農村商業銀行金融風險的防范分析

楊宗輝

摘要：隨著經濟的發展，我國的金融行業也在不斷的發展與健全。近年來，我國的農村商業銀行發展日新月異，為我國金融市場繁榮與金融體制的健全帶來很大的幫助，同時也推進了我國農村經濟建設發展。農村商業銀行在金融市場中有其固有的屬性，因此，在日常的運行中要特別注意金融風險的防范，預防重大的資產流失。農村商業銀行需要從風險意識，風險管理措施以及風險管理技術幾個方面進行提升，全面提升金融風險的防范能力。本文將簡要闡述農村商業銀行的基本特性，從目前農村商業銀行在運作中所存在的問題出發，探討其風險防范的提升對策。

關鍵詞：農村;商業銀行;金融風險

一、農村商業銀行概述

我國的農村商業銀行是由農村合作銀行改制而來。農村商業銀行主要是由當地轄區內的農民或者農民工商組織和企業法人或者其他的農村經濟型組織共同構成的股份制的金融組織。

我國農商銀行自改制以來發展較快，目前，在全國各地均有建設，已經成為我國重要的地方性金融機構。農商銀行主要服務地方經濟，一般服務對象都集中在當地轄區內的個人與企業。相對而言，農商銀行的服務更加靈活，對于農村經濟發展中的資金需求提供更有針對性的支持與幫助。另外，國家的金融政策中對于農村經濟發展也有一定的傾斜，給農商銀行的發展提供很大的便利性。因此，農商銀行也如雨后春筍般在各個地區得到了迅猛的發展。與此同時，過快的發展速度也給帶來一定的隱患，其中農商銀行的發展不均很高，資本儲備金充足率較低，以及管理發展機制不健全，風險防范意識不強等時當前農商銀行運行中所存在著的主要問題。

二、農村商業銀行金融風險防范中存在的問題

農商銀行的金融風險防范不僅關系著農商銀行本身的發展，同時也關系到當地的農村經濟的健康發展。農商銀行在近年來的發展較快，過快的發展速度也凸顯出一些不足，具體體現在以下幾個方面。

第一，農商銀行的基本儲備金充足率較低。農商銀行發展過快的情況下，導致部分的區域在資本充足率較低的狀況下便開始銀行的運行。這就導致農商銀行本身的盈利壓力較大，在業務運作上比較大的倚重放貸規模的擴大，將自身的發展置身于較大的金融風險當中。同時資本充足率不高的情況下，也會導致銀行本身的抗風險能力較弱，無法使用充足的資金對沖金融機構運作過程中所面臨的惡風險，將銀行的運行置身于一種不健康的狀態之中。

第二，農商銀行的風險防范意識不足。農商銀行因為具有很強的地域性，在業務類型以及所面對的業務對象上都較為狹窄，因此容易形成人情關系，從而在日常的運作中逐漸的降低風險防范意識，在各項業務的運作中操作不規范等行為也是有發生，帶來金融風險的問題。

第三，缺乏有效風險管理機制。農村商業銀行的過快發展也凸顯了當前農村商業銀行本身風險管理制度的不足。一方面，農村商業銀行起步較晚，在制度雨管理上大部分是借鑒國有銀行的模式，對于農村商業銀行本身的特點沒有很好的進行兼顧，尤其是針對農村商業銀行特定業務類型的風險防范沒有提出針對性的實施制度，使得農村商業銀行的風險防范本身處于一種較低的水平。另一方面，當前農村商業銀行的發展較快，其放貸規模以及擴張速度都在不斷的挑戰著當前農村商業銀行現有的風險防范制度，風險防范制度的發展落后于農村商業銀行的發展是當前存在的較為普遍也較為嚴重的問題。

第四，缺乏有效的外部監管機制。農村商業銀行一般位于村鎮等較為偏選的地區，或者在下轄的農村區域等，因此，外部的銀行監管單位監管的及時性與有效性還有待加強。另外，農村商業銀行往往是由農民，企業法人等組成的股份制地方型金融機構，銀行的監管機構在某種程度上也無法有效的對銀行全流程發揮監管功能。

第五，農村商業銀行的人員素質偏低。相對來說，農村商業銀行的人員總體上較低。一方面，農村商業銀行的地理位置相對來說較為偏僻，較難吸引到優秀的專業人才。另一方面，農村商業銀行本身的內部管理機制以及自身的市場定位對于人才的吸引力也遠遠小于四大銀行以及其他國有的金融機構。因此，從人才本身的專業程度以及行業經驗來說，還有很大的提升空間，再加上農村商業銀行本身的管理體制以及業務范圍的限制，農村商業銀行的人員沒有充分的機會在工作中進行提升，這些也限制了農村商業銀行風險防范水平的提升。

三、農村商業銀行金融風險防范的提升對策

農村商業銀行的金融風險防范水平的提升需要結合農村商業銀行的現狀，從現狀中的問題出發，制定嚴格的內部控制措施以及規范的外部監管措施，結合農村商業銀行自身的管理水平提升以及人員專業素質的提升，形成一個綜合的系統性架構，促進農村商業銀行的良性循環發展。

1. 農村商業銀行的金融風險

農村商業銀行的金融風險主要來自于以下幾個方面。第一，不良貸款的發放導致不良資產的產生。農村商業銀行的業務范圍主要是支持農村經濟發展中的個人以及中小微企業的發展。然而隨著鄉村經濟的發展以及農村商業銀行自身在發展過程中所面臨的壓力，導致農村商業銀行的放貸規模逐漸擴大，并且不斷的涉足資金規模較大的企業貸款中。這樣的資產結構直接導致當前農村商業銀行的資產不良，依靠銀行中的小額存貸覆蓋不良資產已經遠遠不夠，這也就造成一部分的農村商業銀行處于巨大的金融風險之中。第二，農村商業銀行的信用不良。農村商業銀行相對其他的國有銀行體系因起步較晚，本身的信用度就會低于一般的銀行。部分的農村商業銀行在發放信用卡的時候為執行嚴格的個人信用審查制度，信用卡的發放不當也給銀行帶來壞賬的風險，進而 進一步的影響銀行本身的信用，導致惡性循環。

2. 農村商業銀行的金融風險防范措施

農村商業銀行在當前的市場條件下，提升金融風險防范水平是促進其健康發展的重要基礎。從目前農村商業銀行發展的現狀來看，具體需要從以下幾個方面進行提升。

第一，提升農村商業銀行管理人員的金融風險防范意識。農村商業銀行的管理人員必須從銀行本身的業務特性出發，深入剖析并具體分析在經營過程中所存在的金融風險，在具體的業務處理中提升敏感性，能夠敏銳的意識到金融風險的存在，并實施相應的管理對策，來降低金融風險。同時，在銀行內部還需要進行擴大化的金融風險防范教育，讓銀行的業務人員能夠認識到自己工作范圍內面臨的金融風險應當如何進行識別，如何進行防范。

第二，建立嚴格的內部風控制度。銀行的風險防范最為主要的還是依靠內部的控制制度。當前農村商業銀行本身在管理制度上還有待健全，尤其是面對加速的擴張速度以及日益激烈的市場競爭制度。建立嚴格的內控制度首先需要明確內部流程中的金融風險，農村商業銀行的管理人員應當依據過往的金融風險案例以及銀行本身的特性進行研究，從中篩選出銀行業務的關鍵流程以及風險因子，并對按照流程的重要程度以及風險因子與金融風險的相關程度進行分級，按照這些級別建立相應的風險控制措施。

第三，加強外部監管。農村商業銀行所處的地理位置決定著其外部監管措施在一定程度上將會有所欠缺。但是這部分的欠缺可以通過信息渠道的建設與強化得到彌補。農村商業銀行應當加強與外部金融監管機構之間的信息銜接，建立通暢的信息溝通渠道，通過網絡監管，或者遠程監管的形式來強化對農村商業銀行的外部監管。

第四，提升銀行工作人員的專業素質。農村商業銀行這個平臺本身相對來說吸引力弱于其他國有銀行。因此，在農村商業銀行現有的發展狀況以及條件之下，應當著重將人才培養的重點放在現有工作人員的培訓與教育上。尤其是應當將風險識別與防范作為一項專門的課程，通過教育以及訓練等方式，讓員工的能力得到強化，切實的提升農村商業銀行的風險防范水平。在農村商業銀行的發展過程中，隨著發展的規劃，逐漸的提升自身的吸引力之后，也可以適當的以高標準吸引外部優秀的人才，從整體上提升銀行工作人員的專業素質。最后，在農村商業銀行之間還可以形成人才網絡，為人才的上升與發展建立通暢的渠道。

四、結論

綜上所述，當前農村商業銀行面臨著日益激烈的市場競爭，并且在農村經濟的逐漸發展之下，其所承接的業務規模以及類型也越來越為廣泛。因此，防范金融風險，提升農村商業銀行的風險防范水平是當務之急。目前，在農村商業銀行中主要存在著金融風險防范意識不足，內部機制不規范，外部監管缺失，管理人員的專業素質不強等問題。針對這些問題，農村商業銀行應當針對自身所出的區域以及市場定位，詳細分析業務流程，制定明確的流程管控措施，提升管理人員專業素質，提升金融風險的防范水平，促進農村商業銀行的健康發展。

參考文獻：

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