電子金融化時代反洗錢措施的創新研究

摘要：通過深入分析電子金融時代洗錢犯罪的變化，了解其成因，總結其特點，并結合我國現行法律法規，借鑒國際公約和國外先進的反洗錢經驗，總結出符合我國電子金融時代實際情況的反洗錢措施，即完善互聯網刑法體系，進一步建立互聯網刑法體系，加強反洗錢法律法規建設，加大基礎設施建設投入，提高互聯網反洗錢技術水平，加強國際交流與合作。

關鍵詞：電子金融時代;反洗錢;防治措施

洗錢是非法資金合法化的過程，主要是利用各種手段，隱瞞、掩蓋犯罪所得的主要來源和性質，使之成為合法收入。主要由金融機構和特定的非金融機構實施。通過洗錢，犯罪分子一方面可以隱藏違法活動的痕跡，方便犯罪所得的使用;另一方面可以利用犯罪所得進一步擴大犯罪能力。隨著金融體系的發展和金融工具的豐富，洗錢手段不斷更新，對全球經濟和國際社會的危害日益嚴重，引起了全球組織和各國政府的廣泛關注。

一、電子金融化時代下洗錢給監管帶來的困境

（一）網絡客戶資料難以認證

打擊網絡洗錢最關鍵的一步是了解洗錢者的個人信息，實現從虛擬空間偵查向現實空間逮捕的轉變。因此，網絡客戶信息的認證是一項非常必要的工作。不過，洗錢者也意識到這一點，所以在網上注冊時，他們通常利用他人的個人信息或填寫虛假信息逃避偵查機關的調查。網上信息的注冊過程非常簡單，不面對面。只要按照網頁提示填寫信息，管理人員對信息的審核也只是形式化的。同時，只要密碼正確，即可完成傳輸。

（二）網絡可疑交易難以被發現

網絡洗錢的快速便捷使得洗錢犯罪分子能夠迅速分割大量資金，而監管部門的關注主要集中在大量資金的流動上。但隨著互聯網應用的普及，洗錢渠道也逐漸由金融機構向非金融機構轉變。手工轉賬和其他業務交付需要填寫信息并經過復利等多個流程。但是，通過網上交易洗錢可以有效避免上述監管。此外，非金融機構發行的電子貨幣監管難度較大。

（三）網絡證據鏈難以形成

這主要表現在收集電子證據的難度上。電子證據又稱計算機證據，是指在計算機或計算機系統運行過程中產生的以其記錄內容證明案件事實的電磁記錄。與傳統洗錢相比，網絡洗錢留下的物證很少，犯罪痕跡是電子數據。一方面，需要精通計算機技術的專業偵查人員;另一方面，電子證據容易被洗錢犯罪分子修改或刪除。隨著司法程序要求的日益嚴格，對證據鏈的要求也越來越高。證據上的瑕疵會使罪犯逃脫法律制裁。

二、創新電子金融化時代下反洗錢的措施

（一）加強信息化建設，建立大數據監管體系

加強數據倉庫建設，提高信息標準化程度，及時開展數據質量管理。在提取金融機構電子數據的基礎上，豐富信息來源。充分利用現場檢查，獲取金融機構最真實、最準確的信息，建立監管大數據系統，擴大現場檢查結果，將現場檢查檔案轉化為場外監管數據，以客戶為中心，與前期現場檢查相銜接，并進行再分析和再挖掘，豐富反洗錢監管和數據分析手段。針對中國反洗錢監測分析中心分行銀行互動平臺系統數據依賴金融機構提交大額交易和可疑交易數據的事實，反洗錢監管大數據系統不重復。大數據系統的建立也為非金融機構的監管奠定了數據基礎，積累了相關經驗。

（二）增強數據收集的敏感性，規范采集方式和格式

在反洗錢監管中，不僅要注意反洗錢法規定機構的四項核心義務，還要注重大交易客戶信息的收集和積累，統一數據采集類型和格式，形成標準化數據格式，并隨時輸入比較。同時，規范結構數據采集，沉淀非結構性數據。不同檢查組和成員帶回的現場檢查數據信息，可由其他班組和工作人員共享，不僅有助于快速掌握相關機構洗錢風險和相關客戶的可疑行為，同時也在一定程度上降低了檢查組人員變動對風險掌握程度的影響。

（三）提高信息融合水平，將電子分析手段前置

提前提取電子數據，在數據分析的基礎上確定現場檢查對象，或開展電子數據反洗錢專項檢查。利用金融機構的資源優勢，充分發揮反洗錢監管部門的反洗錢監管優勢，提高信息融合水平，建立客戶狀況數據庫、洗錢風險狀況數據庫和靈活的查詢平臺，從而建立目標客戶風險與特征要素的匹配模型。既要分析同一客戶在同一機構的資金活動，又要分析同一客戶在不同機構、不同行業的資金活動（平行分析），再現所有以客戶為中心的金融交易，挖掘可疑交易線索，實現有效監管和系統性風險管理。

（四）健全法律和監管機制，修訂和完善相關法規

目前，我國反洗錢工作已由規則導向轉變為風險導向，金融行動工作組建議的相關標準也進行了修訂。為適應國際標準和國內規則的需要，有必要明確風險監管的依據，啟動反洗錢法及相關規章制度的修訂程序。要完善法律法規，著力解決數據使用權責、個人隱私保護等方面的問題，規范和合法合規地使用反洗錢數據信息，實現反洗錢監督與反洗錢偵查的無縫銜接。

三、結語

近年來，國際反洗錢形式日趨嚴峻，特別是反腐敗引發的洗錢問題。因此，有必要完善我國反洗錢監管體系。與歐美和亞洲發達國家銀行業反洗錢的情況相比，我國反洗錢監管除了建立風險導向的內控制度、加大客戶識別的深度等方面還存在一些問題，提高反洗錢監管質量結合大數據技術提高監管有效性，還需要借鑒成功經驗，不斷優化和完善我國銀行業反洗錢監管體系，提高銀行業反洗錢效率，發揮主體作用反洗錢力量。

參考文獻：

[1]蘭立宏，莊海燕.論虛擬貨幣反洗錢和反恐怖融資監管的策略[J].南方金融，2019（07）：61-68.

[2]封思賢，丁佳.數字加密貨幣交易活動中的洗錢風險：來源、證據與啟示[J].國際金融研究，2019（07）：25-35.

[3]劉用明，李釗，王嘉帆.監管科技在反洗錢領域的應用與探索[J].證券市場導報，2020（06）：70-78.

[4]漆彤，卓峻帆.加密貨幣的法律屬性與監管框架——以比較研究為視角[J].財經法學，2019（04）：126-141.

作者簡介：遲彬（1989-），女，山東省青島市人，漢，中級經濟師，碩士研究生，反洗錢與制裁，國際貿易與清算。