新婚人士第一課

文王

一篇《90后開始貸款看牙》的文章一度在網上被熱炒，引發各界對新一代年輕人理財能力的擔憂。近幾年，90后00后步入職場，大家驚嘆他們的才華和自信，同時也對一些年輕人“月光”“啃老”難以理解。本來，90后是我國歷史上賺錢能力最強的一代，為什么卻總“兩手空空”，或被指責是“幾千元工資過著上萬元生活的窮人”。

有人調侃，結婚是年輕人快速致富的最佳途徑。因為以如今的風俗，兩人結婚，雙方父母要幫著置辦一切。如果雙方來自獨生子女家庭，那么彩禮、嫁妝通常都會留給子女，算作新婚家底，再加上隨禮禮金，大概率也歸了新婚夫婦。一場婚禮下來，雙方父母“荷包重傷”，一對新人“盆滿缽滿”。

關鍵是隨后會發生什么？一對甜蜜愛人，面對賬戶上豐腴的數字，開啟瘋狂購物模式？抑或計劃旅游消費，直花到賬戶一干二凈再變回“月光族”？這顯然是不對的。新婚家庭理財，應該做好4件事。

第一件是記賬：通過下載記賬軟件或手動記賬，了解家庭日常、非日常開銷的金額、頻率，做到心中有數。婚姻生活是幸福的，但同時又很漫長，從某種角度看類似經營一家公司，需要首先了解其日常開支、其間費用、主營收入。所以新婚夫婦必須盡快知道支撐這個家所需的常規開銷，比如水電煤氣費、物業費、網費、電話費、食品藥品、交通費、服裝化妝品購置費等。同時，還要將每年的大額消費如換新手機、新電腦、汽車保險維修、旅游消費等分攤到每個月內。算出單月支出額，再和單月收入額對比，查看結余總量。

很多年輕人不愿記賬，或無法堅持，認為這實在太“老土”。生活本身就不是一件時髦事，如果不用這“老土”的辦法，對日常開銷心里沒數，很容易出現“月光”甚至寅吃卯糧情況，最終生活雖不“老土”，但月月“吃土”。因此，新婚家庭至少要堅持記賬半年左右，直到各類開銷已熟稔于心，可以考慮停止。

第二件是合理計劃項目式開銷，如房貸、車貸、商業保險、育兒基金等。這和夫妻對未來的規劃息息相關，例如未來是否打算換房或換車，是否打算要孩子，雙方父母是否需要額外贍養支出等，需要夫妻雙方充分溝通，一旦確定，每月拿到工資后存入固定賬戶，任何一方如果擅自挪用，“家法”論處。

第三是準備應急資金，很多家庭都忽略這一點。通常講需準備足夠家庭開銷5個月的應急資金，以防突發情況。我們常說歐美國家的人不存錢，這話也對也不對。在美國家庭中，預留應急資金是一種習慣，據紐約的金融公司Bankrate研究報告顯示，35歲-44歲的美國夫婦，流動存款（主要為活期存款）為10399美元，45歲之上家庭則超過17000美元。美國人確實不習慣存錢，數據中的流動存款，其實是他們的應急資金。

第四是投資理財：新婚家庭手中擁有一定財產，必然要選擇理財渠道，建議不要貿然選擇民間放貸、股票投資、產業入股之類的行為。在民間經常出現這種情況——知道某某剛結婚，手里有錢，便主動向其借錢或邀請其投資某個項目，新婚夫婦社會經驗短缺，容易頭腦發熱做出決定，結果出現虧損。至于股票投資，如果在充分了解風險，同時具備一定知識和經驗的情況下可分出少部分資金嘗試，切忌大額投資。

相對而言，基金定投、回報率較高的債券投資品、收藏品投資比較適合新婚夫婦，因為此類投資品較為穩健，回報可預期，而且，這些都屬于長期投資，可能有助于穩固新婚夫婦關系。