金融服務鄉村振興的困境與路徑探析

陳長金

關鍵字：鄉村振興;農村金融;互聯網金融;綠色金融

一、引言

農為邦本，本固邦寧。鄉村振興戰略是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務，是新時期做好“三農”工作的總抓手。[1]在全面脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉村振興，“十四五”規劃明確提出要優先發展農業農村，實施鄉村振興戰略。新時期人民日益增長的美好生活需要同不平衡不充分的發展之間的矛盾成為我國主要矛盾，在我國廣大農村地區，發展還相對落后，教育、醫療、公共服務等方面都落后于城市。實施鄉村振興戰略是適應我國主要矛盾變化、促進城鄉融合發展、實現中華民族偉大復興中國夢的必然要求，是實現兩個一百年奮斗目標的必然要求。而鄉村振興戰略離不開金融的支持，金融的飛速發展也給鄉村振興帶來了新的機遇，金融在扶持產業發展、帶動鄉村經濟中具有重要意義。

隨著農村經濟的發展，農村金融也發展起來了，金融組織體系逐漸得到完善。從縱向對比，與過去有巨大的變化，涉農貸款逐年增加;橫向對比，農村金融機構的覆蓋率高于國際平均水平，這是我國農村建設中取得的一大成績。[2]我國農村基本經營制度與農村金融之間的不適應，金融供給與金融需求之間的矛盾仍然制約著農村金融發展和鄉村振興的實現。[3]要解決這種矛盾，就要尋找到金融供需不足的原因，從金融供給方式上入手，以立足發展農村經濟為主，推動農村基礎設施建設，促進農村金融機構發展，同時，提升農村金融需求，為有需要的家庭和企業提供融資服務，讓金融服務在鄉村振興中發揮重要作用。

二、金融服務鄉村振興的意義

我國經濟的快速發展和人民生活水平的提高對金融服務的需求日益增強。普惠金融的提出給每一個人帶來新的機遇，為鄉村的發展帶來了新的機會。總的來說，金融服務對鄉村振興戰略的實施有著不可或缺的意義，是支持農業基礎設施建設的需要，是支持農業產業規模化發展的需要，是支持發展綠色金融的需要。

（一）支持農業基礎設施建設，推進農業現代化的需要

農業基礎設施的建設是農業發展的重要基礎。完善農業基礎設施可以有效改善農業生產條件，提高生產效率，為農業生產降低成本、提高收益。我國目前農業基礎設施建設滯后，金融服務不到位有不可或缺的責任。農業基礎設施具有高風險、低回報的特點，長期以來融資方式主要是政府的直接投資，而非商業性的投入。財政資金有限使得農業基礎設施的投入不僅總量不足，而且結構不合理，難以滿足農業現代化發展的要求。要建設完善的農業基礎設施，就需要資金的支持和金融服務水平的提升。唯有如此，才能推進農業生產手段現代化、農業生產技術現代化和農業生產管理現代化。

（二）支持產業規模化發展，實現共同富裕的需要

產業興旺發展是鄉村振興的源泉，沒有產業興旺就沒有鄉村振興。[4]過去的農村，由于技術和資源受限主要以小農經濟為主，生產規模和生產效率都比較低，但隨著經濟的發展，人們財富的積累，技術的進步，過去的發展形式已經難以滿足人們的需求。在過去傳統模式下，生產利潤低下，導致農民從事農業生產的積極性下降，土地拋荒嚴重，糧食安全也受到威脅，急需轉變發展方式。而規模化的生產正是這種發展趨勢，糧食、蔬菜、水果等許多農產品都可以采取規模化的生產，規模化的生產可以降低成本、增加收入，達到規模經濟效應。然而，規模化的生產需要巨大的資金支持，單個農戶難以承擔起初始投入。如果金融機構能夠提供貸款等金融服務，規模化生產則可成為現實，有助于實現共同富裕。

（三）支持綠色發展，打造美麗鄉村的需要

改革開放以來，經濟快速發展，環境問題也越來越突出，貫徹落實科學發展觀和可持續發展要求以及綠色發展理念是我們發展的必然要求。農村是我國目前污染比較嚴重的地區，農業廢水排放、垃圾處理不當等是造成農村污染嚴重的主要原因。綠水青山就是金山銀山，要實現鄉村振興，整治農村污染必不可少。隨著我國綠色金融的提出，用金融手段支持綠色發展，在治理城市污染性企業上取得了顯著的成效。在農村，還原秀美鄉村同樣也需要綠色金融的支持，需要資金投入進行污水處理、垃圾處理，需要金融服務在農村環境治理中發揮重要作用。

三、金融服務鄉村振興面臨的困境

在鄉村振興中發揮金融服務的作用主要面臨著金融的供需問題，這是導致現有的金融體系難以發揮作用的主要原因。[5]在供給端，面臨著金融資源供給不足、產品創新不足和基礎設施建設不足等問題。在需求端，人是引發需求的主體，產業是引發需求的媒介。在農村，主要面臨的問題是人才的流失，能夠發展的產業有限等問題，故而對金融的需求有限。在這么一個金融供需都不足的情況下，無法帶動農村金融的發展，也無法帶動農村的發展。

（一）農村金融供給方面

1.金融組織體系不完善，基礎設施不健全。首先，相較于城市紛繁多樣的金融組織體系，農村金融體系結構單一，主要以中小型城商銀行為主，大型國有商業銀行不在農村設立網點，保險、證券、基金等金融機構更是寥寥無幾，這極大地制約了農村金融的發展。其次，現有的金融機構主要業務集中在存款、貸款、匯兌等基礎服務，有些甚至只有簡單的存貸業務，難以提供理財等需求量大的服務。在互聯網加速發展的時代，農村金融基礎設施的建設仍然落后。沒有發揮互聯網的信息優勢，利用大數據對農村人員的信息數據進行整合，尋找潛在的客戶，沒有普及新型支付方式，對于跨區域、跨系統的支付仍然效率低下，對互聯網金融的探索處于初級階段。

2.農村資金外流現象嚴重，農村金融支持力度不足。農村金融“非農化”的特點嚴重阻礙了農村產業和經濟的發展，農村金融機構的大部分資金都流向了非農業產業，甚至更多地流向了城市，因此，農村金融供給不足、建設落后。[6]隨著政府政策的大力支持，涉農資金的貸款金額越來越大，但由于農業產業自身的特點，真正將貸款資金投入農業農村建設的少之又少，農民將貸來的資金到城市里尋找更好的投資機會，農村金融機構將資金投入城市房地產等高回報率的項目。農村的資金大量外流，為城市的發展做出貢獻，而真正想為農村建設的單位和個人卻貸不到資金。

3.農業產業融資困難，農村金融供給乏力。鄉村振興肯定少不了企業的支持，相較于大型國有企業，中小型企業融資難、融資貴已是共識。盡管國家進行了一系列改革，然而，像農產品加工等中小型農業企業由于其自身的特點融資將更加困難。第一，農業企業融資渠道窄，主要依靠當地信用社和農業銀行，社會資金的引入極其有限。第二，農業有著風險較大、收益較小的特點，投入產出比小，并伴有較長的周期性，貸款資金需要較長的時間才能收回。如果遇到自然災害，企業因抗風險能力低而破產，資金則收不回來。第三，農業企業多為鄉鎮企業，規模較小，生產設備和技術水平差，管理機制落后，難以有足夠的固定資格進行信貸抵押，銀行不愿意貸款給他們。

4.農村金融服務質量不高導致金融供給不足。除了農業自身的特點導致金融供給不足外，金融服務質量不高也是金融服務鄉村振興之路的絆腳石。相對于城市完善的金融基礎設施，在鄉村的金融機構多為小網點，金融業務的經營成本較高，產品創新程度不高，難以符合農民的需求，人員和資源信息有所不足，金融機構大部分員工沒有進行專門的農村金融業務培訓，業務不太熟練，金融服務質量不高、效果不明顯。此外，金融機構容易將客戶進行分類，出于資金安全的考慮而爭相將資金貸給有抵押、信用高的客戶且給予一定的利率優惠。需求量大的一般客戶卻要付出高昂的成本，使得資源錯配。

（二）農村金融需求方面

1.人才流失嚴重，對金融需求嚴重下降。人才是鄉村振興的基礎，當前農村人才流失嚴重。隨著城市經濟的快速發展，許多具有一定知識和技能的青壯年勞動力進入城市務工，有能力的更是永遠離開農村，到城市定居，這是中國農村普遍存在的問題。在農村留下來的除了老人和兒童以外，大都是缺乏知識和文化的農民。他們知識匱乏，抗風險能力低，且對金融認識不足、防范心理強，大都選擇安于現狀、固守家業，創業觀念滯后，自然也不需要金融服務。對他們來說，銀行的存在只是用來存款而已，因此他們對金融的需求微乎其微。

2.農村小農經濟為主的模式限制了對金融的需求。在我國許多農村地區，農民依然過著自給自足的生活，主要的經濟來源是自己種植的農作物，諸如糧食、水果、蔬菜等，而且產量有限，自己就可以到集市上進行交易以滿足生活需求。在這種小農經濟的模式下，不需要進行大量的生產和大量的交易，只需進行簡單的市場貿易就可以完成，自然也就不需要融資，不需要金融服務，這是農村金融需求不足的一個重要原因。

3.金融產品單一抑制了農村金融需求。金融產品的“多元化”有助于提升居民和企業對金融的需求，從而增加對農村建設的投入。隨著鄉村振興戰略的持續推進，農村日益增長的金融需求要求金融機構創新產品，提供高收益的理財產品以及風險防控、保值增值等一系列多元化的產品來滿足不同客戶群體多元化的需求。然而，當前農村金融機構的產品結構過于單一，部分中小型城商銀行、鄉鎮銀行主要提供存、貸等傳統金融業務且對于存貸款的期限、金額、利率浮動范圍進行嚴格控制，嚴重抑制了農民和企業對于金融的需求。

四、金融服務鄉村振興的路徑

金融是現代經濟運行的核心，在鄉村振興中發揮著極其重要的作用，主要體現在四個方面。一是資金聚集的作用。金融可以從社會上收集閑置資金，并將其投資于農業和農村地區，這是解決鄉村振興中“錢從哪里來”問題的重要力量。二是資源配置的作用。金融利用在獲取信息方面的優勢將資源配置到最有利的部門，扶持鄉村振興產業，這是解決鄉村振興中“錢往哪去”問題的關鍵。三是金融交易的作用。金融利用交易的信息優勢，可以有效地獲取各種所需要的信息，發揮網絡交易的便捷優勢，從而有效降低交易成本，提高農業利潤。四是風險管理的作用。金融利用產品優勢可以有效將農業風險進行轉移和分散，起到防范化解風險的作用，提升農業積極性。金融支持鄉村振興應著眼于金融“四大功能”，深入研究鄉村振興的規律、趨勢和特點，選擇合適的立足點，找到正確的切入點，把握要點以提升金融服務質量。

（一）支持產業發展，推動鄉村經濟循環發展

鄉村振興，產業興旺是重點。產業扶持可以有效幫助農民脫貧致富，激發農民生產積極性，促進農業供給側結構性改革。金融機構應該充分發揮集聚資金的功能，大力支持鄉村產業的發展，扶持優勢產業，給予優惠貸款，提供金融服務。鄉村優勢產業的發展不僅可以幫助扶貧脫貧，還可以帶動整個鄉村經濟的循環發展，解決鄉村就業問題，帶來規模效應。隨著產業的發展，規模不斷擴大，財富不斷積累，又能夠帶動其他優勢產業發展，以此形成經濟的循環發展，盤活整個鄉村經濟。其中最重要的是金融機構要發揮其重要作用，關注農業龍頭工業化企業、家庭農場等新主體、休閑農業、農村旅游和農村電子商務等新形式，不斷增加信貸配置，幫助農村產業發展。

（二）創新金融產品，提升金融科技服務能力

互聯網金融的發展使得金融服務打破了時間和空間上的限制，廣大農村得以享受金融資源帶來的便利。金融機構在進行鄉村服務時應充分利用互聯網信息平臺和網上支付等優勢，結合鄉村產業特點，為產業融資提供便利，打造適合鄉村需求的金融產品，低成本、高效地為農業農民提供金融服務。同時，在發揮互聯網金融的基礎上創新金融產品，著眼于幫助農民降低、分散投資風險，轉移和對沖非系統性風險，打造更加符合農民收益與風險偏好的理財產品，讓他們享受到金融帶來的好處，增加對金融服務的依賴性。此外，金融科技是依托互聯網技術更加高效、便捷、廣泛地為鄉村振興服務的新模式。農村金融機構特別是中小型金融機構要加快金融科技的發展，提升科技服務水平，運用大數據、人工智能、區塊鏈等對金融產品和金融服務進行創新和改革，要注重對金融成果的轉化應用，以在線支付等基礎服務為切入點，加強對金融科技的普及。

（三）發展普惠金融，增強金融意識

農村金融支持鄉村振興的要義在于發展農村普惠金融體系。[7]面對農村金融需求不足的局面，普惠金融的提出，是為廣大有金融服務需求的各階層人士提供有效、適當的金融服務，其中農村農民是重點關注的地區和對象。發展普惠金融是鄉村振興中重要的一環，要在農村提供金融服務就得讓農民了解什么是金融服務。在農村，很多缺少文化知識的人對金融感到陌生、感到害怕，難以產生需求。金融機構要深入農村，充分利用網點、人員和渠道的優勢，進行金融知識的宣傳和普及。為了滿足就業困難的低收入群體家庭和農村創業者的資金需求，要推出實用可行的金融產品，以最大程度地為有需要的人們提供低成本的金融服務，以此提高人們對金融的需求程度。

（四）發展綠色金融，創建美麗鄉村

綠水青山就是金山銀山，我們要始終牢記可持續發展的理念。農村環境污染問題已是制約鄉村振興的重要因素，原本環境是農村發展的一大優勢，但近些年來的發展使得農村失去了原本的美麗，成了投資農村建設的障礙。綠色金融的發展有助于推進產業振興，有助于吸引人才，實現人才振興。[8]綠色金融的提出就是要用金融的手段幫助環境治理，以前其一直專注于解決城市污染問題，而農村環境問題往往被忽視，得不到綠色金融的有效支持。要解決農村環境污染問題，金融機構就要充分發揮作用，發放綠色信貸、綠色債券，開發綠色金融產品，讓環保型企業有能力提升技術、減少污染，對高耗能高污染的企業減少其貸款額度，進行抑制。把綠色發展理念貫穿整個服務過程，還原鄉村綠色底色，為吸引更多投資者提供良好的環境支持。

五、結語

在全面脫貧攻堅戰勝利之際，兩個一百年奮斗目標交匯之際，全面推進鄉村振興戰略以實現共同富裕是我們共同的目標。實施鄉村振興戰略需要全方位、多角度、多方的共同努力，金融服務是重要一環，其在推進農業發展現代化，推進產業規模化生產，治理鄉村污染上都有極其重要的作用。農村經濟的發展與農村金融的發展是相輔相成的，農村經濟的發展能夠提供一個良好的金融環境，從而使農村金融服務與鄉村建設形成良性循環。當下農村金融在需求端和供給端都明顯存在不足，我們要在困境中找到生機，優化頂層設計，制定農村金融政策，發揮優勢、彌補短板，全面融合互聯網金融、普惠金融和綠色金融，為金融服務鄉村振興鋪平道路，為實現鄉村振興提供有力的金融支持。