從“十四五”規劃看穩妥發展金融科技的重點和對策

近年來，金融科技快速發展的同時，金融業務邊界不斷模糊，也帶來了信息安全、網絡安全等問題，亟須加以規范。本文認為，“十四五”期間既要穩妥發展金融科技，又要完善現代金融監管體系，補齊監管制度短板。實現金融科技創新和風險防控的平衡，需要金融機構、科技企業、監管部門等多方共同施策。

近年來，人工智能、大數據、云計算等信息技術的發展及科技與金融的日益融合，促進了金融科技的發展。金融科技日漸成為推動金融轉型升級的新引擎、服務實體經濟的新途徑，但也出現了一些問題。如何平衡好金融科技創新與防范金融風險的關系成為社會關注的熱點。近期發布的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》（以下簡稱《綱要》）提出要“穩妥發展金融科技”，為金融科技的高質量發展指明了方向。后續還需金融機構、科技企業、監管部門等多方共同施策，共同推動金融科技的高質量發展。

金融科技發展現狀

近年來，作為金融科技的重要參與機構，商業銀行和科技企業都不斷加大在金融科技領域的創新力度，金融與科技的融合日漸深入，服務實體經濟質效得到了有效提升。但在金融科技快速發展的同時，金融業務邊界不斷模糊，也帶來了信息安全、網絡安全等問題，亟須加以規范。

商業銀行逐年加大科技投入，數字化轉型穩步推進。2020年，新冠肺炎疫情給商業銀行帶來了考驗，但也帶來了機遇。尤其是疫情期間的“無接觸式”服務模式促使銀行加快了數字化轉型步伐。近期，一些上市銀行陸續公布了2020年年報，從中可以看出，商業銀行在金融科技方面的投入不斷加大，數字化轉型成效不斷顯現（六大行相關數據見表1）。同時，商業銀行不斷拓展服務生態，對外賦能中小銀行及其他客戶，如建行已累計向328家中小銀行輸出風控工具。但也要看到，一些中小銀行的數字化轉型仍處在相對初期階段，同時一些金融創新產品未有效契合實體經濟需求。如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等金融創新產品，這類貸款本質是居民消費貸款，但打著所謂金融創新的旗號，挑戰社會痛點，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經濟的本職。

科技公司不斷尋求與金融合作，金融服務場景日漸豐富。一方面，先后有多家科技公司發起設立了互聯網銀行或與商業銀行合作成立了直銷銀行，并取得了顯著成效;另一方面，在各大互聯網平臺與商業銀行分頭簽署戰略合作的框架下，先后推出了一些創新業務，如郵儲銀行和美團在信用卡、個人貸款、小微企業金融服務等方面的合作。疫情期間，線下服務渠道受限，為更好地服務實體經濟，商業銀行與互聯網銀行聯合開展的無接觸貸款服務，有力地支持了企業尤其是小微企業的復工復產。但同時也要看到，部分科技公司涉足金融業務，但并未接受金融監管。如一些依托科技母公司平臺快速發展的小貸公司，利用網絡小貸業務一方面積極參與個人消費貸款、小微企業經營性貸款等金融業務，另一方面又在技術輸出、科技合作的名義下，通過聯合貸款等方式迅速做大業務規模，突破了經營區域限制和融資杠桿約束等條款，規避了資本充足率、資產負債率等金融監管，積聚了風險。

“十四五”規劃為金融科技發展指明了方向

《綱要》在“加快數字化發展 建設數字中國”“建立現代財稅金融體制”“統籌發展和安全 建設更高水平的平安中國”等篇章都對金融科技的相關內容進行了闡述。總的來看，《綱要》不僅為金融科技的發展指明了方向，明確了發力重點，還提出了風險防范舉措。

一是更加注重發展質量?！毒V要》指出，要穩妥發展金融科技，為金融科技發展指明了方向。我們看到過去幾年，金融科技的快速發展給中小微企業融資等活動帶來了較大便利，但是快速發展的背后也出現了一定風險。如部分金融科技公司打著科技的幌子，開展著金融業務，且游離在監管之外，給社會造成了較大的風險隱患。2020年，監管部門及時出臺多項制度法規，為金融科技的合規高質量發展保駕護航。此次《綱要》進一步指出，要穩妥發展金融科技。雖然“穩妥發展”與前幾年形成了一定的反差，但并不意味著國家要打壓、否定金融科技，而是會更加注重金融科技發展的質量。

二是更加注重實體經濟需求。《綱要》指出，要充分發揮海量數據和豐富應用場景優勢，促進數字技術與實體經濟深度融合。實踐中，為加大金融科技的運用，監管部門啟動了“監管沙盒”試點工作，并陸續批設了直銷銀行、消費金融公司等創新型金融機構。銀行業金融機構也紛紛加大金融科技投入力度，數據顯示，2020年我國金融機構的金融科技投入達到413.7億元，同比增長14%，同時，紛紛設立金融科技子公司。科技公司也加大了與金融機構的合作力度，或入股設立金融機構，或合作開展相關金融業務?？偟膩砜矗O管的審慎包容，金融機構和科技公司的積極推動豐富了金融科技的應用場景?！笆奈濉逼陂g，金融科技的發展應更加注重場景的應用以及與實體經濟的融合，進而提升金融服務的效率和普惠性。

三是更加注重風險防范。《綱要》指出，要統籌發展與安全。金融科技涉及鏈條長、覆蓋面廣，風險來源既包括金融機構，還包括信息科技企業等，更加復雜多變。如過去一段時間，一些中小銀行通過與互聯網平臺合作，變相實現了“全國放貸”和“全國吸儲”，增加了中小銀行對于流動性管理的難度，容易引起流動性風險。為此，監管部門先后頒布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》等法規，規范相關業務，防范化解風險。“十四五”期間，在國家統籌發展和安全的基調下，金融科技領域將會更加注重風險防范，以保障金融科技的長期可持續發展。

穩妥發展金融科技的建議

《綱要》指出，既要穩妥發展金融科技，又要完善現代金融監管體系，補齊監管制度短板。金融科技創新和風險防控的平衡成為金融科技監管者和從業者的關注重點，也成為監管者和從業者今后的工作重點。后續仍需金融機構、科技企業、監管部門等多方共同施策，共同推動金融科技的高質量發展。

對金融機構來說，建議圍繞實體經濟需求，加快數字化轉型。《綱要》指出，要提高金融服務實體經濟能力，創新直達實體經濟的金融產品和服務，同時，要穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。因此，對于商業銀行來說：一方面金融科技創新要圍繞服務實體經濟實際需要展開。“十四五”期間，不管是科技強國還是數字中國的建設，都需要金融機構創新形式提供針對性的金融服務。如，針對科技創新型企業，金融機構要充分利用科技手段，做好對科技創新企業風險的識別和管控，通過知識產權質押融資、科技保險等科技金融產品為科創企業提供針對性金融服務。另一方面建議加大金融科技投入，加快數字化轉型。數字化是大勢所趨，金融機構要堅定擁抱新技術，不斷加大金融科技投入，利用數字技術不斷提高金融服務水平和服務效率。同時，一些數字化布局起步較早、綜合實力較強的金融機構，也應充分發揮“頭雁”作用，不斷加大對中小銀行的科技輸出，從而為整個行業的數字化轉型賦能。

對科技企業來說，建議明確展業邊界，積極推動數據共享?！毒V要》指出要統籌數據開發利用、隱私保護和公共安全，并指出鼓勵企業開放搜索、電商、社交等數據，發展第三方大數據服務產業。對于科技企業來說：一是積極做好整改?？萍计髽I特別是涉及網絡小貸、保險、理財等業務的科技企業應對照相關監管要求，將科技業務與金融業務剝離，讓金融的歸金融，科技的歸科技，做好業務整改。二是做好消費者權益保護。近年來，隨著數字經濟的快速發展，個人數據隱私安全問題成為社會的關注點。為規范一些科技企業違規收集使用個人信息等違法行為，近期，國家網信辦等四部門聯合發布了《常見類型移動互聯網應用程序必要個人信息范圍規定》，要求科技企業收集個人信息必須依規依據，不得超范圍收集用戶個人信息，相關科技企業要提高對個人信息的重視，依法依規運營相關平臺，做好消費者權益保護。三是積極開放數據，促進數字技術與實體經濟深度融合。當前，一些互聯網頭部平臺依托自身的壟斷地位壟斷了消費者的行為數據，且日漸集中，不利于數據的開放利用。為此，相關科技企業應結合自身實際，逐步開放自身在搜索、電商、社交等方面的數據，為后續數據的開發利用、金融科技的更深層應用提供支撐。

對監管部門來說，建議探索建立金融科技監管框架，做好創新引導?！毒V要》指出，要探索建立金融科技等監管框架，完善相關法律法規和倫理審查規則等。后續監管部門可圍繞三個方面來完善金融科技監管、引導金融科技創新：一是繼續完善現代金融監管體系?！毒V要》指出，要構建與數字經濟發展相適應的政策法規體系。后續應按照金融科技的具體屬性，把所有的金融活動納入統一的監管范圍，補齊監管制度短板。如針對大型金融科技公司，進一步完善對大型金融科技公司的監管框架，規范金融科技公司發展。二是持續強化監管科技運用。面對金融科技發展中的挑戰，應積極利用科技手段優化金融監管模式，提升金融監管效率。三是做好金融科技創新的引導，探索建立創新產品糾偏和暫停機制。在前期開展“監管沙盒”試點的基礎上，可進一步擴容“監管沙盒”的試點項目和參與機構，及時評估金融科技創新項目的風險，對于風險過大項目及時采取糾偏和暫停等機制，確保金融創新的健康發展。

（王麗娟為中國銀行業協會研究部副主任。本文僅代表個人觀點，不代表所在單位意見。本文編輯/王曄君）