試論電子商務中的金融創(chuàng)新策略

陳玖玖 童筠 杭州玖圩新材料科技有限公司

引言

近年來，現(xiàn)代信息技術(shù)被靈活運用于社會各個方面、各個領(lǐng)域中，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)為人們的日常生活提供了便利。在這樣的背景下，金融行業(yè)作為經(jīng)濟社會的重要組成部分，更應當與時俱進，基于社會發(fā)展的實際需要不斷革新優(yōu)化自身發(fā)展機制、發(fā)展體系，在金融創(chuàng)新開展過程中滲透融入電子商務，包括電子貨幣、網(wǎng)上銀行、電子支付等相關(guān)的金融創(chuàng)新，同時金融體系、金融服務也在這樣的背景下得到了發(fā)展。

一、電子商務與金融創(chuàng)新的相關(guān)概述

（一）電子商務的內(nèi)涵

所謂電子商務，主要是指在商務活動開展過程中相關(guān)的技術(shù)人員靈活利用現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)、通信技術(shù)，有針對性地開展交易活動，而這樣的活動并不需要面對面地進行，通過第三方支付直接完成。從一定意義上來講，電子商務為商務工作的有序開展提供了更為高效的途徑和手段，將實體交易活動轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易，這在一定程度上打破了時間和空間的限制，整個過程省時高效，有針對性地減少了成本支出。在這樣的背景下，網(wǎng)絡化、數(shù)字化、信息化應當是電子商務發(fā)展的重要特征，其在一定程度上直接影響金融行業(yè)的進一步發(fā)展創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

所謂金融創(chuàng)新，主要是指基于金融產(chǎn)品及服務方面的與時俱進，充分立足于現(xiàn)代社會發(fā)展的實際，需要對金融發(fā)展的相關(guān)要素進行科學合理的充足優(yōu)化，不斷研發(fā)出全新的、高效的多元化金融工具和金融服務，擯棄傳統(tǒng)滯后的金融發(fā)展體系，更好地迎合現(xiàn)代金融發(fā)展需要。從一定意義上來講，金融行業(yè)的發(fā)展本質(zhì)上會受到經(jīng)濟利潤及經(jīng)濟效益的驅(qū)動，立足于當前行業(yè)發(fā)展的主要勢態(tài)及現(xiàn)狀，有針對性地革新優(yōu)化管理理念和管理形式，通過這樣的方式實現(xiàn)金融發(fā)展的持續(xù)性、科學性、有效性。眾所周知，金融創(chuàng)新本質(zhì)上具有極強的生命力，其在一定程度上對創(chuàng)新意識進行了有效地踐行，同時也迎合了現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展的目標任務。尤其是近年來，我國社會主義市場不斷健全完善，在經(jīng)濟全球化的影響下，金融行業(yè)發(fā)展也逐漸適應該趨勢，在原有的基礎上拓寬了存貸款業(yè)務，衍生出大量的金融產(chǎn)品。

現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展及網(wǎng)絡平臺的健全都使得電子商務逐漸成為現(xiàn)代社會中極其重要的產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢，而這一形勢優(yōu)化了傳統(tǒng)的金融體系，同時也為其后期的創(chuàng)新改革奠定了良好的基礎。所謂金融創(chuàng)新，可以將其理解為金融工具、金融服務、金融制度的創(chuàng)新優(yōu)化。值得注意的是，金融工具及金融服務的創(chuàng)新應當是金融創(chuàng)新的根本基礎和重要前提，能夠在一定程度上尋求創(chuàng)新的有效突破口，而制度創(chuàng)新則是推動金融行業(yè)長遠發(fā)展的可靠保障，三者相輔相成、相互促進。

二、電子商務在金融創(chuàng)新中的應用策略措施

（一）電子支付

從一定程度上來講，網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展在一定程度上推動著電子支付的快捷高效，大量的金融資本在網(wǎng)絡平臺中進行流轉(zhuǎn)支付，切實提高了交易的效率及質(zhì)量。具體而言，對于電子支付系統(tǒng)來講，買賣雙方達成交易，就會通過安全的電子手段，將所有的信息數(shù)據(jù)傳送至銀行機構(gòu)，由銀行進行款項的撥付和使用，這在一定程度上實現(xiàn)了貨幣的快速轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出。由此可見，電子支付的廣泛推廣運用加快了資金流轉(zhuǎn)，同時產(chǎn)品的銷售速度也不斷提高，買賣雙方不需要花費大量的時間、成本開展多元化的商務活動。據(jù)調(diào)查顯示，電子支付系統(tǒng)本質(zhì)上應當充分隸屬于電子貨幣，其以信息網(wǎng)絡技術(shù)作為有效載體，對電子數(shù)據(jù)進行了科學合理的整合優(yōu)化，并利用商業(yè)化的機器設備進行實際交易，買賣雙方都可以通過銀行的信息記錄查詢到自己資金貨幣的具體流向及使用情況。在電子商務飛速發(fā)展的背景下，電子支付平臺在金融業(yè)務中發(fā)揮著的作用日益凸顯，整個業(yè)務流程更為全面、系統(tǒng)、高效，與此同時，電子支付也在一定程度上為人們的日常生活提供了便利。

（二）電子銀行

所謂電子銀行，也可以將其稱之為網(wǎng)上銀行，這也是近年來我國各大銀行重點發(fā)展的業(yè)務之一。國家相關(guān)管理部門對電子銀行的內(nèi)涵進行了有效的明確，其認為電子銀行應當是商業(yè)銀行在運營管理過程中，利用公共通訊通道及開放的網(wǎng)絡渠道，向公眾提供的多元化的、高效的銀行業(yè)務。大多數(shù)人們對電子銀行的認知主要體現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)平臺及網(wǎng)絡技術(shù)所衍生出的網(wǎng)上銀行業(yè)務，包括手機銀行、電話銀行等。而隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，為了進一步推動電子商務的發(fā)展，國家相關(guān)職能政府部門明確提出了金稅這一理念，并要求各大銀行有效貫徹落實。根據(jù)相關(guān)的實際調(diào)查研究可以看出，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行都開展了電子銀行業(yè)務，用戶可以根據(jù)自身的實際需求隨時隨地在電腦平臺、手機APP進行信息資料的查詢，并且自主完成開戶、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、基金購買、理財購買、定期存款、信用卡及個人投資等相關(guān)的業(yè)務活動。不同于普通的線下網(wǎng)點，電子銀行可以24小時為用戶服務，從真正意義上提高服務的質(zhì)量及水平。隨著越來越多的銀行開始創(chuàng)新變革，金融產(chǎn)品也層出不窮，其在一定程度上將電子商務緊密聯(lián)系，逐步實現(xiàn)了資金流、信息流、物流的統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）電子貨幣

所謂電子貨幣，顧名思義，其沒有具體的實物形態(tài)，而是通過數(shù)據(jù)的形式進行體現(xiàn)。金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，用戶可以根據(jù)自身需求直接在網(wǎng)上平臺、電子銀行中轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入自己的資金存款，同時也可以借助第三方支付科學合理地使用自身余額，通過這樣的方式提高了交易的效率及安全性。從一定意義上來講，電子貨幣的出現(xiàn)本質(zhì)上是為了滿足電子商務交易的實際需求，如果沒有電子貨幣，電子商務也只能從線上轉(zhuǎn)到線下，通過現(xiàn)金支付的方式實現(xiàn)交易。根據(jù)相關(guān)的實踐調(diào)查研究可以看出，近年來，數(shù)字貨幣作為一種新型電子貨幣，受到了大眾的廣泛關(guān)注，其中以比特幣為代表的密碼貨幣在國內(nèi)外受到了投資者的大力追捧。密碼貨幣是通過一系列的密碼計算實現(xiàn)資金的創(chuàng)建、分發(fā)和維持，值得注意的是，這樣的過程每一步驟都會受到校驗技術(shù)的分析驗證。由此可見，密碼貨幣不同于傳統(tǒng)的貨幣形式，其發(fā)行機構(gòu)并不統(tǒng)一，只要個體掌握點對點技術(shù)就能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)行。由此可見，密碼貨幣通過對密碼學方法的有效使用，使不同數(shù)據(jù)之間產(chǎn)生相互關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中都包含著買賣雙方的具體信息，這樣的數(shù)據(jù)塊幫助驗證交易的真?zhèn)危⒃诎l(fā)展過程中有效生成下一區(qū)塊。

（四）金融套餐

眾所周知，我國的金融體系包括銀行、保險、證券三大機構(gòu)，而不同的機構(gòu)被不同的職能部門所監(jiān)管，因此其根據(jù)信息需求所推出的一系列業(yè)務并不統(tǒng)一，不同機構(gòu)之間沒有及時高效地進行互動交流，信息獲取的渠道和途徑較為狹隘。隨著電子商務的有效推廣發(fā)展，各大銀行的接口打通，不同機構(gòu)、不同銀行之間的信息數(shù)據(jù)快速傳播推廣，與此同時，金融業(yè)務的辦理速度也大幅提升，用戶可以在同一個銀行同時完成理財、存儲、保險、基金等產(chǎn)品服務，也可以將這樣的服務理解為金融套餐，其在一定程度上節(jié)省了客戶時間，為其提供更為優(yōu)質(zhì)的服務。

以網(wǎng)上保險為例，其通常是利用網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)被保險對象的投保、給付、理賠等相關(guān)業(yè)務，從真正意義上實現(xiàn)了保險行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。值得注意的是，保險公司可以根據(jù)網(wǎng)絡平臺快速搜集客戶信息數(shù)據(jù)，與自身的業(yè)務范圍進行有效匹配，深入分析不同用戶的實際需求并為其提供周到的服務，以此保障其日常生活的有效開展。

（五）個性化服務

根據(jù)上文可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展在一定程度上加快了信息的流通及傳播速度，但與此同時，人們對自身發(fā)展的實際需求日益看重，因此提出了個性化要求。眾所周知，電子商務的創(chuàng)新發(fā)展有效推動了金融產(chǎn)品的個性化服務，統(tǒng)一單調(diào)的金融服務已經(jīng)無法滿足客戶日益增長的實際需求，大多數(shù)用戶更希望企業(yè)或銀行、金融機構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展需要制定出個性化服務，包括消費的數(shù)量、費用檔次、消費的地點時間等。在這樣的背景下，必須科學合理的對用戶進行劃分，分析不同學歷、不同收入、不同背景客戶對金融產(chǎn)品的愛好及需求，在此背景下為其提供差異化的個性服務。值得注意的是，國家相關(guān)銀行機構(gòu)及金融機構(gòu)必須與時俱進，積極學習當前社會中先進的技能技巧及技術(shù)理念，靈活利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)深入挖掘用戶背后的實際需求，根據(jù)其交易行為數(shù)據(jù)、賬單、客戶傳真、電子郵件中的信息進行分層分類，通過這樣的方式為不同客戶提供不同的服務。

三、電子商務在金融行業(yè)的應用前景探究

（一）出現(xiàn)電商金融新業(yè)態(tài)并不斷創(chuàng)新完善

從一定意義上來講，電子商務在一定程度上直接推動了金融創(chuàng)新發(fā)展，而電子金融在近年來受到了大眾的廣泛關(guān)注和認可，作為一種全新的發(fā)展業(yè)態(tài)也被逐漸運用于實際工作過程中。所謂電商金融，可以將其理解為P2P模式下電商行業(yè)提供的電子貨幣、網(wǎng)絡信貸、貨幣業(yè)務、第三方支付、訂單融資等相關(guān)的金融業(yè)務，電商銀行在一定程度上涵蓋了金融行業(yè)發(fā)展的主要特征及趨勢，同時也凸顯出開放、平等、自由、分享的內(nèi)涵優(yōu)勢。值得注意的是，電商金融能夠進一步加強用戶的實際體驗，同時各部門之間能夠有效地互動協(xié)作，所有信息數(shù)據(jù)都可以在網(wǎng)絡平臺中進行搜集查詢，實現(xiàn)了信息數(shù)據(jù)的透明化、公開化，同時操作簡單、成本較低。金融行業(yè)發(fā)展過程中，電商金融作為一種全新的發(fā)展業(yè)態(tài)，必將在現(xiàn)有的基礎上不斷更新完善，從真正意義上實現(xiàn)電商金融與傳統(tǒng)行業(yè)的滲透融合。與此同時，電商金融行業(yè)在未來也會衍生出大量多元化的金融產(chǎn)品，為用戶提供更為全面系統(tǒng)的信息指導，提高其服務滿意度。

（二）電子商務促進傳統(tǒng)金融變革發(fā)展

隨著電子商務的不斷創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)必須在現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展的背景下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速實現(xiàn)產(chǎn)品的升級轉(zhuǎn)型，這樣才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。眾所周知，當前社會人人都有電子支付的實際需求，如果銀行或金融機構(gòu)沒有設身處地基于用戶需求進行產(chǎn)品的推陳出新，那么其必將會被市場所淘汰，甚至出現(xiàn)金融脫媒的不良現(xiàn)象。與此同時，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的有效貫徹落實，能夠進一步準確分析不同顧客的實際需要，從而開展精準營銷，有效追蹤顧客的實際來源，久而久之大眾營銷會逐漸被社會淘汰。

（三）不斷增加應用場景

跨界合作金融應當是未來電子商務與金融發(fā)展的大勢所趨，相比于傳統(tǒng)的金融套餐，跨界合作在一定程度上增加了應用場景，能夠為用戶提供更為多元化的金融服務，同時也規(guī)避了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展過程中收費較高的現(xiàn)象。與此同時，跨界金融有效提高了用戶的參與度，使其主動參與金融發(fā)展，以此有效降低金融風險。值得注意的是，跨界合作不僅僅體現(xiàn)在金融與金融品牌的合作上，同時金融與非金融品牌的合作也應當提上日程，實現(xiàn)合作共贏，不斷強化線上價值，而在未來發(fā)展過程中電商平臺的純線上模式也會逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上、線下場景融合，這也是我國傳統(tǒng)電商發(fā)展的主流趨勢及目標任務。

（四）切實提高金融創(chuàng)新意識

根據(jù)相關(guān)的實踐調(diào)查研究可以看出，我國具有大量的金融機構(gòu)，但各個地區(qū)經(jīng)濟金融行業(yè)發(fā)展各不相同，因此金融水平也有差異。部分地區(qū)的電子金融仍處于初始階段，不管是產(chǎn)品創(chuàng)新、服務質(zhì)量、服務水平都遠遠落后于發(fā)達國家，針對這類地區(qū)而言，金融機構(gòu)及銀行機構(gòu)必須轉(zhuǎn)變自身傳統(tǒng)滯后的金融理念，提高認知，樹立正確積極的金融風險意識，在實際工作過程中不斷提高自身的專業(yè)能力及綜合素養(yǎng)，培養(yǎng)全球意識，利用多元化的技術(shù)手段及方式方法克服金融障礙，使得客戶都能夠購買到自身所需的、放心的金融產(chǎn)品。與此同時，銀行及金融機構(gòu)的決策人員必須充分立足于國際標準，分析目前我國金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，不斷建立健全完善的網(wǎng)絡金融制度條款，同時也應當預防經(jīng)濟業(yè)務中可能存在的一系列金融風險，加強過程監(jiān)管，實現(xiàn)電子金融的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語

綜上所述，為了進一步推動電子商務中金融創(chuàng)新的進程和發(fā)展，相關(guān)管理人員應當基于電商金融新業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新完善，實現(xiàn)電子商務促進傳統(tǒng)金融變革發(fā)展，不斷增加應用場景，切實提高金融創(chuàng)新意識。