現代化建設視角下的普惠保險發展研究
——基于江西省十家代表性保險公司的調研分析

傅 鈺 麥心怡

（江西財經大學金融學院 江西 南昌 330013）

普惠金融是要求在機會平等和商業可持續原則下，以可負擔的成本為對金融服務有需求的社會群體和階層提供適當、有效的金融服務。2015年國務院發布的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中，明確將大力發展普惠金融，列為我國全面建成小康社會的必然要求。2019年兩會期間，“普惠金融”連續第六年被寫入政府工作報告，并再次強調需要“激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善”。保險行業作為金融領域的一大重要分支，促進普惠金融發展的同時也要大力促進普惠保險的發展。

一、文獻綜述和研究價值

（一）普惠保險

普惠保險是對我國現有保險行業商業形式的思考與揚棄，國內眾多學者從實踐層次、界定方法、發展方式及針對群體等方面描述了普惠保險的基本特征。吳劍、孫蓉（2020）通過研究農村普惠保險的發展，認為普惠保險具有使最弱勢群體利益最大化的公平內涵。岳一帆（2017）指出了普惠保險加強消費者認同保險服務的功能。

（二）研究價值

中國作為最大的發展中國家，普惠保險的發展，對于經濟運行和國計民生具有重大意義。如何以社會價值為導向，通過創新保險服務承擔社會責任，規避風險以備不時之需，讓普惠保險利益落到實處，是保險企業發展的一個重要命題。目前，我國尚缺乏對單獨一省份全面且詳盡的、關于普惠性保險發展現狀、問題與對策的研究。加強對江西省普惠金融，尤其是普惠保險發展的研究，既符合《江西銀行保險業2019年普惠金融行動方案》提出的要“努力打造普惠金融‘江西樣本’”的要求，又能夠在一定程度上填補江西省普惠保險理論與實踐經驗發展的領域空白，具有值得研究的學術價值。本文在調研江西省十家代表性保險公司的背景下，分析普惠性保險產品、先進的經驗做法、創新機制體制，最后指出普惠保險實踐中存在的問題及原因，并提出可行的政策性建議。

二、普惠保險對推進現代化建設的實際情況

（一）“保險+期貨”模式支持鄉村振興戰略

“保險+期貨”模式是在政府、保險公司和期貨交易所三方共同的助力下，形成的“服務于農”的新農業概念。其中，保險機構為農業經營者提供保險產品，保險產品的開發設計參考期貨價格；期貨公司在模式中相當于再保險的作用，負責提供場外期權產品以轉移承保風險，政府則扮演支持者的角色。這一模式借助期貨的套期保值功能以及保險的補償功能，有效規避了農產品價格風險。江西省保險行業運用“保險+期貨”模式，積極推動金融創新支持農業發展，有效利用市場的力量管理農產品價格風險，助推了三農事業發展。以 “保險+期貨”的棉花項目為例。該保險給予參保農戶每噸90萬元賠付，共保障棉田2.7萬畝，棉花種植戶的整體賠付情況具體如下。

表1 棉花“保險+期貨”模式下的理賠情況

“保險+期貨”的模式，為政府提供了新的扶貧方式，有利于助推當地政府實現精準扶貧戰略。

（二）信用保險扶持小微企業可持續發展

在全球疫情暴發的背景下，世界經濟形勢持續不佳，我國外貿外資領域面臨著復雜嚴峻的形勢，信用保險在穩住外貿主體，穩住產業供應鏈工作上做出了重大貢獻。2020年，中國信保江西分公司主動提前開展“單一窗口”建設工作，成為江西省首家嵌入單一窗口的金融機構。隨后不斷優化單一窗口地方服務內容，為批量承保做好鋪墊。截至8月底，通過單一窗口投保的企業有936家，占比63.8%，進一步加大了“單一窗口”合作力度，優化小微操作平臺系統。另外，通過公司信保通線上投保的企業有453家，占比30.9%，線上投保占比合計94.7%，便利小微企業通過線上享受投保理賠等一系列服務。普惠性助推產業升級保險產品，發揮保險產品特有的風險保障功能，幫助中小微企業在銀行獲得融資條件，緩解企業經營上現金流的問題，繼而解決中小企業無擔保、資產擔保貸款不足、低信用等級導致的不能獲得銀行貸款的困境，同時降低中小企業的貸款成本。

（三）金融科技變革保險服務方式

在保險行業中，通過深度融合科技手段和保險產品，從挖掘保險行業價值的角度，優化保險的業務流程，構建保險公司與顧客的互利共贏、協同合作的生態模式，使保險更加普及，覆蓋了中小企業以及中低收入人群等普惠保險應該關注的群體。比如服務于助推產業升級的信用保證保險產品相比傳統模式，在商業可行性與持續性方面，更注重高新科技的運用。以中國信保的小微企業紅綠燈為例，將大數據、人工智能等多項科技手段運用于保險服務中，有效提升了普惠保險的水平。金融科技與保險行業深度融合的典型案例還有其應用于教育方面的“江西省教育保險平臺”模式。江西教育保險平臺實際上是一家公共“保險超市”，該平臺允許各家保險公司上架保險產品，為學生、家長以及學校提供購買保險產品的空間。該平臺通過科技手段創新服務模式，在用戶識別、學生檔案、迸發壓力和支付安全架構設計等多方面取得突破。平臺采用了OCR圖像識別技術、計算機視覺和深度學習技術、圖片識別模型等多項技術以攻克用戶識別難題。在學生檔案方面，平臺方采用檔案存儲陣列，實現了加密存儲、混序分布式存儲和用戶快速抽取等功能，規避了互聯網的信息安全風險。該平臺在迸發壓力方面，平臺方應用核心云服務、分布式數據存儲技術、對像存儲技術等途徑降低損耗。平臺的賬戶余額具有加密存儲功能，數據層層關聯，通過絲連的賬戶體系設計系統，以達到及時預警財務問題的目標。

三、結論和建議

（一）調整政府與公司的風險共擔機制

“風險共擔”實際上是一種鼓勵創新的機制。在市場經濟下，政府擔當著責無旁貸的重要角色。如何規劃好政府與保險公司的職責范圍，對普惠保險的發展至關重要。然而在普惠保險的發展過程中，二者的風險共擔機制仍需不斷完善。以精準扶貧醫療保險為例，該險種由政府牽頭，制定相關實施細則。保險公司就參保人群、保費及保險責任等方面是沒有靈活調整空間的。同時在風險共擔機制上，保險公司的盈利點較少，且承擔了較大的風險與責任，導致保險公司經營的積極性不高。因此，普惠型保險應該由保險公司根據政府部門的相關政策，推出相應的保險險種，而政府的作用則是將保險公司設計的險種方案對外公開競標。同時，針對運營成果，應該由保險公司自負盈虧，只有這樣才能保證保險公司的積極性。政府也應該為保險公司開展普惠型業務給予政策支持，令各經辦部門、保險公司及相關機構形成合力，互相溝通。

（二）探索產品服務創新模式

普惠保險發展中的一個重要問題，是保險公司提供的產品和服務種類不豐富，覆蓋范圍不全面。此外，普惠型保險產品服務，很大一部分還停留在試點階段，有待向全省乃至全國推廣。由于農業的特殊性，“保險+期貨”、農產品價格保險等服務，每款產品只能保障一種農作物，目前江西省只有十余種農作物得到覆蓋，發展較為緩慢。農產品價格保險體系的不健全，一定程度上也削弱了保險效果。保險公司應當不斷創新，構建多樣化、全面性的保險服務平臺與模式，在滿足個性化保障需求的同時，助推行業轉型升級。