京津冀一體化國家戰略促進三地普惠金融發展探析

◎文/孟 穎

一、引言

長期以來，京津冀地區存在嚴重的發展不協調、不平衡問題。2014年，黨中央、國務院部署實施京津冀協同發展國家戰略，疏解非首都核心功能，調整優化城市布局，打破“各管各家”的思維定式，三地“下一盤棋，使一股勁”，促進各種生產要素合理流動，加快城鄉一體化發展，徹底解決經濟社會發展不平衡、不協調問題。經過七年多的建設和發展，京津冀三地協同聯動，交通一體化、生態環境協同治理、產業對接協作、公共服務共建共享等重點領域取得積極進展，并向更高水平邁進，推動形成以首都為核心的世界級城市群。

京津冀協同發展的核心思想是“協同”，在這一進程中，資源得到有效配置，城市布局、產業結構日趨合理，城鄉一體化進程加快，三地的經濟社會發展更平衡、更協調。在此基礎上，本文將探討京津冀協同發展是否促進了普惠金融的發展，進而有利于推動包容性增長和實現農村減貧的問題。

所謂普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，也就是指社會弱勢群體、貧困或低收入者，也能充分、及時地享受的金融服務。普惠金融的主要目的是家庭和企業以合理的成本獲得較廣泛的金融服務，金融機構穩健經營，提升其競爭性并實現可持續發展，同時監管部門實施有效的審慎監管。

對于普惠金融的研究，主要是三個方面。一是普惠金融發展水平的測度。Sarma（2008）借鑒聯合國人類發展指數的測度方法，通過銀行的滲透率、銀行服務可獲性和使用度三個維度，構建了測度普惠金融的指標體系。王修華和關鍵（2014）以及傅巧靈、趙睿和楊澤云（2019）等都對普惠金融發展水平的測度進行了研究，主要是對指標體系的調整和改進。二是普惠金融對收入分配和福利增進（減貧）效應的影響。張彤進（2016）研究了包容性金融發展對城鄉收入差距的影響機制。任碧云、陳曦（2019）研究認為，包容性金融發展對貧困減緩始終具有正向促進作用，并表現出顯著的雙門檻特征。三是其他方面研究。孫英杰和林春（2018）、傅巧靈、趙睿和楊澤云（2019）、公茂剛和張梅嬌（2020）等對我國不同區域的包容性金融發展進行了比較分析，測度了差異、收斂性，并提出了推動包容性金融發展的建議。

目前國內外研究主要集中在普惠金融對縮小城鄉收入差距、提高農村創業機會從而產生減貧效應，以及普惠金融的測度、收斂性及其發展等，但是政策對普惠金融發展的影響機制研究較少。本文將研究京津冀一體化對推動普惠金融發展的有效性問題。如果京津冀協同發展對普惠金融發展產生正向傳導機制，促進貧困地區對金融服務的可獲得性，有助于提高農民收入，推動貧困人口減貧、脫貧，從而促進城鄉一體化，將對全國實施區域一體化政策以促進普惠金融發展，具有良好的借鑒作用。

二、京津冀三地普惠金融發展現狀分析

（一）普惠金融實現較快發展

京津冀地區的普惠金融發展水平長期以來一直存在較大差距，但京津冀協同發展國家戰略實施后，情況有了較大改善。京津冀地區的普惠金融發展水平有以下特點：一是都實現了較快發展，但仍然有較大差距。從體現普惠金融發展水平的幾個主要指標看，截至2020年末，京津冀每平方公里金融機構從業人員數量分別為7.48人、6.11人和0.97人，而2009年分別為5.41人、3.97人和0.79人，分別增長了38%、54%和23%；三地人均存款余額分別為82.92萬元、21.91萬元和10.73萬元，而2009年分別為28.73萬元、10.9萬元和3.18萬元，分別增長了1.89倍、1.01倍和2.37倍；人均貸款余額分別為36.99萬元、24.94萬 元 和8.05萬元，而2009年分別 為13.33萬元、8.56萬元和1.86萬元，分別增長了1.77倍、1.91倍和3.33倍。可見，與11年前相比，京津冀三地普惠金融都有較快發展。但也存在較大差距，如每平方公里金融機構從業人數、人均存款方面，北京是河北的7倍以上；人均貸款方面，北京是河北的4倍多。二是就具體指標而言，有些指標比較接近，而有些差距難以拉近。截至2020年末，京津冀地區保險深度（保費收入占GDP的比重）分別為0.064、0.048和0.058。但像人均存款、人均貸款等指標，北京屬于國際金融中心，有中、農、工、建、郵儲五大國有銀行以及多家股份制銀行總部，天津和河北與其差距難以縮小。

（二）對普惠金融的支持各具特色

京津冀三地根據自身實際情況，金融服務呈現多樣化特點，采取多種手段提升金融服務質量。北京主要通過產品創新和科技引領，提升普惠金融服務質量。2020年9月，人民銀行營業管理部發布“創信融”企業融資綜合信用服務平臺，并在中關村國家自主創新示范區開展試點。該平臺采用“金融管理大數據+金融科技+政府政策配套”的創新方案，打造“模型驅動的嵌入式金融服務模式”，為北京小微企業發展和科技創新提供“純信用、全線上”的金融服務。截至2020年末，“創信融”平臺已精準支持601家中小微企業，支持就業人數超萬人；發放貸款近5億元，其中首貸企業占比70%，絕大部分都是“信用白戶”。天津通過設立金融便民點和金融服務站的方式支持普惠金融發展。2012年初，為了改善農村金融服務環境，推動農村金融服務網絡化、全覆蓋，打通農村金融服務“最后一公里”，天津啟動了農村金融服務站建設工程。截至2018年末，全市農村地區已經建設金融服務站1058家、金融服務便民點1369家，累計為農村地區客戶提供服務5026萬人次，涉及金額412億元，基本實現了全市村莊的金融服務全覆蓋目標。河北采用再貼現和再貸款的方式支持涉農和小微企業。2020年，全省累計發放再貸款再貼現條件的貸款（含貼現）635億元，支持企業（含個體工商戶）4.65萬戶，普惠小微信用貸款余額78.3億元，較年初增加62.1億元。為了緩解首貸難、貸款難，開發了“河北省融資對接監測分析系統”，系統推介重點企業1.94萬家，9141家企業獲得授信支持。另外，開展了首貸拓展行動，打造線上線下“首貸中心”，通過河北線上首貸中心對接民營小微企業4637家，其中216家企業首次獲得貸款。

總之，京津冀地區的普惠金融發展雖有差距，但呈現較快增長態勢，各地所采取的政策措施起到了重要的推動作用。然而，關于京津冀協同發展國家戰略對普惠金融發展的促進作用，專家學者研究較少，這是本文研究的核心問題。本文將通過分析京津冀三地2009—2020年普惠金融發展程度的變化趨勢，探討京津冀協同發展對普惠金融發展的影響。

三、京津冀一體化推動三地普惠金融發展的數據分析

（一）普惠金融指標體系的構建

衡量普惠金融發展程度，首先要建立普惠金融指標體系。本文根據國內外專家學者對普惠金融指標的設定和測度進行了分析，對指標的選擇主要基于以下幾種考慮。一是符合京津冀地區的實際情況。例如隨著金融科技的發展，目前銀行已經不把網點的增設和ATM機的布放作為提升金融服務水平的手段，而是通過創新手機APP的服務功能，增加客戶粘性和活躍度來提高服務質量，故不把二者作為普惠金融測度指標。二是數據可獲得性。從實際情況看，手機銀行使用率、客戶的賬戶數量、銀行農村個人客戶AUM（個人資產管理規模）等數據不容易獲取，不能作為測度指標。三是數據要有一定的時間跨度，統計口徑一致。有的指標統計時間比較短，無法比較不同地區普惠金融發展的漸進趨勢，也不適合加入指標體系。有的學者把“利率上浮貸款占比”作為衡量農村普惠金融發展程度的指標，但貸款利率的變化比較復雜，有內生性也有外生性，而且貸款的需求具有一定的剛性，與普惠金融發展程度相關性差。另外，本文曾考慮將“涉農貸款余額占貸款總額的比重”作為測度指標，但在10年的跨度內，京津冀三地這個指標變化不大，因此，也沒有選為測度指標。綜上考慮，并借鑒有關學者研究成果，構建了京津冀普惠金融發展指標體系（見表1）。

表1 京津冀普惠金融發展測度指標體系

（二）發展指數的測度

本文通過普惠金融發展指數來測度普惠金融發展的程度。所構建的指標體系包含6個指標，均是正向影響，數值越大表示普惠金融發展的程度越深。借鑒Sarma（2010）的測度方法，本文采用變異系數法測度普惠金融發展指數，從而評價京津冀的普惠金融發展水平。變異系數法是一種客觀賦權的方法，其基本思想是：在進行指標評價時，取值差異越大的指標影響力越大，對評價對象的差異性具有較大解釋力，因此，該指標就被賦予較大的權重。

普惠金融發展水平的測度本質上是對各指標進行合成和歸一化處理，最終得到普惠金融發展指數，并通過指數大小來評價其發展水平。計算過程分三步：首先，測度變異系數，從而求出指標權重；其次，對各指標進行無量綱化處理；最后，通過求歐氏距離，來獲得普惠金融發展指數。

1.計算變異系數和指標權重

變異系數也稱標準差系數，是標準差與均值的比率，用CV來表示，公式為：

其中，CVi為變異系數，Si為各指標標準差，Xi為各指標均值，i表示指標的個數。對變異系數進行歸一化處理，計算指標權重，公式為：

其中Wi在0～1之間，表示第i個指標在整個指標體系中的重要程度。歸一化處理結果（見表2）。

新課標對語文核心素養做出了細致入微的描述。例如，在“語言構建與運用”模塊中，新課標指出其首要素養是語感。又如，在“思維提升與發展”模塊中，新課標中將思維細化為直覺、聯想、想象、分析、比較、歸納、概括等一系列能力。所有這些能力，本質上是處理文本與組織文本的能力。在教學中應當聚焦文本自身，讓課堂成為教師引導學生潛心會文的課堂。

表2 京津冀普惠金融發展指標體系權重

2.指標的無量綱化處理

因為各指標的經濟意義和量綱不同，不能直接進行比較，因此采用線性閾值法對其進行無量綱化處理，計算公式如下：

其中，di表示第i個指標的無量綱化測度值，Wi表示指標i的權重，Ai表示指標i的實際觀測值，Mi表示指標i的最大值，mi表示指標i的最小值。處理結果（見表3）。

表3 京津冀三地普惠金融發展指標無量綱化處理結果（2020年）

3.普惠金融發展指數的測度

通過計算點D和點W之間的歸一化歐氏距離，可得出普惠金融發展指數，用IFI表示，其公式如下：

表4 京津冀普惠金融發展指數

（三）結果分析

從圖1中可以得出以下分析結果：一方面，京津冀三地普惠金融發展指數都有較大的增長幅度。從增長速度看，2020年較2009年，北京普惠金融發展指數增長了78%，天津增長了1.61倍，河北增長了5.67倍，而且河北的增長幅度遠高于北京和天津。另一方面，發展程度有較大差距，但差距在縮小。2009年，京津冀三地的普惠金融發展指數分別為0.5、0.18和0.03，北京是河北的17倍，天津是河北的6倍，差距很大；而2020年分別為0.89、0.47和0.2，發展指數縮小到4.45倍和2.35倍，差距明顯縮小。同時，從圖1中可以看出，在2014年以前，京津冀三地普惠金融發展指數變化不大，沒有明顯的增減趨勢，而從2014年以后，指數變化呈較快增長趨勢。為什么說京津冀協同發展國家戰略對普惠金融發展起到推動作用，因為類似的區域合作機制，如本世紀初啟動的京津冀都市圈建設，國家“十二五”規劃綱要提出的“打造首都經濟圈”，沒有對普惠金融發展起到明顯的促進作用。因此，研究表明，京津冀協同發展國家戰略對三地普惠金融發展起到了明顯的推動作用。

圖1 2009—2020年京津冀普惠金融發展指數變化趨勢

四、影響機制分析

（一）協同效應

1.金融政策的協同效應

之所以京津冀協同發展國家戰略推動了普惠金融的發展，很大程度是三地金融政策步調一致，形成協同效應的結果。在《京津冀協同發展規劃綱要》框架下，2014年9月，天津農商銀行、北京農商銀行和河北省農信聯社共同簽署了《京津冀金融服務一體化戰略合作協議》；2015年9月，北京市工商聯聯手天津市工商聯、河北省工商聯以及相關金融機構、產業園區共同簽署了《京津冀協同發展金融服務戰略合作框架協議》；同年9月，京津冀三地政府與國開行共同簽署《開發性金融支持京津冀協同發展合作備忘錄》。這些政策的出臺，使得京津冀地區金融資源統一配置、協同發展，對普惠金融發展起到了至關重要的推動作用。

2.經濟政策的協同效應

過去，京津和河北的經濟社會發展如同“兩張皮”，一邊是世界級的大都市，一邊是“環京津貧困帶”，發展極為不平衡。在京津冀協同發展國家戰略實施過程中，按照《京津冀產業轉移指南》規劃，構建“一個中心、五區五帶五鏈、若干特色基地”的產業發展格局，充分發揮政策的協同效應。各種政策的“斷頭路”被打通，公共服務實現均等化，布局合理、產業對接、合作共贏。津冀兩地對非首都功能的承接，吸引了大量資金的支持，從而使金融機構增加了金融基礎設施的投入，加大了普惠金融服務的力度，協同發展、協作發展、協調發展已經成為京津冀普惠金融發展的主題。

（二）多種政策的疊加效應

京津冀協同發展國家戰略實施的同時，國家扶貧工程、雄安新區建設同步進行，對普惠金融發展產生政策的疊加效應。如果說京津冀協同發展和雄安新區建設主要解決三地經濟發展不平衡、疏解北京非首都功能，間接促進了普惠金融發展，那么國家扶貧工程則直接促進了金融扶貧、經濟扶貧。如河北的赤城縣是典型的國家級貧困縣，協同發展和扶貧政策雙管齊下，2020年已實現全面脫貧，目前“北京研發，赤城轉化”已經成為兩地協同發展的有效模式。多種政策的頂層設計逐步使政策鏈、金融鏈、產業鏈相融合、相疊加，有效地促進了普惠金融的發展。

五、結論與對策建議

（一）研究結論

北京、天津兩個超大城市的“虹吸效應”，客觀上造成河北的生產要素不斷流向京津，三地不僅經濟發展不協調、不平衡，普惠金融發展亦是如此。2014年以來，隨著京津冀協同發展國家戰略的實施，三地普惠金融發展有了很大改觀。本文研究表明，京津冀協同發展國家戰略有效地推動了三地普惠金融的發展，這對國內其他行政區域通過實施一體化政策推動普惠金融發展，協同促進區域經濟社會發展，具有顯著的借鑒意義。

（二）對策建議

1.深化京津冀協同發展國家戰略，不斷推動三地普惠金融發展。一是將普惠金融發展規劃融入協同發展的制度設計，不斷深化、鞏固發展成果。京津冀要在不斷創新頂層設計、溝通推進機制和協同發展機制過程中，將普惠金融納入發展規劃。目前，京津冀人行系統已在2016年建立了聯合協調機制，引領三地金融機構破除“一畝三分地”的思維方式開展業務，共同為協同發展提供金融支持。此類協調機制需將普惠金融發展目標納入規劃，以實現三地普惠金融協同發展。二是繼續加大金融基礎設施建設力度，培養良好的普惠金融發展環境。逐步建立協調一致的擔保、支付和征信體系，完善金融信息、監測數據的共享機制，破除信息溝通的藩籬，創建公平、合理的法律、金融監管環境，實現金融系統的優勢互補，推動普惠金融服務的協同發展。三是注重政策之間的銜接和協同，充分發揮其疊加效應。在實施京津冀協同發展、國家扶貧工程和雄安新區建設等國家重大戰略的過程中，不能彼此割裂開來，而是緊密配合國家對普惠金融的支持政策，共同推動普惠金融的發展。

2.在政策的實施中加強金融科技的引領作用，助力數字普惠金融發展。以大數據、云計算、區塊鏈和人工智能為代表的金融科技，對數字普惠金融發展起著重要的支撐作用。金融科技的創新促進了信息不對稱問題的解決，通過增進信用推動了普惠金融的發展，提升了金融服務的質量。近幾年，金融科技在京津冀地區得到快速發展。根據《2018全球金融科技中心指數》發布的數據，京津冀的全球金融科技中心的指數得分達到76.78，僅次于長三角（81.16）和舊金山灣區（79.67），為世界第三大金融科技發展領先區域。2021年中央一號文件首次提出“發展農村數字普惠金融”，農村普惠金融將迎來前所未有的發展機遇。因此，我們在落實相關政策的同時，要以金融科技創新為抓手，推動農村普惠金融的發展。

3.借鑒京津冀協同發展國家戰略，以區域經濟發展協同促進普惠金融發展。從我國地方政府對不同行政區域的治理看，在具體的制度設計、政策落實中，會存在不一致、不協調的情況。類似于京津冀地區，我國其他相鄰行政區域同樣存在交通障礙（如斷頭路）、制度屏障，功能定位不清，互相干擾惡性競爭，甚至形成“三不管”地區，嚴重影響普惠金融的發展和經濟社會的發展。借鑒京津冀協同發展國家戰略，我國很多類似相鄰行政區域，如兩廣、東三省、江浙滬徽、山東和河南、陜甘寧、成渝等，都可以通過協同發展的模式實現共建共享，推動普惠金融建設和可持續發展。