中國(guó)版央行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行影響分析

陳斯

[摘 要]隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，數(shù)字貨幣是科技和金融相互融合的新型產(chǎn)物，為人們的生活帶來(lái)極大的便利，使得交易的即時(shí)性大大增強(qiáng)，中國(guó)央行數(shù)字貨幣的快速推進(jìn)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，在民眾的信用體系構(gòu)建、應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、提高政府權(quán)威、改善就業(yè)形勢(shì)等過(guò)程中都有著巨大的作用，數(shù)字貨幣的產(chǎn)生也會(huì)逐漸改變?nèi)藗兊慕鹑谟^念和生活支付方式，使銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作量大大降低，銀行的發(fā)展運(yùn)營(yíng)過(guò)程會(huì)受到較大的沖擊，因此央行數(shù)字貨幣可以對(duì)銀行體系進(jìn)行調(diào)整，文章基于中國(guó)版央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生的背景，對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)的影響進(jìn)行概括分析。

[關(guān)鍵詞]央行數(shù)字貨幣;銀行體系;中國(guó)版CBDC

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.029

1 前言

數(shù)字貨幣是通過(guò)數(shù)字形式來(lái)體現(xiàn)實(shí)物貨幣價(jià)值的電子貨幣，除了有實(shí)物貨幣的性質(zhì)，還可以進(jìn)行貨幣所有權(quán)即時(shí)轉(zhuǎn)移，用于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行隨時(shí)交易。我國(guó)推出的中國(guó)版央行數(shù)字貨幣（CBDC），將采用兩套運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，一套是社會(huì)中的商業(yè)銀行或機(jī)構(gòu)對(duì)人民群眾，另一套是人民銀行對(duì)商業(yè)銀行，由中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行上下對(duì)接，避免商業(yè)銀行或機(jī)構(gòu)脫媒的現(xiàn)象，這種分層的模式不僅可以實(shí)現(xiàn)人們生活方式的優(yōu)化，便捷地進(jìn)行交易和貨幣流通，還可以強(qiáng)調(diào)中央銀行的核心地位。經(jīng)濟(jì)全球化和人民幣的國(guó)際化發(fā)展不斷加快，央行數(shù)字貨幣的使用會(huì)擴(kuò)大人民幣在世界上的影響范圍，實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)際貨幣體系的調(diào)整。

2 中國(guó)版央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生的背景

隨著國(guó)際形勢(shì)的變動(dòng)，人們對(duì)美元的國(guó)際貨幣功能產(chǎn)生了不認(rèn)可的態(tài)度，而虛擬貨幣使國(guó)際上的交易流通產(chǎn)生一定的局限性，有的穩(wěn)定虛擬幣會(huì)以國(guó)際上一些國(guó)家的主權(quán)貨幣為基礎(chǔ)，可以突破國(guó)界限制，進(jìn)行國(guó)際跨境支付，缺乏專業(yè)監(jiān)管會(huì)出現(xiàn)交易漏洞，容易產(chǎn)生違法黑幕交易活動(dòng)，更重要的是會(huì)削弱其他國(guó)家的貨幣存在感。中國(guó)是世界上僅次于美國(guó)的第二大經(jīng)濟(jì)體，金融行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)關(guān)系著國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)水平，中國(guó)要走向世界，就要使人民幣更加國(guó)際化，提高人民幣在其他國(guó)家和地區(qū)的流通和使用范圍，增強(qiáng)國(guó)際交易中人民幣的使用率，央行數(shù)字貨幣會(huì)為人民幣國(guó)際化提供發(fā)展的平臺(tái)，提高跨境交易的安全性和交易效率。

中國(guó)版央行數(shù)字貨幣（CBDC）不同于Libra或者比特幣這種去中心化貨幣，它屬于中心化的主權(quán)信用貨幣，而我國(guó)的人民幣和硬幣的安全性不高，容易被不法分子造假，同時(shí)，科技的發(fā)展使得移動(dòng)支付已經(jīng)變成現(xiàn)代人們生活的主要支付方式，人們使用手機(jī)支付可以避免現(xiàn)金占地方、丟失的風(fēng)險(xiǎn)，但是有的人不想公開自己的支付信息，央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)為人們很好地解決了生活中的支付麻煩，人們進(jìn)行匿名支付時(shí)就可以不用綁定銀行賬戶，便攜的同時(shí)又體現(xiàn)了現(xiàn)金的價(jià)值屬性，還能滿足用戶匿名的要求。

3 中國(guó)版央行數(shù)字貨幣對(duì)社會(huì)的影響

3.1 促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)生變化

我國(guó)的科技發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新為金融行業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，央行數(shù)字貨幣的推出將對(duì)整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響，突破目前金融科技的發(fā)展瓶頸期。促進(jìn)數(shù)字貨幣的科技產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，如身份認(rèn)證、安全系統(tǒng)、支付方式和設(shè)備、熟悉貨幣錢包等，根據(jù)人們需求和科技的發(fā)展，促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)的不斷變革。

3.2 影響人們生活的支付方式

中國(guó)版央行數(shù)字貨幣的產(chǎn)生可以極大地改變?nèi)藗兊纳罘绞剑鲂袝?huì)更加便捷，改變現(xiàn)金支付和手機(jī)移動(dòng)端支付方式單一的現(xiàn)象，會(huì)使得支付方式多元化發(fā)展，增加人們的支付方式選擇，提高人們的生活滿意度，促進(jìn)支付行業(yè)的公平發(fā)展。另外，移動(dòng)支付和智能手機(jī)的普及使得人們對(duì)現(xiàn)金的使用逐漸減少，社會(huì)發(fā)展趨于無(wú)現(xiàn)金化，央行數(shù)字貨幣會(huì)加快無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展腳步。

3.3 推動(dòng)貨幣政策的調(diào)整創(chuàng)新

國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要有相應(yīng)的政策和制度進(jìn)行管理和制約，中國(guó)版央行數(shù)字貨幣在社會(huì)上的使用會(huì)加強(qiáng)國(guó)家對(duì)金融貨幣行業(yè)的政策調(diào)整，優(yōu)化貨幣的使用、管理和流通過(guò)程，增加貨幣的使用優(yōu)勢(shì)，如可以取消數(shù)字貨幣計(jì)息，免手續(xù)費(fèi)進(jìn)行各項(xiàng)操作等，提高人們對(duì)數(shù)字貨幣的使用認(rèn)同感。

3.4 加快人民幣國(guó)際化的腳步

中國(guó)版央行數(shù)字貨幣的發(fā)行會(huì)使人民幣國(guó)際化進(jìn)程加快，數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展可以使人民幣在國(guó)際上的使用和流通更加便捷，為其他國(guó)家和地區(qū)的用戶進(jìn)行跨境交易帶來(lái)便捷，借助相關(guān)金融經(jīng)濟(jì)制度，創(chuàng)建技術(shù)交易平臺(tái)，通過(guò)科學(xué)合理的國(guó)際數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)，占領(lǐng)數(shù)字貨幣在國(guó)際上的發(fā)展堡壘。

4 中國(guó)版央行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行影響分析

4.1 中國(guó)版央行數(shù)字貨幣對(duì)銀行之間支付體系的影響

央行數(shù)字貨幣不僅可以使人們生活中的簡(jiǎn)易支付進(jìn)行優(yōu)化，還能對(duì)銀行的支付體系進(jìn)行調(diào)整，包括銀行的支付清算和支付工具。第一，最重要的就是銀行的基本信用卡業(yè)務(wù)會(huì)受到影響，商業(yè)銀行會(huì)有貸記卡、借記卡、信用卡等各類銀行卡，央行數(shù)字貨幣推出后信用卡的透支情況會(huì)改變，人們不再需要進(jìn)行銀行的房貸、車貸等借款，而是可以使用央行數(shù)字貨幣錢包進(jìn)行支付，信用卡的作用就會(huì)大大降低直至被替代，各商業(yè)銀行的信用卡就會(huì)逐漸撤銷，其他銀行卡也會(huì)逐漸被替代。第二，銀行的中間業(yè)務(wù)逐漸減少，銀行的匯兌業(yè)務(wù)和承兌業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、支票結(jié)算業(yè)務(wù)等會(huì)因?yàn)殂y行支付系統(tǒng)的調(diào)整而減少，資產(chǎn)中不再有大量的庫(kù)存現(xiàn)金，商業(yè)銀行也不需要再向央行進(jìn)行借款，減少商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)價(jià)值。第三，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利體系被破壞，央行數(shù)字貨幣的實(shí)行會(huì)使人們?cè)谏虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)量大大減少，也就使商業(yè)銀行的存貸差額盈利方式被改變，很可能會(huì)造成商業(yè)銀行資金流通的風(fēng)險(xiǎn)。第四，央行數(shù)字貨幣使用時(shí)不需要開銀行賬戶和綁定銀行卡，轉(zhuǎn)賬過(guò)程快捷及時(shí)，還可以離線支付，避免因網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題而影響支付體驗(yàn)，同時(shí)收款者不得拒付，這種新的支付方式對(duì)銀行的支付體系有較大的影響。

4.2 中國(guó)版央行數(shù)字貨幣對(duì)銀行資金流通體系的影響