消費信貸對我國經濟的影響

周文杰　王一

摘要：眾所周知，影響國家經濟的三駕馬車是投資、消費和進出口貿易。而隨著經濟的發展，消費拉動經濟增長的作用顯得特別重要，而消費信貸越來越受到政府的鼓勵，在拉動經濟增長方面起到很大的作用。本文著力從消費信貸的規模、結構、環境來研究消費信貸的現狀，從而逐步分析消費信貸與我國經濟的關系及影響。

關鍵詞：消費信貸;消費信貸結構;消費信貸規模;經濟

1.消費信貸概述

消費信貸即消費者信用貸款，是商業銀行創辦的一種貸款，主要是由于存在部分消費者可能購買價格高昂物品時沒有充足資金時但又有極大購買欲望的時候，可以通過商業銀行或者其他可以進行消費信貸的金融機構進行貸款。

2.消費信貸現狀

消費信貸經歷了從起步到發展壯大的過程，在發展前期，我國經濟增速緩慢、法律法規尚不健全，商品市場經濟發展滯后，并且人們的消費觀念單一，導致消費信貸在我國發展緩慢、起步較晚，起步時的消費信貸金額還不足1萬億元。但是近年來，我國經濟發展迅速，使許多國家都望塵莫及，并且人們的生活水平不斷提高，伴隨而來的就是人民日益增長和變化的消費需求，導致消費結構日趨多元化，人民的消費重點從最開始的滿足衣食住行到現在的吃得好、住得好等更高消費需求，這些改變的消費需要與消費結構都意味著人們需要更多的金錢來滿足自己，而雖然經濟發展、人民的收入有所上升，但是整個社會的物價水平也隨之上升，二者同時增長就會導致很難有足夠的金錢再去滿足自己所有的需求，當沒有錢的時候一般人都會進行民間借貸，但由于其利率高、借款期限受到嚴格控制，并不是人們滿足高層次消費需要的最優選擇。因此，消費信貸逐漸成為大家滿足消費需要的第一選擇，從而促進了消費信貸的發展壯大。

顯然只有經濟發展、人民的消費需要是不夠的，一個事物想要持續不斷的發展壯大，必須有國家的支持以及在相關方面的優化。我國為了更好的刺激內需、發展經濟，鼓勵支持發展消費信貸，并善相關的法律法規，給予了消費信貸政策上的支持;同時我國的金融業發現消費信貸這個發展的機遇，也不斷提高金融服務水平，優化相關資源的配置，持續努力在消費信貸產品上進行創新，助力消費信貸的發展。在以上一系列因素的共同推動下，消費信貸逐漸發展壯大起來了，截止我國2019年底，我國消費信貸余額達到43.97萬億元。

接下來，從消費信貸的規模、結構、環境三方面來分析消費信貸的具體現狀。

2.1消費信貸規模

消費信貸增長速度較快，規模不斷擴大。

我國經濟的不斷發展且國家支持以消費信貸拉動內需，因此國家制定相關政策促進消費信貸的逐步發展，因此我國的消費信貸規模呈擴大的趨勢，增長速度大幅度提高。根據調查顯示，近12年來我國消費信貸余額不斷增長，由最初的不足5萬億元到2018年的接近40萬億元的質的飛躍，這說明人民越來越偏好于消費信貸，消費信貸的發展前景還是很不錯的。

2.2消費信貸結構

2.2.1消費信貸以中長期為主、短期增長速度快

消費信貸規模擴大，越來越受到人民的喜愛，同時想要保持現在的地位，消費信貸額品種肯定是不斷多元化的。從古至今，住房都是人們必不可少的，所以人們在住房上的需要肯定是越來越高的，也因此我國的住房貸款起步相對較早，發展時間也長;另外人們的出行在受到經濟發展和交通創新的影響，汽車越來越成為人們夢寐以求的東西。而住房和汽車的金額都很大，人們想要迅速滿足自己的要求，就會進行消費信貸，因此住房和汽車在消費信貸中的比例非常大，且通常以中長期為主。根據一些數據，可以清楚的看到，中長期消費信貸占比非常大，但是其增長的速度很慢，相反，短期消費信貸占比比較小，但是增長速度高于中長期消費信貸。

2.2.2消費信貸的種類多元化，結構日趨完善

我國消費信貸發展迅速，消費信貸的種類不斷增加和擴展，其結構也趨于完善。當前，我國的消費信貸種類主要包括住房貸款、綜合消費貸款、汽車貸款等，而且近些年由于淘寶和京東的發展壯大，其開展了“花唄”“白條”的消費信貸業務，更加豐富了消費信貸的種類。可以說是越來越能極大程度上滿足人們的需求。其中個人住房、汽車貸款在近些年的消費信貸中占比很大，由此可知我國的消費信貸發展速度是不同的和不均衡的。

2.2.3消費信貸環境

消費信貸發展地區不平衡。

不同地區的經濟發展水平是不同的，并且根據消費信貸的相關規定，金融機構發放的一些貸款是有地區局限性的，這些都最終導致了消費信貸存在不平衡發展的趨向。從消費者貸款的種類來看，地域差別也很大，西部的一部分地區還沒有開設全國助學貸款業務，相當數量的學生沒有得到助學貸款。以前農村消費信貸是空白的，但是由于信息化的來臨，新的產品像“白條”、“花唄”的問世，已經大大開拓了農村消費信貸的市場，在一定程度改善了地區發展不平衡的現象，但是此種現象并未消失。

3.消費信貸對我國經濟的影響

3.1刺激消費心理，擴大內需，直接拉動經濟增長

消費信貸可以用于調節宏觀經濟。我國經濟增長中比較大的問題之一就是消費需求不足，而利用這一點，發展消費信貸可以充分發揮和刺激居民消費的心理，擴大內需。隨著消費信貸的發展，我們認為每個人的消費額的增加和積累與個人收入是有關系的，故會形成整個社會的消費需求，從而帶動總消費額的增長。消費需求增加，各產業就會增加產品數量，從而拉動產業的發展;消費信貸給消費者提供資金支持，而消費者的需求不斷增加或創新，因此各產業必定會根據消費者的需求來改善產品、增加種類，有效推進產業結構的調整，實現經濟結構優化，使經濟增長進入良性循環。由數據可知，城鎮居民關于耐用消費品的購買直線增加，雖然數據只到2011年，但足以證明人們的購買力正逐步增加，表明由于消費信貸的發展，人民的消費需求增加、購買的產品呈大幅度的上升，可以很清楚的說明消費信貸拉動內需，從而促進了經濟增長。

3.2提高社會信用水平，間接拉動經濟增長

發展消費者信用貸款，可以提高社會信用水平，有機地結合債權債務，使二者更加的緊密聯系起來，避免或者減少不必要的風險，從而有可能提高全社會信用水平。消費信貸的發展可以在一段時間內增加居民的資產，當然也會同時增加負債，但消費信貸可以將居民的收益和風險結合起來。

發展消費信貸可以將居民的儲蓄間接的轉化為企業或者其他投資，為企業提供研發生產資金。因此轉化為投資之后，部分企業就會有資金進行生產運營，且人民的消費心理已被激發，他們還有消費信貸支撐，從而企業就可以增加訂單和提高利潤，間接的推動經濟增長。

另外，消費信貸的發展將貨幣和信貸政策的作用擴大，甚至超過其應有的作用和領域，而貨幣、信貸政策都是可以在發展不足的經濟中發揮作用而去促進生產發展，而通過消費信貸可以擴大消費者金融市場，將貨幣、信貸政策的作用延伸到消費領域，從而確立消費主導型經濟增長模式，起到消費間接促進經濟增長的作用。

3.3消費信貸的抑制作用

消費信貸在國家正確引領、人民遵守法律法規、社會保障和金融體系健全和完善的情況下，必然會起到積極的作用。但是隨著消費信貸的發展，其種類雖日益增多，但很有可能在某些方面存在不足;比如現在很多學生黨都選擇用“花唄”、“白條”，原因是他們想要購買的東西很多，可其生活費不足以滿足他們的需求，他們便會選擇這類消費信貸，但很有可能面臨的就是越花越多、無法承擔還錢的后果，最終很有可能導致他們另辟蹊徑來償還貸款，這樣就有很大的幾率導致他們犯罪違法;在這種情況下，消費信貸并沒有起到它應有的作用，它很有可能影響一個以后能夠為國家貢獻的人或者影響他的一生，這樣有可能間接的影響某一領域或某一產業的經濟。

如果消費信貸的發展不能適應其他行業的發展，即虛擬市場與實體經濟相分離，那么這種分離將會有可能抑制甚至是阻礙經濟的發展，導致經濟泡沫的發生。如果不能有實質的控制，將會和次貸危機的危害一樣，不斷蔓延，甚至最終使全國或全球陷入經濟危機中。

4.結語

任何事物都是有兩面性的，消費信貸也不例外。但消費信貸促進經濟增長的作用是值得肯定的，國家應當積極引導和鼓勵消費信貸的發展，使其合理有序的發展和發揮其應有的作用，積極推進消費信貸拉動經濟增長。

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作者簡介：

周文杰（1999-），女，漢族，河北承德人，會計學專業本科在讀;

王一（2000-），女，滿族，河北承德人，會計學專業本科在讀。