金融市場全面開放給我國中小保險公司發展帶來的機遇與挑戰

劉 鑫 王 淳 陳 振

（哈爾濱金融學院，黑龍江 哈爾濱 150030）

我國自2001年加入WTO以來，不斷開放市場，允許外資進入。經過近二十年的發展，我國金融市場的發展逐步進入正軌，其中保險市場實現了從無到有的發展。但相較于外國的金融市場，中國的金融市場還是過于薄弱，在全球化不斷增強的今天，更是牽一發而動全身，因此金融市場在我國的宏觀管控下遲遲沒有全面開放。2020年4月1日履行中國加入WTO的承諾，金融市場作為我國最后一個開放的市場全面開放。開放的金融服務行業，包括券商、保險、期貨、信用評級等金融公司和機構，不再有持股比例限制。中小型保險公司發展起來，一方面可以改變現有保險業的發展格局，另一方面，可以加速發展我國的基礎保險業，惠及民眾。落實基礎保險業是十分重要的，而真正落實基礎保險業并加快發展，離不開中小型保險公司。因此在金融市場開放新形勢下，中小型保險公司面臨的機遇、挑戰以及應對措施就是我們所要研究的重點。

一、金融市場全面開放給我國中小保險公司發展帶來的機遇

（一）增強競爭力，實現宏觀目標

保險作為一種經濟補償制度，屬于國民經濟中社會再生產中的一個重要環節，是對國民收入進行再分配，在社會生產中起到了不可或缺的作用，可以保障財產與生命，維護社會穩定。中國保險業市場龐大，近三十年內保費以持續穩定增長的態勢獲得了可觀的成績。因此，外資在開放后會迫切的想要進入保險業市場，搶占市場份額瓜分蛋糕。通過引進國外成熟先進的保險承銷和理賠理念，試圖扎根市場，刺激市場，以期在現有的基礎上創造更大的價值。由以往的經驗可知，保險業發展增速過快將會造成許多歷史遺留問題，而外資可以通過融資本土保險公司來展開業務或者選擇直接進入市場，既能幫助本土公司解決現有問題，又可以打破原有的格局。中小型保險公司生存空間變小，會迫使它們快速提升服務和公司運營能力，改變現有保險承銷與理賠理念，解決現存問題，增強競爭力，不斷進行創新。這從根本上符合國家的發展戰略，有利于實現宏觀目標。

（二）分散社會風險，短期內實力有所提升

允許外資保險進入，進一步擴大對外開放。不論是同業之間還是保險公司與社會的銜接之間，保險本身就是為規避或減少未來的純粹風險帶來的損失而存在。純粹風險可量化為可保風險，而控制可保風險最佳的手段就是“風險轉移”。消費者通過投保，將自己的風險轉移到保險公司，保險公司也可經過再保險，分散風險，從而有利于社會的穩定。國外日常生活中通用的保險可以通過此次金融市場開放引進來，讓公眾了解在狀況發生時可用保險的思維方式來解決，讓保險在社會治理中充分發揮作用，深化保險分工的同時提升保險專業經營水平。我國保險業多年來裹挾不前，再保險行業發展滯后。因此外資保險不僅提供產品與服務，促進市場競爭，也帶來了保險經營的基本常識以及國外的經營慣例，有助于中國保險業形成改革的共識，行動上步調一致，社會保障機制在未來會更加完善。

（三）通過金融科技，實現合作共贏

近些年來，互聯網高速發展，普惠金融也逐漸成為大眾趨勢。一方面金融科技引領時代的發展，能給保險業帶來新的改變。例如水滴公司通過眾籌模式不僅分散了風險，而且也為民生事業貢獻了力量。眾籌模式體現了保險業的核心理念，也為未來保險公司的發展開辟了新思路，通過金融工具在更廣闊的空間內分散和降低風險是未來的一種趨勢值得國內保險公司學習和借鑒。另一方面，大數據將客戶的信息整合可視化，能更好地反映客戶需求，以及客戶的信息圈層。目前互聯網受眾多，通過金融科技，中小型保險公司尋求與外資合作的機會，以求在未來的市場中獲得一席之地。

自金融開放政策實行后，外資保險集團化布局逐漸成型，更多的外資為了避免“水土不服”，在進入市場的過程中首選并購投資，即選擇比較成熟和體制完善的中小型保險公司作為對象，成為該公司的控股股東。這不僅促進了市場發展，而且帶來了許多關于保險經營的先進經驗以及國外保險經營的新案例。通過學習外資公司成熟的保險業務，可以有效地將外資的優秀經驗與中國龐大的市場結合起來，才能實現合作共贏，將保險為民維生的理念付諸行動，從根源上改變這幾十年粗放式發展造成的中國消費者不相信保險的觀念。通過大數據來反映民生問題和個人所需，可以削弱地域差距、信息不對稱所帶來的影響，與外資先進理念的發展相結合，合作才能走向共贏。

二、金融市場全面開放給我國中小保險公司發展帶來的挑戰

（一）產品差異性較低，具有市場風險

目前，我國保險市場共有179家保險公司，其中兼營財產保險與人身保險的僅有12家，而這12家兼營公司資金實力雄厚，占據了大量的市場份額，其余的中小型保險公司則集中聚集在單一的財產保險業務或人身保險業務。中國保險市場產品略為單一、彈性小、創新速度慢，尤其是各中小型保險公司之間的產品差別化程度比較低。通俗來講，產品的差異決定了進入與退出市場時壁壘的高低。大型保險公司可以通過提高產品的差別阻止潛在的競爭對手的進入，而且在歷史問題的影響下，大多數的消費者在購買保險時會傾向于選擇大型保險公司的保險產品，消費者則默認傾向于壟斷程度更高的保險公司。發達地區與不發達地區人均保險差距較大，保費增速也有差距，一方面是歷史遺留問題，起初保險業發展速度過快，一線展業人員門檻低，使得民眾對保險持懷疑態度，尤其是我國幅員遼闊，在推廣中信息難免不對稱，民眾容易受到欺騙；另一方面發展中間國家GDP增速始終保持在7%-8%，人民雖然富裕起來了，但是距離發達國家還有一定距離，保費過高或者投保短期內無法取得收益，欠發達地區的普通民眾就只能進行取舍，不會將家庭可支配資金用于投保，而他們恰恰是最需要規避風險帶來損失的受眾。矛盾之間，也是我國中小型保險公司無法借助人口優勢更近一步的緣由，這使得保險業的發展有所受限，也不利于社會性保障機制的完善。

（二）人才競爭激烈，保險精英之間的爭奪加劇

在疫情后的招聘工作中，許多行業縮減規模，大量裁員。而保險行業與之相反，保險業特殊的行業要求使得崗位需求猛增。雖然保險業受疫情影響，壽險業務遭受嚴重打擊，但是保險行業應新形勢的變化，受行業發展規律以及企業人才戰略的影響，中小型保險公司擴大招聘，且傾向于招聘高科技人才與一線展業人員,通過上層建設與基礎建設相結合，在新形勢下，更快更好地發展自身業務。

外資保險公司如復星保德信人壽正在向“2020屆管培生”拋出橄欖枝，其中包括營銷企劃類、運營管理類、法務合規類、IT類等崗位，瑞士再保險、漢諾威再保險也緊隨其后擴大招聘規模。一方面在初步籌集階段，需要耗費大量成本，從機會成本的角度出發，不難證明各個公司之間的戰略大局觀是一致的，即無論是高科技人才還是基礎人員都是發展的必然要件。正所謂科技是第一生產力，如果將保險作為一次生產過程，那么保險精英創造新的思路為生產，保險展業人員賣出保險為銷售，保險公司收到保費為收入，即為一次完整的生產。若想循環這一過程，那么每個環節人員都不可或缺。在疫情緩解的情況下，保險行業隨著我國的經濟復蘇，重大疾病險、財險等一系列保險會借此次事態有更好的發展，而行業發展離不開人才，人才是行業競爭的核心，重視人才培養，培養相關素質能力，善于運用人才才能為未來的發展夯實基礎。

（三）外資保險業成熟，我國保險業面臨壓力

中國保險業市場發展多年，保險業中占據重要地位的壽險與車險最初是由外資保險進入中國時帶來的經驗，所學經驗，惠及多年。時至今日，這兩者依然是居民日常生活中占據重要地位的保險。國外具有成熟的保險經營與營銷方式，除了外資保險市場定位精準、營銷成功之外，國外對保險的接受程度普遍高于國人，更有外聘一線市場營銷人員的職業素質和推銷手段普遍高于中國。另一方面，由于外資公司主要借助經紀人展業，需要較長的培育時間，短期內市場份額提升有限，本土化進程也較慢。

但隨著代理人隊伍的壯大，期交保費的發展后勁逐步顯現，其市場份額正在逐步增加，可能會擠壓中小型保險公司的生存空間與利潤空間。此外，近年來保險發展過程中產生的問題一直無法有效解決，第一，市場呈現寡頭壟斷狀態，國有獨資保險高度壟斷；第二，中國的保險業發展處于相對低水平階段，多年來一直維持現狀；第三，市場結構分布略微有些不均衡；第四專業經營水平不高。這些問題亟待解決。相比來講，外資保險公司有以下幾大優勢：

1.百年經驗，具有完備的抗風險能力。時至今日，大多數的外資保險公司都有100年以上的經歷，以工銀安盛為例分析，工銀安盛，其股東AXA安盛創始于1816年，已經有兩百年的歷史。運營范圍涵蓋人壽保險、財產保險、資產管理、大型風險管理保障和全球援助。2019年11月19日，2019年度亞洲金融競爭力評選榜單公布，工銀安盛人壽保險有限公司獲“2019年度卓越管理保險公司”獎。

2.接受多個國家共同監管，保險產品更為嚴格。外資保險公司大多在世界各地均設有分公司，在合法性、合規性、成長性等方面，接受多國政府共同監管。

3.保單通用各國，方便快捷。目前外資保險公司在世界主要國家都設有據點，馳名國際。比如我們為家人投保，一但有留學、外出旅游等情況時，外資的保單能夠更高效地勘查理賠，真正實現保險全球化。借鑒經驗，取長補短，將劣勢化為優勢是目前我國中小型保險公司亟待解決的問題。

三、我國中小保險公司在金融市場全面開放下穩步發展的主要對策

（一）探索新型商業養老保險

近年來我國人口老齡化問題突出，養老問題迫在眉睫，目前我國多層次的社會保障體系框架構建基本形成，城鄉居民基本養老得到保障，但我國養老保障體系還存在著發展不平衡、不充分的問題。目前我國共有三大養老支柱，第一支柱基本養老保險制度，由財政進行投入，基本面覆蓋完全，但力度有限，我國人口眾多，財政無法滿足需求。第二支柱企業年金，職業年金等單位補充養老保險制度，資金規模有限，只能涉及到小部分單位工作人群，所以從2018年開始，啟動個人稅收遞延型養老保險試點，標志著我國開始運用稅收優惠手段探素建立第三支柱。

此次試點截至2019年底，參保人數是4.7萬人，保費收入達2.45億元，所以說第三支柱的個人儲蓄養老保險和商業養老保險的發展正處于起步與探索階段，第三支柱作為基本養老保險制度的補充，有利于解決我國養老問題，減輕財政負擔，增強養老保障，更多的開發中小型保險公司在社會保障和養老保障中的能力，加快第三支柱改革發展，有利于完善我國多層次的養老保險體系，也可以促進資本市場的健康發展。

泰康保險作為小而精的中小型保險公司的代表，2018年，泰康位列《財富》世界500強，中國壽險十強第四位，是中國市場最大的企業年金投資管理機構之一，泰康在醫療養老方面經驗豐富，提出的商業養老模式也值得借鑒。泰康的一項政策，如果被保險人未發生保險事故，投保人在猶豫期后可以申請減保，將基本保險金額和保險費按比例減少，并獲得與基本保險金額減少部分相對應的現金價值。減保后，需繳納符合保險公司的規定的基本保險金額和保險費。通過不同方法去探索商業養老模式的前景。

尤其國家在最新政策出臺之后，會取締一些打著“短期壽險”名義實則有名無實的壽險業務并選取有代表性壽險業務的保險公司進行試點，中小型保險公司可抓住此次機會，開發新型商業保險。

商業保險繳費周期長、跨度大，商業養老保險吸引大眾，根源在于如何令大眾信服可以保障自身，于自身有利并愿意購買。首先，除保險公司自身的信用之外，還有養老業務模式的設計，針對各種收費不同的人群所能接受的保險額度不同，如果保險額度自動調節系統可以根據人們的收入、背景等原因，在個人能力可接受的范圍內制定出個性化、針對性強的險種，會更受廣大消費者喜愛。可以于每年年中對購買保險的人進行補貼，利率大概在所交期保費的3%左右，保費金額可隨時申請變動，具有靈活性，若增加繳納保費，可以在領取之日起，先行選擇更好的醫療與養老社區，每年多領且有福利，若減少繳納保費，在相應地方減少即可，制度可隨時進行靈活變動，斷交可保留數據五年，之后只需續交，按繳費金額計算最后領取額。

（二）加強人才隊伍建設

保險代理人作為保險業務的主要締造者，在整個業務流程中不可或缺。保險公司的保單尤其是壽險存續期長，所以每年的新保單在次年轉化而來的續期業務很大程度影響了保險公司每年的業績增長。且個人期繳長期保單主要是由保險公司自己的保險代理人進行銷售的。靜止的看，保險公司存量的期繳保單可以維持現金流入。但是，長期動態地看，新增業務在次年轉化為存量業務，是保險公司持續增長的重要基礎，新增業務價值又取決于新增業務的量與結構，因此代理人產能是觀察保險公司新業務價值增長的一個重要指標，其中代理人產能由代理人規模增速和人均產能決定，還有保險代理人的留存率。保險代理人一到五年的留存率從70%-15%，這背后隱藏的就是保險業粗獷式發展的弊端。

因此，想要維持代理人隊伍的穩定以及產能的增長需要從人才引進、嚴格篩選以及業務能力提高三個方面來展開。在人才引進階段，一加大宣傳，我國中小型保險公司可以通過廣告等媒體方式，樹立企業品牌形象，與優秀的人才招聘網站或機構合作，發放招聘信息，擴大招聘渠道，校企聯合，獲得第一手資料，占據市場，招攬人才。二提高待遇。我國大多數中小型保險公司薪酬體系比較單一，必須建立合理的薪酬管理制度才能調動員工積極性。可通過股份激勵，增加員工對公司的歸屬感和認同感。而在工資和獎金收入之外，向員工本人及其家庭提供的福利待遇，例如交通補貼、住房福利、帶薪假期等對吸引員工也提供了有力條件。三打造企業文化。保險公司作為服務性企業，要堅持以人為本的正確思想，實行“人性化管理”，把尊重人才，發揮才能置于管理首位。不僅要提供良好的工作環境，更要確立公司共同遵循的文化價值觀念，大力弘揚企業文化精神，營造積極良好的工作氛圍。

在嚴格篩選方面，首先需要制定賞罰性的體制機制，公司要定位于降低勞動成本和增強人均產能，對于員工的績優表現做出及時的肯定以及獎勵。同時對績效不達標的員工進行降級和裁員的措施。制定裁員機制，對于工作替代性較高、專業能力較弱、個人產能低、沒有穩定的生活環境的員工進行辭退。

在業務能力提升方面，內部提升，為了留住高素質、專業性強的員工，當保險公司有較重要的崗位需要招聘人員時，優先考慮企業內部符合條件的員工，將其提升到一個更高的崗位。提高業務能力，對于普通代理人而言，可以建立一款面向保險業務人員的無界限交流平臺，有效地解決“數據孤島”情況下數據不可用，信息不對稱的問題。參與者可通過分享個人觀點，發布資料，討論互動，公布信息進行經驗交流，廣泛聚合社會保險信息。其次可以進行在崗培訓，對于專業技能相對較弱的員工，公司可以制定新的工資水平并組織其外出學習，回到企業時，再恢復原合同的工資水平。

（三）科技賦能于保險行業

隨著信息時代的發展，將科技融入保險業形成新的格局已成為大勢所趨。各個金融機構利用互聯網開拓新的平臺，將服務提供到網絡上來，以爭取客戶的忠誠度。大數據、人工智能、云平臺和區塊鏈使金融機構的工作效率大幅提升，有效提升了客戶滿意度。目前，金融機構在網絡上的平臺尚未完全形成，還有廣闊的發展空間。由于新冠肺炎疫情的暴發，使金融機構加快了建設網絡平臺的步伐。金融科技、保險科技的到來使傳統金融業、保險業在本就生存空間縮小的情況下面臨著更加嚴峻的挑戰。

保險是金融的重要組成部分，金融科技將對保險行業產生深遠的影響。保險行業之后將會進入三個階段，來完成自傳統保險業至保險科技的蛻變：第一階段是會計賬務電子化，這一階段是保險行業與互聯網技術的第一次結合，是保險行業的初步探索，在這個階段中，OA與ERP會成為重要的工具。第二階段是服務平臺電子化，這一階段是保險行業與客戶從傳統的線下展業、咨詢、資產管理業務轉移至線上，并縮短或簡化業務辦理流程、接受客戶的建議、據此開發新險種等。第三階段是保險科技智能化，這一階段是保險行業運用大數據，將數據作為生產要素在保險市場上配置資源，以形成數字經濟效益、以數據的獲取和使用為核心，加快技術創新步伐，通過大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈了解客戶的真正需求，引導客戶對新險種產生興趣，防止信息被濫用、盜用對客戶進行風險識別，降低道德風險和逆選擇風險。金融科技的應用與發展，對于我國保險服務效率提高，重塑保險行業的形象，促進保險業健康、可持續發展有著十分重要的意義。

金融科技的發展會顛覆傳統金融業、保險業的經營方式，出現新的監管問題和新興理念，金融監管機構在制定政策防范風險的同時，也要考慮適度監管、有效監管，避免將新興的優秀理念扼殺在搖籃里。金融機構正是在科學監管的體系之下，才能更好地探索中國金融業的未來，我們相信，金融科技將帶來無限的發展潛力，會在未來的市場上開拓新的天地。

此次宏觀政策的導向，給中小型保險公司帶來機遇和挑戰，中小型保險公司通過探索新型商業養老保險，培養保險人才以及運用金融科技來應對，也印證了大的時代格局下，順應宏觀政策、發展自身才是硬道理。我國政策于中小型保險公司歷來都是扶持更多，穩中取勝，也希望在此次開放下，我國中小型保險公司可以達到國家開放的初衷。