我國第三方移動支付的風險分析及防范對策
——以微信支付為例

盛 晴

(中國人民公安大學，北京 100038)

一、引言

移動互聯網、電子商務和智能通信設備的快速發展對人們的生活和工作等方面產生重要的影響，改變了人們的生活習慣和消費觀念，傳統的支付方式逐漸淡出人們的視線，取而代之的是以微信支付為代表的第三方移動支付。 隨著互聯網的高速發展和金融行業的進步，第三方移動支付因其便捷、安全的特點不斷搶占市場，迅速崛起，已成為消費者日常使用的主要支付方式。 工信部最新數據顯示，截至2019年9月底，我國手機網民規模達13.04 億，經推算，移動支付用戶規模約10.5 億，已占到手機網民的八成，且仍在繼續增加。通過權威機構公布的數據可以看出，我國近年來的移動支付交易額處于不斷上升的趨勢中，且每年的上升比重都要比前一年更大，這就意味著我國移動支付得到了很大程度的發展。 第三方移動支付已成為新的經濟增長點，成為我國經濟的重要新生力量。 但隨著互聯網金融的不斷升級，以及新冠疫情導致用戶使用 “非接觸式” 移動支付頻率和需求的提高，第三方移動支付也伴隨著更多的挑戰和風險，這些風險一旦發生，將會對用戶的權益甚至整個金融體系帶來一定程度的損害。 因此，為了維護用戶權益，本文以微信支付為例，對第三方移動支付方式存在的風險及風險形成的原因進行剖析，并有針對性地提出防范對策，從而保障更安全的支付環境，促進第三方移動支付行業的穩健發展。

二、第三方移動支付的概念及發展現狀

(一)第三方移動支付的概念

第三方移動支付指的是已經取得《支付業務許可證》 的支付機構，根據與各大銀行簽訂的合約，以移動通信設備和互聯網平臺為媒介，可以直接實現和銀行結算系統之間的聯系，讓消費者和商家之間通過移動支付的手段就可以達到資金來往的目的。 第三方支付機構扮演中間第三人的角色，是所有交易方重要的信任基礎，作為雙方的保險因素主要負責全程監督交易和保管各方交易財物。 買賣雙方的交易過程是在支付機構的幫助和輔助下完成的，支付機構不需要承擔過多的風險，任何一方不履行義務或者履行義務不完全都不會導致支付機構承擔違約風險。 支付機構只需積極為消費者、商家提供服務、擔保，為買賣雙方交易的實現助力。 第三方移動支付因為在當前所體現出來的便捷性和多元性得到了眾多消費者的青睞和追捧，逐漸成為大多數消費者在消費過程中所使用的結算方式，甚至成為消費者支付的首選方式。 在使用場景上，第三方移動支付業已廣泛覆蓋用戶日常生活消費和公眾民生需求兩大板塊。

(二)第三方移動支付的發展現狀

1.第三方移動支付增長迅速，規模龐大

隨著智能手機、智能手表的普及，無現金社會理念深入人心，許多人在日常消費活動中選擇更便捷的第三方移動支付方式，艾瑞網相關資料顯示，2019年第三方移動支付交易規模是2015年第三方移動交易規模的18.5 倍，達到了226.3萬億元，交易規模的擴大，一方面得益于移動支付無時間和地點的限制，另一方面得益于移動支付的普及推廣，從2014年的2.15 億元增長到2019年的7.07 億元，未來還將持續增長。

2.第三方移動支付應用廣泛，符合多種支付場景需要

當前我國的第三方移動支付主要分布在個人應用、移動金融和移動消費三大板塊。 在個人應用中，第三方移動支付能與多家銀行進行綁定，操作便捷，是許多用戶轉賬和信用卡還款的主要支付方式；而在移動金融類支付中，我國經濟成獨好形勢，全民人均收入和可支配財富上漲，以理財、貸款為主的支付場景進入了持續快速增長通道，我國居民財富也逐漸由儲蓄類向投資類進行轉變，第三方移動支付為這一轉變提供了最重要的長期驅動力；此外，移動消費板塊的支付則依托電商平臺的發展和二維碼收付款的普及應用，逐漸從線上拓展到線下，在第三方移動支付中的整體比重持續上升。

3.市場份額集中，支付寶、微信支付雙寡頭市場格局依舊

微信支付和支付寶憑借各自的基礎用戶群體和自身經營策略的優勢以及強大的技術手段，在當前的第三方移動支付市場中占據著重要的位置，并且這兩種支付手段在當前市場中基本是處于壟斷地位的，其他第三種類型的支付手段想要占有一席之地是比較困難的，需要尋找并滿足用戶的痛點。 權威機構公布的數據顯示，2020年第二季度，我國第三方移動支付交易規模同比上升將近一成，且市場份額依然保持比較集中的情況，支付寶和財付通在市場中所占的份額是最多的，二者相加在市場中所占據的比重超過了九成，是國內移動支付的第一梯隊。 而第二梯隊的支付企業則投入在各自的細分領域，繼續努力追趕雙巨頭前進的步伐。

4.行業監管領域日益全面，管控措施不斷加強

近年來，我國互聯網金融蓬勃發展，第三方移動支付完善了我國銀行支付體系、方便了民生，但其在快速發展過程中也暴露出一系列問題，給監管帶來了壓力。 從當前的現實情況來看，第三方移動支付平臺受到了監管部門的嚴格監管，且監管的主要目的是維護資本市場的穩定發展。 另外，當前行業內競爭環境越來越激烈，致使2019～ 2020年第三方支付行業罰單頻現。 近日，中國人民銀行深圳市中心支行對財付通做出行政處罰，因其違反支付業務相關規定，發現其在交易中存在違法行為，也存在客戶沒有按照國家有關法律規定辦理業務的現象，嚴重威脅到了我國金融行業的穩定和安全，以及未按規定建立并落實資質審核制度等八項違規事項，因此予以警告，同時罰沒876.57 萬元。 據統計，財付通近兩年已遭遇三次處罰，罰沒金額約1066 萬元。 為此監管部門采取了一系列政策措施進行管控，比如對違法違規嚴重的支付企業采取注銷支付牌照的處罰，以規范移動支付市場、提高準入門檻；對各支付機構的資金流實施穿透式監督和管理，所有涉及第三方移動支付業務糾紛的銀行賬戶均需 “網聯支付平臺” 處理；對具有行業影響力的支付企業進行約談，督促其加強整改，要求其對標監管要求、完善風險管控，以確保對公眾的金融服務質量等。

三、第三方移動支付風險的表現與成因——以微信支付為例

微信支付著力于提供專業、便捷、安全的便民利企在線支付服務，同時創造了多種應用場景，用戶只需將銀行卡與微信應用鏈接，就可通過微信進行在線支付。 目前，微信支付的應用場景主要有:付款碼支付、Native 支付、JSAPI 支付、App 支付、H5 支付、小程序支付。 近年來，微信支付獲得了越來越多用戶的青睞，在用戶規模方面，全球第三大市場研究集團益普索發布的《2019年第三季度第三方移動支付用戶研究報告》 顯示，微信支付用戶規模當年已達近10.0 億；中國支付清算協會發布的《2020年移動支付用戶問卷調查報告》顯示，微信支付是2020年用戶最常使用的移動支付產品， 其使用率首次超過支付寶( 91.0%)， 高達92.7%，反映出微信支付在移動支付領域的受歡迎程度。但與此同時，微信支付憑借微信社交屬性形成的用戶黏性大、使用人群廣等特點，也使得其風險發生系數隨之提高。

(一)微信支付風險的表現

1.信用風險

信用風險是指得到支付授權的機構，由于違規操作或者存在違法行為等，致使其不能繼續履行職責，最后由用戶為損失買單的風險。 微信支付的JSAPI 跨越了中介信用保障關系，主張先付款后發貨，買家和賣家之間缺乏信用中介，交易時間較短，消費者在完成支付以后，可能因為商品質量不佳，或者虛假商品信息而投訴無門，造成財產損失，且此類風險導致財產損失時，可能面臨立案難、取證難、訴訟難。

微信支付的信用風險還集中體現在微信上活躍的、規模龐大的微商群體，據統計，2020年微商從業人數已經高達3000 萬。 2015年以來，針對微商，微信官方態度也發生明顯的轉變，其重視程度顯著提高，采用嚴格的監管措施，但仍難免有監管漏洞，比如微信官方支持用戶通過舉報以及功能限制等方式對微商進行約束，對微商設置專門的舉報功能，關閉微信營銷號，限制營銷號在朋友圈的展示等，但是這些限制只能對B2C 模式下的微商企業產生一定的約束力，對C2C模式下的個人微商效果甚微。 一旦消費者的風險規避意識降低，辨別不出商家的信用資質，就可能在基于微信平臺的商品交易中遭受財產損失。

2.法律風險

互聯網時代，電子商務趁勢而起，國家也迅速做出了應對，目前我國對第三方支付的相關規定已經形成了基本框架，但各項規定主要分散在《合同法》《商業銀行法》《非金融機構支付服務管理辦法》《網絡交易管理辦法》《 電子商務法》等不同的法律法規與規章制度中，盡管涉及第三方移動支付的法律規定數量不少，但法律制度的完整性較差，只能參考適用或類推適用，缺乏對第三方移動支付相關主體的全方位規范。 在追究第三方移動支付中存在違法行為的環節中，法律位階較高的規范文件只對第三方移動支付進行抽象性的約束和規定，而法律位階較低的規范文件由于權威性較小，審判實踐中適用謹慎。 這些法律制度的漏洞，使得第三方移動支付有了逃避法律管制的空間，從而影響法律效力的有效發揮，也不能對第三方移動支付行業中存在的違法違規現象給予最嚴密的限制。 以微信支付為例，其在與用戶達成支付服務協議的過程中提供了諸多格式條款來免除自己的責任，而法律對互聯網企業通過網絡簽訂的電子合同的格式條款并沒有作專門規定來保護用戶權益，一旦用戶在使用微信支付與支付服務企業發生糾紛時，法律武器往往很難發揮其應有的作用。

3.洗錢風險

這里的洗錢風險是指利用第三方移動支付平臺的漏洞，實施隱蔽的、掩蓋隱瞞非法所得并進行合法化轉換的犯罪行為。 近年來利用第三方移動支付平臺進行的洗錢行為日漸猖獗，比如2018年深圳警方破獲一起利用第三方支付手段在10 天內洗錢700 多萬元的犯罪案件。 2018年5 月福建警方也查獲了一起相似案件，凍結資金580 余萬元，抓獲涉案人員42 人。 這些洗錢犯罪活動的出現，一方面是因為我國對利用第三方移動支付洗錢的法律規制嚴重不足，缺乏有效的監管措施，第三方移動支付機構反洗錢義務的履行能力欠缺；另一方面是因為網絡洗錢具有高度的隱蔽性和智能性，其資金流轉速度快，給監管帶來比較大的難題。 犯罪分子利用微信支付可以實施以下洗錢行為:一是通過虛假的關聯交易進行洗錢，比如母子公司利用不同賬戶在支持微信支付的電子商務交易平臺進行內容虛構的實物或者非實物交易，以掩蓋公司的非法收入；二是利用監管漏洞套取非法現金，如將犯罪所得及其收益通過微信支付平臺向充值卡、儲值卡等不記名充值后再轉入銀行資金賬戶，實現資金的快速套現；三是利用技術漏洞向境外轉移資金，比如利用部分微信支付服務平臺對虛擬貨幣交易分析審核能力不足的漏洞，將非法所得用于購買虛擬貨幣，在境外轉換成現金后再匯往國內等。

4.資金沉淀風險

資金沉淀指的是在日常的交易過程中，隨著資金的來往必然會有資金進賬和出賬的事項，其中也一定會存在一部分不會受到流動影響的資金，其是一直不變的。 第三方移動支付平臺在交易過程中代替銀行承擔了交易的擔保和中介作用，而銀行只被動地接受平臺的資金流轉信息。 所以，第三方移動支付平臺的使用，讓銀行在監控資金流向問題的過程中，可能達不到預期的效果，甚至會讓這一功能消失。 且其作為交易資金流轉的中介者，能夠通過吸儲的方式聚攏大量資金，形成一定的風險。 比如，微信支付平臺中的資金雖然所有權不屬于微信，但其實質處于微信一定范圍內的自主管理下，如微信用戶將自己的錢財劃撥時，需要得到微信支付平臺的確認，這中間形成的時間差就是微信聚攏資金的重要方式，交易量和用戶數量的增加，代表著資金流轉總量的增加，同時意味著沉淀資金不斷增多。 因此，如果停留在第三方移動支付平臺的沉淀資金得不到很好的管理，可能引發償付風險和金融風險，甚至造成金融市場的動蕩。

5.技術與網絡安全風險

第三方移動支付主要依賴于虛擬公共網絡，隨著技術發展日新月異，第三方移動支付也面臨著一系列的技術和網絡安全風險。 在對支付安全的保障方面，第三方移動支付通常會在現有技術水平上采取多重保障措施，但由于網絡安全手段難以跟上計算機信息技術快速發展的步伐，使得現有網絡安全手段的安全性并不理想。 首先，微信支付在對用戶的資質審核上存在不完善的地方，任何轉賬行為都很簡單，不法分子僅需手機號便可注冊賬戶，并通過偽裝成好友等手段進行詐騙；其次，微信支付過程中不法分子常常利用用戶疏忽心理，設置木馬軟件陷阱以盜取支付密碼轉移資金；最后，網絡病毒、黑客攻擊日漸泛濫，“電子扒手” 惡意截取破譯網絡傳輸的交易數據也是防不勝防。 另外，因為第三方移動支付平臺和商戶之間有一定的合作關系，第三方移動支付保存的交易信息也會同步保留在這些商戶中，無形中增加了信息泄露的風險。 比如在使用微信支付進行網絡購物時，網購平臺上留下的用戶交易信息足以幫助網購平臺針對用戶消費習慣和個人信息進行大數據分析，這些信息一旦被不法分子盜取或者泄露，會給用戶帶來不可估量的損失。

(二)微信支付風險的形成原因

1.微信支付主體的審核標準不足

在我國，微信支付已經是人們日常支付中的優先選擇。盡管用戶數量不斷增加且規模龐大，但微信支付對用戶的資質審核并不到位。 首先，微信支付依靠互聯網技術為收付款雙方提供服務，用戶注冊及轉賬收款等操作雖然是實名制，但并不受金融監管管制，再加上交易過程中缺乏相關惡意交易檢查措施，使得微信支付成為信用、洗錢等風險的發生地；其次，微信支付并沒有因用戶增多而提高對收款商戶的審查標準來保障支付用戶權益，反而通過降低準入門檻來吸引越來越多的商家接入微信支付，比如取消2 萬元保障金的繳納。 此外微信對微商從業人員的身份審核不足、信譽重視不夠以及誠信檔案建立不完善，也容易導致用戶在使用微信支付過程中面臨交易風險，影響自身資金安全。

2.微信支付的監管主體不明確

微信支付之所以會引發一系列交易風險，與其監管機構不明確、監管措施不到位有很大關系。 《微信支付服務協議》表明，財付通僅提供貨幣資金轉移服務，除系統故障外不對交易產生的任何糾紛負責。 該條款表明微信支付僅作為支付中介，并不提供交易擔保，使其對交易安全的監管義務大為減少，然而第三方移動支付涉及例如互聯網技術、金融、財務等很多相關專業領域，僅僅依靠單一的市場監管機構很難對第三方移動支付進行全方位監督。 目前，我國支付服務市場的相關制度安排是按照《非金融機構支付服務管理辦法》的要求形成的中國人民銀行及其分支機構承擔主要監管職責、商業銀行輔助監督、第三方移動支付行業自主管理的監管體系，職責界限并不清晰。 雖然近年來中國人民銀行加大執法檢查力度，對第三方移動支付平臺多種違規行為進行處罰，但仍大多停留在對資質審核及不法交易等方面的事后監管，且以處罰為主。 對于電子信息安全、技術防范手段、金融財務風險方面仍存在較大空白，尚不能實現全面監管的目標。

3.微信支付平臺變相吸收儲蓄資金，沉淀資金安全缺乏保障

第三方移動支付機構作為資金往來和交易環節的中間媒介，在交易環節中實現和形成的資金沉淀有著很大的規模。 例如，在微信支付過程中，資金的劃轉是在用戶發出指令后進行的，在此期間，用戶的資金會在第三方移動支付平臺停留一段時間，并且，商家收到錢以后則自動存入微信零錢當中。 除此之外，在日常生活中，隨著人們日益密切的交往，微信紅包的使用率大大提高，而微信紅包默認是通過零錢劃轉，隨之也自動存入收取方的零錢中。 由于提現收取手續費的原因，人們往往不愿意及時提現，默認在零錢中以備日后在微信支付平臺使用。 基于以上原因，用戶暫時停留在支付平臺與閑置在零錢中的資金便會成為微信支付平臺的沉淀資金。 為了保障資金的持續流通，我國允許一部分有實力的企業對部分沉淀資金進行低風險投資。 但上述許可并不包括對用戶資金進行保管的第三方支付機構，因為其并不具備該資金法定意義上的使用權。 因此，如果資金沉淀和自身營運資金沒有實現完全分離的話，會讓沉淀資金在日常交易中面臨損失的風險，對沉淀資金自身是很不利的。而銀行在利益的驅動下，為了吸收更多的資金，也可能會放松對第三方支付機構的監管致使其隨意使用沉淀資金。 不僅如此，第三方支付機構一旦發生意外情況出現赤字，往往會挪用沉淀資金填補空缺，無形之中就給整個市場造成了流動性風險。

4.微信用戶的安全意識不足

隨著微信支付在人們日常生活中的普及，越來越多的不法分子將犯罪目標轉移到了微信支付上，構想出了許多詐騙方法誘導消費者上當從而騙取他們的錢財。 近年來，微信平臺已發生大量此類資金被盜案件。 除了微信平臺對于身份核查等方面存在明顯漏洞以外，還因為消費者安全意識不夠、防范心理不強，他們缺乏防范意識并且很難識別犯罪分子的詐騙伎倆。 例如，輕易相信不法分子偽裝成的好友以致被詐騙；掃描不法分子替換的裝有木馬病毒的二維碼從而被套取密碼；隨意點擊陌生鏈接進入釣魚網站被不法分子獲取個人信息。 除此之外，一些用戶還由于對陌生人的警惕意識不夠，在微商盛行的今天很容易就通過其朋友圈的虛假宣傳購買產品，從而掉入不法分子的陷阱。 常發生在用戶間的受騙現象有:信息泄露、資金詐騙、盜號詐騙、公眾號偽裝詐騙等。

四、第三方移動支付風險防范的對策

(一)增強第三方移動支付行業自律性

要想降低第三方移動支付的風險，有效防范各類風險的發生，增強第三方移動支付行業的自律性是關鍵。 對第三方移動支付機構自身來說，首先，應完善自身相關協議。 第三方支付機構要明確自身應承擔的義務與行為界限，切實保護用戶的權益。 其次，完善企業內部風險控制與監測制度，加強對員工職業道德的教育及培訓，嚴厲糾正違規行為，及時上報可疑交易及潛在問題并快速處理。 最后，建立企業內部責任制度，例如分工制度、獎懲制度等，以此來提升管理水平，降低信用風險。 此外，還要對參與第三方支付的買賣雙方的資格進行嚴格的內部審查，了解參與者的信用程度，只有這樣才能及時掌握參與者的風險情況，如果的確存在違法現象的話，也可以提前采取合理的手段來抑制風險的出現。

對于第三方移動支付整體行業來說，要建立第三方支付業務自律機制。 自律機制協會可以采用他律和自律相結合的新管理模式，調動行業自律組織在第三方支付服務工作中的積極性和主動性，組織、督促成員機構貫徹執行行業監管法律、法規和規章；對日常業務開展內部監督；履行自律公約，協調解決成員機構第三方支付業務中存在的問題，維護市場秩序，維護公平競爭。 此外，還要創新外部監督，例如向公眾公布投訴舉報電話等，從而有效促進第三方移動支付行業規范、有序、健康發展。

(二)加強各監管部門之間的合作

由于第三方移動支付平臺橫跨許多專業領域，僅依靠單一的市場監管機構很難對其監管到位。 因此，第三方移動支付平臺要明確監管機構的重要性及職責，聯合其他相關部門，強化各機構分類監管模式。 建立以人民銀行為主的監管體系，分類監管第三方移動支付平臺產生的沉淀資金、操作風險、網絡技術安全風險等，合理確定管理邊界，以保障用戶的資金安全、信息安全等，避免出現監管真空和監管重疊。各個監管部門還應定期對第三方移動支付平臺進行全面排查，嚴厲處罰其違法交易及違規行為等，從而不斷降低第三方移動支付平臺發生風險的可能性。

(三)提高技術安全防范手段

由于第三方移動支付依賴于虛擬公共網絡，因此保障公共網絡安全、制止網絡非法行為尤為重要。 第三方移動支付平臺應全面加強其平臺運行過程中的網絡風險控制及管理，采取積極的措施從技術上提高防范手段，從而對用戶的信息及資金進行全方位的保護。 例如，借助大數據的技術化手段對用戶賬號定期進行嚴密的安全監控和評測，及時修補平臺漏洞。 當出現可疑交易，例如向新加好友進行大額轉賬或頻繁轉賬時，應進行風險提示或多次彈出本人身份驗證。 此外，對于黑客攻擊、木馬病毒、軟件漏洞等風險，要及時地使用高技術水準和高安全性的軟件，定期維護系統，檢查系統漏洞。 例如，系統可以對賬號實施加密，即設置密碼并使密碼以密文的形式存放在電腦系統中，在用戶接到電腦發出的密文后再對其進行解密等。

(四)加強平臺用戶信息監管

第三方移動支付在越來越深入大眾生活的同時，平臺也收集了大量的用戶個人信息。 因此，第三方移動支付平臺應嚴密保管用戶個人信息，未經客戶授權，不得將信息提供給他人，并運用數據化、技術化的手段對其進行有效監管。以微信支付為例，首先，加強信息披露監管。 中國人民銀行作為我國最高的監管機構，在監管微信支付平臺的環節中，需要從綜合層面來對其予以考量和監管，不僅應該從微信官方同用戶之間簽訂的協議角度來對其予以監管，還必須從更嚴格的層面上監管微信支付平臺的支付行為，避免其中存在威脅到我國消費者權益和金融市場穩定的風險因素。 其次，建立健全內部組織管理體系，建立保密的制度體系，完善好對用戶個人信息的保護措施。 一旦出現用戶個人信息泄露事件，一方面，第三方支付機構應該及時采取補救措施降低信息泄露造成的危害，如第一時間追溯信息泄露源頭，及時修復漏洞，主動承擔賠償責任并提示用戶更換賬號或修改密碼等；另一方面，有關部門還應加大懲處力度，及時對造成信息泄露的第三方移動支付平臺以及相關負責人進行追責，做出相應的處罰，以最大限度地減少用戶信息泄露及財產損失風險，將網絡消費者的隱私權保護真正落到實處。

(五)強化公民風險意識

雖然第三方移動支付已經普及，但是進行網絡支付的部分用戶并未意識到交易過程中存在的安全隱患，且這種損失一旦過大的話，會帶來不良的后果。 所以，在加強第三方移動支付平臺對用戶信息進行監管的同時，培養公民的風險意識也至關重要。 一方面，用戶自身要加強風險防范意識，強化風險防范行為和習慣。 例如，最小化授權與提交個人信息、妥善保管賬戶密碼及手機驗證碼等信息、定期清除歷史記錄等使用數據、不掃描來路不明的二維碼、盡量避免使用公共網絡進行支付、對于陌生人的轉賬請求加以拒絕，必要時應向派出所報案；在公眾號上購物時要學會判斷可靠程度，懂得辨別真假等。 另一方面，要加強對用戶的法制教育工作，使其掌握基本應對策略，如及時保存網絡消費訂單及支付流程的相關信息以作為權益受損時維權的必要證據、了解《網絡安全法》等基本個人信息安全常識，以便對個人信息權利進行合法行使與及時維護，必要時也可以進入支付結算違法違規行為舉報中心舉報等。 最終形成良好的網絡道德修養，即自身能夠遵守社會公德、自覺履行符合倫理道德的網絡行為規范；具有良好的公民網絡法治觀念與網絡自律意識，文明上網、依法上網；能夠辨認且自覺防范套取個人信息虛假交易等網絡違規違法行為。 從公民層面推進網絡健康有序發展，減少第三方移動支付風險的發生。

五、結論

第三方移動支付充分滿足了人們在移動互聯網時代的支付需求，為互聯網購物行業的發展提供了保障，改變了人們的支付、消費和理財方式。 在第三方移動支付平臺規模不斷擴大的同時，新冠疫情導致用戶使用 “非接觸式” 第三方移動支付頻率和需求也在增多，在這日漸繁榮的景象背后暗含的風險則是移動支付用戶擔心的首要問題。 因此，加強第三方支付平臺的風險控制顯得極為重要。 本文以微信支付為例，對第三方移動支付的信用風險、法律風險、洗錢風險、沉淀資金風險與技術和網絡安全風險及其產生的原因進行分析，并從以下五個方面入手，為第三方支付行業的發展提出了相應的防范對策，讓第三方移動支付平臺朝著更加規范的方向發展，給金融市場的平穩運行帶去積極的推動作用。 第一，增強第三方移動支付行業自律性，建立第三方支付業務自律機制；第二，加強各監管部門之間的合作，建立全面的監管體系，各個部門之間都需要承擔起自己的責任，發揮出監管的效果，提高監管的效率，防止監管真空和監管重疊；第三，提高技術安全防范手段，借助大數據的技術化手段對用戶賬號定期進行嚴密的安全監控，及時跟進開發安全性更高的軟件和硬件系統；第四，加強平臺用戶信息監管，加大信息泄露的懲處力度；第五，強化公民風險意識，提高用戶對第三方移動支付安全的重視程度。

本文主要的研究對象是第三方移動支付平臺，對我國第三方支付行業的整體概況有了較為全面的認識和了解，且發現了當前面臨的風險并對其今后的發展提出了建議。 但是，在第三方移動支付身份識別和交易驗證方面，對用戶因使用生物識別技術導致的個人隱私泄露和安全隱患并未深入探討。 隨著我國對個人信息安全和隱私保護重視程度的不斷提高，隨著相關法律文件的出臺，在未來針對個人信息安全防范的問題還需要開展進一步的研究，以更好地保護消費者的合法權益，保障互聯網金融市場和網絡消費行業的穩健發展。