基于混業(yè)經(jīng)營背景下金融保險(xiǎn)基金的發(fā)展研究

段琦瑋

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)也在世界范圍內(nèi)得到了快速的發(fā)展，許多國家都在健全自己的金融法律制度，并且積極地構(gòu)建金融法律體系。以此來促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展。但是目前出來了一種新的經(jīng)營模式——混業(yè)經(jīng)營，在這種模式的發(fā)展下，金融保險(xiǎn)體制已經(jīng)成為金融行業(yè)未來的發(fā)展趨勢。基于此，本文就混業(yè)經(jīng)營背景下金融保險(xiǎn)基金的發(fā)展展開探討。

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營;金融保險(xiǎn)基金;金融行業(yè)

一、引言

近幾年，隨著我國的經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，我國的金融行業(yè)也有了一定的進(jìn)步，金融市場的規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大。當(dāng)前的金融行業(yè)中，保險(xiǎn)和銀行還有證券金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系比較密切，并且隨著社會(huì)的發(fā)展，它們之間的關(guān)系處于一個(gè)相互促進(jìn)相互制約的作用，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和上升，它們促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展。伴隨全球化的發(fā)展，我國的金融市場也被卷入其中，我國的金融市場與國際金融市場開始接軌，并且交往越來越密切。為了促進(jìn)我國金融市場的不斷發(fā)展和提升，就必須對(duì)其進(jìn)行改革，要與國際金融市場的發(fā)展接軌。

二、混業(yè)經(jīng)營和金融保險(xiǎn)基金的基本概述

（一）混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營是指目前我國金融行業(yè)的一種經(jīng)營方式，所謂的混業(yè)經(jīng)營就是指銀行和其他金融方面的機(jī)構(gòu)和企業(yè)開展多業(yè)務(wù)、多行業(yè)的經(jīng)營方式。使我國的金融市場處于一個(gè)交叉經(jīng)營的模式，使得我國的金融市場的發(fā)展更加完善，從而為用戶提供更好的金融服務(wù)。現(xiàn)階段，混合經(jīng)營模式是整個(gè)國際所倡導(dǎo)的，這種經(jīng)營模式能夠充分的發(fā)揮各大金融企業(yè)的潛在優(yōu)勢，有效的提高了金融資金的運(yùn)作效率，極大的推動(dòng)了各大金融行業(yè)企業(yè)的發(fā)展速度。同時(shí)，混合經(jīng)營模式還有效的加強(qiáng)了金融企業(yè)各工作部門之間的合作與交流，進(jìn)而減少了各部門之間的矛盾，有效的減少了金融市場的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。混業(yè)經(jīng)營，一般可以從兩個(gè)方面來區(qū)分。一方面，混合經(jīng)營的就是指將多種金融企業(yè)共同合作發(fā)展形成一種交叉經(jīng)營的模式，另一方面，混合經(jīng)營是指把銀行與一些金額企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作發(fā)展的運(yùn)用方式，將銀行與金融證券進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，從而有效的實(shí)現(xiàn)合作運(yùn)營。

（二）金融保險(xiǎn)基金

在我國，金融保險(xiǎn)指數(shù)一般被稱為金融保險(xiǎn)，金融保險(xiǎn)基金的發(fā)展和運(yùn)行逐漸受到了我國金融市場的認(rèn)可。金融保險(xiǎn)的交易因?yàn)樾袠I(yè)的不同而不同，其劃分標(biāo)準(zhǔn)主要是根據(jù)每個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)。在金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)基金的運(yùn)行過程中，交易雙方都必須要根據(jù)相關(guān)的規(guī)定簽訂一定的合作合同并且在合同的簽訂和履行中收取一定的費(fèi)用。合同簽訂之后，雙方就建立起了合作關(guān)系，這種關(guān)系的目的是，如果發(fā)生事故，那么就要雙方共同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，金融保險(xiǎn)基金的運(yùn)作和流程都必須要經(jīng)過專業(yè)的金融保險(xiǎn)部門的計(jì)算和操作，然后在根據(jù)一定的保險(xiǎn)費(fèi)用和客戶進(jìn)行合作，以獲取一定報(bào)酬，在社會(huì)的發(fā)展中形成的一種后備資金。總的來說，金融保險(xiǎn)資金的性質(zhì)都比較特殊，其作為一種后備基金，與一些其他類型的后備基金存在一定的差異，兩者有一定的區(qū)別。保險(xiǎn)基金是一種商品關(guān)系，其基礎(chǔ)是雙方等價(jià)交換，并且保險(xiǎn)基金還具有明顯的有償性。

三、混業(yè)經(jīng)營下金融保險(xiǎn)基金的現(xiàn)狀

現(xiàn)如今我國的金融市場主要有三個(gè)部分組成，包括金融商業(yè)銀行、金融保險(xiǎn)公司和金融證券機(jī)構(gòu)組成。在金融行業(yè)中，金融業(yè)的分類一般不同，如果按照金融主體來分類的話，整個(gè)金融保險(xiǎn)可以分為存款保險(xiǎn)基金以及證券、期貨投資保險(xiǎn)基金兩種類別。世界上過多國家都開始著手經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在這樣的背景下，整個(gè)金融行業(yè)的監(jiān)管有所減弱，從而為金融市場的發(fā)展創(chuàng)造了很多便利的機(jī)會(huì)，在這樣的背景下，混業(yè)經(jīng)營模式逐漸發(fā)展起來了，同時(shí)，隨著各種金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)與發(fā)展，使得整個(gè)金融市場的服務(wù)體系也在不斷的擴(kuò)大。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國對(duì)于創(chuàng)新發(fā)展的重視程度也越來越高，對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新也隨之不斷的增強(qiáng)。混業(yè)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新就是金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的表現(xiàn)之一，混業(yè)經(jīng)營的模式將整個(gè)金融市場的發(fā)展與運(yùn)作沒有了明顯的區(qū)別，轉(zhuǎn)而將整個(gè)金融市場發(fā)展和運(yùn)作進(jìn)行了一個(gè)有效的整合，形成了一種交叉經(jīng)營模式。但是，隨著我國金融市場的迅速發(fā)展與進(jìn)步，混合經(jīng)營的發(fā)展也出現(xiàn)一些不可避免的問題。想讓混業(yè)經(jīng)營發(fā)揮出其勢，就要分析出現(xiàn)的問題，并且要不斷地解決問題，優(yōu)化混業(yè)經(jīng)營的體系結(jié)構(gòu)，讓這種經(jīng)營方式在法律的允許下更加高效的發(fā)揮作用，更好地為金融行業(yè)服務(wù)。對(duì)于一些法律漏洞，要進(jìn)行嚴(yán)加防范，保證混業(yè)經(jīng)營的法律保障。

四、保險(xiǎn)基金的發(fā)展趨勢

近幾年，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國的經(jīng)濟(jì)市場也隨之有了一定的進(jìn)步，形成了良好的發(fā)展局面，隨之金融市場也得到了長足的發(fā)展。在這種背景下，金融產(chǎn)品的類型和數(shù)量也不斷的增加，對(duì)一些金融涉及到的發(fā)展領(lǐng)域的界限也變得越來越模糊，對(duì)于金融企業(yè)的產(chǎn)品的定義越來越多，附屬產(chǎn)品也越來越多。但是，隨著金融市場的快速發(fā)展，在金融行業(yè)中，有些方面出現(xiàn)了法律監(jiān)管不到位的問題。這就使得金融市場的發(fā)展不能在法律的保障下運(yùn)行。因此，為了避免市場混亂的情況發(fā)生，就要及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)金融的發(fā)展進(jìn)行立法。國外的很多國家都為金融市場的發(fā)展訂立了法律，例如美日韓分別在20世紀(jì)九十年代末和21世紀(jì)初進(jìn)行了金融立法工作，保障了其國內(nèi)金融秩序的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展。可見，隨著我國金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

五、建設(shè)保險(xiǎn)基金的策略

現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展始終面臨著來自國際市場的競爭壓力，所以說金融行業(yè)勢必朝向混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。現(xiàn)有的金融行業(yè)發(fā)展體系難以滿足混業(yè)經(jīng)營提出的需求，長此以往，一定會(huì)對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性造成影響。只有建立健全保險(xiǎn)法律制度，才能規(guī)避上述問題，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)管理機(jī)制。在完善金融保險(xiǎn)基金的前提下，形成全新的發(fā)展模式，使其更加適用于混業(yè)經(jīng)營的背景。

（一）強(qiáng)化監(jiān)管功能

只有全面、細(xì)致的分析現(xiàn)有的金融領(lǐng)域，才能強(qiáng)化金融行業(yè)的功能與作用，例如加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管的功能性。分析金融領(lǐng)域時(shí)，需要重點(diǎn)考慮金融產(chǎn)品的本質(zhì)屬性和金融客戶的類型，將功能性作為指標(biāo)，劃分同一類別的金融行業(yè)，然后利用統(tǒng)一、科學(xué)的措施對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，確保金融行業(yè)的功能性。例如，美國為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管金融行業(yè)的目標(biāo)，先后頒布了金融服務(wù)法和市場法，借以管理金融行業(yè)。越來越多的國家意識(shí)到金融行業(yè)的重要性，并利用恰當(dāng)?shù)拇胧?duì)其進(jìn)行監(jiān)管，確保其朝向更加明朗的方向發(fā)展，這意味著金融監(jiān)管的功能在全世界范圍內(nèi)不斷強(qiáng)化。這不僅與金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展之間有所關(guān)聯(lián)，也與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢之間有直接影響。

（二）保障投資者利益

以往的金融活動(dòng)具備明顯的界限，不同的金融組織會(huì)明確規(guī)范各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)的業(yè)務(wù)范圍。不同金融組織之間差異較大，但也具備一定的相似性，例如各自具備帶有特色的職能和義務(wù)。因此，在制定監(jiān)管體系時(shí)，不僅要考慮到金融組織的特點(diǎn)，還要融合金融組織的業(yè)務(wù)范疇，確保監(jiān)管體系可以適應(yīng)金融組織的需求。以免其脫離實(shí)際，影響金融組織的建設(shè)與發(fā)展。在全新的發(fā)展形勢下，受到混業(yè)經(jīng)營的影響，金融產(chǎn)品的功能更加豐富，融合了各個(gè)行業(yè)具備的功能。這對(duì)金融法律的綜合性提出越來越高的要求，要想保障投資者的利益，應(yīng)綜合考慮金融行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。

（三）建立健全金融機(jī)構(gòu)

經(jīng)過長期的摸索與實(shí)踐，我國金融結(jié)構(gòu)保護(hù)法已經(jīng)取得了明顯的成績，但是仍舊落后于西方發(fā)達(dá)國家。基于此，金融行業(yè)不斷加大對(duì)立法保護(hù)的研究力度，旨在維護(hù)金融投資者的利益。至今為止，我國的存款保護(hù)法律仍舊較為落后，處于初級(jí)階段，無法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)，并給予其法律上的支持，所以給金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法律體系的構(gòu)成造成一定的阻礙。要想改善上述問題，應(yīng)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法的研究力度，盡早完善法律體系，積極轉(zhuǎn)變落后的理念與目標(biāo)，以此拉近我國金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法與先進(jìn)水平之間的距離。構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法時(shí)，可借鑒先進(jìn)國家的成功經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過一定的內(nèi)化后，建立帶有中國特色的基金保護(hù)制度，提升立法建設(shè)效果。

六、結(jié)束語

混業(yè)經(jīng)營不僅是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出的客觀需求。法律法規(guī)具備的約束作用，可以進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)基金的職能。因此，可結(jié)合金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，借以明確保險(xiǎn)基金的作用，將保險(xiǎn)基金上升至法律的高度后，尋求法律的保護(hù)與支持。利用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)投資者的利益，使得金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)成為可能，確保其發(fā)展的穩(wěn)定性，為社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出突出的貢獻(xiàn)。另外，金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，也可改善人們的生活水平，提升金融行業(yè)整體的競爭能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]于萍.混業(yè)經(jīng)營背景下金融保險(xiǎn)基金的研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2019（25）：166-167.

[2]孔宇輝.混業(yè)經(jīng)營背景下金融保險(xiǎn)基金的分析[J].農(nóng)家參謀，2018（02）：271.

[3]孫靜，許濤，俞喬.混業(yè)經(jīng)營下的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)及防控[J].江淮論壇，2019，293（01）：37-42.