如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)

李陽(yáng)剛

摘 要：科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，使得社會(huì)中各個(gè)行業(yè)的生產(chǎn)方式及生產(chǎn)效率都得到了較大的轉(zhuǎn)變。在科技與金融相互融合的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著金融與技術(shù)等多維度的疊加風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度加大，信息通信設(shè)施、支付清算網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施尚不健全，政策滯后與信息不對(duì)稱也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的潛在隱患。因此，該行業(yè)人員必須要時(shí)刻保持大數(shù)據(jù)思維，注重互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，依靠大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間信息資源共享，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的融合。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);預(yù)防措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了線下金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷的“二八法則”。原有的“二八法則”是通過(guò)抓住20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源，獲得80%的收益與市場(chǎng)份額;而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)擺脫傳統(tǒng)金融對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴，服務(wù)范圍可以延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群，實(shí)現(xiàn)了營(yíng)銷服務(wù)對(duì)象的全覆蓋。由于網(wǎng)絡(luò)的傳輸速度加快，分屬不同金融機(jī)構(gòu)和不同區(qū)域的金融產(chǎn)品特征與收益率在線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)充分的透明化，加劇了各金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)。得益于網(wǎng)絡(luò)信息的數(shù)據(jù)化，微信、支付寶的注冊(cè)量都已超 10億，解決了傳統(tǒng)金融模式下普惠金融獲客難的問(wèn)題。數(shù)據(jù)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)智能建模評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，解決了傳統(tǒng)金融對(duì)于散戶、中小企業(yè)“三無(wú)”風(fēng)控難的問(wèn)題，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特性—普惠性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）服務(wù)平臺(tái)的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)提供更多的服務(wù)場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)多樣化的場(chǎng)景來(lái)吸引上千萬(wàn)的客戶終端，同時(shí)基于對(duì)社交媒體和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，借助這種線上服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)獲客與金融發(fā)展。因此，這種互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)平臺(tái)本身具有復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)性，經(jīng)常遇到違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶選擇限制較少

隨著類似于智能手機(jī)的新興技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng)新，越來(lái)越多的金融服務(wù)種類大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)縮短了金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶之間的空間距離。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)對(duì)客戶的嚴(yán)格篩選使劣質(zhì)客戶被早早排除出去，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本性吸引了越來(lái)越多的客戶，客戶不需要被一系列條件限制就可以獲取金融服務(wù)，雖然提高了效率，但是增加了信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。

（三）開(kāi)放銀行數(shù)量增多

科技的進(jìn)步，社會(huì)水平的提高，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年來(lái)得到了飛躍性的發(fā)展，并且已經(jīng)貫穿于我們生活的各個(gè)方面。但是，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究集中于理論層面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值和影響研究，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的負(fù)面影響的研究較少。通過(guò)對(duì)51家商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中有65%的銀行都開(kāi)設(shè)了開(kāi)放銀行平臺(tái)。開(kāi)放銀行模式建立在互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)承受能力之上，同時(shí)與各種平臺(tái)建立聯(lián)系，這與擁有閉環(huán)系統(tǒng)的傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相背。開(kāi)放銀行平臺(tái)容易在信息安全技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力相對(duì)較弱的節(jié)點(diǎn)暴露，增加了銀行被黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，由此帶來(lái)了個(gè)人金融信息泄露，潛在第三方欺詐的風(fēng)險(xiǎn)疊加問(wèn)題。我國(guó)尚未對(duì)開(kāi)放銀行平臺(tái)所運(yùn)用的應(yīng)用程序接口 （Application Program Interface，API） 技術(shù)或商業(yè)銀行間數(shù)據(jù)共享建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)泄露以及業(yè)務(wù)中斷等風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面不容忽視。

（四）金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題

根據(jù)阿克爾洛夫（Akerlof）提出的經(jīng)典“檸檬市場(chǎng)”模型，舊車市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱行為，從而出現(xiàn)了使好車被擠出市場(chǎng)的逆向選擇的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象在金融領(lǐng)域同樣存在。在信貸市場(chǎng)中，放貸人由于客觀因素?zé)o法充分、真實(shí)地掌握借款人的所有基本信息，這時(shí)就出現(xiàn)了信息不對(duì)稱問(wèn)題。信息不對(duì)稱對(duì)放貸人的影響主要體現(xiàn)在借貸上，對(duì)借款人的影響主要體現(xiàn)在借款成本上。

信息不對(duì)稱同樣存在于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融交易，具有高度虛擬的特性，對(duì)資金的流動(dòng)過(guò)程的監(jiān)管更加困難，使得信息不對(duì)稱的問(wèn)題更加的明顯和突出。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，因信息不對(duì)稱而引起的信用風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出了傳播速度快和傳播范圍廣的特點(diǎn)。信息不對(duì)稱這一問(wèn)題不僅存在于金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)之間，同時(shí)還存在于金融結(jié)構(gòu)和交易者之間，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)品與服務(wù)復(fù)雜多樣，金融監(jiān)管部門只有及時(shí)更新、識(shí)別、分析有效信息，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)、有效、準(zhǔn)確的監(jiān)管。

三、預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的具體策略

各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住發(fā)展機(jī)遇，轉(zhuǎn)變自身監(jiān)管理念、方式與手段，真正提高互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)擁有針對(duì)不同類型數(shù)據(jù)的分析功能，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以找到降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的有效方案。

（一）樹(shù)立大數(shù)據(jù)思維，完善頂層設(shè)計(jì)

目前，就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)收集問(wèn)題而言，其存在著非常普遍的問(wèn)題，即信用度不高、應(yīng)用不廣泛、數(shù)據(jù)不全面等，這些問(wèn)題的存在使得是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用效果受到了極大的影響。所以，政府部門應(yīng)該樹(shù)立正確的大數(shù)據(jù)治理思維，完善頂層設(shè)計(jì)，注重自身主要作用的發(fā)揮，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中積極推行相關(guān)措施。

第一，金融機(jī)構(gòu)中各個(gè)主體在嚴(yán)格遵守相關(guān)開(kāi)放性原則及數(shù)據(jù)使用原則的條件下，必須要對(duì)其對(duì)大數(shù)據(jù)中的一些潛在價(jià)值給予充分的重視，時(shí)刻保持著開(kāi)放包容的思維，這樣才能確保數(shù)據(jù)在不同機(jī)構(gòu)之間得到最有效的利用和分享。第二，對(duì)于金融監(jiān)管部門來(lái)講，需要對(duì)自身的思維方式進(jìn)行及時(shí)的轉(zhuǎn)變，需要做好相關(guān)的系統(tǒng)的分析工作，明確各個(gè)數(shù)據(jù)之間存在的多維關(guān)系，這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的情景及時(shí)作出預(yù)判，轉(zhuǎn)變不良發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)良性發(fā)展。第三，中國(guó)人民銀行及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的引導(dǎo)，提供嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的操作準(zhǔn)則，保證客戶與金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的交易數(shù)據(jù)均能夠被實(shí)時(shí)追蹤。此舉不僅可以為客戶的交易數(shù)據(jù)留下可供查證的依據(jù)，還能夠在發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更加精準(zhǔn)定位風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的具體交易環(huán)節(jié)，為防范互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。