個網上消費者眼中的信用隨著其成功購買經歷同步形成和穩定。而在信用形成的過程中，初步嘗試是消費者決定信任網站最重要的一步，而網站信用一旦形成，對于保持既定購買者數量有重要的作用因此，網上消費者對商家的信用是伴隨著消費過程培養出來的，同時也在心理上不斷消除在此過程中可能產生的風險。

一、四種風險

1.財務風險：購買中損失金錢或者支付過多金錢的風險。 消費者可能由于信用卡信息泄漏，病毒影響網站銀行轉賬或丟失賬號密碼，以及購買支付后商家惡意或由于履行能力喪失導致的不發貨都有可能導致消費者的財務風險。

2.業務風險：收到錯誤或者故障商品的風險。 由于電子商務商家的物流體系不完善或者信息處理不及時等原因，可能導致消費者購買后收到錯誤的、延期的或者故障商品的風險。

3.社會風險：由于購買使購買者受到不好社會影響的風險。 消費者可能在購買中被要求填寫個人信息，而這些信息由于網站數據庫技術問題或者商家為了商業利益而泄漏，便存在消費者由于信息泄漏而遭到惡意侵害或者廣告煩擾的社會風險。

4.物理風險：購買到對身體有害商品的風險。

二、電子商務及信用體系之間究竟存在著什么樣的關系

目前我國電子商務的政策法律環境將對信用體系的建立完善造成怎樣的影響等等？都是值得我們進一步探討的問題。

1.信用體系大象無形。長期以來，對于如何規范電子商務活動，人們確立了幾種基本模式，那就是技術手段、行政管理、法律制裁與信用保障。在電子商務和網絡發展的初期，人們更多地偏重于從技術上進行規范，如加密、認證等安全措施，都是以技術為核心的。但很快人們就認識到了過于依賴技術手段解決電子商務中的問題存在著弊端，便開始更多地考慮行政管理和法律制裁。而信用保障與技術手段、行政管理、法律制裁相比，又具有十分鮮明的特點，那就是從一定意義上看，信用保障主要是創造一種可信賴的商業環境，尤其是與法律制裁相比較，它既是一種“軟環境”，具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效，又不會面臨技術手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。電子商務的生命就在于其快速和便捷性，如果過多地利用技術手段和行政干預手段對網上交易進行管理，雖然可以在一定程度上增加安全性，但卻恰恰限制了網絡交易方便快捷的特點，使其優勢喪失殆盡。所以，總的來看，在規范電子商務活動的四種主要措施中，信用體系可以說是一種最為靈活且最有可能與電子商務本身實現良性互動的規范模式，它可以無處不在卻同時能做到大象無形。正如我們前面分析的，由于電子商務與信用體系在本質上的一致性，它們可以很容易地做到無縫連接，這種無縫連接所帶來的效率和便捷正是電子商務所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發現，要實現它們與電子商務的無縫連接還是十分困難的。

2.四種信用模式的利與弊。電子商務作為虛擬經濟、非接觸經濟，如果沒有完善的信用體系作保證，其生存和發展都將十分困難，個人和企業的交易風險都將提高。比如，買家付款后不能及時得到商品、賣家賣出商品不能保證收到貨款、商品質量問題、網上重復拍賣等等問題，都難以避免。

三、如何對電子商務的信用問題進行監管

1.監管問題是一個在制度層面上影響著電子商務在中國應用和發展的關鍵性因素，同時它也如同系統支持方面的相關技術因素一樣，制約著我國電子商務的發展。電子商務是一種全新的商務模式，其生存和發展所必需的法律、道德和其他公共政策問題仍處在不斷發展和變化中。法律和道德是所有商業環境監管部分的關鍵組成部分。事實上，電子商務發展中的最大障礙就是法律、道德及相關的公共政策問題。

2.法律是由政府制定的嚴格的法定規則，在其司法范圍內監管所有公民或組織的行為。而道德是哲學的一個分支，它規定哪些是正確的，以及哪些是錯誤的。但在今天復雜的經濟環境中，對正確和錯誤的定義并不總是十分明確。正是因為電子商務開創了一系列現有法律沒有調整約束到的行為空間，所以道德就在這中間扮演了一種很重要的角色。在這樣的“灰色地帶”中，一些從事電子商務的機構就需要一種自有的指導方針，來規范特定情形下行為的合理性，以此來規避一些法律問題。

簡而言之，法律、道德和技術是監管范疇中的三大要素。對于電子商務的監管也正是建立在這樣一個系統的、多維度，不斷協調的理念之上。法律是其基石，是最終的途徑，最上層的概念，它本身的產生需要更大范圍的調查和討論，并和國家在各個領域的法制系統有著千絲萬縷的聯系。當一些道德問題在未形成法律之前，應當給予私人、公司，以及機構更多的決策權，這本身便有利于在全球背景下形成適合電子商務發展的法律環境，也有利于新技術的不斷涌現，總之立法應當更大限度地體現出對于道德和技術更加寬容的態度，這才是監管的核心點。

總之，電子商務這種新概念的出現要求我們必須完善監管。電子商務所帶來的新技術不僅是物理的技術、工程的技術，更是管理的技術、交易的技術等等。中國電子商務的實際情況同歐美不同，我們對電子商務的監管不是多了，而是少了。因為司法體制和中介機構作為監管所依賴的條件在中國都相當不成熟，所以在中國這樣的新興市場里，如果簡單地照搬成熟市場里的監管者的功能的話，就很可能會失敗。從這一點上說，電子商務的監管在中國可以說面臨著巨大的挑戰，我們要做的事情還很多。