數(shù)字人民幣，城市好幫手

潘斌

6月16日，在北京歡樂谷舉行的數(shù)字人民幣體驗(yàn)活動(dòng)上，交通銀行北京市分行的工作人員引導(dǎo)游客開通數(shù)字人民幣錢包（陳鐘昊/ 攝）

作為滿足新型零售支付需求的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字人民幣在今年9月的中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上受到廣泛關(guān)注。

今年服貿(mào)會(huì)以“數(shù)字開啟未來、服務(wù)促進(jìn)發(fā)展”為主題，展會(huì)上，多種創(chuàng)新數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品與場景，顛覆了人們對(duì)錢包的固有印象，智能SIM卡、電子證、帶可視窗的卡片、手環(huán)、手表都可以成為錢包載體。

數(shù)字人民幣由中國央行發(fā)行，是全世界范圍內(nèi)第一個(gè)由國家銀行體系正式發(fā)行分配的數(shù)字貨幣，是國家行為主導(dǎo)構(gòu)建的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施，與之相比，比特幣等虛擬幣充其量只是數(shù)字“代幣”，不是真正意義上的數(shù)字貨幣。與此同時(shí)，數(shù)字人民幣與其他虛擬幣共享區(qū)塊鏈底層技術(shù)，同樣具有“去中心化”的基因和“解構(gòu)”的力量。

對(duì)于數(shù)字人民幣的普通用戶來說，區(qū)塊鏈的去中心化理念，更直接地體現(xiàn)為“去中介化”。數(shù)字人民幣弱化了銀行等中間機(jī)構(gòu)的作用與地位，極大地簡化了交易過程，給老百姓的生活提供了便利，使人民離“幣”更近了。

加強(qiáng)隱私保護(hù)

但凡通過銀行等中間機(jī)構(gòu)完成的貨幣交易，其交易信息以及用戶個(gè)人信息必然掌握在銀行手中。數(shù)字貨幣則提供了一種新的可能性：在后果可控的前提下，它盡可能屏蔽中間機(jī)構(gòu)，為個(gè)人隱私預(yù)留空間。

目前，數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營體系，即央行先將數(shù)字貨幣兌換給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，再由金融機(jī)構(gòu)將數(shù)字貨幣兌付給社會(huì)公眾。人們可以在銀行App上選擇開通不同等級(jí)的數(shù)字錢包，實(shí)名強(qiáng)度越高，消費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度越大。

不過，對(duì)大部分用戶來說，最低強(qiáng)度實(shí)名認(rèn)證的錢包已經(jīng)有1萬元左右的人民幣額度，足夠日常使用。對(duì)于這類賬戶，參與數(shù)字人民幣交易的中間機(jī)構(gòu)，對(duì)交易雙方的個(gè)人信息是不可見的，只有人民銀行掌握全部信息，用于分析資金流向。這一方面有效降低了現(xiàn)鈔被用于洗錢、恐怖融資等非法交易的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，使個(gè)體可以“有限匿名”的方式完成交易，在個(gè)體用戶和中間機(jī)構(gòu)之間拉起了一道“無知之幕”。

當(dāng)然，隨著數(shù)字人民幣的普及以及新的應(yīng)用場景的開拓，最低等級(jí)數(shù)字人民幣賬戶的額度可能會(huì)顯得捉襟見肘。人們可能會(huì)為了解鎖更高的額度、更豐富的功能，而選擇更強(qiáng)的身份認(rèn)證，更深度地綁定個(gè)人信息。如此一來，個(gè)人信息也可能暴露給某些中間機(jī)構(gòu)，但這是主動(dòng)選擇的結(jié)果，是可控的，人們完全可以設(shè)立一個(gè)專用數(shù)字人民幣賬戶，單純用來從事那些涉及個(gè)人隱私的交易。

8月31日，媒體記者在國家會(huì)議中心展館內(nèi)探訪（ 魯鵬/ 攝）

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易

在信用卡時(shí)代，支付過程是由多方主體配合完成的，商家、發(fā)卡方、銀聯(lián)、用戶共同構(gòu)成了一個(gè)支付系統(tǒng)，商家要對(duì)銀聯(lián)、發(fā)卡行等機(jī)構(gòu)支付一定的刷卡服務(wù)費(fèi)，最終由消費(fèi)者埋單。

支付寶、微信支付等數(shù)字支付工具的出現(xiàn)，大幅提升了支付的便利性與敏捷性，但沒有改變這種支付系統(tǒng)多中介、多環(huán)節(jié)的本質(zhì)。支付寶和微信支付實(shí)際只是一個(gè)數(shù)字錢包，錢包里面裝的錢最終還是由商業(yè)銀行提供，支付寶、微信因?yàn)樘峁┝俗鳛殄X包的服務(wù)，需要收取一筆服務(wù)費(fèi)，銀行填充了錢包的“內(nèi)容”，也要在貨幣的轉(zhuǎn)出與轉(zhuǎn)進(jìn)之間，截留一定的費(fèi)用。

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)徹底顛覆了這種多元架構(gòu)，數(shù)字人民幣本身就是一種貨幣，通過區(qū)塊鏈或密碼學(xué)等技術(shù)手段直接進(jìn)行交易，無須第三方參與。使用數(shù)字人民幣時(shí)，其信息和價(jià)值是同步轉(zhuǎn)移，信息上傳系統(tǒng)的同時(shí)，價(jià)值自動(dòng)轉(zhuǎn)移至交易對(duì)方;但使用支付寶電子錢包時(shí)，其信息和價(jià)值是不同步的，需要銀行等中介機(jī)構(gòu)的參與，才能真的實(shí)現(xiàn)價(jià)值的轉(zhuǎn)移。

同時(shí)，數(shù)字人民幣還支持雙離線直接支付交易。只要交易雙方都安裝了央行數(shù)字貨幣的數(shù)字錢包，在沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的情況下，雙方可以通過手機(jī)碰一碰實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬支付。這一特點(diǎn)拉近了與現(xiàn)鈔交易的距離，并且，方便了偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、老年人等弱勢群體的交易。

由于減少了中間環(huán)節(jié)，減少了參與支付的中間機(jī)構(gòu)，數(shù)字貨幣不論是交易速度、交易成本還是安全性上，都優(yōu)于支付寶和微信電子錢包。

表面上是撒錢，背后則是促進(jìn)消費(fèi)以及提升社會(huì)福利水準(zhǔn)的大文章， 在可預(yù)見的未來，“撒錢”將會(huì)越來越普遍，購物嘉年華這樣的活動(dòng)只會(huì)越來越流行，政府的紅包福利也會(huì)越來越多。

讓利于民

2020年下半年以來，數(shù)字人民幣先后在多個(gè)城市進(jìn)行測試。應(yīng)用場景不一而同。比如，雄安最先嘗試用數(shù)字人民幣支付水電費(fèi);蘇州最早用數(shù)字人民幣發(fā)放公務(wù)員的部分工資;成都將數(shù)字人民幣與公共出行聯(lián)系起來，使其應(yīng)用于公交、地鐵，幫助市民實(shí)現(xiàn)無感出行;深圳則將數(shù)字人民幣與5G等高新技術(shù)相掛鉤，推出可用數(shù)字人民幣支付的共享充電樁。

上海、北京、長沙等地則直接發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，漲粉效果更為直接。

2021年6月5日，上海的“五五購物節(jié)”擴(kuò)展為全國性的購物嘉年華活動(dòng)，幾乎在同一時(shí)間，上海和北京宣布數(shù)字人民幣紅包發(fā)放計(jì)劃，都和移動(dòng)、電信合作，凡是手機(jī)信號(hào)在行政管轄范圍內(nèi)的，不論籍貫和工作地點(diǎn)，都可以參與報(bào)名抽取。長沙的行動(dòng)更快，5月底即啟動(dòng)了以拉動(dòng)消費(fèi)為目的的數(shù)字紅包活動(dòng)，除了手機(jī)信號(hào)在長沙之外，還增加了一個(gè)長沙社保滿一年的條件。

數(shù)字人民幣的“撒錢”動(dòng)作技術(shù)含量頗高，它可以讓貨幣精準(zhǔn)直達(dá)“人民”，無須擔(dān)心被某個(gè)“中間人”薅羊毛。除此之外，它還具有與其他數(shù)據(jù)、信息不斷組合的無窮可能性，能夠和政府、機(jī)構(gòu)掌握的海量數(shù)據(jù)組合在一起，識(shí)別特定的個(gè)體。

貨幣流通、傳導(dǎo)的中間環(huán)節(jié)少了，受益的自然就是人民。數(shù)字人民幣的使用過程中，銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等主體還是會(huì)出現(xiàn)，會(huì)承擔(dān)某種功能，但和以前的貨幣系統(tǒng)相比，性質(zhì)完全不同。

以存錢為例，實(shí)物貨幣時(shí)代，把錢存到銀行去，銀行還要搬運(yùn)、保管;記賬貨幣時(shí)代，銀行只需要一個(gè)賬本，但畢竟要做記賬的繁瑣工作;數(shù)字人民幣時(shí)代，記賬都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，自動(dòng)完成，銀行作為中間機(jī)構(gòu)得到的利益可能也會(huì)減少，這實(shí)際上就是“讓利于民”了。