銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑探討

郭秀燕 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司莆田分行

引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施既是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的更好發(fā)展內(nèi)在需要，也是滿足廣大鄉(xiāng)村居民對(duì)于美好生活需要的客觀要求。經(jīng)過幾年的努力，目前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施正處于一個(gè)爬坡期，金融支持是鄉(xiāng)村振興的重要支撐，銀行對(duì)于自身肩負(fù)的服務(wù)鄉(xiāng)村振興的歷史使命要有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，搶抓千載難逢的歷史機(jī)遇，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興任重而道遠(yuǎn)，由于各種原因，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的作用沒有得到充分的發(fā)揮，這給鄉(xiāng)村振興帶來了很大的負(fù)面影響。針對(duì)這種情況，有必要對(duì)于銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑進(jìn)行全面而深入的研究，豐富這一領(lǐng)域的研究成果，探尋銀行服務(wù)好鄉(xiāng)村振興的具體路徑。

一、銀行服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的重要作用

銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮著不可替代的重要作用，具體闡述如下：一是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)涵之一是改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，這離不開銀行的大力支持。畢竟農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量的資金投入，僅僅依靠政府難以滿足投資需求，加上此類項(xiàng)目資金回收主要依賴于財(cái)政，因此銀行貸款支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)非常關(guān)鍵。借助于銀行貸款，可以解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面面臨的資金瓶頸，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境的不斷改善。二是有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的興旺發(fā)達(dá)，良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)是鄉(xiāng)村振興的重要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而資金是一個(gè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的要素資源。鄉(xiāng)村振興首先是產(chǎn)業(yè)的振興，從這一角度來說，銀行大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的實(shí)力提升，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌煥然一新。三是銀行在更好地滿足鄉(xiāng)村居民金融需求方面發(fā)揮著非常重要的作用，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，鄉(xiāng)村居民的金融需求不斷攀升，銀行大力支持鄉(xiāng)村振興，可以讓鄉(xiāng)村居民得到更好質(zhì)量的金融服務(wù)，這也有利于鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

二、銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的不足

目前銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面存在較大的不足，筆者在對(duì)于相關(guān)研究成果進(jìn)行梳理分析以及對(duì)于這一課題進(jìn)行廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)之上，將銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的不足總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

(一)網(wǎng)點(diǎn)普及程度不足

銀行網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及程度不高，這影響到了銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用發(fā)揮。出于成本方面的考慮，為了追求更高的收益，銀行一般不愿意在鄉(xiāng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，這樣就導(dǎo)致了廣大鄉(xiāng)村居民、企業(yè)難以享受到銀行提供的金融服務(wù)，同時(shí)也影響到了銀行在鄉(xiāng)村領(lǐng)域的金融供給。從筆者掌握的情況來看，很多銀行的網(wǎng)點(diǎn)基本上下沉到縣城這一級(jí)，下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及鄉(xiāng)村的銀行機(jī)構(gòu)少之又少，這自然會(huì)導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民的金融服務(wù)需求難以得到較好滿足，從而給鄉(xiāng)村振興帶來一定的負(fù)面影響。

(二)普惠金融建設(shè)落后

當(dāng)前銀行普惠金融建設(shè)比較落后，這導(dǎo)致了銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面受到了一定的限制。我國(guó)城鄉(xiāng)之間在金融發(fā)展方面存在巨大的鴻溝，鄉(xiāng)村居民作為相對(duì)弱勢(shì)群體，很大一部分人被排除在傳統(tǒng)的金融體系之外，無法獲得所需要的金融服務(wù)。普惠金融體系構(gòu)建的初衷是讓弱勢(shì)群體也能夠低成本地獲得金融服務(wù)，銀行在建設(shè)普惠金融體系方面存在很大的短板，普惠金融產(chǎn)品的開發(fā)意愿不強(qiáng)，開發(fā)能力不足，這導(dǎo)致了鄉(xiāng)村的居民無法享受到普惠金融產(chǎn)品，給鄉(xiāng)村振興帶來了負(fù)面影響。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新落后

銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的一大不足是金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新比較落后，一方面是目前居民金融服務(wù)需求的多元化以及個(gè)性化，另一方面是銀行沒有能夠針對(duì)廣大鄉(xiāng)村居民金融產(chǎn)品服務(wù)的需求進(jìn)行創(chuàng)新，這導(dǎo)致了金融服務(wù)產(chǎn)品供給與需求之間的脫節(jié)。舉例來說，一些銀行所開發(fā)的金融產(chǎn)品與鄉(xiāng)村地區(qū)居民、企業(yè)的金融需求不夠一致，這樣自然會(huì)影響銀行在鄉(xiāng)村振興中的作用發(fā)揮。

(四)網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用不足

目前鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用不足，銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用推廣方面力度不夠，另外加上鄉(xiāng)村地區(qū)很多中老年人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的了解接受能力不足，這自然會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用程度不高。網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)點(diǎn)很多，可以有效解決銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局不足的問題，但是目前銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融地推方面力度不足，很少在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融推廣，鄉(xiāng)村地區(qū)的居民難以享受到網(wǎng)絡(luò)金融的便捷服務(wù)，這自然也會(huì)導(dǎo)致銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的作用受到限制。

(五)隊(duì)伍建設(shè)存在不足

銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)是有一支專業(yè)的員工隊(duì)伍，從目前各個(gè)銀行的情況來看，隊(duì)伍建設(shè)存在較大的不足。目前不少銀行對(duì)于自身在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面承擔(dān)的重要職責(zé)尚沒有充分的認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)的不足直接導(dǎo)致銀行在隊(duì)伍建設(shè)方面存在巨大短板。銀行沒有一支了解熟悉鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，這自然會(huì)影響銀行在鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮作用。畢竟銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興，最終還是需要員工去一一落實(shí)，沒有專業(yè)的員工隊(duì)伍，服務(wù)鄉(xiāng)村振興就成為了空談。

三、銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的具體路徑

銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興并沒有固定的、標(biāo)準(zhǔn)的路徑，圍繞上文所談到的各種不足，筆者認(rèn)為需要做好以下幾點(diǎn)來確保銀行更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

(一)持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)下沉

銀行在網(wǎng)點(diǎn)下沉方面需要加大投入力度，積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)下沉，在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的科學(xué)布局，這樣更有助于銀行開拓業(yè)務(wù)，服務(wù)鄉(xiāng)村居民，從而滿足好民眾的金融服務(wù)需求，有力地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉不能夠僅僅考慮經(jīng)濟(jì)層面的成本、效益，也需要考慮社會(huì)效益，考慮鄉(xiāng)村振興的需要。對(duì)于地方政府來說，一方面要求銀行機(jī)構(gòu)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，另一方面可以在經(jīng)濟(jì)上提供一些補(bǔ)助，降低銀行在鄉(xiāng)村布點(diǎn)的成本。其實(shí)對(duì)于銀行來說，隨著城鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸飽和，廣大鄉(xiāng)村地區(qū)恰恰是需要重點(diǎn)布局的區(qū)域，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷提升的情況下，銀行在鄉(xiāng)村布局網(wǎng)點(diǎn)可以獲得更多的客戶，搶占更多的市場(chǎng)份額，這對(duì)于銀行的持續(xù)發(fā)展來說非常重要。

(二)大力發(fā)展普惠金融

普惠金融體系的建設(shè)對(duì)于鄉(xiāng)村振興來說是一個(gè)強(qiáng)有力的支撐，針對(duì)目前我國(guó)普惠金融體系建設(shè)滯后的客觀現(xiàn)實(shí)，有關(guān)部門以及銀行等金融機(jī)構(gòu)需要高度重視普惠金融體系建設(shè)，讓更多的鄉(xiāng)村居民能夠享受到普惠金融體系所帶來的利益。對(duì)于銀行來說，關(guān)鍵是要開發(fā)更多的普惠金融產(chǎn)品給鄉(xiāng)村居民，努力確保金融供給更加公平，從而讓更多的弱勢(shì)群體能夠得到金融服務(wù)，給鄉(xiāng)村振興提供良好的保障。

(三)注重產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

銀行服務(wù)好鄉(xiāng)村振興的主要載體就是良好的金融產(chǎn)品服務(wù)，通過提供符合廣大鄉(xiāng)村居民所需要的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，更好地助力鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村居民對(duì)于金融產(chǎn)品的需求有自身的特點(diǎn)，銀行需要做的是了解把握鄉(xiāng)村居民對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，能夠不斷推出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，這樣才能夠讓鄉(xiāng)村居民的金融產(chǎn)品需求得到較好滿足，才有利于鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。另外銀行需要努力提升服務(wù)質(zhì)量，目前人們對(duì)于金融服務(wù)質(zhì)量的要求不斷提升，銀行需要不斷提升服務(wù)質(zhì)量，用更好的服務(wù)來贏得客戶的信賴以及支持。

(四)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展讓更多的鄉(xiāng)村地區(qū)居民能夠獲得便捷的、低成本的金融服務(wù)，對(duì)于銀行來說網(wǎng)絡(luò)金融是未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，因此需要投入更多的資源來推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用，讓鄉(xiāng)村居民能夠熟練使用網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融過程中，需要加大地面推廣力度，組織員工深入到鄉(xiāng)村進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融的普及宣傳，從具體的推廣形式來看，則是可以采用鄉(xiāng)村居民喜聞樂見的方式，例如制作一些網(wǎng)絡(luò)金融的普及應(yīng)用的標(biāo)語(yǔ)張貼到各個(gè)鄉(xiāng)村，組織一些有禮品贈(zèng)送的文娛活動(dòng)，從而讓農(nóng)村居民對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融有一個(gè)更加全面客觀的了解，這樣才能夠讓居民卸下對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的心理抵觸，更加愿意使用銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，從而做到足不出戶就能夠辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

(五)加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)

銀行需要加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，力爭(zhēng)能在短時(shí)間內(nèi)構(gòu)建一支能力強(qiáng)、結(jié)構(gòu)合理的員工隊(duì)伍來專門開拓鄉(xiāng)村市場(chǎng)、服務(wù)鄉(xiāng)村市場(chǎng)，從而讓銀行能夠在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域更好地發(fā)揮自身作用。員工隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵在于加強(qiáng)培訓(xùn)以及考核，培訓(xùn)主要是對(duì)于員工進(jìn)行知識(shí)、技能的更新和提升，讓員工對(duì)于如何做好涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)有一個(gè)深入的了解，能夠做好相關(guān)業(yè)務(wù)。另外要加強(qiáng)員工隊(duì)伍的考核，通過績(jī)效考核來讓員工有壓力、有動(dòng)力做好本職工作，提供更好的金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，對(duì)于各個(gè)銀行來說，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的背景下，積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興，不僅僅可以實(shí)現(xiàn)自身的更好發(fā)展，也可以給鄉(xiāng)村振興做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。本文認(rèn)為銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要堅(jiān)定不移地進(jìn)行渠道下沉，在鄉(xiāng)村布置更多的網(wǎng)點(diǎn)，加大普惠金融的創(chuàng)新力度，開發(fā)適合農(nóng)村居民需要的金融產(chǎn)品，同時(shí)銀行要提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的普及，這樣才能夠更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。本文所提出的銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興策略不僅僅有對(duì)于相關(guān)研究成果的借鑒，也有自身在開展這一工作中的一些實(shí)踐體會(huì)，但是因?yàn)楸救四芰Α⒅R(shí)有限，這些策略在客觀上存在一定的不足，在適用性方面尚需實(shí)踐檢驗(yàn)。未來銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面還有很多的工作要開展，在此過程中也會(huì)不斷出現(xiàn)各種新問題、新情況，這意味著銀行需要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐探索以及理論研究，從而給這一工作的有效開展提供良好的理論指導(dǎo)。■