以數字金融助力小微企業

于海燕

摘要：小微金融作為我國經濟市場的重要組成部分，對于我國國民經濟發展發揮著不可替代的作用。然而“融資難、融資貴”的難題一直困擾著小微企業。因此，通過對小微融資現狀進行分析，以數字技術來解決傳統金融機構關于小微企業融資的難題。

關鍵詞：數字金融;小微金融;融資現狀;數字化

一、小微企業的經濟作用及其融資現狀

（一）小微企業的經濟作用

小微企業對解決農民就業和完成新產品開發上有著巨大作用，且對解決城鎮局居民就業和完成發明專利也都產生了不可替代的重要作用，這足以說明小微企業具有擴大就業、促進產品開發創新的重要功能。小微企業通過解決“就業難”問題以此促進國民經濟收入，拉動國民經濟增長，進而創造更高的GDP數值，是促進我國國民經濟發展的中流砥柱。而小微企業的數量的持續增加為國家上交了大量的稅費，為國家經濟發展、工程建設都提供了經濟支撐。

（二）小微企業融資現狀

1.小微企業數量持續增加

小微企業作為實體經濟發展重要的“毛細血管”，大力推動小微金融發展一直被國家、各級政府部門和金融機構等主體所不斷關注和重視。據統計，從2019年到2020年，小微企業數量無論是在高端裝備、大健康產業還是數字經濟上，其總體數量都在不斷增加，尤其在新興產業上，大量的小微企業如“雨后春筍”般盡相冒出，成為中國經濟市場的主要組成部分，而新興產業上小微企業數量的迅速增加，體現了小微企業開始意識信息化技術的重要性，并且通過自身努力在不斷朝向現代化、智能化、科學化方向發展，以此緊隨國際發展潮流。

2.小微企業融資渠道單一

根據前瞻產業研究院調查報告顯示，小微企業融資的主要渠道一般來源于民間融資、小貸公司、P2P小貸模式和信托貸款，其占比分別達到了16%、15%、13%以及8%。除去銀行貸款以及企業債券的融資方式成本較低以外，小微企業向小貸公司以及民間融資的融資成本遠遠超出了中國企業社會平均融資成本（7.6%）。雖然向商業銀行貸款融資成本低，但是商業銀行主要服務對象多是經營規模大的大型企業和客戶，對小微企業的經濟支持十分有限，并且專門為小微企業進行信貸服務也十分有限，只有小部分的小微企業的融資需求才能夠得到滿足[3]。

3.小微企業融資數額有限，融資成本高

根據小微企業一年內融資額度各占比數據顯示，小微企業一年內能夠向各大機構的融資額度主要為10-30萬、30-50以及50-100萬元，而10到30萬的融資額度無法從根本上滿足小微企業蓬勃發展的經濟需要，所能貸款到的500萬以上其占比僅僅只有3.19%，這說明銀行、信貸等融資機構對小微企業融資金融的提供十分有限。而小微企業規模小，其企業收入較低，為了發展企業和規避金融風險及其各方面的需要，因此對金融需求復雜多樣。正由于小微企業償債能力較弱，部分小微企業逃債、躲債現象嚴重，導致金融機構對小微企業產生信任危機，在面對小微企業的經濟需求時，會表現的十分“小心翼翼”，導致小微企業的融資需求往往得不到及時的滿足。

通過國務院發展研究中心宏觀經濟研究部問卷調查數據可以得知，在第7月與8月中，其融資成本上升的企業占比以及有融資需求的企業占比都在不斷提升，而在第一季度到第二季度，兩者占比稍有下降。不過，從整體來看，融資成本上升的小微企業占比都在提升，融資成本高一直是困擾著小微企業信貸融資的難題。伴隨著小微企業數量的不斷增加，而各大銀行和信貸機構以及其他提供融資主體的金額十分有限，導致在原本融資金融有限的情況上，將會出現越來越多的小微企業對融資金額獲取競爭激烈化的場面，其融資金融有限以及融資渠道的單一根本無法滿足日益增加的小微企業的經濟需要，而融資成本高更加艱巨化小微企業的信貸融資之路。

二、以數字金融助力小微金融發展的路徑選擇

（一）以海量數據進行整合

數字金融可以利用海量的大數據，通過高新數字技術對數據進行篩選、匹配、整理、整合，借助渠道數據、第三方數據、監管部門統計數據、金融機構財務數據、電商平臺數據等結構化和非結構化數據，對所需數據進行篩選和清洗，以全方位、深層次、多角度描繪出貸款企業的群體畫像，進而精準提供個性化的融資服務[4]，讓小微企業根據自身經濟需要和發展需求，獲得適合自己的貸款產品，進一步降低小微企業的融資成本，實現“一對一”的對照服務。

（二）加大數字技術運營扶持力度

政府是扶持小微企業發展的重要對象，尤其是地方政府，在推動小微企業金融數字化的發展中發揮著不可替代的重要作用。第一，政府立足于小微企業金融發展狀況出臺相應的扶持政策，鼓勵各個金融機構和信貸機構加強金融產品設計和創新，強化數字化技術研發，加快小微企業數字化運用進程，對符合相關的小微企業提供相應的補貼[5]。第二，加強現代化和數字化思維建設，通過對金融機構的工作人員進行“為社會服務”的思想教育、開展專業技術的培訓以及宣傳活動等方式，不斷鼓勵更多的金融機構強化職員素質和專業技能，并深入學習高新數字技術以此解放思想，充分認識到數字化技術的先進性以及服務小微企業不僅僅是為了履行自身責任，更是因為小微企業對我國擴大就業、經濟增長、優化金融環境的改變有著重大作用。

（三）立足小微企業，設計多種數字金融產品

伴隨著國家經濟發展和市場需求的不斷變化，小微企業為緊隨潮流不斷發展自身經濟，其金融服務需求也隨之多樣化、豐富化。因此，金融機構可以將數字化技術巧妙運用到金融產品和服務開發中，緊扣小微企業的發展特點，開發“便利”、“短期”的金融產品[2]。運用數字化技術對小微企業進行精準定位，發掘其經濟實力、償債能力和發展需要，從產品設計、定價等維度對高誠信的小微企業實行差異化、獨特化服務。同時，傳統的金融機構可以自主向小微企業提供與差異化產品相匹配的高質量、高水平、深層次的客戶服務[1]。

（四）加強互聯網建設，提高互聯網覆蓋率

雖然我國互聯網普及率已不斷提高，但是由于投資回報率低、普及成本高、回饋周期長、設備建設難度較大等原因，在我國偏遠、貧困地區其互聯網普及程度較低，其互聯網設施建設也相對較差，僅僅以移動網絡、數字音頻、光纖寬帶等基礎設備根部無法滿足廣大人民的消費需要。

而互聯網的普及是推廣數字化技術、加快現代化進程的重要基礎，政府應當加大互聯網設備建設的力度，擴大偏遠地區、貧困地區的信息化建設投資，通過加快互聯網建設從而提升地方銀行以及農業銀行的數字化普及程度。銀行同樣可以通過自主辦理電商、與電商進行深入合作的途徑，不斷加速自身現代化、數字化和科學化進程，靈活的運用數字化技術為小微企業提供良好的金融服務，不僅能對自身運營結構、方式進行轉型升級，還能更好切實履行社會責任，助推小微企業為社會經濟發展做出更大貢獻。因此，不僅僅是政府要加大互聯網建設，銀行自身也應加快實現金融智能化、數字化服務小微企業。

三、結束語

在大數據、互聯網技術、區塊鏈等數字化技術不斷發展的背景下，數字金融為小微企業有關服務提供了全方位的技術支撐。而通過靈活運用數字化技術手段，不斷助力小微企業發展，有利于實現小微企業風險控制流程化、融資渠道多樣化、融資成本合理化等方面的發展。在數字化技術的推動下，小微企業的內部發展、外部經濟金融發展都將發生數字化改造、轉型升級的過程[6]。

參考文獻：

[1]仇穎.網絡融資助力小微企業融資的未來[J].商業會計，2013，000（017）：68-70.

[2]馮蘭.互聯網金融助力小微企業融資發展研究[J]. 福建商學院學報（原福建商業高等專科學校學報），2014， 000（006）：27-32.

[3]徐博歡，陸岷峰.關于數字技術鉗入小微金融發展的路徑研究[J].天津商務職業學院學報，2018， 6（06）：14-21.

[4]陸岷峰，徐陽洋.數字小微金融或可解決小微企業融資難[J].中國銀行業，2018，56（08）：73-74.

[5]陸岷峰，汪祖剛.數字小微金融的優越性與發展策略研究[J].天津商務職業學院學報，2019，007（001）：3-10.

[6]劉洋.加快金融服務創新 助力小微企業發展[C]// 河北省社會科學學術年會.0.