基于人工智能的學(xué)生保險(xiǎn)平臺SWOT分析

孫 遜 李汭澤

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱150028）

以大數(shù)據(jù)為依托，人工智能為工具，基于人工智能的學(xué)生保險(xiǎn)平臺應(yīng)運(yùn)而生，平臺對開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程進(jìn)行優(yōu)化，專注于解決大學(xué)生在校保險(xiǎn)投保過程效率低，理賠困難等主要問題。人工智能保險(xiǎn)平臺著力于打造適合大學(xué)生的智能保險(xiǎn)服務(wù)，通過人工智能在投保、理賠、風(fēng)控等環(huán)節(jié)的技術(shù)運(yùn)用，打造更適合學(xué)生客戶的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，給予學(xué)生更便利的保險(xiǎn)體驗(yàn)。此外，針對學(xué)生這一特殊的受眾人群的“求異行為”，該產(chǎn)品利用人工智能對用戶需求定制服務(wù)，打造多層次服務(wù)體系。

一、優(yōu)勢分析

（一）產(chǎn)品場景化

目前，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，行業(yè)競爭進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的賣方市場逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場。保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的以銷售產(chǎn)品為核心、服務(wù)供給無法覆蓋客戶需求的被動片面化覆蓋服務(wù)模式，向以客戶為核心，立足客戶需求，平臺主動跟蹤、全程服務(wù)過渡。平臺通過嵌入一個具體場景，融合場景、體驗(yàn)，投保人可以更加直觀地認(rèn)識到該場景下可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、風(fēng)險(xiǎn)損失，從而產(chǎn)生情感勾稽，提升了用戶體驗(yàn)的同時(shí)，建立起客戶對平臺的友好信任關(guān)系，增加客戶的黏性。而對于保險(xiǎn)公司來說，其產(chǎn)品的碎片化特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)公司進(jìn)一步立足客戶需求，可以更好地提供精細(xì)化產(chǎn)品服務(wù)；從另一角度看，這也有利于保險(xiǎn)公司選取標(biāo)志性風(fēng)控指標(biāo)，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和防控。

（二）保單設(shè)計(jì)個性化

IBM 商業(yè)價(jià)值研究院的一項(xiàng)調(diào)研表明，50%的客戶更喜歡量身定制的產(chǎn)品。加之學(xué)生這一群體新興的消費(fèi)行為和習(xí)慣，保單設(shè)計(jì)個性化可以滿足多數(shù)學(xué)生的需求。學(xué)生可以依照自身偏好，個性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，對于保險(xiǎn)公司來說，保單設(shè)計(jì)個性化的背后是收集深度客戶信息，進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，培養(yǎng)未來潛在用戶。借助平臺的AI 屬性，學(xué)生通過人工智能助手等服務(wù)進(jìn)一步針對自己的疑惑、需求尋求幫助，平臺可以通過進(jìn)一步的數(shù)據(jù)分析挖掘客戶潛在需求，主動提供個性化服務(wù)的備選項(xiàng)，從而挖掘潛在利潤空間。

（三）理賠動態(tài)化

基于互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，平臺克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)時(shí)間和空間上的制約，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的靜態(tài)監(jiān)管、事后核賠逐步向動態(tài)監(jiān)控、及時(shí)核賠轉(zhuǎn)變，原有節(jié)點(diǎn)概念逐步向線性管控、立體化管控轉(zhuǎn)變，具有連貫性、及時(shí)性。具體來看，以學(xué)生意外傷害險(xiǎn)為例，平臺利用人工智能等技術(shù)，將已有信息收集、匯總、分類，針對場景化案件建立對應(yīng)的理賠模型。當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，學(xué)生只需將可證明實(shí)際狀況的有效單據(jù)憑證等上傳到平臺，平臺后臺理賠系統(tǒng)可根據(jù)上傳信息，提取關(guān)鍵信息，自動識別是否符合理賠要求，若符合則直接劃轉(zhuǎn)對應(yīng)金額。投保核賠更高效、便捷、具有可操作性。對于保險(xiǎn)公司，該模式運(yùn)營下，平臺可以進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)收集篩選、信息核查，從而及時(shí)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評估，風(fēng)險(xiǎn)防控，一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)的后移，使得風(fēng)險(xiǎn)前置化，一定程度上，保險(xiǎn)公司所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平也可以降低。

二、劣勢分析

（一）客戶粘性低

雖然平臺因?yàn)椤爱a(chǎn)品場景化，場景即保險(xiǎn)”的服務(wù)模式本質(zhì)上的轉(zhuǎn)變，但目前是智能保險(xiǎn)產(chǎn)品大多相似，特性不明顯。雖然在形式上由傳統(tǒng)的線下轉(zhuǎn)到線上，平臺可以積累多維度的海量客戶信息，從而對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，時(shí)間維度下橫向比對服務(wù)質(zhì)量發(fā)生了質(zhì)變，效率顯著提升；但實(shí)質(zhì)上縱向比對該類平臺，無論是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是服務(wù)模式，并沒有體現(xiàn)個性化。在這個爭奪流量資源的時(shí)代，難以吸引客戶投保的同時(shí)，原有客戶也極易流失，具有潛在的被替代的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，平臺的便利性也意味著客戶自由選擇平臺產(chǎn)品的成本大大降低，客戶粘性隨之降低，難以形成忠實(shí)用戶，平臺間競爭加劇。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量差

保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個金融業(yè)，因?yàn)椤靶畔⒉粚ΨQ”而引發(fā)的欺詐頻發(fā)，一直以來都是行業(yè)的痛點(diǎn)所在。利用人工智能、大數(shù)據(jù)等手段，平臺對數(shù)據(jù)的獲得、數(shù)據(jù)的清洗、數(shù)據(jù)的聚類分析使得保險(xiǎn)欺詐問題在一定程度上得以解決，但仍然存在不足。首先，來源于客戶的信息，保險(xiǎn)公司無法保證其信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性，存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。再加上，保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)畫像需要海量多維度數(shù)據(jù)，現(xiàn)有平臺目前仍處于起步階段，單一數(shù)據(jù)面難以支撐。通過與擁有信息流的相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，從而獲得數(shù)據(jù)的成本又過高，存在行業(yè)壁壘，數(shù)據(jù)割裂。在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)獲取相對便利，但仍然存在難以獲得原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)有效性無法保障，數(shù)據(jù)質(zhì)量差，難清洗的問題。使得無論是從產(chǎn)品定價(jià)，精準(zhǔn)營銷，還是風(fēng)控管理仍存在一定偏差。為了進(jìn)一步提高用戶個性化體驗(yàn)，提高用戶畫像的精準(zhǔn)性，在未來的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)行業(yè)需要全面布局，打破行業(yè)壁壘，從而多渠道獲取數(shù)據(jù)，構(gòu)建空間化數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，減少數(shù)據(jù)非立體化帶來的個性化服務(wù)針對性不強(qiáng)，用戶忠誠度下降等一系列問題。

三、機(jī)遇分析

（一）市場空間大

自2017 年以來我國一直為全球第二大保險(xiǎn)市場。保費(fèi)收入規(guī)模從2010 年以來不斷擴(kuò)大，到2020 年保費(fèi)收入約4.53 萬億元，同比增長6.12%。2020 年我國保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/GDP）約為4.4%，相比2019 年的4.3%提高了0.1 個百分點(diǎn)；2020 年我國保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┘s為3235.71 元，相比2019 年的3046.07 元增加了將近200 元，受疫情影響仍然實(shí)現(xiàn)了正增長。這表明我國擁有龐大的保險(xiǎn)市場空間，且保險(xiǎn)行業(yè)一直在穩(wěn)步發(fā)展。但從人均來看，我國在保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度上與保險(xiǎn)業(yè)較為成熟的發(fā)達(dá)國家仍有一定差距。相較美國420%的投保率，人均4.2 份保單，和日本高達(dá)650%的投保率，人均6.5 份，我國人均投保率較低。基于龐大的人口基數(shù)，也意味著我國保險(xiǎn)行業(yè)擁有巨大的潛在市場，再加上我國居民保險(xiǎn)意識的逐步轉(zhuǎn)變，我國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的空間巨大。

對目前還處于初期發(fā)展階段的智能保險(xiǎn)平臺來說，市場環(huán)境友好，有充分的成長空間。目前。根據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018—2020 年智能保險(xiǎn)市場規(guī)模從29.5 億元擴(kuò)大到43 億元，增長率持續(xù)提高，預(yù)計(jì)2021 年增長率將超過40%。而隨著保險(xiǎn)的普及、覆蓋面的擴(kuò)大和人們保險(xiǎn)意識的提高，對保險(xiǎn)產(chǎn)品個性化、定制化甚至消費(fèi)體驗(yàn)的要求日益嚴(yán)峻化，平臺相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相對同質(zhì)化則更具有競爭力，而由于市場需求的不斷擴(kuò)大，平臺對未來市場的占有率更強(qiáng)，再加之新冠疫情突發(fā)的催化，線上辦公等帶來的連鎖效應(yīng)，人們對線上產(chǎn)品的使用越發(fā)頻繁和熟練，健康風(fēng)險(xiǎn)保障意識也普遍提高。有數(shù)據(jù)顯示，2020 年以來保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域數(shù)字用戶規(guī)模不斷上升，月活躍度達(dá)歷史最大值4756.5 萬人。平臺潛在的可挖掘市場空間非常巨大，前景看好。

（二）金融科技賦能

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)存在痛點(diǎn)。首先，對于投保人來說，傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同措辭難懂，專業(yè)性過強(qiáng)，營銷不被信任，客戶體驗(yàn)差；其次，產(chǎn)品創(chuàng)新有限，保險(xiǎn)行業(yè)粗放式發(fā)展，中小保險(xiǎn)公司難以生存；再者，傳統(tǒng)核保核賠需要線下辦理，依賴人工，在時(shí)間、空間上均有較大局限，效果差；最后，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司普遍缺乏數(shù)據(jù)，已有數(shù)據(jù)質(zhì)量無法保證，局限了其產(chǎn)品設(shè)計(jì)及運(yùn)營模式的創(chuàng)新。而隨著金融科技的發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)的應(yīng)用逐漸滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的包括投保、定損、理賠、風(fēng)控等各個環(huán)節(jié)中。一定程度上擺脫了時(shí)空限制，降低了風(fēng)險(xiǎn)水平，提升了服務(wù)質(zhì)量，可以很好地解決上述傳統(tǒng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)問題。

目前，人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿σ训玫匠醪秸J(rèn)證。人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在兩個環(huán)節(jié)，承保定價(jià)與核保理賠：比如在承保定價(jià)的環(huán)節(jié)中，智能保險(xiǎn)可以幫助保險(xiǎn)公司對諸如人壽保險(xiǎn)等的投保人進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；而在核保理賠環(huán)節(jié)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的極速理賠系統(tǒng)得到了廣泛運(yùn)用。人工智能技術(shù)的運(yùn)用，將為保險(xiǎn)公司減少不必要的人力成本并提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力。

《人工智能保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用路線圖（2018）》中指出人工智能保險(xiǎn)行業(yè)在2018 年進(jìn)入智能化時(shí)代，將在2020年邁過智能化時(shí)代的弱智能階段進(jìn)入中智能階段，最終于2030 年進(jìn)入強(qiáng)智能階段。這意味著保險(xiǎn)行業(yè)對金融科技的需求將從簡單的數(shù)據(jù)處理、高效計(jì)算，轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)、人工智能更高層次的應(yīng)用，技術(shù)成果的深化運(yùn)用使得用戶服務(wù)更加精細(xì)化、智能化，提升服務(wù)效率、質(zhì)量和用戶體驗(yàn)。根據(jù)埃森哲研究部的數(shù)據(jù)預(yù)測在2035 年人工智能技術(shù)有望對中國經(jīng)濟(jì)總增加值提高7.111 萬億美元，其中對金融業(yè)的推動作用排名第四，年增長率預(yù)計(jì)提升1.6%。在智能保險(xiǎn)時(shí)代，金融科技將成為行業(yè)核心競爭力，不斷為保險(xiǎn)行業(yè)賦能。

（三）相關(guān)政策利好

智能保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)較快增長的態(tài)勢，離不開我國各項(xiàng)政策扶持的助推。在2019 年10 月《健康保險(xiǎn)管理辦法》中鼓勵保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；明確符合條件的健康保險(xiǎn)理賠申請，可以借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段對被保險(xiǎn)人的數(shù)字化理賠材料進(jìn)行審核；并且依據(jù)服務(wù)范圍和服務(wù)對象，可以與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保部門等進(jìn)行必要的信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享。透露出支持采用技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)控、核賠、數(shù)據(jù)共享的信號，進(jìn)一步推動了智能保險(xiǎn)平臺的發(fā)展。2020年8 月出臺《推動財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020—2022 年）》明確指出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。可以說，從趨勢上看，政策不斷利好，政策走向越來越完善和深入，使得平臺發(fā)展擁有較好的宏觀環(huán)境。

四、威脅分析

（一）存在產(chǎn)品競爭

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，市場上出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，我國目前涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共有70 余家，其中不乏有資質(zhì)的保險(xiǎn)巨頭，像中國人壽、中國平安這些保險(xiǎn)公司力圖通過線上線下雙渠道打造屬于自己的綜合智能保險(xiǎn)平臺。2010 年，人壽保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售研究中心成立，類似的大型保險(xiǎn)公司通過分建互聯(lián)網(wǎng)銷售部門，建立用戶數(shù)據(jù)庫，積累大量數(shù)據(jù)后，打造出更加切合用戶實(shí)際的產(chǎn)品。相較而言，基于人工的學(xué)生保險(xiǎn)平臺險(xiǎn)種較少，且重點(diǎn)著眼于線上運(yùn)營，產(chǎn)品平臺多元化以及產(chǎn)品營銷渠道較為單一。

并且產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場上競品的主要服務(wù)對象是社會成員，占據(jù)的市場份額多、比重大。而學(xué)生保險(xiǎn)平臺的服務(wù)人群集中于大學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司鮮少涉足該領(lǐng)域人群。但由于目前學(xué)生人均可支配收入較低，導(dǎo)致保費(fèi)收入較低。相較于其他公司依靠高保費(fèi)創(chuàng)造更多營收的思路，平臺需要靠小額保費(fèi)大量銷售的方法發(fā)展，需要成長的時(shí)間，但也具有較大成長空間。所以目前對比保費(fèi)收入與保單質(zhì)量等指標(biāo)，人工智能保險(xiǎn)平臺的自助投保產(chǎn)品在產(chǎn)品多元化、保費(fèi)收益等方面與人壽、平安等大保險(xiǎn)公司存在較大差距。

（二）司法環(huán)境亟需跟進(jìn)

智能保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，平臺出現(xiàn)的很多問題兼具保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)二者問題。保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并由被保險(xiǎn)人親筆簽名方可生效，使得線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展受限?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的便捷性表現(xiàn)在可以足不出戶辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一旦互聯(lián)網(wǎng)平臺嚴(yán)格按照保險(xiǎn)法的規(guī)定執(zhí)行，將會降低其最大優(yōu)勢，大量的平臺用戶會轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，消費(fèi)者出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信任度降低。雖然2016 年的《電子簽名法》出臺，確定了電子簽名的法律效力，2019 年《電子簽名法》的修正，進(jìn)一步規(guī)范了電子簽名的法律效力，但仍舊無法確定電子簽名的可靠性。由此看來，雖然立法環(huán)境不斷改善，但仍舊與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展節(jié)奏不符，相對有一定滯后，目前的司法環(huán)境仍未根治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的問題。

其次，雖然保險(xiǎn)法在不斷創(chuàng)新和發(fā)展，但智能保險(xiǎn)為新產(chǎn)物，且目前發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，創(chuàng)新頻出的同時(shí)也意味著與過去的監(jiān)管規(guī)則匹配度降低，帶來不少新的問題，需要不斷面對新情景下的適配法律。這種智能保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法之間的發(fā)展步調(diào)不一致，可能會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與法律環(huán)境的不平衡，這種情況亟待解決。

（三）平臺需要校方配合難度大

如今大學(xué)生購買保險(xiǎn)多是通過學(xué)校統(tǒng)一購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，在指定的保險(xiǎn)公司辦理指定險(xiǎn)種，略有強(qiáng)制性保險(xiǎn)色彩，因此大學(xué)生在校保險(xiǎn)投保率極高。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生在學(xué)校辦理的投保率接近為100%。而通過人工智能的學(xué)生保險(xiǎn)平臺辦理保險(xiǎn)，雖然給予了大學(xué)生更多的選擇空間，但也減少了大學(xué)生購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在驅(qū)動力，導(dǎo)致部分學(xué)生忘記投保或者拒絕投保。因此，大學(xué)生在校保險(xiǎn)投保率可能會在一定程度上受到影響，導(dǎo)致大學(xué)生投保率下滑等現(xiàn)象發(fā)生。

平臺與學(xué)校的配合可以解決這一問題，與校方合作在保證投保率的前提下，為學(xué)生進(jìn)一步提供便利的投保體驗(yàn)和更多選擇的空間。學(xué)校與保險(xiǎn)平臺的合作不僅關(guān)乎平臺投保率，也關(guān)乎學(xué)校行政方面的合規(guī)問題，如何與學(xué)校達(dá)成合作，是平臺發(fā)展面臨的難題。

五、結(jié)論

通過利用SWOT 模型對平臺進(jìn)行分析，更為清晰地了解到平臺的現(xiàn)狀，以及未來可能面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。平臺應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，明確自身核心競爭力，對保險(xiǎn)市場精細(xì)化處理，設(shè)計(jì)更具場景化的新險(xiǎn)種，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。改進(jìn)短板問題，提高客戶黏性，培養(yǎng)客戶忠實(shí)度。抓住金融科技發(fā)展浪潮，順應(yīng)國家政策，積極面對挑戰(zhàn)。