新興技術在國際結算領域的運用

文/儲云鶴 編輯/韓英彤

在電子化發展的道路上，國內銀行在積極探索與實踐中，將新興科技手段引入國際結算單證業務領域，并實現了部分業務流程的電子化操作。

隨著科技的不斷進步，電子商務、云計算技術、數據庫以及生物識別技術等前沿信息技術在金融領域得到廣泛應用。單證業務作為國際結算和貿易融資產品鏈上的傳統業務，受到了一定程度的影響，同時也迎來了新的發展機遇。本文以信用證業務為例，分別對傳統單證業務處理方式的特點、新型科技手段在單證業務領域的應用，以及單證業務電子化的未來發展等方面進行了探討。

傳統信用證業務處理的特點

傳統信用證業務需要銀行業務人員從法律合規、內控制度、國際慣例等各個方面進行把關和操作，手續繁雜、耗時長，影響了客戶對銀行服務的體驗。由于對人工操作的依賴程度仍比較高，操作風險的發生在所難免。

另一方面，傳統信用證業務使用的紙質單據在郵寄和流轉過程中容易發生錯投、丟失、延誤等情況，進而引發爭議或糾紛。此外，紙質單據，特別是貨權單據，還存在真偽問題。盡管根據相關慣例，單據的有效性和真實性不在銀行審查范圍，但此類問題會直接影響到客戶和銀行自身的利益。

新興技術在信用證業務處理中的應用

國內外各大銀行基本都成立了單證處理中心，將國際結算單證業務通過前、后臺分離、流程整合再造和系統升級優化形成集約化運營模式，在提升效率、降低成本、規范操作以及規避風險等方面發揮出了積極的作用，也在一定程度上克服了傳統單證業務處理的局限性。在此基礎上，能否在金融科技浪潮的推動下，抓住移動互聯等新型技術帶來的契機，實現商業銀行網上再造，遂成為各銀行國際結算和貿易融資業務實現轉型的關鍵。鑒此，國內銀行紛紛開始在電子化、自動化發展的道路上積極探索與實踐，將新興科技手段引入國際結算單證業務領域，實現了部分業務流程的電子化操作。目前，信用證業務在一些銀行已實現了網銀開證和電子交單，審單自動化的應用也在探索之中。

網銀開證

網銀開證通過互聯網技術手段優化業務辦理流程，免去線下繁瑣的操作過程，打通了銀行與客戶之間的數據壁壘，具有無紙化、網絡化、信息化的特點。

企業網銀客戶在客戶端直接發起業務，實現了申請書、格式內容、風險確認函等業務文件的電子化，材料信息秒送銀行，進度實時查詢反饋，縮短了業務等待時間；銀行內部多機構并行處理，提高了業務處理效率，提升了客戶體驗。

電子交單

信用證業務電子化最大的難點在于交單的電子化。紙質單據本身具有不易保存、不易傳遞、信息不易識別的特征。電子單據代替紙質單據通過網絡平臺在業務各參與方之間流轉，是對傳統國際結算業務的重大變革。相比傳統紙質交單，電子交單推進了單據的標準化，提高了安全性。

單據的流轉通過電子系統完成，縮短了貿易進程，加速了企業資金周轉，提高了資金使用效率，對改善財務狀況具有積極作用。在當今國際貿易中，國際大型跨國公司往往憑借其良好的資信狀況、龐大的業務網絡，并借助聯合運輸行、保險公司、商業銀行對業務的推動，已成為電子交單業務的先行者與推動者，也成為各大銀行首選的優質合作伙伴。

當前國際貿易領域已出現一些較為成熟的電子單據平臺，如BOLERO、ESSDOCS、科大訊飛等。這些平臺以互聯網為媒介，為貿易鏈條中的進出口商、商業銀行、保險公司、承運人、海關和檢驗機構等參與方提供傳輸、交換、核查電子單據與數據的服務，并可記錄所有電子單據遞交審核的操作。電子交單除了可以避免傳統信用證操作中單據在郵遞過程中丟失或延誤的問題，其最大的優勢在于通過身份認證和加密技術，保證單據在傳輸過程中不被第三方知曉并且無法對單據做任何修改，單據的真實性能夠得到保證，因提單產生的欺詐行為也可得到有效控制。

審單自動化

在科技發展和全球疫情的影響下，國內一些銀行已在建立智能審單系統方面進行了初步探索。自動審單系統依托單證處理中心集中化平臺優勢，利用大數據設置審單規則和專家經驗模型，通過人工智能技術將單據處理過程智能化、標準化、統一化，深化了人工智能與金融業務的融合。

人工智能審單系統的核心為OCR圖像及文字識別技術，包括單據掃描、信息抓取、文字識別、內容比對、錄入歸檔等一系列程序，可對主體信息進行抓取、歸檔、分析，實時完成涉敏信息篩查。此外，還能夠對影像進行大批量分析、比對和處理，不僅能使業務處理更加高效，還能有效避免人工操作帶來的失誤。

新興技術在信用證業務處理應用中存在的問題

各種新興科技手段在國際結算單證業務領域被逐漸推廣和應用，一些問題和風險也隨之暴露。以應用較多的電子交單為例，以下問題值得關注：

法律和監管問題

實現電子交單的重要前提是確立電子單據的合法有效性，因此必須賦予電子單據明確的法律效力，并明確電子單據取得相應法律效力的條件，特別是作為物權憑證的電子提單。電子提單是一個實踐先于立法的產物，我國至今還未出臺確認電子提單物權憑證屬性的專門法律、法規，對于電子提單在流通中發生的轉讓、質押問題也無相關法律規范。法律制度和監管機制的不完善對電子交單信用證業務構成極大的風險。

國際慣例支持問題

目前，隨著科技的進步，電子化和數字化在貿易金融領域的應用已成為趨勢，并將隨著時間的推移不斷發展。為適應技術發展的需要，國際慣例也在不斷更新和完善，以便更好地指導實務，服務于實務。

eUCP的出臺使得UCP可以繼續規范信用證項下的電子交單，實現了傳統國際慣例與新興技術的銜接。隨著電子交單的逐步普及，為了適應實務發展和變化，eUCP2.0版本已于2019年7月1日開始實施。該新版本通過增補和完善，解決了一些舊版本中存在的問題，如增加了“數據變損”和“數據處理系統”的定義、擴大了“電子記錄”定義范圍，增加了“不可抗力”條款、明確了指定銀行在交單過程中的一部分責任等，對實務更加具有指引性。盡管如此，隨著電子交單的不斷推廣，在實際業務處理中，還是會遇到一些規則未能明確的問題。為了更加貼近實務的演變和發展，相關的國際慣例也需要不斷更新和完善。

技術與應用問題

與傳統國際結算單證業務相比，銀行在電子化平臺建設方面存在著研發成本高、周期長、推廣難、專業技術人員短缺等問題，對電子化的推廣形成掣肘。若欲全面實行電子化交單，還需要在國際貿易所涉及的不同行業、不同國家建立相對統一的電子平臺和市場規范。此外，計算機網絡安全隱患也是一個不可忽視的問題。因此，在現階段，銀行的電子化平臺建設尚面臨諸多挑戰。

普及推廣問題

現階段加入電子單據平臺的保險公司、檢驗機構、行業協會等仍為少數，很多通過平臺提交的保險單、檢驗證等只能是副本單據。同樣地，電子平臺上的承運人較少，導致船期安排、運費和租船費用等缺乏選擇空間。除此之外電子單據在許多貿易環節和相關機構仍得不到認可。上述問題都限制著未來電子化貿易的全球化發展。

發展建議

隨著互聯網技術的發展，國際貿易金融與結算領域向電子化、自動化轉型已是大勢所趨。全球新冠疫情的爆發加快了這一進程，商業銀行勢必也會積極投入其中。國際商會發布的《針對新冠肺炎疫情影響下使用國際商會規則的貿易金融交易指導文件》中提及到單據電子化的替代解決方案；隨后又發布了《信用證審單自動化指導文件》，深入探討智能審單的實施、應用與發展。

當前，單證業務“數字化”轉型剛剛起步，電子單據的全面推廣與應用仍存在重重阻礙，智能審單也尚在探討、嘗試階段。為加快推進人工智能與傳統國際結算業務的融合和創新，國際結算從業人員應與科技公司系統研發人員深度合作，在研發、測試的各個階段，向研發人員提交業務第一線的系統需求，為系統平臺的搭建提供大量測試數據和學習樣本，利用自身專業知識不斷測試、甄別系統識別結果并提出改進方案，使機器“智能化”的準確度不斷得到提升。智能平臺則要實現能多維度分析專業、復雜、龐大的數據，并可隨時調整修改為運算規則、提升決策效能。

同樣需要重視的，是國際結算業務轉型與發展必須要有不斷完善的法律法規來保駕護航。這需要國際商會更具體的指導意見來指引。為此，UCP、ISBP等國際慣例需要進行數據化改造。與此同時，傳統跟單信用證業務的銀行處理方式勢必會發生顛覆性的改變，銀行內部的操作流程、規章制度均須與時俱進地進行修訂，銀行同業之間以及銀企之間，還可能存在重新磨合的過程。

隨著各方面條件的不斷成熟和完善，作為交易銀行業務鏈條上的單證業務，將在電子化的道路上加速前進，為全球貿易結算及貿易融資的發展提供更強有力的支撐。