論商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)對比

田敬雅

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，從一開始它的設(shè)置就已經(jīng)成為每個(gè)人日常生活中必不可少的項(xiàng)目。日常生活中每一項(xiàng)工作的發(fā)展趨勢也與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷融合。在互聯(lián)網(wǎng)集成及其不斷發(fā)展的過程中，金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不可避免地要進(jìn)行集成，逐步走向網(wǎng)絡(luò)金融。在線金融的逐步發(fā)展趨勢是不可避免的，它將對諸如銀行業(yè)等最基本的金融領(lǐng)域造成長期損害。文章通過比較金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融在運(yùn)營模式，解決金融業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)問題和解決方案，明確提出在新時(shí)代的商業(yè)銀行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融可以共同解決金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。在我國金融領(lǐng)域，友誼帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益的發(fā)展趨勢。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行;在線金融;財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.028

在經(jīng)濟(jì)全球化過程中，我國銀行業(yè)和在線金融遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)日益增加。這是對我國金融發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)。這需要每個(gè)人去尋找銀行和在線金融，相互解決財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1 商業(yè)銀行和在線金融中的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1 商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展趨勢中的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展趨勢是經(jīng)營規(guī)模大，涉及的資金和客戶數(shù)量也很大。為了應(yīng)對復(fù)雜的市場環(huán)境，必然會在發(fā)展中遇到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展模式的不斷變化，其原始金融風(fēng)險(xiǎn)類型也在不斷變化。最初的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由單筆貸款引起的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由于客戶無法按照貸款后的合同進(jìn)行資產(chǎn)還款，以及此處的當(dāng)前財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)基本上會增加其他風(fēng)險(xiǎn)，已逐漸演變成許多風(fēng)險(xiǎn)類型，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的種類增加了，風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性增加了，預(yù)防的難度也隨之不斷增加。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢中的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展具有明顯的優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的多樣性導(dǎo)致其面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。從第三方支付、P2P在線借貸、眾籌項(xiàng)目、金融大數(shù)據(jù)和在線保險(xiǎn)等在線金融的類型來看，除信用風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外，引起的相對風(fēng)險(xiǎn)還包括擁有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律法規(guī)來控制風(fēng)險(xiǎn)，其他風(fēng)險(xiǎn)和其他多種風(fēng)險(xiǎn)類別。不同風(fēng)險(xiǎn)的誘因復(fù)雜，具有多種特征，在評估和預(yù)防水平上遇到很大困難。

1.3 解決金融風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融措施

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種相對較新的產(chǎn)品，在其持續(xù)發(fā)展趨勢的全過程中，對其發(fā)展趨勢造成了一定程度的影響。為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國在法律法規(guī)方面也為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更大的援助，并為其發(fā)展提供了良好的環(huán)境。在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)建設(shè)中，在線財(cái)務(wù)檢查也是必不可少的部分。其中，最重要的是政府機(jī)構(gòu)的高級管理人員。在金融體系的監(jiān)督中，控制者應(yīng)被視為可以觀察到整體情況的角色。根據(jù)某些發(fā)明的實(shí)施，合理、合法的管理決策，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)的更大安全性，包括批準(zhǔn)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和提高許多工作水平，以及發(fā)展威?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)公司來嚴(yán)厲懲罰個(gè)人行為。此外，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的最基礎(chǔ)工作中也進(jìn)行了基礎(chǔ)建設(shè)。在新的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)督創(chuàng)造了社會信息內(nèi)容的普及，并逐漸以政府部門為核心出現(xiàn)。公司的服務(wù)平臺創(chuàng)造了信息內(nèi)容的公示，并在此方面不斷變化。

2 商業(yè)銀行業(yè)和在線金融在解決金融風(fēng)險(xiǎn)方面的比較

2.1 商業(yè)銀行業(yè)解決金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵措施

為應(yīng)對更加多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制建設(shè)方面進(jìn)行了相對自主的創(chuàng)新和升級，提高了應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)的能力。從實(shí)際措施上看，商業(yè)銀行業(yè)促進(jìn)了信用報(bào)告平臺的基礎(chǔ)建設(shè)，完善了金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用管理模式，可以較好地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。遇到業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，除了進(jìn)一步加強(qiáng)自身管理機(jī)制的基礎(chǔ)建設(shè)外，還大力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范體系的基礎(chǔ)建設(shè)和升級。實(shí)際的建設(shè)計(jì)劃是以市場環(huán)境和現(xiàn)場環(huán)境要素為經(jīng)營發(fā)展趨勢的關(guān)鍵參考，要全面考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，并盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 在線金融解決金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵措施

在線金融所遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)的類型更加多樣化，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開放的自然環(huán)境下，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制更加困難。在具體措施中，除了同等重視信用信息平臺的基礎(chǔ)建設(shè)和建立個(gè)人信用管理模式外，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新，并發(fā)展相對風(fēng)險(xiǎn)?；阡N毀市場環(huán)境和不斷變化的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，解決系統(tǒng)升級問題。當(dāng)出現(xiàn)相對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品升級、業(yè)務(wù)升級以及完善的法律法規(guī)體系，可以合理地預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，以防止自身遭受巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 商業(yè)銀行業(yè)和在線金融采用有利的協(xié)作方法解決金融風(fēng)險(xiǎn)

3.1 健全和完善對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融體系的監(jiān)督，創(chuàng)建公平有序的金融體系

由于金融體系不規(guī)范，缺乏健全的管理和監(jiān)督體系來進(jìn)行管理和監(jiān)督，面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常大。因此，為降低金融風(fēng)險(xiǎn)并完成兩者的共同發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)著力完善和健全金融業(yè)監(jiān)管體系與在線金融相結(jié)合，并與現(xiàn)有的控制體系進(jìn)行聯(lián)動。政府有關(guān)部門建立完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融體系監(jiān)督管理體系。此外，應(yīng)相互促進(jìn)有序、公正的金融體系的基礎(chǔ)建設(shè)，通過相互之間的交流與合作，避免進(jìn)行惡性價(jià)格競爭，以互利共贏為合作的總體目標(biāo)，并實(shí)現(xiàn)在市場拓展和運(yùn)營水平上的深入合作。相互取長補(bǔ)短，發(fā)揮資源優(yōu)勢，提高金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

3.2 增強(qiáng)在線金融技術(shù)的整體專業(yè)實(shí)力，修復(fù)商業(yè)銀行業(yè)的銷售市場責(zé)任

從各自發(fā)展趨勢的局限性角度來看，絕大多數(shù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由相應(yīng)的局限性引起的。對于商業(yè)銀行業(yè)而言，其銷售和市場責(zé)任的困難是顯而易見的，尤其是在客戶發(fā)展和品牌推廣方面。它缺乏在線金融的相關(guān)實(shí)力，導(dǎo)致其整體業(yè)務(wù)流程實(shí)力相對較差。另外，在線金融將其視為新的金融行業(yè)系統(tǒng)，并且缺乏銀行業(yè)的整體技術(shù)專長。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)中過于激進(jìn)，很容易導(dǎo)致相對的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，他們應(yīng)該進(jìn)行深入的協(xié)作，且共享資源，促使在線金融能夠繼續(xù)提高其綜合實(shí)力，并且銀行業(yè)可以向在線金融部門學(xué)習(xí)以開發(fā)、設(shè)計(jì)和加強(qiáng)銷售。