金融科技時代商業銀行轉型發展的機遇 挑戰和對策研究

孫逸龍

摘 要：金融科技時代的到來對商業銀行傳統的經營方式造成了巨大的沖擊，不僅僅是技術與渠道的改變，而是標志著有一個新的商業模式的誕生，傳統金融機構的業務和模式在金融科技背景下發生著重大的改變，這是商業銀行轉型發生的難得機遇，同時也是不小的挑戰。本文首先說明了金融科技對商業銀行轉型發展的重要機遇，然后對于如今金融科技時代來講銀行在轉型之中會面臨的一些什么樣的挑戰有所說明，最后對于如今的商業銀行來說，該怎么在金融科技時代進行發展，有一些詳細的對策闡述。

關鍵詞：商業銀行;金融科技;轉型;人才;風險

一、金融科技對商業銀行轉型發展的重要機遇

（一）降低經營成本

一是操作的風險，還有人工的成本得到降低，由人工智能分化出來的智能客服，對人工客服有很好的助益，在減輕人工客服工作壓力的同時也增強了操作的精準性，避免了人工客服可能造成的操作失誤。我國的一些商業銀行在一些工作上會將智能機器人進行使用，并取代人工，并且在一些基礎性服務之上都可以提供，這就使得失誤率要遠遠的低于人工客服，銀行的操作風險得以極大降低。尤其是辦理貸款業務時，人工客服易受情感影響從而誤判客戶信用風險，而人工智能對客戶的信用評價則是客觀事實，有利于銀行客戶信用風險的防控。二是通過建設線上渠道，使得服務成本得以降低。大力建設線上渠道，省去了很多實體網點建設的成本，便捷的線上渠道成為了很多客戶辦理業務的新選擇，這樣商業銀行金融服務的邊際成本也得到降低，大大提升了經營效率。

（二）不斷擴大服務范圍

傳統商業銀行是基于實體網點來為客戶提供服務的，服務對象集中在一定的區域內，由于受到時間、距離的制約，銀行的服務并不能對所有區域以及所有人員進行一個全方面的覆蓋。但是金融科技的引入打破了時空的界限，商業銀行可通過智能終端為客戶遠程提供服務，客戶隨時隨地都可通過手機銀行等智能終端進行業務辦理。隨著網絡技術的不斷深入發展和變革，用戶場景的覆蓋度隨之提升，大大增加了用戶的體驗舒適度和認可度。由此可見，在金融科技的加持下，商業銀行實現了服務范圍的無限擴大。

（三）加強了金融服務滿足客戶需求的能力

對金融服務場景的充分利用，能夠幫助商業銀行更精準的了解客戶需求，從而提供針對性的服務。向客戶進行的金融服務是以日常生活的場景來提供的服務便是場景金融，而用戶的消費也是在這個場景之中完成的。當然，商業銀行對客戶需求的把握在很大程度上依賴于場景化建設，場景化建設的越好，越能為客戶提供優質的服務。同時銀行機構要盡快的對金融進行了數字化的升級，很好的滿足了非接觸式經濟的要求，同時運用了云計算，大數據等科技手段，構建起了一個完好的生態場景，使得金融體系更具有活力。這一種金融活動是以無接觸為基礎，直接在線上進行。

（四）提升了風險防控能力

商業銀行的風險防控工作至關重要，商業銀行要高度重視風險管理工作，利用金融科技和大數據技術進行風險分析和防控，不斷迭代優化風控模型，構建起科學完善的風險防控機制，為商業銀行的安全穩定運行保駕護航。金融科技的在風險防控中的運用能夠幫助商業銀行對可能存在的風險進行全面識別，并支持風險預警，最大限度的將風險控制在最小的范圍內。

二、金融科技時代銀行轉型發展面臨的挑戰

（一）面臨管理文化的制約

“穩定”是商業銀行管理中一貫的原則和文化導向，而金融科技這個新鮮事物的進入在商業銀行求穩的制度面前面臨著不小的挑戰，商業銀行要接受一個新事物，必然要詳細的調查和通盤戰略考慮，在應對上往往缺失快速性，這就使得其易錯過最佳的金融科技轉型發展機遇。除此之外，商業銀行的業務操作規范性較強，辦理流程復雜，而金融業務的審批流程往往都很長，更需較長周期的研發和設計，這樣就使得在面對市場金融需求時，商業銀行總是行動緩慢，不能在第一時間就使用相關信息技術對客戶進行識別和維護，錯失很多客戶資源。

（二）面臨傳統組織架構的阻礙

我國商業銀行的組織構架一直都是縱向的方式，對于支行來講，總行對其進行垂直管理，這種傳統的組織形式在新時期顯示出了一定的局限性，不能實現資源的有效整合。在這種組織架構之下，每一個部門都是分別獨立的，有著一個競爭的關系，區域的流動也存在在部門之間，而部門間卻存在較為堅實的壁壘，共享性較差。這種狀況使得商業銀行的客戶群出現分割、產品出現重復，不能為客戶提供針對性強的優質服務。要想充分發揮金融科技的優勢，高效的數據集中處理機制是必不可少的，顯然商業銀行當前的組織架構對信息數據的高效整合和傳遞形成了阻礙，不利于商業銀行的轉型發展。

（三）面臨科學技術的制約

一是技術創新進程緩慢。隨著金融科技概念的滲透，我國的金融市場上面，雖然有著很多與科技方面面臨的商業銀行或者服務平臺，但是就本質來說，便可看出，這些業務和產品大多都是在模仿，缺少創新性。二是與金融科技系統來講，銀行自身的IT系統是并不相容的。對于我國的商業銀行來講，他們的IT系統主要是依賴于各個技術服務商提供的產品，對于金融市場來講，其靈活并不怎么大，與金融公司的軟件也并不兼容。三是和科技金融公司來講，他們的技術差距比較大。就國內來看，目前來說市場上主要是一些大型的互聯網科技公司，對金融科技進行開發，而專門從事金融的公司，卻沒有對其進行開發，在這一方面相對于銀行，由于剛剛開始接觸金融科技，所以在技術方面有著很大的滯后性。

（四）有著金融業務科技方面的人才欠缺的問題

金融科技的發展需要既熟悉金融又懂科學技術的復合型人才，但是我國銀行業的人才大多都是經管專業背景，工作內容以銀行的中間業務和負債資產為主，主要集中在銀行業務方面缺乏一些科技研發的經驗。從這里可以看出，復合型人才的缺失是當前商業銀行金融科技發展的重要阻礙。

（五）對于商業銀行發展怎樣去適應金融科技時代的一些對策。

一定要以用戶作為中心，由于經濟的發展，客戶的金融需求也越來越多種多樣。金融技術的發展必須要以客戶的需求和體驗為前提和基礎，商業銀行應當始終以用戶為中心，對自身的經營戰略進行各方面的調整，最后開發出真正用戶所需求的產品。一是銀行內部要積極推動創新文化，鼓勵和支持創新，向員工宣講金融科技的重要性以及商業銀行轉型發展的長遠意義。二是對于企業自身來講，一定要尋求外部支持。讓監管部門了解到新興的技術對于銀行的重要性以及給銀行帶來的危險，同時對于這些危險也要有一個評估或者處理，讓監管部門認同新技術會給銀行帶來更多的機遇，從而在政策之上支持銀行進行創新。

（六）努力發展金融方面的科技部門

當前商業銀行大多缺乏專門的金融科技發展部門，在現有的銀行組織架構體系下，商業銀行的當務之急是要提升金融科技發展的地位，并組織建立起專門的負責部門。另外，在組建專業部門之后，還要以制度的形式明確部門在金融科技發展中的責任，打破部門之間的信息壁壘，促進信息的共享。發展金融科技的過程中，要進一步增強業務流程的靈活性，改善不利于金融科技的業務流程，實現客戶需求與業務流程的迅速對接，提高科技金融部門乃至整個商業銀行的運作效率。

（七）優化基礎人才及技術建設

商業銀行金融科技發展需要大量的專業復合型人才，商業銀行可以通過校園招聘和社會招聘的方式來獲取人才，還可以挑選合適的現有人才進行金融科技方面的培訓，使得他們同時掌握金融與科技雙向技能。另外，商業銀行獲得金融人才的方式，必須開展金融科技人才的交流會，人才之間的交流還會促進他們互相進行學習，并強化跨部門學習，使得金融科技和銀行業務相互滲透，打破部門間的阻隔狀態。除此之外，商業銀行要發揮金融科技的價值，將原來的組織構架進行一個重新的調整，使其適應于金融科技方面的發展。

三、結語

從上面可以看出，對于商業銀行來講金融科技的影響是非常大的，尤其是其價值的形式也受到了金融科技的影響，而為了使得銀行進行轉型，那么銀行便必須將以前的工作方式進行變革，建立起以客戶為中心的體系，同時借助于大數據人工智能等產品實現服務與產品的結合，為人民群眾提供良好的服務。

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