芻議農村商業銀行個人理財發展的應對途徑

鄭椒瑾

摘要：農村商業銀行發展個人理財業務對農村經濟發展有至關重要的影響，特別是在經濟高速發展的時代背景下，商業銀行要及時搶占農村市場份額，是改善收入結構的有效途徑。但受農村自身條件限制，當前農村商業銀行個人理財業務發展的并不理想。有必要提升對農村商業銀行個人理財的重視，并針對現狀提出相應的應對措施，推動農村商業銀行個人理財業務發展穩健發展。

關鍵詞：農村商業銀行;個人理財;發展應對

新時代背景下，銀行競爭壓力也逐漸提升，傳統業務的利潤空間變得十分有限，面對農村居民理財需求日益上升的局面，農村商業銀行要及時拓展個人理財業務，爭取更大的發展空間。但受諸多因素影響，商業銀行在個人理財業務方面尚未準備充分，現有的理財產品種類也十分有限，無法根據用戶的實際需求提供針對性的個人理財產品。農村商業銀行要及時提升對農村理財市場發展空間的重視，積極拓展理財產品，在原有個人理財業務的基礎上進行創新，提升農村商業銀行個人理財業務能力。

一、在農村發展商業銀行個人理財業務的重要性

（一）保值增值農村居民資金

在城市建設發展火速進行的過程中，越來越多的農村居民選擇到城市中務工，農村居民積累的財富業務逐漸提升。但與之相適應的資金保值增值業務并不多。絕大多數農村居民依舊習慣將富余的資金存放到銀行中，雖然定期儲蓄理財安全性較高，但也存在靈活性不佳的問題。還有些農村居民將富余資金由于投資民間信貸。這種理財方式信用率低，缺乏保障性。而商業銀行在此方面有絕對的優勢，不僅具備較高的信用保障，在理財方面也更加專業，能夠有效保值增值農村居民的富余資金。

（二）有利于改善銀行收入結構

可以將銀行收入分為利息收入與非利息收入。當前商業銀行在農村盈利方面主要依靠傳統存款、貸款業務之間的收支差異。在金融行業不斷變化發展的過程中，銀行的業務內容也在不斷拓展與變化。商業而銀行個人理財業務是一項重要內容，能夠妒忌銀行的收入結構起到有效的調整與改進作用，是銀行提升收入的有效途徑。商業銀行要及時在金融業務方面進行創新，對業務經營方式進行改進與拓展，積極開拓創收業務。

二、限制農村商業銀行個人理財業務發展的因素

（一）可供選擇的個人理財產品不多

當前各大銀行都意識到個人理財業務的發展潛力，并積極嘗試開拓個人理財業務。

但從現有的農村商業銀行個人理財業務分析來看，其中存在一些不足之處。首先，農村個人理財產品缺乏針對性。與城市發展不同，農村生產作業具有一定的規律與特點。而當下的理財產品都具有周期性，但沒有將產品的周期與農村的生產勞作結合在一起。此外，農村個人理財產品可以嘗試向農村普遍存在的醫療與養老方向探索。其次，農村個人理財產品有一定的條件限制，與城市相比農村居民的收入相對較低。而農村商業銀行當前的個人理財產品的認購基數相對較高，對農村居民來說沒有充裕的富余資金用于購置個人理財產品。

（二）農村居民缺乏消費意識

絕大多數農村居民都堅持儲蓄的理財理念，農民面朝黃土背朝天，在土里刨食，在理財方面最重要的是保證本金的安全，正因如此會選擇儲蓄業務。對農村居民來說，銀行儲蓄的主要目的如下：養育子女，用于日常生活開銷;應對生活中的突發情況;用于農作生產花銷。對農村居民來說，只有將富余資金放在銀行中儲蓄才會安心。保證本金安全是農村居民唯一的要求，在這樣的意識下，農村居民沒有認識到資金增值的重要性。由于農村地區教育與資訊條件有限，對資金保值增值方面的了解十分匱乏。

（三）缺乏相應的軟硬件設施

在信息技術高速發展的背景下，信息技術逐漸成為理財產品的載體。不論是辦理理財業務還是宣傳理財產品，都主要依托手機銀行、網上銀行、理財軟件、電子銀行等現代化技術。雖然近年來我國農村經濟取得了顯著的發展成效，但各項基礎設施依舊有待進一步健全完善。而農村基礎設施建設落后就成為農村理財產品信息化滯后的主要原因。當下銀行理財產品主要以網絡渠道為操作載體，限制了理財產品在農村地區發展的空間[1]。

（四）農村商業銀行在個人理財產品方面的營銷力度有限

從當前行業銀行在農村的業務推廣情況來看，依舊以定期儲蓄業務為主。沒有在大范圍推廣個人理財產品，相比于城市，營銷力度遠遠不夠，而且營銷途徑十分有限。受農村地區基礎設施建設水平影響，個人理財產品在農村地區的宣傳力度也十分有限，沒能將新媒體運用到個人理財產品宣傳中，信息網絡的作用與優勢難以發揮出來。從營銷情況來看，商業銀行網點工作人員并不充裕，而且業務能力與工作態度也不理想。諸多因素都制約了個人理財產品在農村商業銀行的推廣[2]。

三、在農村地區拓展商業銀行個人理財業務的有效途徑

（一）提升農村商業銀行個人理財產品的針對性

商業銀行要針對農村地區的具體情況盡快研發出適合農村民眾的個人理財產品，要充分與農村地區的生產作業特點結合。首先，要了解農村居民對理財產品的需求，積極開發以保本收益為基礎的個人理財產品，同時要避免股票型與結構型衍生產品。其次，農村理財客戶具有一定的特殊性，銀行要根據其生活與生產的特點與規律為其設計個人理財產品。例如，農業生產受季節影響較大，存在明顯的季節性變化。在春天播種時節，農村居民需要資金購置農作物種子與各種農作設備等。此時，要同步實現個人理財產品分紅，以此滿足農村居民對資金的需求。等到夏季與七秋季農作物收獲的季節，農村居民的富余資金也會隨之增多，選擇個人理財產品的機會也有所提升。因此，農村商業銀行要根據農業生產作業規律與農村居民的生活習慣購買具有個人特色的理財產品，充分考慮不同時間段農村居民的資金情況。此外，隨著到城市務工的農村居民逐漸增多，農村商業銀行要把握春節期間農民工回鄉流，推出個人理財產品。再次，由于農村居民受教育水平相對較低，在設計個人理財產品時，要盡量簡化操作流程。同時，考慮到農村居民收有限，要適當降低個人理財產品的認購基數。最后，農村理財產品不僅具備保值增值的性質，還要涉及到農村居民教育、醫療、養老等領域，加大與其他金融機構的合作力度，開發具有交叉性特點的理財產品，加大不同類型產品的組合力度[3]。

（二）健全并改善商業銀行在農村地區的軟硬件設施

要想從根本上健全改善農村地區的基礎設施，需要投入足夠的資金用于農村地區軟硬件設施建設。搭建網絡信息結構，利用現代化信息技術，發展個人理財業務。定期對基礎設備進行更新，逐漸將ATM存取款機、自動繳費設備等智能設備滲透到農村居民生活中。在技術方面加大投入力度，將現代化金融手段拓展延伸到農村地區。在農村地區大力宣傳并普及手機銀行、電話銀行、網上銀行等現代化銀行設備。此外，農村商業銀行的工作人員有責任與義務向農村居民普及理財知識，更新農村民眾的理財意識。為了向農村居民提供更好的金融服務，要以農村居民的利益為出發點，通過耐心的溝通與交流向農村民眾介紹理財方面的知識。在與農村民眾建立良好的信任關系后，根據客戶的需求為其量身打造合適的個人理財產品。農村商業銀行的業務人員在向農村民眾接受個人理財產品時，不能為了提升業績過分夸大個人理財產品的收益，二而對個人理財產品的風險避而不談，要客觀的個人理財產品的風險與盈利情況接受給客戶，讓客戶根據自身的實際情況選擇合適的個人理財產品[4]。

（三）加大農村商業銀行對個人理財產品的營銷力度

首先，要建立系統全面的個人理財營銷體系。充分利用傳統媒體與新媒體，在農村地區加大個人理財產品的知名度。農村商業銀行在設計農村個人理財產品時，要樹立有知名度的品牌。其次，要加大在柜面營銷的力度，充分利用群眾基礎。網點業務員在為農村客戶辦理業務時，要為農村居民提供適合的個人理財產品。通過對客戶信息的分析法與了解，掌握客戶的潛在需求，制定與客戶相匹配的個人理財計劃[5]。

（四）加大對理財人員的培養力度

農村商業銀行要加大對理財人員的培養力度，根據農村業務的發展需求，提升業務人員的溝通交流能力，讓業務人員深入到農村了解農村的生活環境，培養綜合性人才適應農村個人理財業務發展，經過專業教育培訓，提升業務人員的理財能力，有針對性的培養農村理財規劃人員。此外，商業銀行要定期選拔業務能力優異的銀行業務人員到農村地區開展個人理財業務推廣工作，幫助其更好的熟悉農村地區 個人理財業務流程，提升業務人員的業務水平[6]。

結束語

綜上所述，面對復雜的市場經濟環境，商業銀行的發展壓力也逐漸加大，而農村商業銀行在個人理財業務方面的發展潛力也逐漸顯現。在大力發展農村商業銀行個人理財業務的同時，要針對當前存在的問題采取有效的應對方法，促進農村商業銀行個人理財業務發展。

參考文獻：

[1]趙彥芳. 淺談我國商業銀行個人理財業務的發展[J]. 現代經濟信息， 2019， 000（015）：342.

[2]馮廷宇， 李維剛. 互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展對策研究[J]. 農村經濟與科技， 2020， v.31;No.484（08）：102-103.

[3]靳紅霞. 互聯網金融背景下靈石農村商業銀行個人理財業務發展研究. 山西農業大學.

[4]張輔萬. 淺談新形勢下農商銀行個人理財業務的發展路徑[J]. 今日財富（中國知識產權）， 2020（12）：36-37.

[5]謝榮華. 商業銀行個人理財業務發展策略研究[J]. 財經界（學術版）， 2019， No.507（05）：41-42.

[6]李雪. 長春發展農商銀行個人理財業務市場營銷策略研究[D]. 吉林大學， 2019.