淺析商業銀行互聯網貸款業務的發展建議

郭振濤 中國人民大學經濟學院

一、商業銀行互聯網貸款業務發展現狀

在網絡科技快速發展的過程中，互聯網金融產品更為豐富多樣，大數據分析、P2P 網絡借貸、第三方支付以及眾籌等業務得到了前所未有的增長。其中P2P 網絡借貸平臺借助于自身操作便捷、審核快速、收益可觀等特點，解決了很多個人客戶及中小企業的投融資難題，對商業銀行形成了較大挑戰。但近年來，受宏觀經濟環境和監管政策等諸多因素影響，P2P 網絡借貸平臺紛紛出現實際控制人跑路、無法兌付投資人本金、投資者群體訪事件多發等問題，引起社會各方關注。為維護投資者合法權益，打擊利用網絡平臺詐騙行為，正確引導網絡借貸業務健康發展，相關部門有序推進P2P 公司分步完成清退和解散，自此P2P 業務逐漸退出歷史舞臺。而大型互聯網平臺公司的小額借貸業務規模還在不斷擴大，在這種背景下，我國商業銀行也在搶抓機遇，應對挑戰，通過各種途徑積極開展互聯網貸款業務。

當前我國大部分商業銀行均已涉足互聯網貸款業務，特別是地方中小銀行和民營銀行。地方中小銀行受限于區域經營對依托網絡開展金融業務的積極性極高，民營銀行股東多由大型互聯網公司構成，先天具有場景、技術、數據優勢，開展互聯網貸款業務更是“水到渠成”?，F有商業銀行互聯網貸款業務的發展大致有四種模式，即銀行自建平臺、銀行集團建立平臺、子公司入股新建互聯網貸款平臺、與大型互聯網平臺合作。其中第四種是當前運用最普遍的模式。這種模式主要是指商業銀行通過與大型互聯網平臺公司達成合作協議向借款人提供聯合貸款?；ヂ摼W平臺公司依托龐大的客戶群，較成熟的大數據風控模型以及消費信貸場景，銀行借助其推送的優質客戶進行風險審核后決定是否放款，通常情況下平臺放款比例不超過30%。根據中國經濟報公布的數據顯示，商業銀行與互聯網巨頭聯合貸款額度在2019 年高達2 萬億元，其中阿里旗下螞蟻金服貸款額度占比不低于50%，合作商業銀行多達數百家，平安普惠貸款總額在4 000 億元左右，微眾銀行貸款總額為2 500 億元，三者占聯合貸款比例的90%，此外，新網銀行、百度錢包等貸款總額占比約10%。這種模式既為平臺公司解決了資金問題又為商業銀行提供了流量入口，表面實現了雙贏。

二、商業銀行互聯網貸款業務發展中存在的問題

互聯網貸款業務為商業銀行有效地抓住互聯網金融發展紅利，提升市場競爭力起到了積極作用，但由于互聯網貸款業務的門檻低、監管制度還不完善等也導致其發展過程中出現了很多問題。

(一)風險控制問題

商業銀行借助互聯網平臺與頭部互聯網公司開展聯合貸款，雖然降低了獲客成本，但卻面臨著諸多風險。一些銀行的“獨立風控”沒有得到有效落實，僅僅發揮形式風控的作用，在實際聯合貸款中由于助貸機構或者互聯網平臺處于強勢地位，往往要求銀行對于其推薦的客戶通過率在70%以上甚至要達到90%，而銀行尤其是中小銀行為了獲得短期貸款規模，只能妥協，導致信用風險加大。另外，在選擇聯合貸款合作方時，出于種種原因沒有做好盡職調查，引入了劣質機構合作，或者就是披著合作的外衣詐騙銀行款項的犯罪團伙，給銀行帶來的將是災難性的損失。

(二)合同效力問題

合同效力問題是商業銀行互聯網貸款業務發展中面臨的重要問題，該問題涉及到兩個方面的內容：其一是內容效力問題、其二是簽名效力問題。商業銀行互聯網貸款業務開展雖然有電子協議，但是協議內容有待完善。一般情況下僅有雙方系統操作有關的電子性數據信息，且數據留存于銀行系統中，如果因為種種原因而出現糾紛，難以提供完整、全面的電子數據證據鏈，那么必然會導致一方利益受到損害。從簽名上看，在傳統合同下有對應的文本，并將有形的簽章、簽字等作為依據，而互聯網貸款業務是通過網絡系統操作，合同信息都是無形數據，數字簽章僅僅是發揮意思表示和身份識別作用，且其存在真實性、完整性、有效性等風險，也會導致商業銀行互聯網貸款面臨一定法律風險，加劇了其業務開展的難度。

三、商業銀行互聯網貸款業務監管措施

由于商業銀行互聯網貸款業務涉及到的參與者眾多，流程復雜，一旦引起無序競爭將會產生巨大風險，因此必須強化監管。我國原有的監管模式、手段等表現出較大的滯后性，難以順應時代的發展變化。在新發展階段，應結合商業銀行互聯網貸款業務的實際發展情況制定科學的監管措施。

(一)從政策層面規范互聯網貸款業務

2020 年4 月，中國銀保監會第四次委員會議通過了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》并于7 月17 日正式實施，這一政策法規進一步明確了互聯網貸款的屬性，對互聯網貸款作出了相對全面的解讀。《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》劃分為七個章節，其中“總則”中對互聯網貸款作出了概述，明確指出商業銀行通過現代化信息技術、互聯網技術，在風險模型、風險數據交叉管理的基礎上，采用線上模式進行貸款業務自動評估、受理，并實現在線授信、簽訂合同、支付、管理等信貸業務操作，以滿足借款主體經營活動、消費需求的貸款模式。該辦法對商業銀行互聯網貸款進行了較為全面的概述和規范，為商業銀行互聯網貸款業務發展提供了政策保障。

(二)對互聯網貸款合同的使用進行規范

首先，要提升合同的完整性。商業銀行互聯網貸款通過電子流程操作業務，借貸雙方簽訂的合同屬于電子合同，為了降低法律糾紛，避免法律風險，應當確保合同的完整性。如在客戶首次使用商業銀行某類產品時系統彈出對應的合同，在借款人閱讀完成之后點擊對應的按鈕才能夠進行后續操作，在進行電子簽章之后，銀行系統會自主對信息進行整合，并將合同發送給客戶。其次，要提升電子數據保存的完整性。貸款業務的有關客戶信息要完整地保存，且不能隨意篡改。此外，還要做好數字簽名管理，要對數字簽名信息進行科學保存，確保數據的連貫與完整以及數字簽名的法律效力；第三，制定科學的行業規范與標準。充分發揮銀行業協會等行業協會的作用，在利率制定、業務合作等方面，為商業銀行互聯網貸款業務提供行業規范，為法律糾紛的裁定提供有利條件。

四、商業銀行互聯網貸款業務發展建議

當前，我國商業銀行互聯網貸款業務的發展仍處于起步階段，《辦法》的出臺更是將商業銀行互聯網貸款業務帶入一個新發展階段。在此，提出幾點建議：

(一)構建互聯網金融平臺

商業銀行互聯網貸款業務以互聯網為平臺，要提升互聯網貸款業務的發展水平，應當綜合對互聯網技術進行運用，打造全方位的互聯網金融平臺。商業銀行在發展過程中積累了多種多樣的客戶信息，有資源優勢，而在傳統模式下，這些客戶資源并沒有得到有效利用。為進一步推動互聯網貸款業務發展，應當對客戶資源進行科學運用、系統整合，如可以構建數據倉庫，對客戶信息進行分類、梳理、處理，并通過數據分析技術從客戶偏好、還款意愿和能力、消費習慣等進行畫像，有針對性的為不同客戶推送個性化服務產品，吸引客戶積極參與，提高客戶黏性。有能力的商業銀行還可以獨立建設或者聯合第三方建設網上商城，構建自身的互聯網場景，激發客戶消費潛能，積累優質客戶群體。

(二)優化內控管理機制

商業銀行是金融行業的主力軍，銀行業的穩健發展關系著整個金融體系的安全，必須要通過強化內控管理機制有效防范風險。根據《辦法》規定，商業銀行應不斷完善內部管理機制，強化風險管控，構建完善的反欺詐、反洗錢、風險預警、審批、貸后等模型，健全業務連續性計劃。培育專業的互聯網貸款人才隊伍也是業務發展必不可少的保障。人才是企業發展的核心競爭力，是企業創新的動力源泉，商業銀行開展互聯網金融業務本身是一項具有挑戰性的工作，專業性較強，應當加強這方面人才的引進和培養。

(三)構建核心風控能力

互聯網貸款業務本身存在較高的風險，必須要借助現代化信息系統，通過風控數據模型實現風險的有效識別、計量、監測和管理。一要結合自身業務情況構建科學的互聯網貸款風險管理制度體系。制度是商業銀行運行的基礎，商業銀行只有構建科學的互聯網貸款制度體系，才能為該業務的開展提供制度基礎和保證。二要建立強大的信息管理系統，打造高效的核心風控數據模型，將大數據、云計算、人臉識別、OCR 等先進技術應用到互聯網貸款風控體系當中，通過數據分析、科學算法，提升信貸風險的綜合評估能力，實現風險的精準預測。三要與第三方有效開展合作，構建科學的合作路徑。在與互聯網金融平臺合作時，要做好全面分析，嚴格落實盡職調查制度，降低對互聯網平臺的風控依賴，以強有力的風控能力、規范的商業合作流程持續推動互聯網業務持續發展。