數(shù)字人民幣發(fā)行的深遠(yuǎn)影響

李天淑

現(xiàn)如今，世界上許多國(guó)家都開(kāi)始研究法定數(shù)字貨幣，我國(guó)在這一方面也開(kāi)展了大量的研究，推動(dòng)數(shù)字貨幣由理論逐漸走向現(xiàn)實(shí)。我國(guó)以國(guó)家信用作為數(shù)字人民幣發(fā)行的基礎(chǔ)，相比于私人性質(zhì)的數(shù)字貨幣更具可靠性。近年來(lái)，先后確立了深圳、成都、蘇州、大連等多個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，表現(xiàn)出了良好的發(fā)展勢(shì)頭。數(shù)字人民幣的發(fā)行對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展與人民的日常生活均具有積極意義，是優(yōu)化支付體系、推動(dòng)人民幣形態(tài)轉(zhuǎn)化的有力舉措。

■ 數(shù)字人民幣發(fā)行的必要性

（一）應(yīng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)體系受到的沖擊

近年來(lái)，在信息技術(shù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的雙重作用下，傳統(tǒng)的貨幣支付體系受到了較為明顯的沖擊，多種私人數(shù)字貨幣的價(jià)格節(jié)節(jié)攀升，可用于支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多，這些數(shù)字貨幣在全球范圍內(nèi)的影響不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易體系與貨幣發(fā)行機(jī)制帶來(lái)了一定的影響。以比特幣為例，在2014—2016 年間，人民幣成為比特幣最大的交易市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)政府的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控產(chǎn)生了較大的干擾性，私人虛擬貨幣不具有法償性與強(qiáng)制性，在客戶識(shí)別與反洗錢(qián)等方面缺乏法律上的約束，具有潛在的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，而通過(guò)“挖礦”來(lái)生成新比特幣的模式，進(jìn)一步增加了監(jiān)管的難度，對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行與監(jiān)管模式形成較大沖擊，威脅到金融經(jīng)濟(jì)體系的安全性和穩(wěn)定性，也正是出于對(duì)這些問(wèn)題的考慮，我國(guó)在2017 年9 月禁止了比特幣交易。即便如此，數(shù)字貨幣的使用依舊是一個(gè)重要的趨勢(shì)，基于國(guó)家信用發(fā)行數(shù)字人民幣，有利于應(yīng)對(duì)私人虛擬貨幣對(duì)現(xiàn)有貨幣支付體系造成的負(fù)面影響。

（二）降低印發(fā)與管理現(xiàn)金的成本

印刷人民幣的過(guò)程比較復(fù)雜，需要采用特殊的印刷技術(shù)、防偽技術(shù)和油墨材料，制作和檢驗(yàn)過(guò)程要耗費(fèi)大量人力、物力，以至于人民幣的印刷成本較高，且作業(yè)量繁重。采取數(shù)字人民幣的形式，能夠有效地降低制作發(fā)行、管理和運(yùn)輸成本，避免違法印刷和使用假幣，同時(shí)，數(shù)字人民幣可實(shí)現(xiàn)雙離線支付，支持多終端，可使交易支付更加快速便捷。

（三）推動(dòng)貨幣政策的高效落實(shí)

近十年來(lái)，我國(guó)金融體系處于迅猛發(fā)展的狀態(tài)，高速度模式下難免暴露出一些發(fā)展質(zhì)量問(wèn)題，貨幣政策難以落地、監(jiān)管真空等都加大了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系的風(fēng)險(xiǎn)性。相比之下，數(shù)字人民幣具有高可追溯性，支付交易的信息更加明確精準(zhǔn)，在相關(guān)部門(mén)依照程序出具相應(yīng)法律文書(shū)的情況下，可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證和交叉比對(duì)，有助于更好地監(jiān)控資金流向，防止資金流入國(guó)家限制性行業(yè)，規(guī)范民間借貸行為，防范非法集資，打擊洗錢(qián)、行賄受賄等違法犯罪行為，對(duì)重點(diǎn)資金流向?qū)嵤┤瘫O(jiān)控，實(shí)現(xiàn)宏觀審慎與微觀審慎的協(xié)同作用，有利于貨幣政策精準(zhǔn)實(shí)施。

■ 我國(guó)數(shù)字人民幣的未來(lái)發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，構(gòu)建完善網(wǎng)絡(luò)體系

數(shù)字人民幣對(duì)于信息技術(shù)具有很強(qiáng)的依賴性，賬戶資料、交易過(guò)程、資金流向等信息都需要依靠網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存儲(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)水平也在很大程度上影響著數(shù)字人民幣流通的安全性與穩(wěn)定性。為了確保數(shù)字人民幣安全穩(wěn)定的流通，必須要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)，立足“一幣、兩庫(kù)、三中心”的框架核心要素，不斷優(yōu)化系統(tǒng)技術(shù)。比如可借鑒更為前沿的數(shù)脈鏈技術(shù)，助力數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，滿足高并發(fā)需求，提高金融交易的效率，實(shí)現(xiàn)可控匿名，打擊逃稅、腐敗等違法活動(dòng)，高效精準(zhǔn)地獲取交易信息，為貨幣政策的實(shí)施落地提供有力支持。

央行應(yīng)當(dāng)針對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)行和流通的需求，不斷研發(fā)更加成熟完善的信息技術(shù)。首先，可通過(guò)模擬數(shù)字人民幣交易流通情境的方式，分析數(shù)字人民幣在使用過(guò)程中的技術(shù)需求，有針對(duì)性地開(kāi)展技術(shù)攻關(guān)。其次，要從技術(shù)層面解決數(shù)字人民幣在流通過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題（如信息安全問(wèn)題、計(jì)算效率問(wèn)題、系統(tǒng)穩(wěn)定性問(wèn)題等），為民眾提供安全高效的數(shù)字人民幣服務(wù)。最后，要研發(fā)并不斷完善數(shù)字人民幣終端系統(tǒng)，包括手機(jī)APP、IC 卡、功能機(jī)等。通過(guò)多終端向民眾提供完善的業(yè)務(wù)服務(wù)，并在確保支付安全的同時(shí)，探索打破賬戶壁壘的技術(shù)方法。

（二）健全法律法規(guī)，提高網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力

人民幣的使用關(guān)系到廣大群眾的切身利益和社會(huì)的穩(wěn)定性，需要以明確完善的法律制度作為保障，避免不當(dāng)流通交易行為的出現(xiàn)。近些年來(lái)，我國(guó)數(shù)字人民幣發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但關(guān)于貨幣的法律法規(guī)沒(méi)有作出相應(yīng)的更新，相關(guān)條款主要針對(duì)傳統(tǒng)貨幣，沒(méi)有考慮到數(shù)字貨幣的特點(diǎn)，這就導(dǎo)致數(shù)字人民幣在發(fā)行和流通過(guò)程中缺少法律制度的管束。比如在制售假幣的問(wèn)題上，傳統(tǒng)貨幣造假主要依靠印刷技術(shù)，而數(shù)字人民幣的造假則主要通過(guò)對(duì)服務(wù)器和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的入侵。盡管當(dāng)前可以通過(guò)一些方法有效地鑒別數(shù)字人民幣的真假，如下載官方APP、無(wú)信號(hào)支付測(cè)試、向官方客服查詢編號(hào)等，但要想進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字人民幣的安全規(guī)范使用，仍要從法律層面做出明確的規(guī)定。

首先，要從數(shù)字人民幣發(fā)行和流通的需求出發(fā)，不斷完善金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的立法，構(gòu)建契合數(shù)字人民幣的法律體系。其次，要健全相應(yīng)的管理制度，通過(guò)公安、工商、稅務(wù)等執(zhí)法部門(mén)，對(duì)數(shù)字人民幣的流通過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管，針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做好預(yù)防措施，對(duì)數(shù)字人民幣使用過(guò)程中的異常現(xiàn)象進(jìn)行跟蹤和調(diào)查。相比于傳統(tǒng)貨幣，數(shù)字人民幣監(jiān)管難度更高，所以監(jiān)管人員、執(zhí)法人員的管理意識(shí)和能力也需同步提升。最后，要充分運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)實(shí)施監(jiān)管工作，如密碼算法、大數(shù)據(jù)、分布式架構(gòu)技術(shù)等，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)、非法融資等非法活動(dòng)，能夠及時(shí)觸發(fā)預(yù)警，相關(guān)部門(mén)根據(jù)預(yù)警信息進(jìn)行調(diào)查，對(duì)違法經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（三）擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，完善運(yùn)營(yíng)管理體系

為確保數(shù)字人民幣流通應(yīng)用的可行性，我國(guó)將大連、蘇州、上海等多個(gè)城市作為試點(diǎn)，推動(dòng)了數(shù)字人民幣在當(dāng)?shù)氐氖褂谩Ｒ源筮B為例，大連通過(guò)開(kāi)放二維碼、微信公眾號(hào)等方式，向民眾發(fā)布關(guān)于數(shù)字人民幣的信息，通過(guò)發(fā)布申請(qǐng)入口、申請(qǐng)指南等方式，為民眾申請(qǐng)數(shù)字人民幣錢(qián)包和下載APP 提供詳細(xì)的方法指導(dǎo)。與此同時(shí)，大連市金融機(jī)構(gòu)積極聯(lián)合各方力量組織展業(yè)活動(dòng)，如“數(shù)字人民幣消費(fèi)滿減”“數(shù)字人民幣1 分錢(qián)乘公交”“數(shù)字人民幣1 分錢(qián)報(bào)名大連徒步大會(huì)”等，喚起了民眾使用數(shù)字人民幣的熱情，并公布了支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的商家名單，鼓勵(lì)商家和消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。

從現(xiàn)今的試點(diǎn)情況來(lái)看，數(shù)字人民幣已經(jīng)取得了良好的試驗(yàn)效果，受到了廣大民眾的認(rèn)可。考慮到數(shù)字人民幣在應(yīng)用過(guò)程中的技術(shù)性與未知性，在全面推廣之前仍要進(jìn)行多輪次試點(diǎn)。當(dāng)前的數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要為一線城市，經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較好，民眾對(duì)于數(shù)字貨幣和電子支付比較熟悉，對(duì)于一些虛假信息、詐騙手段具有較高的辨別能力和防范意識(shí)。但在經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，民眾對(duì)于數(shù)字貨幣沒(méi)有形成清晰的概念，對(duì)于電子支付和APP 業(yè)務(wù)辦理流程不夠熟悉，更容易受到虛假信息的誤導(dǎo)，對(duì)數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)與管理有著更高的要求。所以，應(yīng)當(dāng)選擇經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行下一輪試點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步完善運(yùn)營(yíng)管理體系。

（四）優(yōu)化金融體系，穩(wěn)定國(guó)際經(jīng)濟(jì)地位

隨著更多私人數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展，我國(guó)金融體系將受到更嚴(yán)重的沖擊，面對(duì)新的挑戰(zhàn)，我們不能固守傳統(tǒng)的貨幣體系，而是要充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步推廣具有權(quán)威性和穩(wěn)定性的數(shù)字人民幣，并在此基礎(chǔ)上推動(dòng)金融體系的優(yōu)化升級(jí)，避免私人數(shù)字貨幣無(wú)序發(fā)展帶來(lái)的政策落實(shí)力度不足、金融風(fēng)險(xiǎn)提升等問(wèn)題。數(shù)字貨幣的趨勢(shì)逐漸席卷全球，成為眾多國(guó)家關(guān)注的話題。因此，我國(guó)在國(guó)內(nèi)發(fā)行使用數(shù)字人民幣的同時(shí)，可適當(dāng)?shù)貙⑵渫茝V到國(guó)際上，擴(kuò)大數(shù)字人民幣的使用范圍，可以在國(guó)際合作、跨境貿(mào)易的過(guò)程中，逐步推廣數(shù)字人民幣，并完善數(shù)字人民幣跨境使用的制度和法律，借助人民幣加入特別提款權(quán)貨幣籃子的契機(jī)，讓海外華僑可以便捷地使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。推廣DCEP 在境外的使用，既有利于鞏固我國(guó)的國(guó)際經(jīng)濟(jì)地位，也有利于實(shí)現(xiàn)全球數(shù)字貨幣金融體系一體化。

■ 總結(jié)

綜上所述，數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用是現(xiàn)代金融體系發(fā)展的要求，不僅有利于提高資金流通的速度，還能夠節(jié)約印發(fā)管理成本，增強(qiáng)貨幣交易的安全性。我國(guó)通過(guò)成立多個(gè)試點(diǎn)的方式，在數(shù)字人民幣的研究上取得了優(yōu)秀成果，但數(shù)字人民幣的推廣是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，在未來(lái)的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)，健全相應(yīng)的法律法規(guī)，選擇不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境的地區(qū)作為試點(diǎn)，并將數(shù)字人民幣應(yīng)用到國(guó)際貿(mào)易中去，構(gòu)建出安全穩(wěn)定的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理體系，促進(jìn)金融體系穩(wěn)定有序發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力持續(xù)提升。