國有控股銀行VS余額寶 銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路探討

白心遠

摘 要：隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，人均可支配收入隨之增加。人們生活水平提高的同時，對個人理財?shù)呐d趣和需求也逐漸旺盛起來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)日漸成為其發(fā)展業(yè)務(wù)的核心和主要的資金渠道之一。但是，阿里巴巴公司推出的“余額寶”為個人理財提供了更便捷有利的可能，也給銀行業(yè)造成了不小的沖擊。

本文通過對國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展回顧及與普通商業(yè)銀行和余額寶的對比分析，對國有銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；余額寶；問題；對策

個人理財就是將現(xiàn)有資金進行一定規(guī)劃，一部分用于滿足現(xiàn)在開支，其余通過存儲、購買理財產(chǎn)品等渠道獲取未來利益的一種資金管理方式，銀行推出理財產(chǎn)品并提供這種管理和規(guī)劃的代勞服務(wù)，就是個人理財業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者是指專業(yè)理財機構(gòu)向客戶提供財務(wù)分析、投資建議、產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)；后者是指金融機構(gòu)按照與客戶事先約定的投資計劃和方案進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

1.發(fā)展歷程

1998年，工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進行個人理財試點；

1999年，建設(shè)銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心；

2001年，農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)；

2002年，交通銀行推出“外匯寶”、“圓夢寶”等個人理財產(chǎn)品；

1995年，招商銀行率先推出“一卡通”，隨后陸續(xù)推出了“一網(wǎng)通”，金葵花理財系列；

中信銀行自2005年開展個人理財業(yè)務(wù)后，發(fā)展迅速。

總體而言，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅猛，從一個銀行到多個銀行，從簡單產(chǎn)品到多元化產(chǎn)品，從小數(shù)額到今天這樣大的數(shù)額，這些發(fā)展都是顯而易見的。

2.個人理財業(yè)務(wù)對比

國有四大行更多是與國企的合作以及政策性貸款、代發(fā)工資等，所以當人們走進四大行想要購買理財產(chǎn)品時，往往遇到產(chǎn)品過于單一、購買期限過長、利率不高等問題；而普通商業(yè)銀行在同等價位理財產(chǎn)品上的優(yōu)勢在于收益率較高，且有周期較短的產(chǎn)品，這也就是為什么大多數(shù)人都更喜歡在商業(yè)銀行購買理財產(chǎn)品的原因。

二、余額寶對銀行業(yè)的沖擊及其運作優(yōu)劣勢

1.對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（1）對銀行存款的沖擊

余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務(wù)，2013年6月17日正式上線。與活期存款相比，余額寶因?qū)①Y金用于購買基金而擁有更高的收益水平；與定期存款相對比，優(yōu)勢在于流動性高。客戶將資金存在余額寶中，一方面在時刻保持增值，另一方面又能隨時用于消費。據(jù)悉，2013年6月20日支付寶官網(wǎng)上宣布的七日年化收益已達5.096%，遠超國內(nèi)貨幣基金的平均收益水平，上線6天吸納用戶數(shù)即破百萬！如此，銀行的活期存款業(yè)務(wù)面臨極大挑戰(zhàn)。

（2）對理財產(chǎn)品的沖擊

余額寶主要以銀行存款和債券等收益穩(wěn)定且安全性較高的金融工具作為投資對象；但是銀行理財產(chǎn)品則沒有固定投資范圍，部分理財產(chǎn)品還包括股票等高風(fēng)險的金融工具。從投資范圍來看，銀行理財產(chǎn)品的整體風(fēng)險比余額寶要大。

并且，余額寶沒有一般銀行理財產(chǎn)品那樣的最低限額，動輒幾萬十幾萬，客戶用一元錢也可以進行投資。比普通基金的流動性強，收益卻能和普通基金抗衡，而且操作簡便，不需到銀行辦理復(fù)雜的手續(xù)，實現(xiàn)了平民理財。

2.余額寶的劣勢

第一，余額寶理財主要是購買基金，而基金公司抵御流動性風(fēng)險的能力較弱，會造成余額寶收益的不穩(wěn)定，追求穩(wěn)定收益的人群會傾向于將閑散資金放到銀行存款中去。

第二，余額寶的操作流程并不完全符合相關(guān)法律的規(guī)定及要求，比如其借助天弘基金來時實現(xiàn)基金銷售功能的做法，一旦監(jiān)管部門對此進行責難，余額寶將會有可能被叫停。

第三，余額寶依靠網(wǎng)絡(luò)才得以運行，一些上了年紀的投資者很難信任網(wǎng)絡(luò)，更不用說將自己的資金投入到網(wǎng)絡(luò)中去獲取回報了。

三、發(fā)展我國個人理財業(yè)務(wù)的對策建議

1.理財產(chǎn)品多樣化

銀行應(yīng)根據(jù)每個或每類客戶來創(chuàng)新出個性化的理財產(chǎn)品，滿足市場多樣化的需求，注重業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，確立核心品種，吸納主要客戶群。同時，應(yīng)從單一理財品種向多樣化轉(zhuǎn)變。單一品種具有很大的局限性，只能滿足少部分客戶，對于大客戶來說，綜合性更強的組合套餐才能滿足他們的胃口。

2.差異化營銷

全方位、科學(xué)精細的市場細分是商業(yè)銀行借以確定理財產(chǎn)品所對應(yīng)的目標客戶群體的基礎(chǔ)。根據(jù)市場細分理論，按年齡、性別、收入、職業(yè)、家庭生命周期所處階段，可以把市場劃分為若干個層次的消費者群，使銀行服務(wù)由大眾化轉(zhuǎn)向?qū)ｉT化，實現(xiàn)差異化營銷。例如，在發(fā)達地區(qū)全面發(fā)展高收益?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)，在落后地區(qū)則大力發(fā)展信用卡、個人信貸業(yè)務(wù)，提供與生活緊密相關(guān)的實用金融業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)能力與銷售能力并舉

國內(nèi)從業(yè)者雖都取得了金融理財師的資格，但大都是速成培養(yǎng)，難以達到保險，金融，證劵等方面都齊全的程度。大部分理財建議也只停留在對傳統(tǒng)的儲蓄理財方面的推薦，沒有達到一些高端客戶的預(yù)期，人才缺口亟待彌補。

除了線上宣傳，線下銷售同樣重要。一部分高端客戶群年齡偏大，并不傾向于通過網(wǎng)絡(luò)購買理財產(chǎn)品。針對這部分“潛力客戶”，不僅需要你有專業(yè)的金融知識，更需要用“接地氣”的溝通方式，關(guān)注客戶需求，一對一或多對一地提供理財建議。

4.靈活定價

為了吸引更多客戶，搭配多樣化的理財產(chǎn)品的同時，應(yīng)考慮客戶群體的購買力，適時推出一些價位合理，收益有競爭力的產(chǎn)品。既要能滿足大宗客戶的需求，又要保證小客戶的利益，在國家政策的基礎(chǔ)上制定對銀行最為有利的價格。

5.加強金融機構(gòu)之間的合作

國有控股商業(yè)銀行應(yīng)與其他金融機構(gòu)開展廣泛的業(yè)務(wù)合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和營銷模式，使客戶的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為基礎(chǔ)，并在消費以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，從中得到綜合收益。隨著全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢。

6.健全法制，加強風(fēng)險防范

我國目前對金融，銀行，證劵，保險都有相關(guān)的法律體系的保證，但對于個人理財?shù)姆杀Ｕ先孕杓訌姡绕涫强蛻綦[私保護方面。

同時，應(yīng)將理財業(yè)務(wù)投資管理納入風(fēng)險管理體系，加強日常風(fēng)險指標監(jiān)測；對理財資金進行科學(xué)有效的投資管理，合理配置，分散投資風(fēng)險并計提必要的風(fēng)險撥備。在信貸方面，建立專業(yè)規(guī)范化的信用檔案數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)金融機構(gòu)間信用信息的共享，建立信用缺失的預(yù)警機制，更好地為客戶提供信貸服務(wù)。

只有完善和強化風(fēng)險防范，才能使銀行的風(fēng)險降到最低，得到最大的收益，健康穩(wěn)定地發(fā)展。

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