互聯網時代大學生創業融資現狀和模式選擇

王千文

新的經濟發展形勢下，國家鼓勵“大眾創業、萬眾創新”，而在這一背景下，最為活躍的人群是當代的大學生，大學生創業面對的最大問題之一是資金籌集問題。根據相關數據統計2017到2018年間大學生自主創業比例占比是5%，但是創業成功率是3%，其中影響創業的最大問題就是創業資金來源問題。傳統的金融融資方式下，融資渠道狹窄、融資數量不夠、籌資風險大等問題突出，無論是銀行貸款，自籌資金、民間借貸，還是信用貸款，這些貸款條件要求高，資金非常少，而且成本高，根本無法有效地滿足大學生創業所需資金。“互聯網+金融” 的出現，實現了資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務，不但金融產品的多樣化、還能實現個性化定制，同時具有效率高，成本低，信息化強等方面的多種優勢。可以說互聯網金融的形成和傳統金融具有彼此互補性，大學生的創業融資渠道變得更加的豐富了，選擇更加適合的融資方式會更加有利于大學生創業的成功率。因此針對下大學生創業融資現狀進行分析，并提出互聯網金融環境下大學生創業融資模式選擇。

大學生創業融資現狀分析

從大學生創業融資方式來看，可以分為內部融資，也就是自籌融資，和外部融資，包括政府扶持基金、眾籌融資、風險投資、P2P小額信貸、互聯網金融支持的第三方支付、金融機構貸款和電子商務平臺融資等非常豐富的融資方式。當前自籌融資是大學生選擇融資的主要方式。自籌融資主要是向家族親友借款進行創業融資，屬于典型的感情投資的負債籌資模式。該方式的優點是無利息，融資快，風險低。存在的不足是受到家庭情況的限制導致籌措的資金數額不大，并不滿足創業初期對資金需求的要求，而且一旦創業失敗，不能及時還款上錢，家族親友的感情會受到影響。其次是利用政府的扶持基金。這是國家人力資源和社會保障部頒發的關于《人力資源社會保障部等九部門關于實施大學生創業引領計劃的通知》，條款中明確了大學生創業的財政支持，通過銀行貸款與財政利息補貼實施小額擔保貸款政策。陸續各地政府也出臺了關于在校大學生與應屆畢業生創業的優惠政策和扶持基金。該類政策雖有一定的刺激作用，但是缺點明顯：貸款額度小，需要有擔保，申請條件苛刻，實際貸款成功的概率小。最后是金融機構貸款。金融機構貸款就是前面提到的互聯網+金融的貸款模式，比如P2P小額信貸、互聯網金融支持的第三方支付、眾籌融資模式、金融機構貸款和電子商務平臺融資等貸款方式。這類貸款優點多，受到了很多創業大學生的歡迎，但是這些貸款也有各自的優缺點，在貸款方式上應該根據自己的實際情況進行選擇。

互聯網金融環境下大學生創業融資模式的概述

互聯網金融環境下發展出的貸款類型比較多，但是主要集中在這幾種類型，包括：P2P小額信貸、互聯網金融支持的第三方支付、眾籌融資模式和電子商務平臺融資。其中P2P小額信貸平臺是一種利用互聯網把小額資金聚集在一起然后將其貸款給有資金需求的人群的貸款方式，不受限制，任何形式的企業與個人都可以通過P2P平臺進行融資。近年來P2P小額信貸平臺還針對大學畢業生創業需求的人群推出了有關的貸款項目，只要學生提供身份證、學生證、銀行流水都能申請貸款得到。比較常見的就是融易寶，學生能夠貸款的額度非常大，可以獲得最高30萬的貸款，這對創業初期資金需求量非常大的畢業生十分有利。P2P小額信貸相比銀行小額貸款，利息高出10%-25%。而且隨著各大平臺的競爭，為了搶奪市場，貸款更加易出，加上“網絡黃牛”從中獲利，資金是一平臺導入到另一平臺，使得平臺彼此聯系更加緊密，如果某一平臺發生問題，另一個平臺就會形成危機或資金發生斷裂問題。其次是眾籌融資模式，該方式是利用互聯網與SNS傳播的特性籌集資金的過程，其優點是大學生可以利用社會資源來實現他們的創業目的，而且利用網絡眾籌平臺還能實現創業項目有效宣傳作用。風投更愿意投資眾籌的項目，因此參與眾籌的項目都是經過完善的項目審查機制，創業者提供的項目都是真實的展示了自己企業的實力和市場價值。存在的不足是我國沒有健全這方面的法律法規，股權式的眾籌被盲目的認定為“非法集資”； 捐贈型的眾籌有沒有相關的法律保護條款。二是征信系統不全面，信任感會缺失。例如發起的股權型眾籌，每個參與者都是股東，眾多的股東使得在管理上就只有部分股東行使權力，假設股東彼此間信息不對稱，信任感就會缺失，彼此出現不信任或者道德危機。三是易發生知識產權糾紛，眾籌過程中，創業者會公開所有東西，眾籌面對的對象又有不明確性，導致展示的項目會被不法之徒盜用的可能。再次是第三方支付模式。該方式是指為了支付方便，各大平臺和銀行合作，通過信息網絡將支付方式進行線上和線下融合，構建起用戶和銀行支付結算系統連通的電子支付模式。例如“支付寶”和“微信”就是我國第三方支付交易額很高的電子支付平臺。當前支付寶和財付通在第三方移動支付市場份額占比大于94%。最后是電子商務平臺融資模式，該模式是通過電子商務平臺中查詢商家交易信息和客戶支付信息為基礎，利用大數據和云信息技術自動分析，從而獲得貸款人的借貸資格、違約率等信息，以此向借貸人發起的一種網絡小額信貸模式。該模式能夠快速地將款貸給創業的畢業生，同時能有效地控制風險，為大學生創業資金問題給予了極大的幫助。存在的問題時客戶的申請信息易被不法分子修改或被安裝網絡竊聽器，在這些數據包里面獲得大量敏感信息，從而影響網絡融資的安全性。

互聯網金融環境下大學生創業融資的模式選擇

1.從服務對象的范圍來看。覆蓋面最廣的是P2P小額信貸模式，只要是我國的合法公民以及正規的企事業單位都能在P2P平臺上進行融資，這對于創業初期的大學生可以快速地、不受限制地在該平臺上籌集創業所需要的資金。電子商務平臺融資模式只限于電商平臺上產生交易數據的融資者才能獲得貸款，創業大學生如果沒有經營經驗又沒有電子商務領域知識，無法獲得大額資金支持。眾籌模式下，要吸引公眾或者投資者的關注，就需要利用互聯網直接向公眾展示新穎性和特殊的手段進行獨特的描述，如果是傳統行業，利用眾籌就很難有吸引力，成功概率非常低。