天水市金融科技應(yīng)用情況及發(fā)展建議

陳慧萍

（天水市秦州區(qū)財政局，甘肅 天水 741000）

金融科技的英文名為Financial Technology，縮寫為FinTech，從技術(shù)視角和產(chǎn)業(yè)視角定義具有不同的側(cè)重點，兼顧技術(shù)與產(chǎn)業(yè)雙視角的則為金融穩(wěn)定理事會的定義，即技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響[1]。金融科技與科技金融的概念落腳點不同，前者落腳點在“金融”，即技術(shù)帶來的金融業(yè)變化，而后者的落腳點在“科技”，即金融支持和服務(wù)科技產(chǎn)業(yè)。

1 問卷調(diào)查樣本情況

為了解天水市居民對金融科技產(chǎn)品的應(yīng)用和滿意情況，基于有效需求的視角，向全市金融系統(tǒng)和普通居民發(fā)送調(diào)查問卷，共收到1078 份有效問卷，其中男性占比57.33%，女性占比42.67%；年齡劃分段為18-25 歲、25-35 歲、35-45 歲、45-50 歲和50 歲以上，其占比分別為10.2%、40.82%、14.1%、12.99%和21.89%；從婚姻狀況來看，已婚人員占比78.85%，未婚人員占比21.15%；從學歷水平來看，參與調(diào)查的大多數(shù)人員學歷為本科，其占比為84.79%，高中及以下學歷占比13.36%，研究生及以上學歷僅為1.86%；對于欠發(fā)達地區(qū)來說，地市級金融系統(tǒng)作為金融服務(wù)的供給者，因?qū)鹑诋a(chǎn)品的創(chuàng)新沒有自主權(quán)利，故而也是一種 “需求者”，因此從問卷發(fā)放的范圍選取上，主要依靠于金融機構(gòu)從業(yè)人員，其占比87.57%，其他行業(yè)人員占比12.43%。

2 金融科技應(yīng)用情況

2.1 金融科技的普及率及使用頻率

根據(jù)天水市金融科技發(fā)展情況，從網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付和便民繳費四個方面以及普及率、使用頻率兩個維度對金融科技的應(yīng)用情況進行問卷調(diào)查。從普及率來看，金融科技的普及率平均為92.11%，仍有7.05%的居民未使用過網(wǎng)上銀行，4.08%的居民未使用過手機銀行，2.41%的居民未使用過移動支付，18%的居民未使用過便民繳費。從使用頻率來看，居民對網(wǎng)上銀行和便民繳費的使用較少，從來都不用網(wǎng)上銀行和便民繳費的居民占比分別為4.82%和8.35%，經(jīng)常使用的是手機銀行和移動支付，其占比分別為62.52%和64.38%，居民每天都使用的，使用頻率最高的是移動支付，其占比為23.75%（見表1）。

表1 居民金融科技應(yīng)用情況

2.2 金融科技的服務(wù)質(zhì)量

1）現(xiàn)有智能服務(wù)便利性較強?；谛枨蟮慕嵌?，從網(wǎng)上銀行、手機銀行、柜臺業(yè)務(wù)、移動支付（包括微信、支付寶等）、自主服務(wù)系統(tǒng)（ATM 等）以及網(wǎng)上便民繳費等的便利性和服務(wù)進行評價，從而對當前金融科技供給進行評價[2]。總體來看，認為網(wǎng)上銀行和手機銀行的功能完備性比較好的居民占比分別為71.24%和76.25%；從在銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的平均等待時間來看，78.66%的居民大概在20min 內(nèi)可以辦完相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)辦理的智能化不斷提高，便利性逐步增強。

2）居民對金融科技的滿意度受多重因素影響。從不同影響因素分析居民對金融科技的滿意度情況，結(jié)果顯示女性對金融科技的滿意度略高于男性，年齡因素對金融科技的滿意度情況不一定，而高中以下學歷的居民對金融科技的滿意度高于本科及以上學歷的居民。對網(wǎng)上銀行的滿意度看，51歲及以上居民對其滿意占比最高，為82.2%，非常不滿意的占比最高的是36-45 歲和研究生及以上學歷，分別為7.89%和20%；對手機銀行的滿意度看，36-45 歲居民對其滿意度占比最高，為76.31%；對柜臺業(yè)務(wù)的滿意度看，26-35 歲居民對其滿意度占比最高，為60.91%；對自主服務(wù)系統(tǒng)（ATM 等）的滿意度看，36-45 歲居民對其滿意度和不滿意度占比最高，分別為78.95%和3.95%；對便民繳費的滿意度看，51 歲及以上居民對其滿意占比最高，為80.51%。

3）金融科技的普惠性要求仍待改進。居民對當前金融科技的滿意度除了研究生及以上學歷對便民繳費的滿意度較低外，60%以上的居民對當前金融科技較為滿意，即當前金融科技服務(wù)能夠滿足60%左右居民的需求；研究生及以上學歷的居民對當前金融科技的滿意度普遍偏低，即當前金融科技服務(wù)難以滿足高學歷人群需求；居民對柜臺業(yè)務(wù)的滿意度普遍低于其他金融科技服務(wù)，即當前銀行業(yè)務(wù)的智能化水平還未達到需求的水平；居民對金融科技水平的滿意占比不足80%，即金融科技發(fā)展仍有一定的空間，金融科技的普惠性要求仍待改進。

3 金融科技發(fā)展的建議

1）推動金融機構(gòu)縱向聯(lián)合發(fā)展。地市級金融機構(gòu)與其說是金融服務(wù)的供給者，還不如說是金融服務(wù)的“需求者”，地市級金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新權(quán)都在總行，信貸產(chǎn)品、支付產(chǎn)品等都是按照總行的統(tǒng)一安排，金融服務(wù)的供給具有一定的局限性，沒有自主權(quán)[3]。國有商業(yè)銀行的總行在發(fā)達地區(qū)，其擁有先進的技術(shù)支撐和雄厚的資金支持，地方性金融機構(gòu)的總行，如蘭州銀行、甘肅銀行等，其總行在甘肅欠發(fā)達地區(qū)，發(fā)展受地域經(jīng)濟發(fā)展的限制。金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用需要金融機構(gòu)加強縱向聯(lián)合發(fā)展，全局規(guī)劃金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，在資源的配置安排上國有銀行更應(yīng)該關(guān)注欠發(fā)達地區(qū)，給地市級金融機構(gòu)給予資金、人才、政策支持，結(jié)合地域發(fā)展需要，創(chuàng)新金融科技的應(yīng)用場景，地方性金融機構(gòu)更應(yīng)該加大科技投入和人才的引入，以金融科技為契機，發(fā)展具有地域特色的業(yè)務(wù)，增強其核心競爭力，在疫情后積極發(fā)揮支持地方經(jīng)濟全面發(fā)展的作用。

2）加強金融業(yè)務(wù)智能交互發(fā)展。交互發(fā)展是指將傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式和金融科技新型服務(wù)方式相結(jié)合，從而形成相互影響、相互促進的關(guān)系。一方面金融機構(gòu)要引入人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等前沿高新技術(shù)，完善傳統(tǒng)的金融服務(wù)系統(tǒng)，讓業(yè)務(wù)辦理更加智能、高效、便捷[4]。另一方面，金融科技的發(fā)展現(xiàn)今為止仍然無法替代傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，因此還要保留傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)操作方式，給金融科技的發(fā)展給予一定的過渡期。金融科技的發(fā)展不僅改變的是金融服務(wù)的方式，還改變了客群的消費習慣和財富計劃，歸根結(jié)底是一種理念的接受和改變，在欠發(fā)達地區(qū)的人們接受新事物的能力比較弱，短時間內(nèi)改變客群長期的金融行為習慣更加困難，人工服務(wù)仍然要占一定的分量，但也不能排斥金融科技發(fā)展的趨勢，銀行要通過建立“線上交易+線下體驗+人工服務(wù)” 這種三位一體的創(chuàng)新型商業(yè)發(fā)展模式，改善當前業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和流程，真正應(yīng)用金融科技的優(yōu)勢解決行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

3）鼓勵金融產(chǎn)品適度創(chuàng)新發(fā)展。欠發(fā)達地區(qū)金融科技的發(fā)展一定要體現(xiàn)適度的原則，當前金融服務(wù)的供給在一定程度上已經(jīng)能夠滿足地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要，但仍有部分企業(yè)、個人無法享受到金融服務(wù)，這僅僅是金融服務(wù)的需求方自身條件的限制，金融創(chuàng)新發(fā)展的底線是金融風險的防范不松懈，因此創(chuàng)新的動機就是在防范金融風險的基礎(chǔ)上讓金融服務(wù)的范圍更加廣泛、服務(wù)的成本更加低廉、服務(wù)的效率更加優(yōu)化，過度的創(chuàng)新是一種無效率的浪費資源[5]。當前輕型、智能化的金融服務(wù)還面臨著教育水平和地域特色的難題，如部分文盲在無人指導的情況下無法使用智能系統(tǒng)，從而不能進行自主化辦理業(yè)務(wù)；普通話的普及在落后地區(qū)仍然無法真正實現(xiàn)，受世俗傳統(tǒng)觀念的影響，更多的人更喜歡說方言傳承“入鄉(xiāng)隨俗”的習慣，即使智能設(shè)備更加先進，也無法實現(xiàn)識別每一種方言的功能，為個例而花費的成本過高就失去了創(chuàng)新發(fā)展的意義，因此要將地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、文明程度、金融素養(yǎng)與金融科技協(xié)同發(fā)展，形成良性的發(fā)展模式。